Bagaimana Anda Bisa Meminjam Dari Roth IRA?
Sebelum menjawab pertanyaan tentang bagaimana meminjam dari a Roth IRA, inilah penyegaran cepat tentang cara kerja Roth. Kontribusi ke Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak saat Anda membuatnya.Namun, distribusi Anda akan bebas pajak, selama Anda berusia di atas 59 pada saat itu. Status tanpa pajak ini berlaku untuk kontribusi asli Anda dan keuntungan darinya.
Terlebih lagi, tidak seperti IRA tradisional, Anda tidak perlu mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari Roth IRA. Bahkan, jika Anda tidak membutuhkan uang, Anda dapat menyerahkan seluruh rekening kepada ahli waris Anda.
Takeaways Kunci
- Aturan IRS tidak mengizinkan Anda meminjam dari Roth IRA dengan cara yang sama seperti Anda dapat meminjam dan membayar kembali 401(k).
- Penarikan awal dari Roth IRA (sebelum usia 59½) membawa penalti 10%.
- Selama uang yang diambil dari Roth IRA diganti atau dialihkan ke akun pensiun lain yang memenuhi syarat dalam waktu 60 hari, tidak ada penalti.
- Distribusi untuk tujuan seperti membeli rumah pertama atau biaya pengobatan tertentu dapat memenuhi syarat untuk penarikan tanpa penalti, tetapi hanya jika Roth IRA telah dibuka selama lima tahun atau lebih.
Meminjam Dari Roth IRA
Secara teknis, Anda tidak dapat mengambil pinjaman dari Roth IRA. Tetapi Anda bebas untuk menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa membayar denda. Namun, jika Anda ingin menarik penghasilan dari kontribusi Anda, Anda mungkin harus membayar penalti 10%.
Ada juga cara untuk mengatasi persyaratan IRS jika Anda hanya perlu meminjam uang untuk waktu yang singkat. Dalam kedua kasus, Anda harus bekerja dengan lembaga keuangan yang menangani Roth IRA Anda untuk memastikan Anda mengisi formulir yang tepat.
Menurut IRS, Anda dapat melakukan penarikan bebas pajak dari sebagian atau seluruh uang di Roth IRA Anda selama Anda memasukkan uang itu kembali ke Roth IRA yang sama atau ke IRA tradisional dalam waktu 60 hari. Ini disebut Roth Perputaran IRA, dan ini sering digunakan untuk mentransfer dana 401(k) saat Anda berganti pekerjaan atau menginginkan lebih banyak pilihan investasi daripada yang disediakan 401(k) Anda. Ketika uang diberikan kepada Anda untuk disetorkan ke rekening Anda, itu disebut rollover tidak langsung.
Jika Anda tidak dapat membayar kembali jumlah penuh dalam waktu 60 hari, Anda memiliki opsi untuk membayar sebagian. Namun, Anda harus membayar penalti 10% dari porsi uang yang Anda simpan. Selain itu, ada masa tunggu satu tahun antara rollover. Masa tunggu dimulai saat Anda menerima distribusi—bukan saat Anda membayar kembali uangnya.
Ingatlah bahwa uang apa pun yang Anda ambil dari Roth IRA Anda dan tidak menggantinya akan jauh lebih sedikit yang akan Anda miliki untuk pensiun suatu hari nanti.
Jika Anda perlu menggunakan lebih dari kontribusi yang Anda buat untuk Roth IRA Anda dan tidak akan memiliki dana untuk membayar kembali uang tersebut dalam waktu 60 hari, Anda dapat melakukan penarikan awal. Sebagian besar penarikan awal tunduk pada a 10% penalti. Atau, Anda mungkin dapat mengambil distribusi yang memenuhi syarat dan hindari membayar denda serta pajak atas penghasilan jika sudah lebih dari lima tahun sejak Anda mengatur dan berkontribusi pada Roth IRA Anda dan salah satu dari keadaan berikut berlaku:
- Distribusi digunakan untuk membeli, membangun, atau membangun kembali rumah pertama Anda
- Anda setidaknya berusia 59½ tahun pada saat distribusi
- Anda baru saja dinonaktifkan
Ingatlah bahwa menarik uang dari Roth IRA Anda bukanlah cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman, terutama jika Anda tidak dapat melunasinya dalam jangka waktu 60 hari. Anda tidak hanya dapat dikenakan denda dan pajak, tetapi dana yang diambil dari rekening tidak akan menghasilkan pengembalian bebas pajak dan membantu membangun tabungan pensiun Anda.
Wawasan Penasehat
Rebecca Dawson
Silber Bennett Keuangan, Los Angeles, California
Pinjaman tidak diperbolehkan dari IRA atau paket berbasis IRA seperti SEP, SARSEP, dan paket IRA SEDERHANA. Pinjaman diperbolehkan dari rencana yang memenuhi syarat yang memenuhi persyaratan 401(a), rencana anuitas yang memenuhi persyaratan 403(a) atau 403(b), dan rencana pemerintah.
Yang mengatakan, jumlah pokok Roth IRA dapat ditarik tanpa konsekuensi pajak karena Anda telah membayar pajak atas dana tersebut...tetapi jumlah yang dihargai IRA Anda tidak dapat ditarik tanpa membayar jenis pajak tertentu dan biaya.
Ada juga pengecualian, seperti ketika Anda mengonversi dana dari IRA tradisional menjadi Roth IRA, maka jumlah yang dikonversi mungkin tidak tersedia untuk penarikan bebas penalti selama lima tahun.