Definisi Pembayaran Amortisasi Sepenuhnya

Apa itu Pembayaran Amortisasi Sepenuhnya?

Pembayaran amortisasi penuh mengacu pada jenis pembayaran berkala atas hutang. Jika peminjam melakukan pembayaran sesuai dengan pinjaman jadwal amortisasi, hutang dilunasi pada akhir jangka waktu yang ditentukan. Jika pinjaman tersebut adalah pinjaman dengan suku bunga tetap, masing-masing pinjaman penuh amortisasi pembayaran adalah jumlah dolar yang sama. Jika pinjaman adalah pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, pembayaran amortisasi penuh berubah seiring dengan perubahan suku bunga pinjaman.

Memahami Pembayaran Amortisasi Sepenuhnya

Pinjaman yang pembayaran amortisasi sepenuhnya dilakukan dikenal sebagai: pinjaman amortisasi sendiri. Hipotek adalah pinjaman amortisasi diri yang khas, dan mereka biasanya membawa pembayaran amortisasi penuh.

Untuk mengilustrasikan pembayaran amortisasi penuh, bayangkan seorang pria mengambil hipotek suku bunga tetap selama 30 tahun dengan tingkat bunga 4,5%, dan pembayaran bulanannya adalah $1.266,71. Pada awal masa pinjaman, sebagian besar pembayaran ini ditujukan untuk bunga dan hanya sebagian kecil untuk pokok pinjaman; menjelang akhir masa pinjaman, sebagian besar setiap pembayaran mencakup pokok, dan hanya sebagian kecil yang dialokasikan untuk bunga. Karena pembayaran ini sepenuhnya diamortisasi, jika peminjam membuat mereka setiap bulan, ia melunasi pinjaman pada akhir jangka waktunya.

Pembayaran Amortisasi Penuh vs. Pembayaran Bunga Saja

Pembayaran bunga saja adalah kebalikan dari pembayaran amortisasi penuh. Jika peminjam kita hanya menutupi bunga pada setiap pembayaran, dia tidak dalam jadwal untuk melunasi pinjaman pada akhir jangka waktunya. Jika pinjaman memungkinkan peminjam untuk melakukan pembayaran awal yang kurang dari pembayaran amortisasi penuh maka pembayaran amortisasi penuh di kemudian hari secara signifikan lebih tinggi dari pinjaman. Ini tipikal banyak orang hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM).

Sebagai ilustrasi, bayangkan seseorang mengambil hipotek $ 250.000 dengan jangka waktu 30 tahun dan tingkat bunga 4,5%. Namun, alih-alih tetap, tingkat bunga dapat disesuaikan, dan pemberi pinjaman hanya menjamin tingkat 4,5% untuk lima tahun pertama pinjaman. Setelah titik itu, ia menyesuaikan secara otomatis.

Jika peminjam melakukan pembayaran amortisasi penuh, dia akan membayar $1.266,71, seperti yang ditunjukkan pada contoh pertama, dan jumlah itu akan bertambah atau berkurang ketika tingkat bunga pinjaman disesuaikan. Namun, jika pinjaman terstruktur sehingga peminjam hanya membayar pembayaran bunga untuk lima tahun pertama, pembayaran bulanannya hanya $937,50 selama waktu itu. Tetapi mereka tidak sepenuhnya diamortisasi. Akibatnya, setelah suku bunga perkenalan berakhir, pembayarannya dapat meningkat hingga $1,949,04. Dengan mengambil pembayaran amortisasi yang tidak sepenuhnya di awal masa pinjaman, peminjam pada dasarnya berkomitmen untuk melakukan pembayaran amortisasi penuh yang lebih besar di kemudian hari dalam jangka waktu pinjaman.

Jenis Pembayaran Pinjaman Lainnya

Dalam beberapa kasus, peminjam dapat memilih untuk melakukan pembayaran amortisasi penuh atau jenis pembayaran lain atas pinjaman mereka. Khususnya, jika peminjam mengambil opsi pembayaran ARM, ia menerima empat opsi pembayaran bulanan yang berbeda: pembayaran amortisasi penuh 30 tahun, pembayaran amortisasi penuh 15 tahun, pembayaran bunga saja, dan pembayaran minimal. Dia harus membayar setidaknya minimum. Namun, jika dia ingin tetap di jalur agar pinjamannya dilunasi dalam 15 atau 30 tahun, dia harus melakukan pembayaran amortisasi penuh yang sesuai.