Apakah Akun Escrow Mortgage Menghasilkan Bunga?

Tidak, sebagian besar, bank tidak diwajibkan untuk membayar bunga apapun Wasiat akun (juga dikenal sebagai hak Tanggungan menyita rekening) yang dipegangnya untuk pelanggannya. Memang, Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS tidak menentukan bahwa uang jaminan disimpan dalam rekening berbunga.

Apa Itu Akun Escrow Morgage?

Wasiat

adalah suatu keadaan sementara dari suatu barang seperti uang atau suatu harta benda yang telah dialihkan kepada pihak ketiga dengan maksud untuk diserahkan kepada penerima hibah sebagai bagian dari suatu perjanjian yang mengikat. Uang atau properti dalam escrow umumnya diserahkan oleh agen escrow kepada penerima hibah setelah memenuhi persyaratan yang diuraikan. Pengacara biasanya akan bertindak sebagai agen escrow dan bekerja dengan bank atau lembaga keuangan untuk menjadi kustodian escrow.

Sementara properti disimpan di escrow, pembeli tidak dapat memiliki atau menempati ruang tersebut. Kesepakatan real estat harus menyelesaikan serangkaian tahapan selama proses escrow. Penilaian properti harus dilakukan jika belum dilakukan. Mungkin ada masalah dengan transaksi jika nilai properti yang dinilai lebih rendah dari harga pembelian yang disepakati.

Ketika datang ke kepemilikan rumah, rekening escrow hipotek melayani beberapa tujuan yang berbeda. Selama proses pembelian, akun memegang uang yang sungguh-sungguh atau uang muka awal yang diajukan pembeli ke rumah. Setelah penutupan, pemilik rumah sering menggunakan rekening escrow untuk menyebarkan pajak properti dan pembayaran asuransi hipotek, dan terkadang asuransi pemilik rumah pembayaran juga. Dari total pembayaran hipotek bulanan Anda, dana untuk menutupi barang-barang ini ditempatkan di rekening, dan kemudian pemberi pinjaman membayarnya setiap bulan untuk Anda.

Reformasi Bunga Escrow

Ada upaya untuk meloloskan undang-undang pada tahun 1991 dan 1993 tentang pembayaran bunga rekening bank escrow. Kedua proposal ini ditolak, dan tidak ada upaya lebih lanjut untuk mengubah sistem escrow sejak, setidaknya di tingkat federal.

Hukum Negara Mengenai Bunga Rekening Escrow

Ada beberapa pengecualian di tingkat negara bagian. Negara-negara bagian yang memang mewajibkan pembayaran bunga atas rekening escrow adalah sebagai berikut:

• Alaska
• California
• Connecticut
• rendah
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New Hampshire
• New York 
• Oregon
• Pulau Rhode 
• Utah 
• Vermont 
• Wisconsin

Escrow Minat Praktek

Banyak dari negara bagian ini mengharuskan setiap bunga yang diperoleh melalui rekening escrow dibayarkan kepada pelanggan. Bahkan di negara-negara bagian ini, bagaimanapun, mungkin ada pengecualian hukum yang dapat menghalangi bank untuk membayar bunga.

Akun Escrow sebagai Strategi Investasi

Bahkan jika mereka mendapatkan bunga, rekening escrow bukanlah alternatif yang dapat diterima untuk standar menyimpan akun karena beberapa alasan utama. Pertama, HUD membatasi jumlah kelebihan total yang dapat Anda setorkan ke rekening escrow sebesar seperenam dari jumlah total yang harus ditempatkan dan dibayarkan sepanjang tahun. Kedua, Peraturan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen X menyatakan bahwa, pada setiap akhir tahun, penjaga akun seharusnya mengembalikan dana surplus $50 atau lebih kepada peminjam dalam waktu 30 hari.

Keterbatasan ini sangat membatasi bunga majemuk pada saldo rekening escrow yang biasanya dinikmati pelanggan dalam sertifikat deposito biasa (CD) atau rekening tabungan.

Karena fakta ini, pelanggan yang mengelola keuangan pribadi mereka dengan cermat mungkin benar-benar mendapat manfaat dengan menginvestasikan uang yang mereka bayarkan ke rekening bank escrow di kendaraan investasi lainnya. Bagi mereka yang kredit dan pinjamannya sangat memanfaatkan sudah, mungkin lebih mudah untuk melakukan pembayaran bulanan yang lebih kecil daripada satu pembayaran tahunan yang besar. Karena escrow hipotek dirancang untuk melindungi pemberi pinjaman dari default, bank pada akhirnya membuat keputusan akhir apakah akan mewajibkan peminjam untuk membuat rekening bank escrow atau tidak.

FAQ Akun Escrow Hipotek

Kapan Anda Membuat Akun Escrow?

Rekening escrow mungkin dibuat selama proses penjualan rumah, sebagai tempat penyimpanan uang muka pembeli atau uang itikad baik. Jika tidak, itu diatur selama penutupan, dan dana yang disetorkan ke dalamnya dianggap sebagai bagian dari biaya penutupan.

Berapa Banyak yang Masuk ke Akun Escrow?

Biasanya, ketika rekening escrow dibuat, pembeli memasukkan perkiraan pajak properti, pembayaran asuransi hipotek, jika ada, dan (kadang-kadang) premi asuransi pemilik rumah selama dua bulan. Meskipun pembayaran ini dilakukan setiap bulan, pemberi pinjaman sering kali ingin memiliki bantalan di rekening jika terjadi kenaikan yang tidak terduga. Setelah itu, rekening escrow didanai dengan pembayaran senilai satu bulan untuk setiap tagihan.

Apa Sebenarnya yang Dicakup oleh Akun Escrow?

Uang di rekening escrow Anda digunakan untuk membayar tagihan ini:

• Pajak properti
• Asuransi hipotek
• Asuransi pemilik rumah
• Jenis liputan khusus lainnya, seperti asuransi banjir, jika diperlukan

Rekening escrow tidak mencakup penilaian pemerintah satu kali atau pajak khusus, iuran asosiasi pemilik rumah (bahkan jika keanggotaan diperlukan), atau premi polis asuransi rumah tambahan.

Apakah Akun Escrow Diperlukan?

Akun escrow diperlukan jika Anda membeli tempat tinggal Anda dengan a Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) atau melalui program pinjaman pemerintah tertentu lainnya. Jika Anda memiliki hipotek pribadi, itu tergantung pada pemberi pinjaman. Banyak yang mengamanatkan mereka jika uang muka Anda kurang dari 20%.

Apa Keuntungan dari Akun Escrow?

Rekening escrow hipotek bisa menjadi alat penganggaran yang baik. Ini memastikan pajak properti dan premi asuransi hipotek Anda akan dibayar tepat waktu dan dalam jumlah yang tepat. Dengan memasukkan uang ke tagihan ini setiap bulan, Anda menghindari pengeluaran besar setiap kuartal atau tahun. Dan ada kenyamanan dari segala sesuatu yang diperhitungkan dalam pembayaran hipotek bulanan Anda dan, seringkali, dibayar langsung dari rekening escrow juga.