Cara Mendapatkan Hipotek di Usia 20-an

Anda berusia dua puluh tahun dan Anda sedang mempertimbangkan untuk membeli tempat. Mungkin Anda pindah kembali dengan orang tua Anda untuk menabung untuk uang muka—atau Anda tinggal di persewaan yang menghabiskan sebagian besar gaji dewasa pertama Anda dan Anda merasa tidak punya apa-apa untuk ditunjukkan. Kecuali Ibu dan Ayah kaya, bibi buyutmu meninggalkanmu dana perwalian, atau Anda seorang pengusaha internet baru, Anda mungkin tidak akan dapat membeli rumah tanpa harus berhutang.

Saat itulah saatnya untuk mempertimbangkan hak Tanggungan—mungkin menjadi hutang terbesar yang pernah Anda ambil dalam hidup Anda. Memperoleh hipotek, terutama di awal kehidupan Anda mengikat banyak uang Anda dalam satu investasi. Ini juga mengikat Anda dan membuatnya lebih mudah untuk dipindahkan. Di sisi lain, itu berarti Anda mulai membangun ekuitas di rumah, asalkan pengurangan pajak, dan dapat meningkatkan sejarah kredit.

Apa itu Hipotek?

Secara sederhana, hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah di mana properti berfungsi sebagai jaminan. Hipotek adalah cara utama kebanyakan orang membeli rumah; total hutang hipotek yang beredar di AS adalah sekitar $ 15,5 triliun pada kuartal pertama tahun 2019.

Tidak seperti membuka kartu kredit atau mengambil pinjaman mobil, proses aplikasi hipotek panjang dan menyeluruh. Sangat teliti. Masuk, bersiaplah dengan Nomor keamanan sosial, gaji terakhir Anda rintisan, dokumentasi semua hutang Anda, laporan rekening bank selama tiga bulan, dan bukti aset lainnya, seperti rekening perantara.

Bagaimana Anda Mendapatkan Hipotek?

Jika Anda sudah menemukan rumah—banyak hal di atas juga berlaku saat Anda baru mencoba menjadi sebelum diterima untuk hipotek—bawa informasi sebanyak mungkin tentang tempat yang ingin Anda beli. Pra-persetujuan dapat mempermudah agar tawaran Anda diterima saat Anda mencoba membeli rumah, yang bisa sangat penting jika Anda adalah yang termuda penawar.

Pemberi pinjaman akan memeriksa Anda nilai kredit dan sejarah, yang mungkin bermasalah untuk usia dua puluhan yang memiliki sejarah peminjaman terbatas, atau tidak sama sekali. Di sinilah memiliki hutang pinjaman pelajar benar-benar membantu Anda — jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, kemungkinan Anda akan memiliki skor kredit yang cukup baik bagi bank untuk merasa nyaman meminjamkan kepada Anda. Umumnya, semakin baik skor kredit Anda, semakin rendah suku bunga Anda. Inilah sebabnya mengapa sangat penting bagi Anda untuk menangani utang secara bertanggung jawab dan membangun kredit sejak usia dini.

Salah satu rintangan terbesar bagi pembeli rumah pertama kali adalah uang muka. Umumnya, pemberi pinjaman ingin Anda membayar 20% dari total pinjaman di muka. Anda bisa mendapatkan hipotek dengan uang muka yang lebih kecil, tetapi pemberi pinjaman Anda mungkin meminta Anda mengambilnya asuransi hipotek pribadi (PMI) untuk menutupi risiko yang dirasakan lebih besar. Ini akan menambah bulanan rumah Anda membawa biaya.

Kapan Waktu yang Tepat untuk Membeli?

Mencari tahu kapan harus mengambil hipotek adalah salah satu pertanyaan terbesar. Kecuali Anda entah bagaimana sudah memiliki rumah melalui pemeliharaan ilahi, Anda mungkin telah membayar sewa dan mengubah tempat tinggal setiap beberapa tahun atau lebih. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan kapan harus mengambil hipotek.

Di Mana Anda Akan Berada dalam Lima Tahun?

Hipotek adalah komitmen jangka panjang, biasanya tersebar selama 30 tahun. Jika Anda berpikir Anda akan sering pindah untuk bekerja atau berencana untuk pindah dalam beberapa tahun ke depan, Anda mungkin tidak ingin mengambil hipotek dulu. Salah satu alasannya adalah biaya penutupan Anda harus membayar setiap kali Anda membeli rumah; Anda tidak ingin terus mengumpulkannya jika Anda dapat menghindarinya.

Berapa Banyak Real Estat yang Dapat Anda Dapatkan?

Apa yang akan Anda lakukan jika Anda kehilangan pekerjaan atau harus mengambil cuti berminggu-minggu karena keadaan darurat medis? Apakah Anda dapat mencari pekerjaan lain atau mendapatkan dukungan dari penghasilan pasangan Anda? Bisakah Anda menangani pembayaran hipotek bulanan di atas tagihan lain dan pinjaman mahasiswa? Rujuk ke kalkulator hipotek untuk mendapatkan gambaran tentang pembayaran bulanan Anda di masa depan dan mengukurnya dengan apa yang Anda bayar sekarang dan sumber daya Anda.

Apa Tujuan Jangka Panjang Anda?

Jika Anda berharap untuk membesarkan anak-anak di rumah masa depan Anda, periksa area sekolah, tingkat kejahatan, dan kegiatan ekstrakurikulernya. Jika kamu membeli rumah sebagai investasi untuk dijual dalam beberapa tahun, apakah area tersebut berkembang sehingga nilai rumah cenderung meningkat?

Menjawab pertanyaan-pertanyaan sulit akan membantu Anda menentukan jenis hipotek mana yang terbaik untuk Anda, yang dapat mencakup hipotek tetap atau yang dapat disesuaikan. SEBUAH hipotek suku bunga tetap adalah salah satu di mana suku bunga hipotek tetap sama selama masa pinjaman.

Sebuah hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) adalah salah satu di mana suku bunga berubah pada periode tertentu sesuai dengan formula yang ditentukan, umumnya terkait dengan beberapa jenis indikator ekonomi. Beberapa tahun Anda mungkin membayar bunga lebih sedikit, di tahun lain, Anda mungkin membayar lebih. Ini umumnya menawarkan suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman tetap dan mungkin bermanfaat jika Anda berencana untuk menjual rumah dalam waktu dekat.

Membuat KPR Lebih Terjangkau

Ada beberapa cara untuk mengurangi label harga yang terkait dengan hipotek. Yang pertama adalah keringanan pajak, di mana bunga yang Anda bayarkan atas hipotek Anda dapat dikurangkan dari pajak. Ada juga Administrasi Perumahan Federal (FHA) pinjaman. Pinjaman melalui FHA umumnya membutuhkan uang muka yang lebih kecil dan memudahkan peminjam untuk membiayai kembali dan mengalihkan kepemilikan.

Ada juga Layanan Penjaminan Pinjaman Rumah Urusan Veteran, yang sempurna untuk usia dua puluhan yang kembali dari dinas militer, pinjaman rumah VA memudahkan para veteran untuk membeli dan membeli rumah; banyak dari pinjamannya tidak memerlukan uang muka.

Garis bawah

Kepemilikan rumah bisa tampak seperti prospek yang menakutkan, terutama saat Anda memulai karir dan masih melunasi pinjaman mahasiswa Anda. Berpikir panjang dan keras sebelum Anda mengambil hipotek; itu adalah komitmen keuangan yang serius yang akan mengikuti Anda sampai Anda menjual properti atau melunasinya beberapa dekade dari sekarang. Tetapi jika Anda siap untuk tinggal di satu tempat untuk sementara waktu, membeli rumah yang tepat dapat bermanfaat secara finansial dan emosional.