403(b) Teratas Pertanyaan Rencana Dijawab

NS 403(b) rencana sudah ada sejak lama, tapi dibandingkan dengan NS 401(k)—sepupu program pensiunnya yang lebih terkenal—hanya mendapat sedikit perhatian. Sesi tanya jawab singkat ini dapat membantu Anda memaksimalkan rencana 403(b).

Siapa yang Dapat Berinvestasi dalam Rencana 403(b)?

Pikirkan 403(b) rencana sebagai rencana 401(k) yang dirancang untuk karyawan sekolah umum, perguruan tinggi, dan universitas, serta untuk karyawan tertentu bebas pajak organisasi, termasuk gereja dan badan amal. Analoginya tidak sempurna karena rencana 401(k) dan 403(b) memiliki aturan yang berbeda, tetapi hampir sama. Kedua paket ini menawarkan peserta a

diuntungkan pajak cara menabung untuk masa pensiun.

Bisakah Pekerja Paruh Waktu Berpartisipasi?

Jika Anda seorang pekerja paruh waktu, Anda dapat berpartisipasi dalam rencana 403(b) asalkan Anda biasanya bekerja setidaknya 20 jam per minggu. Anda harus berkontribusi setidaknya $200 per tahun untuk paket tersebut, dan Anda tidak boleh berpartisipasi dalam paket 403(b) lainnya.

Mengapa Saya Harus Berinvestasi dalam Rencana 403(b)?

Suka IRAs dan 401(k) rencana, 403(b) rencana membantu investor membangun sarang telur yang dapat digunakan sebagai pendapatan selama masa pensiun. Pengusaha umumnya menawarkan kontribusi yang cocok kepada 403(b) investor rencana, yang pada dasarnya memberi Anda uang gratis untuk membantu mendanai masa pensiun Anda. Bahkan jika Anda kaya atau sangat menghindari risiko, melewatkan uang gratis mungkin bukan keputusan yang bijak.

Karena sebagian besar paket 403(b) menawarkan a dana pasar uang sebagai salah satu opsi investasi, Anda dapat menyelipkan kontribusi dan pasangan Anda di sana dan menahannya risiko yang relatif kecil dibandingkan dengan potensi fluktuasi reksa dana yang berinvestasi di saham dan obligasi.

Paket 403(b) Saya Menawarkan Anuitas. Haruskah Saya Berinvestasi?

Ketika 403 (b) ditemukan pada tahun 1958, itu dikenal sebagai anuitas terlindung pajak. Sementara waktu telah berubah, dan paket 403(b) sekarang dapat menawarkan rangkaian reksa dana lengkap yang serupa dengan yang tersedia dalam paket 401(k), banyak yang masih menawarkan anuitas.Penasihat keuangan sering merekomendasikan untuk tidak berinvestasi dalam anuitas di 403 (b) dan lainnya pajak tangguhan rencana investasi karena berbagai alasan.

Alasan pertama adalah bahwa anuitas dirancang untuk memberikan pertumbuhan pajak tangguhan. Karena rencana investasi penangguhan pajak sudah menawarkan fitur itu, berinvestasi dalam kendaraan (anuitas) yang dirancang untuk menyediakan fitur yang sama adalah mubazir.

Kedua, anuitas sering membebankan biaya tinggi. Biaya tinggi mengurangi kinerja investasi, karena setiap sen yang dikeluarkan untuk biaya adalah satu sen yang diambil dari hasil investasi Anda. Selain itu, membayar biaya tinggi untuk investasi yang menawarkan keuntungan (penangguhan pajak) yang sudah Anda dapatkan dari ketentuan rencana 403(b) umumnya tidak dipandang sebagai cara yang bijaksana untuk membelanjakan uang.

Ketiga, anuitas sering dipungut biaya penyerahan jika Anda mentransfer aset Anda keluar dari mereka sebelum berlalunya periode yang telah ditentukan yang sering ditetapkan pada beberapa tahun. Mengunci uang Anda untuk jangka waktu yang lama sangat membatasi fleksibilitas Anda dalam membuat keputusan investasi. Pada waktu bersamaan, anuitas adalah investasi yang kompleks yang sering menyertakan sejumlah besar cetakan halus.

Akhirnya, anuitas variabel, yang menawarkan variabel pembayaran berdasarkan kinerja investasi yang mendasarinya, bisa kehilangan uang. Berinvestasi dalam kendaraan mahal yang bisa kehilangan uang umumnya bukan ide yang baik.

Tentu saja, anuitas juga datang dalam rasa lain— anuitas tetap. Anuitas tetap menawarkan pembayaran yang dijamin. Jika Anda seorang investor konservatif dan 403(b) Anda menawarkan anuitas tetap, itu mungkin tempat yang menarik untuk menaruh uang Anda.

Apakah 403(b) Paket Menawarkan Opsi Akun Pialang?

Di bawah aturan yang mengatur rencana 403(b), satu-satunya investasi yang diizinkan adalah reksa dana dan anuitas. Peserta dalam rencana 403(b) dapat berinvestasi dalam saham secara tidak langsung melalui reksa dana, tetapi tidak dapat berinvestasi secara langsung dalam saham.

Bagaimana Ketentuan Catch-Up Bekerja?

Batas kontribusi untuk 403(b) rencana sama dengan 401(k) s. Menurut IRS, batas kontribusi tahunan adalah $19.500 pada tahun 2021, tidak berubah dari tahun 2020.

Peserta dalam paket 403(b) juga dapat menikmati manfaat dari dua ketentuan tambahan. Jika Anda berusia 50 tahun ke atas, Anda memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi tambahan yang sama dengan 401(k) peserta rencana dapat membuat. Pada tahun 2021, itu berarti tambahan $ 6.500.

Jika Anda telah berkontribusi pada rencana tersebut setidaknya selama 15 tahun, Anda juga memenuhi syarat untuk ketentuan tambahan lainnya. Berdasarkan ketentuan ini, Anda dapat menyumbang tambahan $3.000 per tahun hingga batas seumur hidup sebesar $15.000. Dan tidak seperti ketentuan mengejar rencana pensiun biasa, Anda tidak harus berusia 50 tahun atau lebih untuk memanfaatkan ini.

Distribusi Minimum yang Diperlukan

Seperti akun 401(k), pemegang akun 403(b) harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) setelah mencapai usia 72 tahun.

Garis bawah

403(b) kurang populer daripada paket 401(k), karena hanya tersedia untuk jenis karyawan tertentu. Ini memiliki banyak hal untuk ditawarkan bagi mereka yang mampu berkontribusi. Pertanyaan umum yang dijawab di atas akan membantu Anda memanfaatkan manfaat paket 403(b).