Saham Dividen atau Anuitas untuk Pensiun?

Perdebatan sekitar anuitas dan jika itu adalah pilihan investasi yang baik telah berjalan kuat selama bertahun-tahun dan sepertinya tidak akan berhenti dalam waktu dekat. Tapi alih-alih mengulangi argumen yang biasa, mari kita lihat dari perspektif yang berbeda.

Jika Anda saat ini merencanakan pensiun dan mencari instrumen keuangan yang tepat untuk mencapai hasil pertumbuhan dan pendapatan terbaik, Anda lebih baik menggunakan a dividen pendekatan investasi saham daripada menggunakan anuitas.

Prospek Pertumbuhan Dividen

Saat Anda membuat anuitas, keuntungan portofolio Anda menjadi sangat terbatas. Tergantung pada jenis anuitas yang Anda pilih, Anda tidak memiliki pertumbuhan pada anuitas langsung atau pertumbuhan minimal karena biaya pada jenis anuitas lainnya. Dengan portofolio saham dividen, Anda tidak hanya mendapatkan penghasilan dari dividen, tetapi Anda juga mendapatkan keuntungan modal dari pertumbuhan harga saham.

Kelemahan dari pertumbuhan dengan saham dividen adalah Anda akan mendapatkan lebih banyak

keriangan karena tidak ada jaminan. Selama Anda tidak menjual saham Anda saat pasar turun dan hanya hidup dari dividen, ini bukan masalah besar.

Di sisi lain, jika faktor ini akan membuat Anda tetap terjaga di malam hari, jaminan yang datang dengan anuitas mungkin sepadan dengan trade-off pertumbuhan untuk Anda. Ingatlah bahwa anuitas adalah polis asuransi, jadi mereka hanya sebaik perusahaan tempat Anda membelinya. Jika perusahaan gulung tikar, Anda kehabisan uang.

Tumpukan Pajak

Saat melihat pajak, ada dua perbedaan utama antara kedua opsi tersebut. Yang pertama adalah bagaimana penghasilan Anda dikenai pajak; yang kedua adalah dasar biaya untuk ahli waris Anda jika Anda memberikan aset kepada mereka setelah kematian.

Dengan pajak yang Anda bayarkan atas penghasilan Anda dalam anuitas, Anda dikenai pajak dengan tingkat pendapatan biasa Anda.Namun, dengan saham dividen, Anda membayar tarif yang lebih rendah untuk dividen yang memenuhi syarat—dan jika Anda berada di dua kurung pajak terendah, Anda tidak membayar pajak apa pun. Selain itu, jika Anda menjual saham Anda untuk mendapatkan keuntungan, pajak capital gain mencapai 20% untuk braket pajak tertinggi.Ini dapat membuat perbedaan besar dalam pajak yang Anda bayarkan selama masa pensiun.

Ketika Anda memberikan aset kepada Anda perkebunan, ada aturan yang berbeda untuk apa yang menjadi dasar biaya ahli waris Anda. Dengan anuitas, mereka mendapatkan dasar yang sama dengan yang Anda miliki. Dengan saham, mereka mendapatkan apa yang disebut dasar langkah—ini berarti bahwa basis biaya mereka adalah berapa harga saham dari aset pada hari Anda meninggal. Ini dapat membuat perbedaan besar dalam berapa banyak mereka akhirnya dikenai pajak bahkan jika Anda memiliki keuntungan 100% atas saham tersebut. Jika mereka menjualnya untuk basis baru, mereka tidak akan berutang pajak capital gain.

Bagaimana Biaya Bertambah

Biaya dapat menghancurkan potensi pertumbuhan portofolio. Mereka membuat lebih sulit untuk mencapai tujuan Anda karena Anda tidak hanya harus menghasilkan pengembalian yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan Anda, tetapi Anda juga harus mengembalikan biaya yang Anda bayarkan untuk investasi.

Memiliki portofolio saham dividen adalah salah satu cara termurah untuk memiliki aset. Anda membayar biaya transaksi untuk membeli saham dan kemudian tidak perlu membayar biaya lain sampai Anda menjual saham. Di sebagian besar broker, Anda bahkan bisa menginvestasikan kembali dividen tanpa biaya tambahan. Jika Anda menyusun investasi Anda sehingga Anda akhirnya hidup dari dividen dan tidak menjual saham, maka Anda hanya membayar satu biaya.

Anuitas, di sisi lain, adalah penuh biaya. Anda tidak hanya memiliki komisi besar di muka, tetapi Anda juga tunduk pada biaya penyerahan jika Anda ingin keluar dari kontrak, biaya pengeluaran dana dan banyak lagi.

Garis bawah

Anuitas adalah cara yang mahal untuk mempersiapkan masa pensiun. Menggunakan saham dividen akan melihat minimalisasi biaya dan pajak, dan Anda masih mendapatkan pertumbuhan dan pendapatan yang Anda perlukan untuk tahun-tahun non-kerja Anda.