Pelunasan Adalah Membayar Kembali Uang yang Dipinjam dari Pemberi Pinjaman

Apa itu Pelunasan?

Pelunasan adalah tindakan membayar kembali uang yang sebelumnya dipinjam dari pemberi pinjaman. Biasanya, pengembalian dana terjadi melalui pembayaran berkala, yang mencakup pokok dan bunga. Prinsipal mengacu pada jumlah asli uang yang dipinjam dalam pinjaman. Bunga adalah biaya untuk hak istimewa meminjam uang; peminjam harus membayar bunga atas kemampuan untuk menggunakan dana yang dikeluarkan kepada mereka melalui pinjaman. Pinjaman biasanya juga dapat dilunasi secara sekaligus setiap saat, meskipun beberapa kontrak mungkin menyertakan biaya pelunasan lebih awal.

Jenis pinjaman umum yang perlu dibayar kembali oleh banyak orang meliputi pinjaman mobil, hipotek, pinjaman pendidikan, dan biaya kartu kredit. Bisnis juga masuk ke dalam perjanjian utang yang juga dapat mencakup pinjaman mobil, hipotek, dan jalur kredit, bersama dengan penerbitan obligasi dan jenis terstruktur lainnya. utang perusahaan. Kegagalan untuk mengikuti pembayaran utang dapat menyebabkan jejak masalah kredit termasuk kebangkrutan paksa, peningkatan biaya dari pembayaran terlambat, dan perubahan negatif pada

Peringkat kredit.

Cara Kerja Pembayaran

Ketika konsumen mengambil pinjaman, harapan pemberi pinjaman adalah bahwa mereka pada akhirnya akan dapat membayarnya kembali. Minat tarif dibebankan berdasarkan tarif dan jadwal yang dikontrak untuk waktu yang berlalu antara saat pinjaman diberikan dan saat peminjam mengembalikan uang secara penuh. Minat biasanya dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan (APR).

Beberapa peminjam yang tidak dapat membayar kembali pinjaman dapat beralih ke perlindungan kebangkrutan. Namun, peminjam harus mengeksplorasi setiap alternatif sebelum menyatakan kebangkrutan. (Kebangkrutan dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk memperoleh pembiayaan di masa depan.) Alternatif untuk kebangkrutan mendapatkan penghasilan tambahan, pembiayaan kembali, memperoleh dukungan melalui program bantuan, dan negosiasi dengan kreditur.

Penataan beberapa jadwal pembayaran mungkin bergantung pada jenis pinjaman yang diambil dan lembaga pemberi pinjaman. Cetakan kecil pada sebagian besar aplikasi pinjaman akan menentukan apa yang harus dilakukan peminjam jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran terjadwal. Yang terbaik adalah bersikap proaktif dan menghubungi pemberi pinjaman untuk menjelaskan keadaan yang ada. Biarkan pemberi pinjaman mengetahui setiap kemunduran seperti kejadian kesehatan atau masalah pekerjaan yang dapat mempengaruhi kemampuan untuk membayar. Dalam kasus ini, beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan persyaratan khusus untuk kesulitan.

Jenis Pembayaran

Pinjaman Mahasiswa Federal

Pinjaman pelajar federal umumnya memungkinkan jumlah pembayaran yang lebih rendah, pembayaran yang tertunda dan, dalam beberapa kasus, pengampunan pinjaman. Jenis pinjaman ini memberikan fleksibilitas pembayaran dan akses ke berbagai pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa pilihan saat kehidupan penerima berubah. Fleksibilitas ini dapat sangat membantu jika penerima menghadapi krisis kesehatan atau keuangan.

Pembayaran standar adalah pilihan terbaik. Standar berarti pembayaran rutin—dengan jumlah bulanan yang sama—sampai pinjaman ditambah bunga dilunasi. Dengan pembayaran rutin, pelunasan hutang terjadi dalam waktu yang paling singkat. Juga, sebagai manfaat tambahan, metode ini menghasilkan bunga paling sedikit. Untuk sebagian besar pinjaman mahasiswa federal, ini berarti periode pembayaran 10 tahun.

Pilihan lain termasuk diperpanjang dan rencana pembayaran lulus. Keduanya melibatkan pembayaran kembali pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama dibandingkan dengan opsi standar. Sayangnya, jangka waktu yang diperpanjang berjalan seiring dengan akrual bulan tambahan biaya bunga yang pada akhirnya akan membutuhkan pembayaran kembali.

Rencana pembayaran yang diperpanjang sama seperti rencana pembayaran standar, kecuali bahwa peminjam memiliki waktu hingga 25 tahun untuk membayar kembali uangnya. Karena mereka memiliki waktu lebih lama untuk mengembalikan uang, tagihan bulanan lebih rendah. Namun, karena mereka membutuhkan waktu lebih lama untuk membayar kembali uang itu, biaya bunga yang mengganggu itu menambah utang.

Rencana pembayaran yang lulus, seperti halnya dengan hipotek pembayaran yang lulus (GPM), memiliki pembayaran yang meningkat dari tingkat awal yang rendah ke tingkat yang lebih tinggi dari waktu ke waktu. Dalam kasus pinjaman mahasiswa, ini dimaksudkan untuk mencerminkan gagasan bahwa dalam jangka panjang, peminjam diharapkan untuk pindah ke pekerjaan bergaji lebih tinggi. Metode ini dapat menjadi manfaat nyata bagi mereka yang memiliki sedikit uang langsung dari perguruan tinggi, karena rencana yang didorong oleh pendapatan dapat dimulai dari $0 per bulan. Namun, sekali lagi, peminjam akhirnya membayar lebih dalam jangka panjang karena lebih banyak bunga bertambah seiring waktu. Semakin lama pembayaran ditarik, semakin banyak bunga yang ditambahkan ke pinjaman (nilai total pinjaman juga meningkat).

Selain itu, siswa dapat meneliti akses mereka ke skenario tertentu seperti mengajar di berpenghasilan rendah daerah atau bekerja untuk organisasi nirlaba yang mungkin membuat mereka memenuhi syarat untuk pinjaman mahasiswa pengampunan.

Hipotek Rumah

Pemilik rumah memiliki banyak pilihan untuk dihindari penyitaan karena tunggakan pembayaran hipotek.

Seorang peminjam dengan hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikane (ARM) dapat mencoba membiayai kembali hipotek dengan suku bunga tetap dengan suku bunga yang lebih rendah. Jika masalah pembayaran bersifat sementara, peminjam dapat membayar pemberi pinjaman jumlah yang telah jatuh tempo ditambah biaya keterlambatan dan denda dengan tanggal yang ditetapkan untuk pemulihan.

Jika hipotek masuk ke kesabaran, pembayaran dikurangi atau ditangguhkan untuk waktu yang ditentukan. Pembayaran reguler kemudian dilanjutkan bersama dengan pembayaran sekaligus atau pembayaran parsial tambahan untuk waktu yang ditentukan hingga pinjaman lancar.

Dengan modifikasi pinjaman, satu atau lebih persyaratan dalam kontrak hipotek diubah menjadi lebih mudah diatur. Mengubah tingkat bunga, memperpanjang jangka waktu pinjaman, atau menambahkan pembayaran yang terlewat ke saldo pinjaman dapat terjadi. Modifikasi juga dapat mengurangi jumlah uang yang terutang dengan memaafkan sebagian dari hipotek.

Dalam beberapa situasi, menjual rumah mungkin merupakan pilihan terbaik untuk melunasi hipotek, dan dapat membantu menghindari kebangkrutan.

Pertimbangan Khusus

Kesabaran dan Konsolidasi

Beberapa hutang mungkin diterima kesabaran, yang memungkinkan penerima pinjaman yang melewatkan pembayaran untuk memulihkan dan memulai kembali pembayaran. Juga, berbagai pilihan penangguhan tersedia untuk penerima yang menganggur atau yang tidak mendapatkan penghasilan yang cukup untuk memenuhi kewajiban pembayaran mereka. Sekali lagi, yang terbaik adalah bersikap proaktif dengan pemberi pinjaman dan memberi tahu mereka tentang peristiwa kehidupan yang memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi pinjaman.

Untuk penerima dengan beberapa pinjaman mahasiswa federal atau individu dengan beberapa kartu kredit atau pinjaman lainnya, konsolidasi mungkin menjadi pilihan lain. Konsolidasi pinjaman menggabungkan hutang yang terpisah menjadi satu pinjaman dengan tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan tunggal. Peminjam dapat diberikan periode pembayaran yang lebih lama dengan pengurangan jumlah pembayaran bulanan. Alternatif terakhir untuk konsolidasi adalah keringanan utang, kesempatan untuk meminta perusahaan menegosiasikan jumlah pembayaran yang lebih rendah atas nama Anda.

Contoh Pelunasan

Pada Februari 2019, Public News Service menerbitkan sebuah artikel tentang meningkatnya jumlah orang di Colorado yang mencari pengampunan pinjaman mahasiswa. Pada saat yang sama, negara mengalami kekurangan penyedia layanan kesehatan mental untuk memenuhi kebutuhan penduduknya.

Kekurangan penyedia kesehatan mental di Colorado berarti bahwa sekitar 70% penduduk yang mencari perawatan kesehatan mental atau perilaku tidak menerima layanan tersebut. Standar federal minimum mengharuskan setidaknya ada satu psikiater untuk setiap 30.000 penduduk. Pada saat artikel itu diterbitkan, Colorado sedang mencari lebih dari 90 profesional kesehatan mental untuk mencapai ambang itu.

Salah satu cara pusat kesehatan mengatasi kekurangan tersebut adalah dengan membuka mahasiswa federal dan negara bagian baru program pengampunan pinjaman untuk bekerja sama dengan penyedia terampil yang ingin mengurangi pinjaman siswa mereka utang. Administrator di sana berharap bahwa prospek untuk dapat memotong ribuan dolar dalam utang sekolah kedokteran harus membantu menarik dan memelihara penyedia berkualitas tinggi, terutama untuk bagian negara bagian yang paling banyak kurang terlayani.