Memahami dan Mengevaluasi Jaminan Rumah

SEBUAH garansi rumah adalah jenis kontrak layanan yang membantu membayar untuk memperbaiki atau mengganti peralatan atau sistem yang rusak di rumah Anda. Kontrak ini seringkali lebih rumit daripada yang terdengar dan, menurut ahli kami, terkadang duplikat cakupan yang sudah Anda miliki.

Investopedia berbicara secara eksklusif dengan ahli garansi rumah dan Profesor Hukum Asuransi Asosiasi Asuransi Umum Amerika di Negara Bagian Florida University, Chad Marzen, tentang topik jaminan rumah, termasuk apa yang ditanggung, berapa biayanya, dan apakah nilainya mempertimbangkan. Percakapan kami yang telah diedit mengikuti.

Mendefinisikan Jaminan Rumah

Investopedia: Apa itu garansi rumah, dan apa saja yang dicakupnya?

Marzen: Jaminan rumah dipandang sebagai kontrak layanan. Itu adalah kewajiban yang dilakukan oleh entitas luar untuk menyediakan layanan atau kontraktor untuk layanan jika alat atau sistem yang dilindungi tidak berfungsi, gagal, atau rusak. Garansi rumah atau kontrak servis tipikal akan mencakup banyak sistem dan peralatan di rumah—seperti saluran air dan listrik, sistem pendingin ruangan, lemari es, mesin cuci dan pengering, dan pencuci piring.

Hal-hal di luar peralatan utama mungkin memerlukan biaya tambahan dari perusahaan. Beberapa individu mencoba untuk menutupi hal-hal seperti tenda kolam atau kandang kolam atau sistem penyiram rumput. Mungkin ada cakupan opsional yang tersedia untuk item tersebut.

Investopedia: Bagaimana dengan utilitas yang masuk ke dalam rumah atau di dalam rumah yang tidak dimiliki oleh perusahaan utilitas? Apakah itu termasuk dalam garansi rumah?

Marzen: Banyak perusahaan garansi rumah, selain memberikan perlindungan untuk peralatan tertutup, juga akan mencakup sistem yang terkait dengan rumah. Beberapa perusahaan garansi rumah akan menyediakan cakupan sistem untuk sistem seperti AC dan sistem pemanas, sistem kelistrikan, dan pipa ledeng. Namun, konsumen harus meninjau cakupan untuk sistem ini dengan hati-hati karena hanya mencakup aspek tertentu dari sistem dan sering kali menyertakan pengecualian. Beberapa paket garansi rumah menggabungkan cakupan untuk sistem dan peralatan, dan dengan yang lain, mereka terpisah.

Investopedia: Jadi, bagaimana Anda membedakan antara pertanggungan garansi rumah dan pertanggungan asuransi pemilik rumah?

Marzen: Cakupan asuransi pemilik rumah secara tradisional akan mencakup hal-hal seperti kewajiban. Jika seseorang datang ke tempat Anda, misalnya, dan terluka, asuransi pemilik rumah akan menanggungnya. Garansi rumah tidak akan mencakup hal seperti itu. Perusahaan asuransi pemilik rumah diatur oleh berbagai departemen asuransi negara bagian.

Peraturan Perusahaan Garansi Rumah

Investopedia: Omong-omong, siapa yang mengatur jaminan rumah?

Marzen: Itu cenderung bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Di sini, di Florida, misalnya, jaminan rumah diatur oleh departemen asuransi negara bagian. Di beberapa negara bagian, mereka diatur oleh entitas pemerintah negara bagian lain atau di sepanjang jalur transaksi real estat. Dalam hal ini, mereka akan tunduk pada banyak undang-undang real estat negara bagian.

Di Florida, perusahaan garansi rumah harus memiliki lisensi untuk melakukan bisnis di sini. Mereka harus menyimpan sejumlah uang sebagai cadangan untuk pembayaran klaim. Ada perlindungan bagi konsumen dan perusahaan yang diperlakukan sama dengan perusahaan asuransi pemilik rumah dalam hal regulasi. Tetapi mereka tentu saja produk yang berbeda karena cakupannya jauh lebih terbatas.

Apa yang Harus Dilindungi Dengan Garansi Rumah

Investopedia: Anda telah memberikan daftar peralatan dan sistem yang tercakup; dengan asumsi semakin banyak barang yang ditanggung, semakin mahal polisnya, apa hal terpenting yang harus ditanggung orang dengan garansi rumah?

Marzen: Hal terpenting bagi konsumen rata-rata adalah barang bernilai tertinggi di rumah. Misalnya, AC atau sistem pemanas. Itu biasanya akan menelan biaya beberapa ribu dolar untuk diganti, jika tidak lebih, tergantung pada sistem dan apakah itu terbagi atau satu unit.

Banyak perusahaan menyediakan paket layanan dan jaminan. Menjadi penting, terutama bagi pemilik rumah yang memiliki unit lama yang mungkin tidak tercakup dalam paket layanan, untuk membeli garansi.

Investopedia: Apakah Anda memerlukan garansi rumah saat membeli rumah baru?

Marzen: Jika itu adalah rumah baru dengan peralatan baru, tentu kebutuhannya tidak sesulit rumah bekas. Biasanya, penjual akan menyertakan cakupan garansi rumah untuk pembeli yang masuk, setidaknya selama satu tahun, karena memberikan ketenangan pikiran kepada pembeli. Dalam banyak kasus, penjual akan memasukkan ini, atau Realtor akan memasukkannya sebagai pemanis.

Biaya Garansi Rumah

Investopedia: Apakah Anda memiliki gagasan kasar tentang berapa biaya garansi rumah?

Marzen: Jaminan rumah bisa berharga beberapa ratus dolar setahun. Harga dapat berkisar dari $400 hingga $800 per tahun atau lebih, tergantung pada jenis pertanggungan yang dibeli.

Selain biaya tahunan garansi rumah, biasanya akan ada biaya panggilan layanan. Setiap kali pemilik rumah menelepon perusahaan untuk diservis—katakanlah mereka memiliki sistem pemanas yang perlu diperhatikan—perusahaan garansi rumah akan membebankan biaya panggilan layanan.

Mungkin pemilik rumah membayar $500 untuk garansi tahunan mereka, tetapi setiap kali mereka menelepon perusahaan untuk meminta seseorang keluar, biayanya mulai dari $50 hingga $100. Biaya itu akan bervariasi dari perusahaan ke perusahaan.

Apakah Jaminan Rumah Sepadan dengan Biayanya?

Investopedia: Apakah jaminan rumah adalah ide yang bagus? Apakah mereka sepadan dengan biaya yang akan dibayar pemilik rumah?

Marzen: Anda tahu, ini bervariasi dari situasi ke situasi. Jika seseorang memiliki dana untuk mengasuransikan sendiri peralatan mereka, maka garansi rumah mungkin tidak terlalu mendesak seperti situasi di mana mungkin Anda memiliki anggaran yang sangat ketat dan mengantisipasi bahwa suatu alat mungkin ada dalam satu atau dua atau tiga tahun terakhir berlari. Itu mungkin lebih berharga bagi konsumen untuk mendapatkan garansi rumah untuk memberikan ketenangan pikiran. Jadi, masalah garansi rumah adalah masalah toleransi risiko Anda untuk pengeluaran besar. Beberapa pemilik rumah menghindari jaminan rumah sama sekali dan menghemat uang yang seharusnya mereka bayarkan untuk mengantisipasi perbaikan di masa depan.

Investopedia: Apakah garansi biasanya datang dengan batas tahunan atau seumur hidup dalam hal berapa banyak mereka akan membayar?

Marzen: Ya. Beberapa jaminan akan datang dengan batasan ketentuan kewajiban. Pembatasan kewajiban adalah ketentuan dalam kontrak yang menyatakan bahwa perusahaan berkewajiban untuk membayar hanya sampai jumlah dolar tertentu per tahun. Saya telah meninjau beberapa ketentuan ini, berbagai contoh ketentuan, dalam pasal tinjauan hukum dua atau tiga tahun yang lalu.

Dalam beberapa kasus, batasan ini mungkin $1.500. Ini bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lain, tetapi itu adalah sesuatu yang harus diperhatikan oleh konsumen atau bertanya kepada perusahaan apakah mereka berpikir untuk membeli garansi rumah.

Hal yang Harus Diwaspadai

Investopedia: Apa saja masalah lain?

Marzen: Ada situasi di mana klaim konsumen dapat ditolak, dan penolakan menjadi perhatian banyak konsumen. Penolakan ini dapat didasarkan pada beberapa hal, tetapi hal yang paling umum termasuk pemegang polis tidak memiliki dokumen yang memadai untuk pemeliharaan alat. Mencatat semua layanan yang telah dilakukan, termasuk pemeliharaan tahunan. Jika tidak, pemeliharaan yang tidak tepat dapat dianggap sebagai dasar penolakan.

Terkadang perusahaan tidak akan menutupi peralatan yang berkarat atau korosi. Masalah lain dapat terjadi ketika pemilik rumah tidak memilih kontraktor yang keluar untuk meninjau atau memeriksa alat. Kecepatan layanan bisa menjadi masalah lain. Perusahaan memang mencoba untuk segera membawa kontraktor ke rumah, tetapi penundaan layanan tidak jarang terjadi.

Investopedia: Apakah biasanya ada masa tunggu untuk cakupan garansi rumah?

Marzen: Itu tergantung pada situasi. Jika Anda mendapatkan garansi sebagai bagian dari kontrak real estat, masa tunggu dapat diabaikan. Jika tidak, masa tunggu 30 hari bukanlah hal yang aneh. Beberapa perusahaan akan segera memberikan perlindungan.

Saat Anda membeli garansi rumah, Anda harus menjamin bahwa peralatan yang dicakup semuanya berfungsi dengan benar dan tidak ada masalah. Jika Anda berbohong, itu bisa dianggap penipuan asuransi. Ini seperti penipuan dengan asuransi pemilik rumah. Jika seseorang menjamin bahwa ada sesuatu yang berfungsi, dan itu tidak berhasil, itu adalah penipuan.

Investopedia: Jadi, untuk meringkas, apa saja pro dan kontra yang paling penting dari jaminan rumah?

Marzen: Salah satu pro penting adalah ketenangan pikiran. Kontrak garansi rumah memberikan ketenangan pikiran. Meskipun jaminan bukanlah asuransi seperti asuransi pemilik rumah tradisional, mereka bekerja sangat mirip dengan asuransi.

Beberapa kontra yang kami sebutkan sebelumnya — batasan tanggung jawab, dan kemungkinan penolakan klaim — semua hal itu akan menjadi negatif.

Alternatif untuk Garansi Rumah

Investopedia: Apakah ada alternatif untuk membeli kontrak garansi rumah?

Marzen: Salah satunya adalah dengan mengasuransikan diri. Alternatif lain mungkin untuk memeriksa dengan perusahaan asuransi pemilik rumah Anda untuk melihat apakah mereka menawarkan apa yang disebut dukungan kerusakan mekanis. Anda mungkin bisa mendapatkan dukungan pada kebijakan pemilik rumah Anda untuk menutupi kerusakan AC, misalnya. Tapi tentu saja, itu akan menjadi biaya tambahan. Hal-hal khas yang ditutupi dengan cakupan kerusakan peralatan akan menjadi peralatan utama seperti AC dan tungku.

Investopedia: Apa yang harus dipertimbangkan oleh pemilik rumah atau konsumen saat membeli cakupan garansi rumah mereka?

Marzen: Tentunya kondisi peralatan seseorang. Sekali lagi, ini adalah pertanyaan tentang toleransi risiko Anda. Jika Anda bisa mendapatkan cakupan kerusakan peralatan melalui asuransi pemilik rumah dengan biaya rendah, itu mungkin lebih hemat biaya untuk beberapa pemilik rumah daripada garansi rumah.

Ada beberapa situasi di mana peralatan mungkin sudah dicakup oleh garansi suku cadang yang ada. Garansi rumah hanya akan mencakup peralatan kerja. Jika peralatan tidak berfungsi, mereka akan dikecualikan.

Cara Mengeluh Jika Anda Merasa Disalahkan

Investopedia: Siapa yang memberikan perlindungan konsumen, terutama ketika negara tidak memasukkan jaminan rumah di bawah komisi asuransi?

Marzen: Ada kasus di masa lalu di mana jaksa agung negara bagian telah menyelidiki tuduhan praktik yang tidak adil dan menipu sehubungan dengan jaminan. Beberapa undang-undang memang melindungi konsumen di sebagian besar negara bagian. Mereka jatuh di bawah praktik tidak adil dan menipu (UDAAP) hukum. Jika sebuah perusahaan terlibat dalam penolakan klaim yang meluas tanpa dasar yang memadai, itu akan dikenakan klaim UDAAP. Cara lain termasuk menjangkau jaksa agung negara bagian Anda, divisi perlindungan konsumen, atau Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).

Mempekerjakan seorang pengacara bisa menjadi masalah, karena biaya pengacara mungkin jauh melebihi biaya klaim. Klaim garansi rumah cenderung lebih kecil dibandingkan dengan asuransi tradisional. Itu sebabnya ada upaya hukum melalui kejaksaan dan otoritas perlindungan konsumen negara bagian.

Obat lain yang mungkin dimiliki konsumen jika mereka merasa dirugikan adalah menempuh pengadilan klaim kecil. Tergantung pada negara bagian, konsumen mungkin dapat mewakili diri mereka sendiri di pengadilan klaim kecil.

Investopedia: Dalam semua kasus ini, kecuali pengadilan klaim yang berpotensi kecil, apakah konsumen perlu memiliki perwakilan hukum atau dapatkah Anda mengajukan keluhan tanpa perwakilan hukum?

Marzen: Dengan hal-hal seperti jaksa agung, pengaduan tersebut dapat disiapkan oleh seorang pengacara atau datang dari individu secara langsung. Dalam kasus pengadilan, apakah itu klaim kecil atau sebaliknya, adalah bijaksana untuk mencari penasihat hukum dalam semua situasi. Jika Anda memiliki klaim, Anda harus berkonsultasi dengan pengacara sebelum mengajukan klaim.

Investopedia: Hanya untuk memastikan kami memisahkan keduanya, salah satunya melibatkan mencari nasihat atau pergi ke pengacara untuk meminta nasihat. Yang kedua melibatkan memiliki pengacara Anda di pengadilan dengan Anda.

Marzen: Benar. Dengan klaim kecil, adalah bijaksana untuk mencari nasihat bahkan sebelum melalui jalur klaim kecil karena seorang pengacara mungkin menanganinya dengan baik dalam klaim kecil.

Di beberapa negara bagian, sangat khas bagi pengacara untuk muncul di pengadilan klaim kecil. Di negara bagian lain, itu tidak biasa.

Cara Memilih Garansi Rumah

Investopedia: Anda telah menulis beberapa artikel tinjauan hukum tentang masalah garansi rumah dalam hal membantu konsumen rata-rata. Apa saja yang bisa mereka lakukan?

Marzen: Bandingkan harga pada paket yang berbeda. Lihat Biro Bisnis yang Lebih Baik peringkat untuk perusahaan. Bagaimana perusahaan dilihat oleh konsumen? Lakukan riset online untuk mengetahui bagaimana perasaan pelanggan perusahaan tersebut tentang produk tersebut.

Lakukan uji tuntas Anda, apakah itu Better Business Bureau atau riset online, atau mengajukan pertanyaan tentang perusahaan. "Apa yang tercakup dalam kontrak ini?" "Apakah ada batasan tanggung jawab?" Jenis pertanyaan ini penting.

Investopedia: Terakhir, apakah ada yang kurang dari percakapan kami tentang jaminan rumah?

Marzen: Saya pikir secara umum, tip yang baik untuk pemilik rumah adalah membuat catatan. Simpan catatan pada peralatan dan sistem. Lacak setiap jaminan yang mungkin masih berlaku. Jika dibeli dengan kartu kredit, periksa apakah Anda menerima garansi tahun tambahan dari perusahaan kartu kredit. Pertimbangkan alternatif seperti dukungan asuransi pemilik rumah atau asuransi diri.