Bagaimana Beralih Dari Unbanked atau Underbanked ke Banked

Sebagian besar orang dewasa A.S. bergantung pada bank tradisional dan serikat kredit untuk kebutuhan perbankan mereka. Namun, laporan tahun 2020 (terbaru yang tersedia) oleh Federal Reserve menemukan bahwa 22% orang dewasa di AS pada tahun 2019 baik tidak memiliki rekening bank atau underbanked. Inilah artinya, bersama dengan strategi untuk menjadi bankir.

Tidak memiliki rekening bank

Menurut laporan Federal Reserve, 6% orang dewasa AS tidak memiliki rekening bank pada tahun 2019. Istilah "tidak memiliki rekening bank" mengacu pada orang yang tidak menggunakan (atau tidak memiliki akses ke) layanan keuangan tradisional seperti kartu kredit, cek pribadi, rekening tabungan, dan pinjaman. Sebaliknya, orang-orang yang tidak memiliki rekening bank menggunakan layanan keuangan alternatif—pinjaman gaji, wesel, layanan pencairan cek, pinjaman pegadaian, dan sejenisnya—untuk memenuhi kebutuhan perbankan mereka.

underbanked

Sementara itu, 16% orang dewasa AS tidak memiliki rekening bank pada tahun 2019. Orang-orang yang tidak memiliki rekening bank memiliki beberapa jenis rekening bank tetapi juga menggunakan layanan keuangan alternatif untuk mengelola keuangan mereka dan melakukan pembelian. Sisanya, 79% orang dewasa menggunakan rekening bank, artinya mereka memiliki rekening bank tradisional dan tidak menggunakan produk keuangan alternatif apa pun sepanjang tahun.

Siapa yang Tidak Memiliki Bank dan Underbanked?

Menurut laporan Federal Reserve, orang-orang yang tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank lebih cenderung memiliki pendapatan rendah, kurang berpendidikan, dan termasuk dalam kelompok ras atau etnis minoritas:

• Empat belas persen orang dengan pendapatan di bawah $40.000 tidak memiliki rekening bank, dibandingkan 1% dari mereka yang berpenghasilan antara $40.000 dan $100.000. Kurang dari 1% orang dengan pendapatan lebih dari $100.000 tidak memiliki rekening bank.
• Dua belas persen orang dengan gelar sekolah menengah atau kurang tidak memiliki rekening bank, dibandingkan 1% dari mereka yang memiliki gelar sarjana atau lebih.
• Empat belas persen orang dewasa kulit hitam dan 10% orang dewasa Hispanik tidak memiliki rekening bank, dibandingkan 3% orang dewasa kulit putih dan 6% orang dewasa secara keseluruhan.

Statistik ini menunjukkan bahwa orang yang tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank juga mungkin secara historis menghadapi hambatan dalam mengakses layanan perbankan tradisional.

Gurun Perbankan

Sekitar seperlima orang dewasa AS menggunakan layanan keuangan alternatif karena mereka membutuhkan atau lebih suka melakukan transaksi keuangan di luar bank tradisional dan serikat kredit. Salah satu penjelasannya adalah kurangnya pilihan perbankan yang nyaman dan terjangkau di beberapa daerah. Ini "gurun perbankan" yang paling umum di masyarakat pedesaan, di mana lembaga keuangan besar ragu-ragu untuk mendirikan toko karena populasi kecil dengan potensi keuntungan yang terbatas.

Menurut sebuah laporan dari Koalisi Reinvestasi Komunitas Nasional, gurun perbankan secara tidak proporsional berdampak pada populasi minoritas rasial; 25% dari seluruh penutupan BPR antara tahun 2008 dan 2016 terjadi di jalur sensus mayoritas-minoritas. Hal ini terutama bermasalah karena keluarga di daerah ini “telah terbukti memiliki mobilitas terbatas dan tingkat akses komputer,” menurut laporan itu, yang berarti bahwa mobile banking dan online banking mungkin bukan pilihan praktis untuk setiap keluarga.

Gurun perbankan tidak nyaman bagi orang yang ingin mengakses layanan keuangan tradisional, termasuk pinjaman. Namun, ada konsekuensi yang lebih buruk: Orang-orang di gurun perbankan harus memilih alternatif berbiaya lebih tinggi, kehilangan peluang untuk membangun sejarah kredit, dan mungkin kecil kemungkinannya untuk tumbuh melek finansial—semuanya menciptakan hambatan untuk membangun kekayaan.

Diskriminasi di Perbankan

Gurun perbankan bukan satu-satunya tantangan yang dihadapi anggota kelompok minoritas rasial dalam membangun kekayaan, karena rasisme terus meningkatkan kesenjangan kekayaan rasial di AS. garis merah—praktik diskriminatif yang mencegah populasi ras dan etnis minoritas mengakses kredit—adalah salah satu faktornya. Sementara undang-undang saat ini melindungi peminjam dari redlining dan praktik pinjaman diskriminatif lainnya, konsekuensi dari redlining bertahan sampai sekarang dan mempengaruhi tingkat suku bunga, tingkat persetujuan pinjaman, tingkat kepemilikan rumah, dan kekayaan pribadi.

Perbankan Kesempatan Kedua

Orang yang tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank mungkin telah ditolak rekening gironya karena kesalahan uang masa lalu atau sejarah kredit yang buruk. Biasanya, ketika Anda mengajukan permohonan untuk rekening giro, bank mengevaluasi laporan ChexSystems Anda, sejenis: laporan kredit yang menunjukkan tindakan dan aktivitas rekening bank negatif. Jika bank menyimpulkan Anda terlalu berisiko berdasarkan informasi dalam laporan, maka bank dapat menolak aplikasi Anda.

Salah satu cara untuk memperbaiki riwayat kredit yang buruk adalah dengan apa yang disebut rekening bank "kesempatan kedua". Saat Anda membukanya, bank akan melewatkan laporan ChexSystems atau mengabaikan kesalahan keuangan Anda. Dengan begitu, Anda dapat membuka rekening giro dan membangun riwayat kredit yang positif untuk membantu Anda beralih dari unbanked ke banked. Setelah Anda memiliki rekening bank kesempatan kedua untuk waktu tertentu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan akun standar.

Secara hukum, Anda bisa mendapatkan salinan gratis laporan ChexSystems Anda setidaknya sekali setahun. Untuk mendapatkan:

• Minta satu di situs web ChexSystems
• Hubungi 1-800-428-9623
• Unduh dan kirimkan formulir permintaan ke Chex Systems Inc., Attn: Hubungan Konsumen, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• Unduh dan kirimkan formulir permintaan melalui faks ke (602) 659-2197

Kartu Kredit Aman

Cara lain untuk membangun kredit—dan transisi dari unbanked ke banked—adalah dengan menggunakan a kartu kredit aman. Dengan jenis kartu kredit ini, Anda membuat uang jaminan yang dapat dikembalikan yang berfungsi sebagai batas kredit Anda dan mencegah Anda membelanjakan lebih dari yang mampu Anda bayar.

Kartu kredit aman sangat ideal untuk orang-orang dengan kredit buruk atau terbatas karena mereka umumnya mudah didapat. Selain itu, kartu ini biasanya memiliki biaya tahunan yang rendah dan setoran minimum yang kecil, dan beberapa bahkan menawarkan hadiah untuk pengeluaran sehari-hari. Setelah Anda menggunakan kartu untuk sementara waktu dan membangun kredit Anda, Anda akhirnya dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit konsumen reguler tanpa jaminan.

Gig Economy Banking

Ekonomi pertunjukan—terdiri dari pekerja lepas, kontraktor independen, dan penipu sampingan—mengubah lanskap perbankan. Dengan pendapatan yang tidak terduga, tuntutan tenaga kerja pertunjukan yang terus meningkat pilihan perbankan yang fleksibel dengan biaya yang lebih sedikit, akun minimum yang lebih rendah, dan aplikasi seluler yang tangguh.

Banyak bank online dan aplikasi mobile banking sekarang menawarkan perbankan bebas biaya yang ditujukan untuk pekerja lepas, pemilik usaha kecil, dan pengusaha, tanpa saldo rekening minimum, tanpa biaya cerukan, dan akses ke ATM tanpa biaya. Cari "pemeriksaan tanpa biaya" untuk menemukan perbankan lokal dan online pilihan.

Garis bawah

Sekitar seperlima orang dewasa di AS tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank. Salah satu kelemahan terbesar dari tidak menggunakan layanan keuangan tradisional adalah bahwa alternatifnya—peminjaman gajian, layanan pencairan cek, dan sejenisnya—mahal. Faktanya, orang dewasa AS yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank menghabiskan $ 189 miliar untuk biaya dan bunga keuangan produk pada tahun 2018 (data terbaru yang tersedia), menurut laporan dari Kesehatan Keuangan Jaringan. Kerugian lain adalah bahwa orang-orang yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank memiliki kesempatan yang terbatas untuk membangun kredit—dan, pada akhirnya, mengumpulkan kekayaan.

Perbankan kesempatan kedua dan kartu kredit aman mungkin merupakan pilihan yang baik untuk membantu Anda membangun kredit dan beralih dari tidak memiliki rekening bank atau tidak memiliki rekening bank menjadi bank. Juga, cari bank yang menawarkan pemeriksaan bebas biaya, sehingga Anda dapat menyimpan lebih banyak uang Anda. Untuk meningkatkan peluang Anda untuk sukses, lakukan yang terbaik untuk tetap berpegang pada anggaran, belanjakan hanya apa yang Anda mampu, dan selalu bayar tagihan Anda tepat waktu.