Cara Menggulingkan 401 (k) ke Majikan Baru

Jika Anda memutuskan untuk meninggalkan pekerjaan Anda saat ini untuk pekerjaan lain, Anda perlu memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uang yang telah Anda investasikan di perusahaan Anda saat ini. 401 (k) rencana. Pilihan biasanya termasuk membiarkannya di tempatnya, menggulingkannya ke rencana majikan baru, atau memilih untuk Perputaran IRA.

Jika Anda akan berganti pekerjaan, inilah yang perlu Anda ketahui berguling dana Anda ke dalam rencana 401 (k) majikan baru dan seluk beluk opsi lainnya.

Bandingkan Rencana Perusahaan

Bahkan jika panduan dengan rencana 401(k) Anda diberikan oleh perusahaan Anda saat Anda bekerja, Anda mungkin menemukan informasi tentang rollover yang anehnya kurang. Dalam kebanyakan kasus, kabar baiknya adalah waktu untuk membuat keputusan menggulirkan dana Anda fleksibel. Anda dapat mengambil tindakan segera setelah Anda pergi, atau Anda dapat menundanya.

Bahkan, yang terakhir mungkin yang terbaik. "Yang terbaik adalah menunggu, menyelidiki, lalu memutuskan untuk mentransfer," kata Elliot G. Mengarungi, penasihat investasi dengan Ark Financial di Arlington, Wash., yang melayani organisasi nasional sebagai broker dan konsultan rencana pensiun. “Biasanya seseorang di perusahaan baru dapat membantu Anda memahami investasi, pengeluaran, dan persyaratan rencana di perusahaan baru.”

Ford menyarankan untuk membandingkan sejarah rencana pengembalian investasi dan pengeluaran. “Pengeluaran sangat penting. Sejumlah penelitian telah menunjukkan bahwa, selain jumlah yang Anda sumbangkan, satu-satunya prediktor terbesar dari ukuran sarang investasi akhir Anda adalah investasi. rasio biaya." Rasio biaya adalah persentase total dari aset yang dikelola yang membayar administrasi, manajemen, beberapa iklan, dan biaya operasional lainnya dari suatu dana. “Efeknya pada pengembalian bersih dana bisa menjadi signifikan,” kata Ford.

Menemukan seseorang di perusahaan baru Anda untuk membantu Anda membandingkan rencana lama Anda dengan yang baru seharusnya tidak sulit. Sebagian besar memiliki personel khusus yang menyediakan informasi dan bersedia menjawab pertanyaan mengenai rencana 401(k), atau ada saluran bantuan yang berguna untuk administrator rencana. Bagaimanapun, mereka menginginkan uang Anda.

Pindahkan Uang ke 401 (k) Majikan Baru

Meskipun tidak ada hukuman untuk menjaga rencana Anda dengan majikan lama Anda, Anda kehilangan beberapa fasilitas. Uang yang tersisa dalam rencana perusahaan sebelumnya tidak dapat digunakan sebagai dasar pinjaman. Lebih penting lagi, investor dapat dengan mudah kehilangan jejak investasi yang tersisa dalam rencana sebelumnya. “Saya telah menasihati karyawan yang memiliki dua, tiga, atau bahkan empat akun 401(k) yang terakumulasi dalam pekerjaan selama 20 tahun atau lebih,” kata Ford. "Orang-orang ini hanya sedikit atau tidak tahu seberapa baik investasi mereka."

Jika Anda memiliki setidaknya $5.000 di akun Anda, sebagian besar perusahaan mengizinkan Anda untuk menggulungnya. Tapi rekening kurang dari $5.000 dapat diluncurkan dari rencana oleh perusahaan jika mantan karyawan tidak menanggapi surat pemberitahuan dalam waktu 30 hari.

Untuk jumlah di bawah $1.000, peraturan federal sekarang mengizinkan perusahaan mengirimi Anda cek, memicu pajak federal dan pajak negara bagian jika berlaku, dan 10% lebih awal penalti penarikan jika Anda berusia di bawah 59½.Dalam skenario mana pun, pajak dan potensi penalti dapat dihindari jika Anda mengalihkan dana ke program pensiun lain dalam waktu 60 hari.

Cara Kerja Rollover 401(k)

Jika Anda memutuskan untuk menggulirkan akun lama, hubungi administrator 401(k) di perusahaan baru Anda untuk mendapatkan alamat akun baru, seperti “ABC 401(k) Rencanakan FBO (untuk kepentingan) Nama Anda,” berikan ini kepada majikan lama Anda, dan uang akan ditransfer langsung dari paket lama ke yang baru atau dikirim melalui cek kepada Anda (dibuat ke alamat akun baru), yang akan Anda berikan ke 401(k) perusahaan baru Anda administrator. Ini disebut rollover langsung. Ini sederhana dan mentransfer seluruh saldo tanpa pajak atau penalti.Pilihan lain yang bahkan lebih sederhana adalah melakukan transfer wali amanat langsung ke wali amanat. Sebagian besar proses diselesaikan secara elektronik antara administrator paket, menghilangkan banyak beban dari pundak Anda.

Metode yang agak berisiko, kata Ford, adalah tidak langsung atau perpanjangan 60 hari di mana Anda meminta dari majikan lama Anda agar cek dikirimkan kepada Anda atas nama Anda. Metode manual ini memiliki kelemahan wajib pemotongan pajak—perusahaan menganggap Anda mencairkan akun dan diharuskan menahan 20% dari dana untuk pajak federal.Ini berarti bahwa $ 100.000 401 (k) sarang telur menjadi cek hanya $ 80.000 bahkan jika niat Anda yang jelas adalah untuk memindahkan uang ke rencana lain.

Anda kemudian memiliki waktu 60 hari untuk menyetorkan sisanya (atau membuat perbedaan) dalam rencana 401(k) perusahaan baru Anda untuk menghindari pajak atas seluruh jumlah, dan mungkin penalti penarikan awal 10%. Meski begitu, pemotongan $20.000 harus dilaporkan pada pengembalian pajak Anda dan dapat mendorong Anda ke golongan pajak yang lebih tinggi. Semua distribusi 401(k) harus dilaporkan pada pengembalian pajak penerima. Administrator paket lama harus mengeluarkan Anda Formulir 1099-R.

Misalnya, Anda meminta distribusi penuh dari 401(k) Anda, yang memiliki saldo $55.000. Menggunakan rollover langsung, transfer $55.000 dari rencana Anda di pekerjaan lama Anda ke rencana di pekerjaan baru Anda. Jika pembayaran dilakukan kepada Anda dalam rollover tidak langsung, $11.000 dipotong untuk pajak federal, dan Anda menerima cek sebesar $44.000. Agar distribusi ini sepenuhnya pajak tangguhan, Anda harus menyetorkan $44.000 dari 401(k) dan $11.000 dari sumber lain ke dalam paket yang memenuhi syarat dalam waktu 60 hari.

Pengecualian Rollover

Ada beberapa pengecualian di mana bagian dari 401(k) mungkin tidak memenuhi syarat untuk rollover. Ini termasuk:

• Distribusi minimum yang diperlukan (RMD)
• Pinjaman diperlakukan sebagai distribusi
• Distribusi kesulitan
• Distribusi kelebihan kontribusi dan pendapatan terkait
• Distribusi yang merupakan salah satu dari serangkaian pembayaran berkala yang secara substansial sama
• Penarikan yang dipilih dari pengaturan kontribusi otomatis
• Distribusi untuk membayar asuransi kecelakaan, kesehatan, atau jiwa
• Dividen pada sekuritas pemberi kerja
• S korporasi alokasi diperlakukan sebagai distribusi yang dianggap

Berguling 401 (k) Menjadi IRA

Bagi mereka yang memilih untuk tidak bergantung pada penawaran investasi paket 401(k) perusahaan baru mereka, berguling 401 (k) ke IRA adalah pilihan lain. Sekali lagi, rollover dapat langsung, transfer wali amanat ke wali amanat, atau tidak langsung, dengan distribusi yang dibayarkan kepada pemilik akun. Tetapi bagaimanapun juga, begitu Anda memulai prosesnya, itu harus terjadi dalam 60 hari.

Ford umumnya lebih suka memasukkan uang ke dalam rencana 401 (k) perusahaan baru, meskipun: “Bagi sebagian besar investor, rencana 401 (k) lebih sederhana karena rencana tersebut sudah disiapkan untuk Anda; lebih aman karena pemerintah federal memantau rencana 401(k) dengan cermat; lebih murah, karena biaya tersebar di banyak peserta rencana; dan memberikan pengembalian yang lebih baik, karena investasi rencana biasanya ditinjau kinerjanya oleh penasihat investasi dan komite investasi 401(k) perusahaan.”

Garis bawah

Sebelum memutuskan apa yang harus dilakukan dengan 401(k) lama Anda, pahami terlebih dahulu opsi yang tersedia untuk Anda. Perangkap terbesar yang harus dihindari adalah memicu pajak dan potensi penalti penarikan dengan tidak memperhatikan aturan 60 hari. Masalah paling umum berikutnya adalah mengabaikan akun lama. Dengan mengikuti langkah-langkah di atas, tidak akan terjadi pada Anda.