Bagaimana Bunga Dibebankan pada Sebagian Besar Jalur Kredit?

SEBUAH jalur kredit (LOC) adalah bentuk pinjaman langsung yang fleksibel antara a lembaga keuangan—biasanya bank—dan individu atau bisnis. Suka kartu kredit, jalur kredit memiliki batas pinjaman yang telah ditentukan, dan peminjam dapat menarik ke rekening kapan saja, asalkan batas tersebut tidak terlampaui.

Juga, seperti kartu kredit, jalur kredit cenderung memiliki tingkat bunga yang relatif tinggi dan beberapa biaya tahunan, tetapi bunga tidak dikenakan kecuali ada saldo terutang di rekening.

Jalur Kredit

Jalur kredit memiliki fitur yang sama dengan kredit bergulir seperti kartu kredit. Batas kredit ditetapkan, dan dana dapat digunakan untuk berbagai tujuan. Bunga dibebankan secara berkala, dan pembayaran dapat dilakukan setiap saat.

Ada satu pengecualian utama: Kolam renang kredit yang tersedia tidak mengisi kembali setelah pembayaran dilakukan. Setelah Anda melunasi batas kredit secara penuh, akun ditutup dan tidak dapat digunakan lagi.

Sebagai contoh: Jalur kredit pribadi terkadang ditawarkan oleh bank dalam bentuk rencana perlindungan cerukan. Pelanggan perbankan dapat mendaftar untuk memiliki rencana cerukan yang terkait dengannya rekening giro. Jika pelanggan melebihi jumlah yang tersedia dalam pemeriksaan, cerukan membuat mereka tidak memantulkan cek atau pembelian ditolak. Seperti jalur kredit lainnya, cerukan harus dibayar kembali, dengan bunga.

Sebagian besar jalur kredit adalah pinjaman tanpa jaminan. Ini berarti peminjam tidak menjanjikan pemberi pinjaman jaminan apa pun untuk mendukung LOC. Satu pengecualian penting adalah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), yang dijamin dengan ekuitas di rumah peminjam. Dari sudut pandang pemberi pinjaman, jalur kredit yang dijamin menarik karena menyediakan cara untuk menutup dana di muka jika terjadi non-pembayaran.

Jalur kredit tanpa jaminan cenderung datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada LOC yang dijamin. Mereka juga lebih sulit didapat dan seringkali membutuhkan yang lebih tinggi nilai kredit. Pemberi pinjaman berusaha untuk mengkompensasi peningkatan risiko dengan membatasi jumlah dana yang dapat dipinjam dan dengan membebankan suku bunga yang lebih tinggi. Itulah salah satu alasan mengapa APR pada kartu kredit begitu tinggi. Kartu kredit secara teknis adalah jalur kredit tanpa jaminan, dengan batas kredit—berapa banyak yang dapat Anda kenakan pada kartu—mewakili parameternya.

Perhitungan Bunga untuk Jalur Kredit

Sebagian besar jalur kredit, bahkan jalur kredit ekuitas rumah, menggunakan a minat sederhana metode yang bertentangan dengan penggabungan minat. Beberapa jalur kredit juga menuntut pinjaman yang terstruktur untuk memungkinkan pemberi pinjaman untuk memanggil jumlah total yang jatuh tempo (termasuk bunga) setiap saat untuk pembayaran segera.

Bunga atas fasilitas kredit biasanya dihitung setiap bulan melalui metode saldo harian rata-rata. Metode ini digunakan untuk mengalikan jumlah setiap pembelian yang dilakukan secara kredit dengan jumlah hari yang tersisa dalam periode penagihan. Jumlah tersebut kemudian dibagi dengan jumlah hari dalam periode penagihan untuk menemukan saldo harian rata-rata setiap pembelian. Pembelian rata-rata dijumlahkan dan ditambahkan ke saldo yang sudah ada sebelumnya, lalu jumlah pembayaran harian rata-rata di akun dikurangi. Angka sisa adalah saldo rata-rata, yang dikalikan dengan tingkat persentase bunga tahunan (APR).

Suku bunga biasanya merupakan suku bunga periodik yang dihitung dengan membagi APR dengan 360 atau 365 hari dikalikan dengan hari dalam periode penagihan. Ada banyak cara lain untuk menghitung dan mengkredit bunga, tetapi sebagian besar lembaga keuangan menggunakan metode di atas untuk jalur kredit.