Bagaimana Suku Bunga Bekerja Pada Kredit Mobil

Mendapatkan pinjaman mobil untuk jangka panjang dengan suku bunga yang lebih rendah dapat membuat tagihan bulanan di bawah tingkat anggaran, tetapi apakah itu bagus untuk Anda?

Untuk menjawab pertanyaan itu, Anda perlu memahami cara kerja suku bunga kredit mobil.

Tiga Faktor Besar Tentang Kredit Mobil

Harga rata-rata mobil baru adalah $33,652 per Juni 2016, naik 2% dari Juni 2015, jadi tidak mengherankan jika konsumen semakin membiayai pembelian mereka dengan pinjaman jangka panjang. Jangka waktu pinjaman mobil rata-rata mencapai rekor 68 bulan sejak Q1 2016.

Tapi di sini ada tiga faktor besar yang perlu dipertimbangkan sebelum mengambil pinjaman mobil Anda sendiri:

• Suku bunga pinjaman mobil berubah setiap hari, dan sangat bervariasi. Sebelum Anda memasuki showroom, periksa tarif pinjaman mobil saat ini. Anda mungkin mempertimbangkan untuk mendapatkan pra-persetujuan dari bank atau serikat kredit sebelum membeli mobil. Pendukung konsumen mengatakan bahwa penjual mobil mungkin memberi Anda harga yang bagus untuk mobil, atau banyak untuk pembiayaan, tetapi tidak keduanya. Bagaimanapun, Anda ingin diberi tahu tentang apa yang "
  instagram viewer
  kesepakatan bagus" pinjaman saat ini.
• Pinjaman mobil termasuk: minat sederhana biaya, bukan bunga majemuk. Ini bagus. Peminjam setuju untuk membayar uang kembali, ditambah persentase tetap dari jumlah yang dipinjam. (Dalam bunga majemuk, bunga menghasilkan bunga dari waktu ke waktu, sehingga jumlah total yang dibayarkan menjadi bola salju.)
• Kredit mobil adalah "diamortisasi." Seperti dalam hipotek, bunga yang terutang dibebankan di awal pembayaran. Selama jatuhnya harga perumahan, pemilik rumah yang berutang lebih dari nilai rumah mereka untuk dijual kembali dikatakan "bawah air." Demikian pula, pembeli mobil dapat mengemudi "bawah air" untuk waktu yang lama, kecuali jika mereka mengalami penurunan berat pembayaran atau trade-in model terlambat karena mobil terdepresiasi nilainya segera setelah Anda mengendarainya banyak.

Menghancurkan Angka

Contoh di bawah ini menunjukkan bagaimana biaya riil mobil ditentukan oleh pinjaman mobil yang Anda pilih. Dalam setiap kasus, mobil, uang muka dan jumlah yang akan dibiayai adalah sama: Harga rata-rata $33.652. Uang muka adalah 10%. Jumlah yang dibiayai akan menjadi $30,287.

• Pinjaman 4% untuk jangka waktu lima tahun akan menelan biaya $557,78 per bulan. Pada akhir waktu itu, Anda akan membayar $33.466,80 dalam pembayaran bulanan. Tambahkan uang muka $3,365,20 dan biaya sebenarnya dari mobil akan menjadi $36.832.
• Jika Anda memperpanjang pinjaman itu menjadi delapan tahun, pembayaran bulanan akan turun menjadi $369,18. Pada akhir waktu itu, pembayaran pinjaman Anda akan berjumlah $35.441,28. Termasuk uang muka $3.365,20, biaya riil mobil naik menjadi $38.806.48.

Pembayaran Bulanan Anda—dan Totalnya

Tingkat bunga yang Anda dapatkan dari pinjaman memiliki dampak dramatis pada angka-angka ini. Pertimbangkan bagaimana angka-angkanya berubah jika Anda harus membayar tarif 6% alih-alih 4% untuk mobil yang sama.

• Pembayaran bulanan untuk pinjaman lima tahun sebesar $30,287 dengan bunga 6% akan menjadi $585,53. Anda akan membayar $35,131,80 dalam pembayaran bulanan. Lemparkan uang muka 10%, dan mobil itu berharga $38.497.
• Jika diperpanjang hingga jangka waktu 8 tahun, pembayaran bulanan atas pinjaman $30,204 dengan bunga 6% turun menjadi $398,01 per bulan. Pembayaran pinjaman akan berjumlah $38,208,96. Tambahkan uang muka 10% dan mobil berharga $41.574,16.

Anda dapat menjalankan nomor sendiri menggunakan BankRateMonitor.com's Kalkulator pinjaman.

Garis bawah

Memilih kredit mobil selalu merupakan trade-off. Jika Anda berada di Anggaran yang ketat, tagihan bulanan yang lebih rendah adalah pilihan yang menarik, tetapi itu berarti lebih banyak pembayaran bulanan dan harga riil mobil yang lebih tinggi. Jika Anda ingin membayar harga terbaik untuk mobil, dan jalan keluar yang lebih cepat dari utang, Anda harus mengelola pembayaran bulanan yang besar dan kuat.