Memaksimalkan Penarikan Dana Pensiun

Kurangnya kesiapan pensiun di antara pekerja Amerika menerima banyak perhatian di media, dan memang demikian. Bergantung pada studi mana yang Anda baca, ini adalah masalah dengan tingkat keparahan yang berbeda-beda. Mengumpulkan pensiun sarang telur menantang di dunia saat ini, di mana rencana kontribusi pasti adalah kendaraan tabungan pensiun utama.

Setelah Anda mencapai masa pensiun (dan bahkan jika Anda telah menabung cukup banyak), itu tidak berjalan mulus. Sama pentingnya dengan menabung cukup untuk pensiun adalah mengelola penarikan tabungan pensiun Anda.

Anda mungkin perlu membuat uang Anda bertahan hampir selama Anda bekerja. Bagaimana Anda membuat uang Anda bertahan selama 30 tahun atau lebih?

Sumber Pendapatan Pensiun

Pertama, lihat semua sumber daya yang Anda miliki untuk mendanai pensiun. Ini mungkin termasuk:

• Keamanan sosial
• Pensiun
• 401 (k) rencana atau akun iuran pasti serupa
• Akun pensiun individu (IRA)
• Investasi kena pajak
• Penghasilan pekerjaan atau wiraswasta
• Sebuah anuitas
• SEBUAH rekening tabungan kesehatan (HSA)

Tentu saja ada sumber daya lain, tetapi ini adalah yang paling umum. Anda perlu menentukan dari ini dan lainnya pendapatan dan arus kas apa yang mungkin dapat Anda hasilkan selama masa pensiun.

Semoga, Anda telah melakukan anggaran pensiun dan memiliki gagasan tentang apa yang akan menjadi kebutuhan penghasilan Anda. Biaya hidup, perjalanan, biaya medis, dan sejenisnya harus dimasukkan. Begitu juga dengan perubahan gaya hidup, seperti pindah atau perampingan tempat tinggal. Jaminan Sosial dan kemungkinan keputusan pensiun harus dibuat, atau setidaknya konsekuensi dari membuat satu pilihan di atas yang lain harus dipertimbangkan di sini.

Dalam hal Jamsostek, kapan Anda akan mengambil keuntungan? Bisakah Anda menunggu sampai Anda? usia pensiun penuh atau usia 70? Jika Anda sudah menikah, apakah salah satu strategi klaim yang tersedia untuk pasangan menikah sesuai dengan situasi Anda?

Jika Anda memiliki pensiun, mengambil jumlah bulat versus aliran pembayaran seumur hidup harus dianalisis, jika kedua opsi tersedia.

Berapa Banyak yang Harus Ditarik?

Setelah Anda melewati langkah-langkah ini, mulailah merencanakan strategi penarikan. (Ini mengasumsikan bahwa sumber keuangan Anda cukup untuk mendukung gaya hidup Anda atau, jika tidak, Anda menyesuaikan pengeluaran yang direncanakan.)

Banyak program perencanaan pensiun dan kalkulator online melihat penarikan sebagai sesuatu yang tetap, baik dalam nominal atau istilah yang disesuaikan dengan inflasi. Inflasi adalah tingkat kenaikan harga dalam suatu perekonomian. Pada kenyataannya, penarikan dapat bervariasi. Misalnya, di awal masa pensiun, Anda mungkin bekerja dan menerima gaji, meskipun hanya paruh waktu. Ini akan mengurangi jumlah yang Anda butuhkan dari rekening pensiun Anda dan memungkinkan Anda untuk menunda pengajuan Jaminan Sosial.

Lalu ada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) untuk 401 (k) dan akun IRA tradisional dan beberapa rencana pensiun lainnya. Setelah Anda mencapai usia 72, pemerintah akan menentukan strategi penarikan untuk pembayaran tersebut. (Usia RMD sebelumnya 70½, tetapi dinaikkan menjadi 72 setelah pengesahan Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas Untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) baru-baru ini).

Anda mungkin memiliki beberapa rekening pensiun untuk menarik dana. Beberapa mungkin pajak tangguhan, seperti akun IRA tradisional atau 401(k); penarikan dari akun tersebut dikenakan pajak pada tingkat marjinal tertinggi Anda. SEBUAH Roth akun (dengan asumsi Anda mengikuti aturan yang berlaku) menyediakan penarikan bebas pajak, seperti halnya akun HSA saat Anda menggunakannya untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat. 

Investasi kena pajak yang dihargai dikenai pajak dengan preferensial keuntungan modal tarif selama mereka diadakan selama setidaknya satu tahun dan satu hari.

Kebijaksanaan konvensional mungkin mengatakan untuk menunda membayar pajak selama mungkin dan selalu mengambil dana dari sumbernya dengan dampak pajak yang paling kecil. Ini masuk akal, sampai titik tertentu. NS nilai waktu dari uang prinsip mengatakan bahwa menunda pajak adalah ide yang baik.

Tetapi mungkin masuk akal untuk membayar beberapa pajak tambahan sekarang untuk mengurangi pajak di masa pensiun Anda. Misalnya, jika Anda berada dalam kelompok pajak yang relatif rendah di masa pensiun tetapi belum berusia 72 tahun, mungkin masuk akal untuk mengubah sebagian uang IRA tradisional Anda menjadi Roth IRA. Ini akan menyebabkan tambahan kewajiban pajak langsung tetapi dapat menghilangkan kebutuhan untuk mengambil RMD dari akun tersebut selama masa hidup Anda. Jika Anda tidak membutuhkan uang RMD untuk mendukung gaya hidup Anda, ini memungkinkan lebih banyak uang untuk tetap diinvestasikan. Jika Anda melakukannya, penarikan tidak akan lagi meningkatkan penghasilan kena pajak Anda.

Juga, jika Anda masih bekerja pada usia pensiun dan dalam kelompok yang lebih tinggi daripada Anda nanti, cobalah membatasi diri Anda untuk mengambil penarikan dari tabungan bebas pajak Anda, seperti Roth IRA. Gigitan pajak pada dana kena pajak Anda akan lebih rendah ketika penghasilan Anda lebih sedikit, dan braket Anda turun. Misalnya, jika Anda berpindah dari braket 32% ke braket pajak 24%, penarikan $10.000 dari IRA tradisional akan meningkat dari menjaring Anda $6.800 menjadi menjaring Anda $7.600. Itu $800 lebih.

Jika ini bukan RMD, cobalah untuk menghindari tabungan pensiun kena pajak Anda saat Anda masih berada di golongan yang lebih tinggi.

Pendekatan Bucket

Pendekatan ember untuk pensiun memerlukan pengaturan tiga ember, atau bagian, dari sarang telur pensiun Anda. Bucket nomor satu akan berisi cukup uang atau berisiko sangat rendah, jangka pendek pendapatan tetap investasi untuk mendanai beberapa tahun kebutuhan Anda yang diantisipasi di masa pensiun. Ini melindungi dari keharusan terjun ke dalam investasi saham untuk mendanai masa pensiun Anda selama pasar yang menurun di masa depan.

Ember berikutnya akan berisi investasi berisiko sedang yang menawarkan lebih banyak pertumbuhan atau pendapatan. Ini mungkin termasuk investasi pendapatan tetap berkualitas tinggi, dividen-membayar saham, atau reksa dana berimbang risiko sedang.

Ember terakhir berisi kendaraan pertumbuhan seperti reksa dana saham dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Porsi portofolio ini dirancang untuk pertumbuhan yang dibutuhkan sebagian besar pensiunan untuk membuat uang mereka bertahan di tahun-tahun pensiun mereka.

Dalam memilih tempat untuk menempatkan investasi ini, pertimbangkan faktor-faktor seperti akun kena pajak dan pajak tangguhan. Ember terakhir ini akan lebih berisiko selama penurunan, jadi danalah dengan uang yang dapat Anda kelola tanpa jika pasar bertentangan dengan Anda.

Garis bawah

Jangan anggap enteng cara Anda menarik diri dari tabungan pensiun. Mungkin ada keuntungan pajak yang signifikan untuk mengambil penarikan dari satu akun di atas yang lain, dan urutan penarikan dapat bervariasi berdasarkan keadaan Anda di berbagai tahap pensiun.