Penganggaran untuk 4 Fase Keuangan Pensiun

Jika Anda sehat secara fisik dan siap secara finansial, masa pensiun Anda bisa berlangsung selama beberapa dekade. Selama waktu itu, mungkin melalui beberapa fase yang berbeda, dengan perubahan tingkat pendapatan dan pengeluaran yang memerlukan pendekatan yang berbeda untuk penganggaran. Bahkan dengan masa pensiun yang lebih pendek, Anda mungkin akan mengalami banyak tahapan yang sama, hanya dalam kerangka waktu yang singkat. Sementara para ahli memberikan fase-fase ini berbagai nama dan terkadang memberi nomor secara berbeda, inilah yang diharapkan, berdasarkan model empat tahap.

Pra-Pensiun (usia 50 hingga 62 tahun atau lebih)

Pra-pensiun (kadang-kadang disebut sebagai "peri-pensiun") adalah dekade atau sekitar menjelang pensiun. Anda masih bekerja, tetapi masa pensiun sudah dekat dan Anda akhirnya mendapatkan gambaran yang jelas tentang apa yang Anda sarang telur, pendapatan, dan pengeluaran akan terlihat seperti. Anda juga semakin dekat untuk mencari tahu apa yang akan Anda lakukan dengan hari-hari Anda setelah Anda bebas mengisinya sesuka Anda. Apa yang tampak hanya teoritis sebelumnya dalam kehidupan kerja Anda mulai tampak nyata.

Kami menempatkan usia 62 sebagai akhir periode ini karena usia tersebut adalah usia ketika orang pertama kali memenuhi syarat untuk pembayaran Jaminan Sosial.Tetapi beberapa orang mungkin pensiun pada usia 55 atau 60 tahun, sementara yang lain tetap bekerja melewati usia 70 tahun—atau tidak pernah pensiun sama sekali. (Kebetulan, mulai mengumpulkan Jamsostek di 62 biasanya merupakan ide yang buruk karena jika Anda melakukannya, manfaat bulanan Anda akan berkurang secara permanen.)

Pada tahap ini, penting untuk menilai kemungkinan pendapatan dan pengeluaran Anda setelah Anda keluar dari angkatan kerja. Apa yang akan Anda terima dari pensiun atau Jaminan Sosial? Apa saldo di Anda? rencana pensiun—seperti 401(k) s, 403(b) s, atau IRA—dan seberapa banyak yang bisa kamu lakukan tarik setiap bulan? Apakah Anda akan melunasi hipotek Anda, dan jika tidak, berapa banyak Anda masih berutang dan untuk berapa lama?

Anda mungkin berada dalam posisi keuangan yang cukup kuat untuk secara serius mempertimbangkan pensiun dini. Majikan Anda mungkin ukuran bawah, dan Anda mungkin mendapati diri Anda mempertimbangkan apakah akan menerima pembelian—atau dipaksa untuk menerimanya. Jika Anda menjalankan bisnis keluarga, ini adalah saat yang tepat untuk membuat rencana suksesi. Dan jika Anda belum mencapai tujuan keuangan Anda, mungkin ini saat yang tepat untuk mulai menabung lebih agresif.

Anda mungkin juga ingin mengevaluasi kembali pengeluaran Anda dan mengurangi biaya yang telah naik selama bertahun-tahun. Dengan menghilangkan pengeluaran yang sia-sia, Anda dapat memberikan ruang bernapas pada anggaran pensiun Anda. Juga, pada tahap ini (dan juga, mungkin, yang berikutnya), Anda mungkin masih memiliki pengeluaran besar di depan, seperti menyekolahkan anak-anak, membayar uang muka untuk rumah baru, atau membayar untuk pernikahan. Terakhir, Anda mungkin ingin menukar liburan Anda yang biasa dengan perjalanan uji coba ke tempat-tempat yang Anda bayangkan akan Anda tinggali setelah pensiun.

Masa Pensiun Dini (62 hingga 70)

Beberapa perubahan terbesar dalam anggaran Anda akan terjadi saat Anda pertama kali pensiun. Anda tidak akan lagi menerima gaji tetap, kecuali jika Anda memiliki pensiun. Anda akan membutuhkan rencana untuk mengelola penghasilan Anda selama masa pensiun, dan Anda harus memutuskan kapan harus mulai mengklaim manfaat Jaminan Sosial. Anda mungkin juga kehilangan asuransi kesehatan yang disponsori majikan, jadi pastikan untuk merencanakan bagaimana Anda, pasangan Anda, dan tanggungan apa pun akan mendapatkan pertanggungan jika mereka ada dalam polis Anda. Jika Anda atau pasangan Anda belum cukup umur untuk mendaftar di Medicare, Anda harus mempertimbangkan: paket asuransi kesehatan swasta atau membeli polis melalui Undang-Undang Perawatan Terjangkau Pasar Asuransi Kesehatan.

Anda mungkin tergoda untuk menghabiskan banyak uang pada tahap awal pensiun ini. Anda akan memiliki banyak waktu luang dan mungkin banyak keinginan yang terpendam. Anda mungkin ingin membeli mobil sport yang selalu Anda impikan, berlibur panjang ke Eropa, pergi ke sekolah kuliner, atau berlayar. Anda mungkin ingin membeli properti liburan di tempat favorit Anda atau rumah kedua di tempat yang cerah untuk melarikan diri selama musim dingin yang keras. Jika anggaran Anda akan mengakomodasi itu, jangan ragu. Namun waspadalah terhadap godaan untuk menghabiskan tabungan Anda seolah-olah Anda baru saja memenangkan lotre.

Salah satu cara untuk mengelola pengeluaran baru di masa pensiun dini—dan meringankan pengurasan tabungan Anda—adalah dengan mendatangkan penghasilan. Itu mungkin berarti mengambil pekerjaan paruh waktu atau musiman, memulai bisnis yang memberi Anda fleksibilitas dalam berjam-jam, atau bahkan beralih ke karier baru — mungkin karier yang Anda lewatkan di masa lalu karena tidak membuahkan hasil cukup. Menghasilkan $35.000 setahun tidak memotongnya ketika Anda membutuhkan $70.000, tetapi setelah Anda pensiun, itu terlihat lebih baik daripada tidak menghasilkan apa-apa, dan pada titik ini (dengan asumsi Anda baik-baik saja secara finansial), hidup mungkin lebih tentang kepuasan pribadi, omong-omong. Anda juga dapat menyeimbangkan aktivitas mahal yang ingin Anda habiskan waktu dan uang dengan yang murah atau gratis: menjadi sukarelawan untuk melatih anjing pemandu, mengajar kelas fotografi di pusat komunitas setempat, atau memimpin bersepeda wisata.

Selain itu, ini mungkin saatnya untuk pindah ke tempat yang lebih diinginkan sekarang karena pekerjaan Anda tidak lagi mengikat Anda ke lokasi tertentu. Bergantung pada biaya hidup di mana Anda tinggal saat ini versus yang Anda tuju, pindah bisa menjadi keuntungan bagi situasi keuangan Anda—atau pengetatan ikat pinggang utama!

Pensiun Menengah (usia 70 hingga 80)

Pada fase ini, Anda kemungkinan akan menerima manfaat Jaminan Sosial (tidak ada insentif finansial untuk menunda melewati usia 70 tahun).Pada usia 72, Anda harus mulai mengonsumsi distribusi minimum yang diperlukan dari jenis akun pensiun tertentu: bagi hasil, 401(k), 403(b), 457(b), dan rencana Roth 401(k), serta sebagian besar jenis IRA (tetapi bukan Roth IRA).Ini juga saat yang tepat untuk mengunjungi kembali alokasi aset, jika Anda tidak berinvestasi yang melakukan ini secara otomatis, seperti dana tanggal target.

Selain menerima penghasilan tambahan di tahap ini, Anda bisa melihat pengeluaran Anda turun. Anda mungkin ingin lebih sedikit bepergian dan lebih banyak tinggal di rumah, atau perjalanan Anda mungkin berpusat pada perjalanan yang lebih murah untuk mengunjungi cucu dan teman atau keluarga lainnya. Dengan keberuntungan, anak-anak Anda cukup mapan dalam karier mereka sehingga mereka tidak lagi berpaling kepada Anda demi uang. Anda juga mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa (atau sebanyak itu) lagi.

Anda mungkin telah membuat akan dan rencana perkebunan ketika anak-anak Anda masih kecil karena Anda ingin memastikan bahwa, jika sesuatu terjadi pada Anda, mereka akan diurus. Sekarang Anda mungkin ingin meninjau kembali rencana-rencana itu dan melihat apakah mereka masih mengungkapkan keinginan Anda.

Anda mungkin juga ingin memberi seseorang surat kuasa keuangan yang muncul jika Anda menjadi tidak dapat mengelola uang Anda dan membangun surat kuasa kesehatan jika Anda membutuhkan orang lain untuk membuat keputusan medis Anda.

Pensiun Terlambat (80 tahun ke atas)

Di masa pensiun yang terlambat, Anda kemungkinan akan menghadapi peningkatan biaya perawatan kesehatan karena pengeluaran medis cenderung paling tinggi pada saat itu. Medicare akan menutupi banyak pengeluaran Anda, tetapi Anda masih memiliki biaya sendiri untuk hal-hal seperti pembayaran bersama dan pengurangan. 

Anda mungkin memiliki biaya tambahan di masa pensiun yang terlambat jika Anda pindah ke fasilitas hidup mandiri atau dibantu atau jika Anda perlu pindah ke panti jompo atau menyewa asisten kesehatan di rumah. Selain kemungkinan peningkatan biaya perawatan kesehatan, pengeluaran Anda yang lain bisa serupa di masa pensiun akhir dengan apa yang mereka alami di masa pensiun menengah.

Pada tahap ini, Anda mungkin ingin menilai kembali tabungan pensiun Anda dan seberapa memadainya untuk membantu Anda menyelesaikannya. Jika Anda kehabisan uang tunai dan Anda masih tinggal di rumah Anda, Anda dapat mempertimbangkan a hipotek terbalik sebagai sumber dana. Melihat apa yang tersisa, Anda harus memikirkan apa yang ingin Anda belanjakan selama hidup Anda dan apa yang Anda harapkan untuk diberikan kepada orang lain, termasuk warisan amal apa pun.

Garis bawah

Pensiun adalah peristiwa dan proses. Dalam satu skenario yang masuk akal, manfaat dan tabungan Anda harus menutupi pengeluaran Anda selama tiga dekade atau lebih. Pengeluaran pada setiap tahap pensiun dikaitkan dengan bagaimana Anda memilih untuk menghabiskan waktu Anda, di mana Anda memutuskan untuk tinggal, dan bagaimana kesehatan Anda bertahan. Jika Anda mempertimbangkan faktor-faktor ini dan mencoba mempertimbangkan bagaimana mereka dapat berubah selama masa pensiun Anda, Anda dapat menganggarkan yang sesuai.