Apa Itu Pencocokan 401(k) yang Baik?

Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang memiliki 401 (k) rencana, Selamat. Rencana pensiun tentu tidak menjadi lebih baik setiap tahun. Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana 401(k) Anda dibandingkan dengan paket perusahaan lain. Apakah Anda kehilangan uang pensiun gratis karena Anda tidak bekerja untuk perusahaan di masa depan? Untuk membantu kami menemukan jawabannya, kami melihat data pembandingan 401(k), yang diterbitkan pada tahun 2019.

kelayakan

Menurut data, 68% dari rencana memungkinkan karyawan untuk berkontribusi pada rencana 401(k) perusahaan mereka dengan gaji pertama mereka. Angka itu lebih kecil untuk perusahaan yang memberikan kontribusi yang sesuai. Sekitar 56% perusahaan yang menawarkan kecocokan memberikannya kepada karyawan saat mereka memulai; 24% lainnya mengharuskan mereka memiliki satu tahun pelayanan sebelum dimulai.

Jumlah Pertandingan

Perusahaan tidak cocok dengan jumlah yang tidak terbatas. Dengan kata lain, Anda tidak dapat menyumbangkan setengah dari gaji Anda dan melihat perusahaan Anda mencocokkan semua dana tersebut.

Mayoritas perusahaan menawarkan semacam kontribusi yang sesuai dengan rata-rata 4,3% dari gaji seseorang, tetapi ada banyak formula di luar sana. Pertandingan yang paling umum adalah 50 sen dolar. Untuk setiap $1 yang Anda sumbangkan ke perusahaan Anda 401(k), perusahaan Anda akan menyumbang 50 sen. Sekitar 71% perusahaan dengan kontribusi yang sesuai menyumbangkan 50 sen untuk setiap dolar yang disumbangkan karyawan hingga 6% dari gaji mereka. 21% lainnya mencocokkan kontribusi karyawan dengan dolar, tetapi jumlah maksimum biasanya lebih rendah—biasanya 3%.

Meskipun jumlah maksimum yang dapat dibayarkan perusahaan kepada karyawan adalah sama dengan masing-masing rencana tersebut, di bawah opsi yang paling umum karyawan harus berkontribusi lebih banyak untuk mendapatkan kecocokan perusahaan yang maksimal. Bergantung pada kualitas rencana 401(k), itu bisa merugikan karyawan, karena mereka bisa dipaksa menjadi kendaraan investasi yang kurang dari bintang dengan biaya manajemen yang tinggi.

Mengelola Rencana Anda

Bahkan, sebagian besar rencana sekarang menawarkan rata-rata sekitar 18 dana, yang sebagian besar dikelola secara aktif dana saham domestik dan internasional. Yang paling umum berikutnya adalah dana indeks domestik. Semakin banyak opsi yang tersedia untuk Anda, semakin baik peluang Anda untuk menemukan opsi berkinerja baik dengan biaya rendah. Anda tidak boleh menolak uang gratis selama sebagian besar masih ada di akun Anda.

Apa gunanya pertandingan jika Anda tidak memiliki pengetahuan dan pengalaman untuk menginvestasikan uang ke dalam dana terbaik dalam rencana Anda? Sekitar 32% dari rencana memiliki seseorang yang akan menawarkan saran investasi kepada peserta mereka, tetapi tidak semua karyawan menerapkan saran yang mereka terima ke dalam tindakan.

Semakin banyak paket yang menawarkan pilihan mandiri, meskipun masih 19%. Paket mandiri memungkinkan Anda untuk mengelola akun Anda sendiri, mirip dengan akun pialang yang lebih tradisional. Anda bisa mendapatkan bantuan dari penasihat independen, atau, jika Anda memiliki pengetahuan investasi yang lebih besar dari rata-rata, Anda bisa melakukannya sendiri. Keuntungannya adalah alih-alih memiliki 18 opsi investasi, Anda memiliki ribuan, termasuk saham dan obligasi individual yang tidak disertakan dengan semua biaya pengelolaan reksa dana.

Garis bawah

Pertandingan majikan yang paling umum adalah 50 sen dolar, hingga 6% dari gaji Anda. Kebanyakan penasehat merekomendasikan kontribusi yang cukup untuk mendapatkan kecocokan yang maksimal. Menolak uang gratis tidak masuk akal kecuali dananya sangat buruk sehingga Anda kehilangan sebagian besar karena biaya dan di bawah standar kembali.

Seperti halnya pilihan apa pun yang terkait dengan masa pensiun Anda, bicarakan dengan penasihat keuangan yang tidak akan menghasilkan uang tergantung pada dana yang Anda daftarkan. Carilah penasihat biaya saja.