5 Asuransi Cacat Terbaik Tahun 2021
Sebagai penulis lepas selama 11 tahun terakhir, Stephanie telah menulis untuk Credit Karma, The Balance, Quicken, dan RateGenius, di antara banyak lainnya, dan menjabat sebagai editor pengelola untuk Dough Roller. Dia ahli di bidang asuransi dan bisnis kecil. Dia memperoleh gelar Bachelor of Science dalam Biologi (penunjukan Pra-Kedokteran) dari Universitas Baylor, di samping minor dalam bahasa Inggris. Dia saat ini bekerja menuju penunjukan CFP®-nya.
Wali
Guardian memenangkan kategori asuransi kecacatan keseluruhan terbaik kami karena mereka menawarkan berbagai pilihan asuransi kecacatan untuk memenuhi kebutuhan Anda. Mereka menawarkan polis asuransi cacat jangka panjang dan pendek di samping pertanggungan individu dan tambahan, dengan beberapa bentuk pertanggungan tersedia di seluruh 50 negara bagian. Ada juga berbagai pengendara yang dapat dimasukkan dalam polis Anda untuk cakupan yang benar-benar dipersonalisasi, dengan penawaran online tersedia untuk banyak orang.
Tersedia pilihan cakupan jangka panjang, jangka pendek, individu, dan tambahan
Pilih dari sejumlah pengendara, termasuk perlindungan pembayaran pinjaman siswa
Cakupan cacat tambahan tersedia tanpa pemeriksaan medis
Kutipan online tersedia di sebagian besar negara bagian dan untuk banyak profesi
Cakupan disabilitas kelompok maksimal 60% dari penghasilan Anda
Mungkin bukan pilihan yang paling terjangkau bagi karyawan kerah biru, karena Guardian cenderung memasarkan layanan kepada para profesional
Meskipun Anda mungkin bisa mendapatkan penawaran secara online, Anda harus bekerja secara langsung dengan perwakilan untuk menyelesaikan dan membeli cakupan
Guardian, perusahaan asuransi yang berbasis di New York, memiliki akar sejak tahun 1860, dan mereka telah menulis kebijakan untuk melindungi karyawan dan individu sejak saat itu. Perusahaan ini menawarkan berbagai pilihan asuransi kecacatan di seluruh 50 negara bagian dan menawarkan peringkat AM Best dari A++ (Superior) untuk stabilitas keuangan—peringkat terbaik yang tersedia.
Melalui pemberi kerja, Guardian menawarkan jangka pendek dan jangka panjang asuransi pendapatan cacat. Jika Anda wiraswasta atau tidak dapat membeli pertanggungan melalui tempat kerja Anda—atau hanya menginginkan perlindungan tambahan—Wali juga menawarkan disabilitas individu dan tambahan Pertanggungan. Ada banyak pilihan pengendara, seperti perlindungan pembayaran pinjaman mahasiswa, yang menawarkan ketenangan pikiran tambahan, itulah sebabnya Guardian naik ke urutan teratas daftar kami.
Asuransi cacat wali tersedia untuk para profesional, buruh, dan mereka yang bekerja di bidang medis atau gigi. Pekerja kerah biru dapat membeli polis melalui Guardian, meskipun perusahaan jelas lebih diarahkan ke profesional. Seperti biasa, Anda pasti ingin berbelanja sedikit sebelum berkomitmen pada cakupan Anda untuk memastikan bahwa Anda mendapatkan harga terbaik.
Batas dan batasan pertanggungan akan bervariasi tergantung pada jenis polis yang Anda pilih dan apakah melalui perusahaan Anda atau tidak. Namun, Guardian menawarkan pertanggungan cacat jangka panjang dengan periode eliminasi 90 atau 180 hari, dan dengan pertanggungan yang berlangsung selama dua tahun, lima tahun, 10 tahun, 20 tahun, atau hingga pensiun.
Anda mungkin bisa mendapatkan penawaran secara online, tergantung pada pekerjaan dan lokasi Anda, tetapi cakupan pembelian akan mengharuskan Anda untuk menghubungi perwakilan Wali. Ujian medis tidak diperlukan jika membeli cakupan kecacatan tambahan (Anda hanya perlu menjawab tiga pertanyaan ya/tidak), tetapi kemungkinan akan diperlukan jika membeli jenis polis lainnya.
Seperti halnya produk asuransi lainnya, biaya untuk polis cacat Wali tergantung pada faktor pribadi Anda serta jumlah pertanggungan yang diminta. Namun, untuk perawat terdaftar wanita berusia 35 tahun di Virginia, hingga $ 5.000 dalam cakupan bulanan dapat diberikan hingga usia 65 tahun dengan $ 286 per bulan.
Mutual_of_Omaha
Polis asuransi cacat jangka pendek melalui Mutual of Omaha menawarkan perlindungan dari hari pertama kecacatan Anda (periode eliminasi nol hari) dengan masa manfaat hingga 24 bulan. Setiap polis mencakup sejumlah manfaat bawaan yang mungkin tidak ditawarkan oleh perusahaan asuransi lain, selain memungkinkan Anda pilih dari beberapa pengendara opsional — itulah sebabnya kami memilih Mutual of Omaha sebagai yang terbaik untuk disabilitas jangka pendek Pertanggungan.
Periode eliminasi dari nol hingga 90 hari, menawarkan perlindungan sejak awal kecacatan Anda
Masa manfaat hingga 24 bulan
Premi tetap level hingga usia 67
Kebijakan jangka pendek semuanya dijamin dapat diperbarui
Pengabaian premi hanya berlaku setelah Anda dinonaktifkan selama 90 hari
Manfaat bulanan maksimum $5.000
Anda harus membeli pertanggungan melalui agen
Hanya tersedia untuk karyawan yang bekerja 30+ jam per minggu
Selain polis asuransi cacat jangka pendek yang kuat, Mutual of Omaha juga menawarkan perlindungan cacat jangka panjang dan hanya kecelakaan, untuk kelompok maupun individu. Perusahaan telah menyediakan produk asuransi terpercaya sejak tahun 1909 dan memegang peringkat stabilitas keuangan A+ (Superior) dari AM Best.
Kutipan online tersedia untuk mereka yang memiliki berbagai pekerjaan, dari buruh hingga eksekutif. Tidak seperti banyak perusahaan asuransi kecacatan lainnya, Mutual of Omaha tampaknya tidak melayani mereka yang berada di bidang medis atau gigi, lebih memilih untuk menawarkan pertanggungan ke berbagai industri.
Kebijakan dasar disabilitas jangka pendek datang dengan banyak manfaat bermanfaat yang sudah ada di dalamnya, memberikan Mutual of Omaha keunggulan dalam persaingan. Ini termasuk:
- tunjangan cacat sebagian (manfaat cacat 50% hingga enam bulan, jika Anda tidak dapat menyelesaikan lebih dari setengah hari kerja Anda yang biasa)
- pengabaian premi (premi polis dibebaskan jika Anda dinonaktifkan selama 90 hari atau lebih)
- dijamin dapat diperpanjang (polis Anda tidak dapat dibatalkan sebelum usia 67 tahun selama Anda membayar premi tepat waktu)
- manfaat rehabilitasi (dapatkan biaya rehabilitasi kejuruan yang ditanggung oleh Mutual of Omaha)
Kutipan cepat tersedia di situs web Mutual of Omaha.
Meskipun Anda dapat dengan cepat mendapatkan penawaran untuk pertanggungan jangka pendek secara online, Anda harus terhubung dengan agen untuk melanjutkan pembelian polis.
Angin semilir
Berkat aplikasi online 100% dan proses penjaminan emisi, yang membuat pembelian pertanggungan cacat jangka panjang lebih mudah dari sebelumnya, Breeze menempati posisi teratas untuk asuransi cacat jangka panjang terbaik. Membeli pertanggungan hanya membutuhkan beberapa menit, tidak ada kunjungan dokter untuk sebagian besar pelamar, dan pertanggungan jangka panjang individu mulai dari $9 per bulan.
Aplikasi online hanya membutuhkan waktu 15 menit untuk diselesaikan
Keputusan segera—dan liputan instan—tersedia bagi pelamar yang memenuhi syarat
Cakupan mulai dari hanya $9 per bulan
Premi bulanan dihapuskan segera setelah pertanggungan kecacatan dimulai
Kebijakan tidak dapat dibatalkan dan dijamin dapat diperpanjang hingga usia 65 atau 67 tahun (tergantung kebijakan Anda)
Breeze adalah perusahaan yang lebih baru (didirikan pada tahun 2019), jadi tidak banyak dalam hal sejarah atau umpan balik untuk referensi
Cakupan jangka pendek tidak ditawarkan
Anda harus menyimpan kartu kredit untuk melanjutkan aplikasi Anda
Periode eliminasi terpendek yang tersedia adalah 30 hari
Pemeriksaan kesehatan diperlukan untuk beberapa pelamar
Sedangkan bidang asuransi telah ada untuk sementara waktu sekarang, asuransi cacat tidak benar-benar menjadi bagian dari percakapan sampai Breeze muncul pada tahun 2019. Perusahaan ini menempatkan putaran modern pada cakupan kecacatan jangka panjang individu, menawarkan proses aplikasi online 100% dan penjaminan medis otomatis.
Melamar membutuhkan waktu sekitar 15 menit melalui komputer atau perangkat seluler, membuatnya menonjol di antara kompetisi. Banyak pelamar bahkan akan mendapatkan keputusan langsung dengan opsi untuk cakupan instan.
Periode eliminasi tersedia selama 30, 60, 90, 180, atau 365 hari, dengan manfaat yang berlaku selama dua tahun, lima tahun, 10 tahun, atau hingga usia 65/67 (tergantung pada ketentuan polis Anda). Cakupan biasanya maksimal 60%, tetapi mungkin juga mencapai 80% dari gaji Anda.
Breeze dikenal sebagai perusahaan asuransi "tidak ada pemeriksaan medis", tetapi janji paramedis sebenarnya adalah diperlukan untuk beberapa pelamar; itu hanya tergantung pada seberapa banyak cakupan yang Anda inginkan dan berapa usia Anda.
Meskipun Breeze memang menawarkan beberapa opsi cakupan yang sangat terjangkau, Anda mungkin akan membayar lebih dari $9 yang diiklankan per bulan, terutama jika Anda menginginkan lebih banyak cakupan. Anda bisa mendapatkan penawaran cepat di situs mereka.
jaminan
Sementara banyak perusahaan lain menghindari profesi berisiko tinggi, Assurity menawarkan asuransi pendapatan disabilitas yang terjangkau untuk profesi mulai dari tukang listrik hingga tukang kayu. Cakupan hingga $ 20.000 tersedia dengan periode eliminasi serendah nol hari, tergantung pada kebijakan Anda.
Periode eliminasi mulai dari 30 hingga 365 hari—bahkan nol hari dalam kasus tertentu
Kebijakan dijamin dapat diperbarui
Pertanggungan dapat diperpanjang secara bersyarat hingga usia 75 tahun jika masih bekerja penuh waktu
Cakupan tidak dapat dibeli secara online; Anda harus berbicara dengan agen terlebih dahulu
Proses penjaminan medis tradisional, yang bisa lebih melibatkan dan memakan waktu
Pengendara yang tidak dapat dibatalkan tersedia, tetapi perlindungan ini tidak termasuk dalam kebijakan dasar
Membeli asuransi disabilitas bisa jadi rumit jika Anda bekerja dalam profesi berisiko tinggi; karena Anda berada dalam situasi yang lebih berbahaya setiap hari di tempat kerja, Anda menimbulkan risiko yang lebih besar bagi perusahaan asuransi. Pekerjaan berisiko tinggi dapat mencakup (tetapi tidak terbatas pada) hal-hal seperti konstruksi, pekerjaan listrik, pekerjaan kayu, operasi mesin, dan banyak lagi.
Assurity menawarkan asuransi pendapatan cacat individu jangka panjang dalam berbagai pekerjaan. Namun, jika Anda bekerja di bidang berisiko tinggi, Anda mungkin menemukan bahwa Assurity adalah salah satu dari sedikit pilihan Anda untuk pertanggungan, dan juga salah satu yang paling terjangkau, menjadikannya yang terbaik untuk pekerjaan berisiko tinggi.
Polis individu ditawarkan dengan periode eliminasi 30, 60, 90, 180, atau 365 hari, dan total manfaat hingga $20.000. Jika Anda ditawari cakupan kecacatan kelompok jangka pendek melalui tempat kerja Anda, periode eliminasi dapat berkisar dari nol hingga 30 hari.
Perusahaan ini didirikan pada tahun 1890 dan memiliki peringkat kekuatan finansial A- (Sangat Baik) dari AM Best.
Sementara banyak perusahaan asuransi telah beralih ke penjaminan emisi otomatis dan analitik data, Assurity masih menggunakan proses penjaminan medis tradisional. Karena ini termasuk sentuhan manusia—dan mungkin melibatkan permintaan untuk riwayat dan catatan medis—ini bisa lebih lama dan memakan waktu.
Meskipun Anda tidak dapat membeli pertanggungan secara online (sebagai gantinya Anda perlu berbicara dengan agen), Anda bisa mendapatkan penawaran secara online yang mencakup opsi kebijakan dan pengendara yang Anda pilih.
Standar
Standar menawarkan opsi asuransi pendapatan cacat jangka pendek dan panjang dengan banyak manfaat, termasuk cakupan opsional yang tidak dapat dibatalkan. Mereka juga menawarkan manfaat perawatan keluarga eksklusif (yang dapat digunakan lebih dari sekali) yang melindungi Anda jika Anda perlu merawat anggota keluarga dengan kondisi kesehatan yang serius.
Tersedia pilihan disabilitas jangka pendek dan jangka panjang
Manfaat perawatan keluarga ketika Anda merawat anggota keluarga yang sakit
Fitur kebijakan termasuk manfaat rehabilitasi dan penyintas
Pengendara pembayaran pinjaman siswa opsional dapat ditambahkan
Mencakup hingga 66,67% dari penghasilan Anda sebelum menambahkan manfaat pengendara tambahan.
Fitur yang tidak dapat dibatalkan adalah pengendara opsional
Cakupan disabilitas individu tidak tersedia di Wyoming
Periode eliminasi dimulai pada 60 hari
Didirikan pada tahun 1906, The Standard telah memberikan perlindungan asuransi kepada orang Amerika selama lebih dari satu abad. Perusahaan menawarkan beberapa produk asuransi yang berbeda, termasuk pertanggungan jangka panjang dan jangka pendek untuk kelompok dan pertanggungan untuk individu Standard memegang peringkat kekuatan keuangan AM Best A (Sangat Baik) dan merupakan salah satu perusahaan asuransi pertama yang menerapkan pengabaian premi pada kebijakan.
Asuransi disabilitas melalui The Standard memiliki periode eliminasi mulai dari nol hingga tujuh hari untuk pertanggungan jangka pendek, dan 60 hingga 360 hari untuk jangka panjang. Cakupan disabilitas jangka pendek tersedia hingga satu tahun. Periode manfaat jangka panjang adalah dua tahun, lima tahun, 10 tahun, atau hingga usia 65 tahun (atau 67 tahun, tergantung pada ketentuan polis Anda).
Meskipun fitur yang tidak dapat dibatalkan adalah fitur tambahan yang luar biasa, ada banyak manfaat yang disertakan dengan kebijakan disabilitas The Standard tanpa biaya. Ini termasuk Family Care Benefit (jika Anda bekerja 20% lebih sedikit, mengakibatkan hilangnya pendapatan 20% atau lebih, karena perawatan untuk anggota keluarga), dan manfaat rehabilitasi (mencakup biaya rehabilitasi yang memenuhi syarat sehingga Anda dapat kembali bekerja lebih cepat). Komitmen Standard untuk melindungi Anda terlepas dari peristiwa kehidupan membantunya memenangkan kategori yang tidak dapat dibatalkan.
Anda dapat dengan mudah mendapatkan perkiraan penawaran untuk cakupan melalui situs web The Standard. Namun, jika Anda siap untuk membeli pertanggungan, Anda harus berbicara dengan salah satu agen mereka secara langsung. Pemeriksaan kesehatan mungkin juga diperlukan untuk menyelesaikan polis Anda.
FAQ
Apa itu Asuransi Cacat?
Jika Anda terluka atau sakit dan tidak dapat bekerja, asuransi pendapatan cacat dapat membantu dengan manfaat bulanan untuk menutupi hal-hal seperti bahan makanan, pembayaran mobil, dan bahkan hipotek. Tidak seperti asuransi kompensasi pekerja, asuransi kecacatan mencakup penyakit dan cedera yang tidak terkait dengan pekerjaan.
Cakupan asuransi disabilitas dapat berjangka pendek atau panjang dan dapat dibeli melalui tempat kerja atau secara individu. Jika sesuatu terjadi dan Anda harus menggunakan pertanggungan ini, manfaat yang diterima akan dianggap bebas pajak.
Jangka Pendek vs. Asuransi Cacat Jangka Panjang
Ketika banyak orang memikirkan kata "cacat", mereka memikirkan kondisi seumur hidup atau melemahkan, bahkan mungkin yang akan mencegah Anda untuk bekerja lagi. Namun, kecacatan yang tidak terduga dapat datang dalam berbagai bentuk dan seringkali bersifat sementara.
Asuransi cacat jangka pendek dimaksudkan untuk memberikan pertanggungan untuk penyakit sementara, cedera, dan kondisi yang akan membuat Anda keluar dari pekerjaan — atau dari bekerja dengan kecepatan biasa Anda — untuk sementara waktu, tetapi tidak permanen. Asuransi cacat jangka pendek juga dapat melindungi penghasilan Anda saat Anda menunggu pertanggungan jangka panjang dimulai jika kondisinya lebih permanen.
Sementara tunjangan cacat jangka pendek dapat bertahan hingga dua tahun, banyak yang hanya melindungi Anda selama tiga hingga enam bulan. Contoh kondisi yang dapat ditanggung oleh polis asuransi cacat jangka pendek meliputi:
- Kehamilan dan persalinan
- Cedera seperti patah kaki atau punggung
- Masalah bersama
- Masalah kesehatan mental atau sistem saraf
- Donasi organ
Manfaat jangka pendek sering kali memiliki masa tunggu 14 hari atau kurang sebelum mulai berlaku, tergantung pada kebijakannya, meskipun beberapa tidak memiliki masa tunggu sama sekali.
Kemudian ada asuransi cacat jangka panjang. Cakupan ini dirancang untuk membantu mengganti penghasilan Anda untuk jangka waktu yang lebih lama jika cedera, penyakit, atau kondisi Anda bertahan lebih lama.
Kebijakan ini memiliki periode eliminasi yang lebih lama—mulai dari satu bulan hingga dua tahun sebelum pertanggungan akan dimulai—tetapi manfaat biasanya bertahan antara dua dan 10 tahun. Bergantung pada polis yang Anda beli, pertanggungan bahkan mungkin tersedia hingga usia pensiun (65 hingga 67).
Tergantung pada polisnya, asuransi cacat jangka panjang Anda dapat mencakup hal-hal seperti:
- Cedera akibat jatuh, kecelakaan mobil, dll.
- Penyakit muskuloskeletal
- Kanker
- Masalah kesehatan mental
Apa yang Tidak Dicakup oleh Asuransi Cacat?
Cakupan asuransi cacat memiliki keterbatasan dan tidak mencakup setiap situasi. Misalnya, asuransi cacat tidak akan mencakup kebutuhan perawatan jangka panjang; untuk itu, Anda perlu membeli polis asuransi perawatan jangka panjang.
Asuransi kecacatan juga biasanya tidak akan mencakup perawatan medis Anda yang sebenarnya, bahkan jika penyakit atau cedera tersebut membuat Anda memenuhi syarat untuk perlindungan cacat. Sebagai gantinya, Anda akan menggunakan polis asuransi kesehatan Anda yang ada saat harus membayar tagihan medis tersebut.
Jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, Anda mungkin kesulitan mendapatkan persetujuan untuk asuransi cacat. Hal ini terutama berlaku saat berbelanja untuk kebijakan individu jangka pendek. Pengecualian yang sudah ada sebelumnya mencakup hal-hal seperti kehamilan, penyakit kronis, atau bahkan diabetes.
Apa Jenis Asuransi Cacat Terbaik?
Jenis asuransi kecacatan terbaik adalah yang paling sesuai dengan kebutuhan pribadi Anda. Kebijakan ditawarkan kepada individu atau sebagai rencana kelompok melalui pemberi kerja. Pilihan pertanggungan baik jangka pendek atau jangka panjang, dan keduanya berharga tergantung pada apakah penyakit atau cedera Anda bersifat sementara atau tidak.
Jika Anda sudah memiliki kebijakan jangka panjang kelompok melalui tempat kerja Anda, mungkin bijaksana untuk menambahkan cakupan jangka pendek tambahan atau individu sendiri. Ini akan membantu menjembatani kesenjangan antara saat kecacatan Anda terjadi dan saat pertanggungan Anda yang ada dimulai, dan mungkin juga menawarkan manfaat lain seperti perlindungan pembayaran kembali pinjaman mahasiswa.
Bagaimana Saya Memilih Asuransi Disabilitas?
Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih asuransi kecacatan. Jika majikan Anda menawarkan opsi asuransi cacat jangka pendek atau jangka panjang kelompok, itu mungkin pilihan yang terjangkau untuk dipertimbangkan. Tentu saja, Anda juga dapat membeli pertanggungan individu dan/atau tambahan selain itu, untuk lebih melindungi diri Anda dan penghasilan Anda.
Saat memilih polis asuransi disabilitas, Anda harus melihat opsi periode eliminasi, cakupan manfaat yang ditawarkan, pengendara yang tersedia, dan apakah polis tersebut tidak dapat dibatalkan. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan apakah pemeriksaan medis akan diperlukan dan apakah Anda dapat membeli pertanggungan secara online atau jika Anda perlu mengobrol dengan agen.
Berapa Biaya Asuransi Disabilitas?
Seperti halnya polis asuransi lainnya, biaya polis asuransi cacat akan sangat bervariasi berdasarkan jenis pertanggungan dibeli, manfaat yang dipilih, usia Anda, penghasilan Anda, kelas risiko pekerjaan Anda, dan bahkan periode eliminasi terpilih.
Dalam penelitian kami, kami menemukan bahwa $ 5.000 dalam cakupan asuransi cacat bulanan untuk wanita berusia 35 tahun dapat berkisar antara $ 95 hingga $ 290 per bulan. Pengalaman Anda sendiri—berdasarkan preferensi dan detail pribadi Anda sendiri—mungkin berbeda.
Bagaimana Kami Memilih Asuransi Cacat Terbaik
Kami membandingkan lebih dari 15 asuransi disabilitas sebelum memilih yang terbaik untuk setiap kategori. Dalam melakukannya, kami membandingkan tidak hanya produk yang ditawarkan tetapi juga harga, kemudahan mendapatkan penawaran dan kemudian membeli pertanggungan, opsi untuk manfaat, dan seberapa cepat pertanggungan akan dimulai (penghapusan Titik).
Tentu saja, penting juga untuk memilih perusahaan asuransi dengan sejarah kepuasan klaim yang kuat, cakupan tepercaya, dan stabilitas keuangan. Kami melihat data dari NAIC, BBB, dan AM Best dalam analisis itu.