Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan & Perusahaan

Apa itu Asuransi Jiwa?

Asuransi jiwa adalah kontrak antara perusahaan asuransi dan pemegang polis. Polis asuransi jiwa menjamin perusahaan asuransi membayar sejumlah uang kepada penerima manfaat yang disebutkan ketika: pemegang polis yang diasuransikan meninggal dunia, sebagai ganti dari premi yang dibayarkan oleh pemegang polis selama masanya; seumur hidup.

Siap membeli asuransi jiwa? Baca ulasan kami tentang asuransi jiwa terbaik perusahaan:

• Keseluruhan Terbaik:Kehati-hatian
• Masalah Instan Terbaik:Kehidupan Pertanian Negara
• Nilai terbaik:Transamerika
• Seumur Hidup Terbaik:Mutual Barat Laut
• Kebijakan Istilah Terbaik:Kehidupan New York
• Terbaik untuk Tanpa Ujian Medis:Reksa Omaha
• Terbaik untuk Militer:USAA

Siapa yang Harus Membeli Asuransi Jiwa?

Asuransi jiwa memberikan dukungan keuangan kepada tanggungan yang masih hidup atau penerima manfaat lainnya setelah kematian tertanggung. Berikut adalah beberapa contoh orang yang mungkin membutuhkan asuransi jiwa:

• Orang tua dengan anak kecil—Jika orang tua meninggal, hilangnya pendapatan atau keterampilan mengasuh mereka dapat menimbulkan kesulitan keuangan. Asuransi jiwa dapat memastikan anak-anak akan memiliki sumber keuangan yang mereka butuhkan sampai mereka dapat menghidupi diri mereka sendiri.
• Orang tua dengan anak dewasa berkebutuhan khusus—Untuk anak-anak yang membutuhkan perawatan seumur hidup dan tidak akan pernah mandiri, asuransi jiwa dapat memastikan kebutuhan mereka akan terpenuhi setelah orang tua mereka meninggal. Manfaat kematian dapat digunakan untuk mendanai kepercayaan kebutuhan khusus bahwa fidusia akan mengelola untuk kepentingan anak dewasa.
• Orang dewasa yang memiliki properti bersama—Menikah atau tidak, jika kematian satu orang dewasa berarti orang lain tidak mampu lagi membayar pinjaman, pemeliharaan, dan pajak properti, asuransi jiwa mungkin merupakan ide yang bagus. Contohnya adalah pasangan bertunangan yang mengambil hipotek bersama untuk membeli rumah pertama mereka.
• Orang tua lanjut usia yang ingin mewariskan uang kepada anak-anak dewasa yang mengasuhnya—Banyak anak dewasa berkorban dengan mengambil cuti kerja untuk merawat orang tua lanjut usia yang membutuhkan bantuan. Bantuan ini juga dapat mencakup dukungan keuangan langsung. Asuransi jiwa dapat membantu mengganti biaya anak dewasa ketika orang tua meninggal.
• Orang dewasa muda yang orang tuanya mengeluarkan hutang pinjaman siswa swasta atau menandatangani pinjaman untuk mereka—Dewasa muda tanpa tanggungan jarang membutuhkan asuransi jiwa, tetapi jika orang tua akan siap untuk hutang anak setelah kematian mereka, anak mungkin ingin membawa asuransi jiwa yang cukup untuk melunasi hutang itu.
• Dewasa muda yang ingin mengunci tarif rendah—Semakin muda dan sehat Anda, semakin rendah premi asuransi Anda. Orang dewasa berusia 20-an mungkin membeli polis bahkan tanpa memiliki tanggungan jika ada harapan untuk memilikinya di masa depan.
• Keluarga kaya yang mengharapkan untuk berutang pajak real—Asuransi jiwa dapat menyediakan dana untuk menutupi pajak dan menjaga nilai penuh harta tetap utuh.
• Keluarga yang bisa’t membayar biaya pemakaman dan pemakaman—Sebuah polis asuransi jiwa kecil dapat menyediakan dana untuk menghormati kematian orang yang dicintai.
• Bisnis dengan karyawan kunci—Jika kematian seorang karyawan kunci, seperti CEO, akan menciptakan kesulitan keuangan yang parah bagi sebuah perusahaan, perusahaan itu mungkin memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan yang akan memungkinkannya untuk membeli sebuah polis asuransi jiwa pada karyawan tersebut.
• pensiunan menikah—Alih-alih memilih antara pembayaran pensiun yang menawarkan manfaat pasangan dan yang tidak, pensiunan dapat memilih untuk menerima pensiun penuh mereka dan menggunakan sebagian uangnya untuk membeli asuransi jiwa demi keuntungan mereka pasangan. Strategi ini disebut maksimalisasi pensiun.

Cara Kerja Asuransi Jiwa

Polis asuransi jiwa memiliki dua komponen utama—manfaat kematian dan premi. Asuransi jiwa berjangka memiliki dua komponen ini, tetapi polis asuransi jiwa permanen atau seumur hidup juga memiliki komponen nilai tunai.

1. Keuntungan kematian-NS keuntungan kematian atau nilai nominalnya adalah jumlah uang yang dijamin oleh perusahaan asuransi kepada penerima manfaat yang disebutkan dalam polis saat tertanggung meninggal dunia. Tertanggung mungkin adalah orang tua, dan penerima manfaat mungkin adalah anak-anak mereka, misalnya. Tertanggung akan memilih jumlah manfaat kematian yang diinginkan berdasarkan perkiraan kebutuhan penerima manfaat di masa depan. Perusahaan asuransi akan menentukan apakah ada kepentingan yang dapat diasuransikan dan jika tertanggung yang diusulkan memenuhi syarat untuk pertanggungan berdasarkan perusahaan penjaminan persyaratan yang berkaitan dengan usia, kesehatan, dan kegiatan berbahaya di mana tertanggung yang diusulkan berpartisipasi.
2. Premium—Premi adalah uang yang dibayarkan pemegang polis untuk asuransi. Penanggung wajib membayar santunan kematian pada saat tertanggung meninggal dunia jika pemegang polis membayar premi sesuai dengan yang dipersyaratkan, dan premi ditentukan sebagian oleh seberapa besar kemungkinan penanggung harus membayar manfaat kematian polis berdasarkan hidup tertanggung harapan. Faktor-faktor yang mempengaruhi harapan hidup termasuk usia tertanggung, jenis kelamin, riwayat kesehatan, bahaya pekerjaan, dan hobi berisiko tinggi. Sebagian dari premi juga digunakan untuk biaya operasional perusahaan asuransi. Premi lebih tinggi pada polis dengan manfaat kematian yang lebih besar, individu yang berisiko lebih tinggi, dan polis permanen yang mengakumulasi nilai tunai.
3. Nilai Tunai-NS nilai tunai asuransi jiwa permanen melayani dua tujuan. Ini adalah rekening tabungan yang dapat digunakan oleh pemegang polis selama hidup tertanggung; kas terakumulasi berdasarkan pajak tangguhan. Beberapa kebijakan mungkin memiliki batasan penarikan tergantung pada bagaimana uang itu akan digunakan. Misalnya, pemegang polis mungkin mengambil pinjaman terhadap nilai tunai polis dan harus membayar bunga atas pokok pinjaman. Pemegang polis juga dapat menggunakan nilai tunai untuk membayar premi atau membeli asuransi tambahan. Nilai tunai adalah manfaat hidup yang tetap ada pada perusahaan asuransi saat tertanggung meninggal dunia. Pinjaman terutang terhadap nilai tunai akan mengurangi manfaat kematian polis.

Jenis Asuransi Jiwa

Berbagai jenis asuransi jiwa tersedia untuk memenuhi segala macam kebutuhan dan preferensi.

• Jangka Hidup—Kehidupan jangka asuransi berlangsung beberapa tahun, kemudian berakhir. Anda memilih istilah ketika Anda mengambil kebijakan. Istilah umum adalah 10, 20, atau 30 tahun. NS asuransi jiwa berjangka terbaik kebijakan menyeimbangkan keterjangkauan dengan kekuatan keuangan jangka panjang.
• Istilah Tingkat—Preminya sama setiap tahun.
• Peningkatan Jangka—Premi lebih rendah saat Anda lebih muda dan meningkat seiring bertambahnya usia. Ini juga disebut “istilah terbarukan tahunan.”
• Pengembalian Premi—Pengembalian premi (ROP) kebijakan termasuk mekanisme tabungan built-in. Anda akan membayar tarif tetap selama masa polis Anda, tetapi tidak seperti asuransi jiwa berjangka tradisional, Anda akan mendapatkan uang Anda kembali di akhir masa berlaku.
• Permanen—Ini tetap berlaku untuk seluruh hidup tertanggung kecuali pemegang polis berhenti membayar premi atau menyerahkan polis. Ini biasanya lebih mahal daripada istilah.
• Premi Tunggal-Pada kasus ini pemegang polis membayar seluruh premi di muka daripada melakukan pembayaran bulanan, triwulanan, atau tahunan.
• Seumur hidup—Seumur hidup asuransi adalah jenis asuransi jiwa permanen yang mengakumulasi nilai tunai.
• Kehidupan Universal—Jenis asuransi jiwa permanen dengan komponen nilai tunai yang menghasilkan bunga, kehidupan universal asuransi memiliki premi yang sebanding dengan asuransi jiwa berjangka. Tidak seperti term dan seumur hidup, premi dan manfaat kematian dapat disesuaikan dari waktu ke waktu.
• dijamin universal—Ini adalah jenis asuransi jiwa universal yang tidak membangun nilai tunai dan biasanya memiliki premi lebih rendah daripada seumur hidup.
• Variabel Universal-Dengan variabel universal asuransi jiwa, pemegang polis diperbolehkan untuk menginvestasikan nilai tunai polis.
• Universal Terindeks—Ini adalah jenis asuransi jiwa universal yang memungkinkan pemegang polis mendapatkan tingkat pengembalian tetap atau indeks ekuitas pada komponen nilai tunai.
• Biaya Pemakaman atau Akhir—Ini adalah jenis asuransi jiwa permanen yang memiliki manfaat kematian kecil. Terlepas dari namanya, penerima manfaat dapat menggunakan manfaat kematian sesuai keinginan.
• Masalah Dijamin—Jenis asuransi jiwa permanen yang tersedia untuk orang-orang dengan masalah medis yang sebaliknya akan membuat mereka tidak dapat diasuransikan, asuransi jiwa masalah yang dijamin tidak akan membayar santunan kematian selama dua tahun pertama polis berlaku (kecuali meninggal karena kecelakaan) karena tingginya risiko pertanggungan orang. Namun, penanggung akan mengembalikan premi polis ditambah bunga kepada ahli waris jika tertanggung meninggal dunia dalam jangka waktu tersebut.

Pengendara Asuransi Jiwa

Banyak perusahaan asuransi menawarkan pilihan kepada pemegang polis untuk menyesuaikan polis mereka untuk mengakomodasi kebutuhan mereka. Pengendara adalah cara paling umum bagi pemegang polis untuk mengubah rencana mereka. Ada banyak pengendara, tetapi ketersediaan tergantung pada penyedia. Pemegang polis biasanya akan membayar premi tambahan untuk setiap pengendara atau biaya untuk melatih pengendara, meskipun beberapa kebijakan menyertakan pengendara tertentu dalam premi dasar mereka.

• NS pengendara manfaat kematian karena kecelakaan memberikan perlindungan asuransi jiwa tambahan jika tertanggung meninggal karena kecelakaan.
• NS pengabaian pengendara premium membebaskan pemegang polis dari pembayaran premi jika tertanggung menjadi cacat dan tidak dapat bekerja.
• Pengendara pendapatan disabilitas membayar pendapatan bulanan jika pemegang polis tidak dapat bekerja selama beberapa bulan atau lebih karena penyakit serius atau cedera.
• Setelah diagnosis penyakit terminal, pengendara manfaat kematian yang dipercepat memungkinkan tertanggung untuk mengumpulkan sebagian atau seluruh manfaat kematian.
• Pengendara perawatan jangka panjang adalah jenis manfaat kematian yang dipercepat yang dapat digunakan untuk membayar panti jompo, bantuan hidup, atau perawatan di rumah ketika tertanggung membutuhkan bantuan dengan aktivitas kehidupan sehari-hariseperti mandi, makan, dan menggunakan toilet.
• Pengendara asuransi yang dijamin memungkinkan pemegang polis membeli asuransi tambahan di kemudian hari tanpa tinjauan medis.

Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Dibeli

Sebelum Anda mengajukan asuransi jiwa, Anda harus menganalisis situasi keuangan Anda dan menentukan berapa banyak uang yang akan Anda dapatkan diharuskan untuk mempertahankan standar hidup penerima manfaat Anda atau memenuhi kebutuhan yang Anda beli kebijakan.

Misalnya, jika Anda adalah pengasuh utama dan memiliki anak yang berusia dua dan empat tahun, Anda pasti ingin cukup asuransi untuk menutupi tanggung jawab kustodian Anda sampai anak-anak Anda dewasa dan mampu menghidupi diri. Anda mungkin meneliti biaya untuk menyewa pengasuh dan pembantu rumah tangga, atau menggunakan penitipan anak komersial dan layanan kebersihan, kemudian mungkin menambahkan sejumlah uang untuk pendidikan. Tambahkan berapa biaya ini selama 16 tahun ke depan, tambahkan lebih banyak untuk inflasi, dan itulah manfaat kematian yang mungkin ingin Anda beli — jika Anda mampu membelinya.

Memenuhi Syarat untuk Asuransi Jiwa

Penanggung mengevaluasi setiap pemohon asuransi jiwa berdasarkan kasus per kasus, dan dengan ratusan perusahaan asuransi yang dapat dipilih, hampir semua orang dapat menemukan kebijakan yang terjangkau yang setidaknya sebagian memenuhi kebutuhan mereka. Pada tahun 2018 ada 841 perusahaan asuransi jiwa dan anuitas di Amerika Serikat, menurut Institut Informasi Asuransi.

Selain itu, banyak perusahaan asuransi jiwa menjual berbagai jenis dan ukuran polis, dan beberapa mengkhususkan diri dalam memenuhi kebutuhan khusus, seperti polis untuk orang dengan kondisi kesehatan kronis. Ada juga broker yang berspesialisasi dalam asuransi jiwa dan tahu apa yang ditawarkan oleh berbagai perusahaan. Pelamar dapat bekerja dengan broker secara gratis untuk menemukan asuransi yang mereka butuhkan. Ini berarti bahwa hampir setiap orang bisa mendapatkan beberapa jenis polis asuransi jiwa jika mereka terlihat cukup keras dan bersedia membayar harga yang cukup tinggi atau menerima manfaat kematian yang mungkin kurang ideal.

Asuransi bukan hanya untuk orang yang sehat dan kaya, dan karena industri asuransi jauh lebih luas daripada yang disadari banyak konsumen, mendapatkan asuransi jiwa mungkin dan terjangkau bahkan jika aplikasi sebelumnya telah ditolak atau kutipan telah tidak terjangkau.

Secara umum, semakin muda dan sehat Anda, semakin mudah untuk memenuhi syarat untuk asuransi jiwa, dan semakin tua dan kurang sehat Anda, semakin sulit. Pilihan gaya hidup tertentu, seperti menggunakan tembakau atau terlibat dalam hobi berisiko seperti terjun payung, juga membuat lebih sulit untuk memenuhi syarat atau menyebabkan tingkat yang lebih tinggi.

Kegunaan Tambahan untuk Asuransi Jiwa

Kebanyakan orang menggunakan asuransi jiwa untuk memberikan uang kepada penerima manfaat yang akan menderita kesulitan keuangan setelah kematian tertanggung. Namun, bagi individu kaya, keuntungan pajak dari asuransi jiwa, termasuk pertumbuhan pajak tangguhan nilai tunai, dividen bebas pajak, dan manfaat kematian bebas pajak, dapat memberikan tambahan strategis peluang.

Pendanaan Pensiun—Kebijakan dengan nilai tunai atau komponen investasi dapat memberikan sumber pendapatan pensiun. Peluang ini bisa datang dengan biaya tinggi dan manfaat kematian yang lebih rendah, jadi ini mungkin hanya pilihan yang baik bagi individu yang telah memaksimalkan rekening tabungan dan investasi yang diuntungkan pajak. Strategi maksimalisasi pensiun yang dijelaskan sebelumnya adalah cara lain asuransi jiwa dapat digunakan untuk mendanai pensiun.

Menghindari Pajak—Manfaat kematian dari polis asuransi jiwa biasanya bebas pajak.Orang kaya terkadang membeli asuransi jiwa permanen dalam perwalian untuk membantu membayar pajak tanah yang akan jatuh tempo pada saat kematian mereka. Strategi ini membantu melestarikan nilai harta warisan bagi ahli waris mereka. penghindaran pajak adalah strategi yang taat hukum untuk meminimalkan kewajiban pajak seseorang dan tidak boleh disamakan dengan penghindaran pajak, yang ilegal.

Meminjam uang—Kebanyakan asuransi jiwa permanen mengakumulasi nilai tunai yang dapat dipinjam oleh pemegang polis. Secara teknis, Anda meminjam uang dari perusahaan asuransi dan menggunakan nilai tunai Anda sebagai jaminan. Berbeda dengan jenis pinjaman lainnya, nilai kredit pemegang polis bukanlah faktor. Persyaratan pembayaran bisa fleksibel, dan bunga pinjaman kembali ke rekening nilai tunai pemegang polis. Pinjaman polis dapat mengurangi manfaat kematian polis.