Definisi & Contoh Bank Umum

Apa itu Bank Komersial?

Istilah komersial bank mengacu pada lembaga keuangan yang menerima setoran, penawaran rekening giro layanan, membuat berbagai pinjaman, dan menawarkan produk keuangan dasar seperti sertifikat deposito (CD) dan rekening tabungan untuk perorangan dan usaha kecil. Bank komersial adalah tempat kebanyakan orang melakukan perbankan mereka.

Bank komersial menghasilkan uang dengan menyediakan dan memperoleh bunga dari pinjaman seperti hipotek, pinjaman mobil, pinjaman bisnis, dan pinjaman pribadi. Simpanan nasabah memberi bank modal untuk memberikan pinjaman ini.

Bagaimana Bank Umum Bekerja

Bank komersial menyediakan layanan perbankan dasar untuk masyarakat umum—baik untuk konsumen individu maupun usaha kecil hingga menengah. Seperti disebutkan di atas, layanan ini mencakup giro dan tabungan, pinjaman dan hipotek, layanan investasi dasar seperti CD, serta layanan lainnya seperti kotak penyimpanan aman.

Bank menghasilkan uang dari biaya layanan dan biaya. Biaya ini bervariasi berdasarkan produk, mulai dari biaya akun (biaya pemeliharaan bulanan, saldo minimal biaya, biaya cerukan, dana tidak mencukupi (NSF) biaya), biaya brankas, dan biaya keterlambatan. Banyak produk pinjaman juga mengandung biaya selain biaya bunga. Bank juga mendapatkan uang dari bunga yang mereka peroleh dengan meminjamkan uang kepada klien lain. Dana yang mereka pinjamkan berasal dari simpanan nasabah. Namun, suku bunga dibayar oleh bank atas uang yang mereka pinjam lebih kecil dari tarif yang dikenakan atas uang yang mereka pinjam. Misalnya, bank dapat menawarkan kepada nasabah rekening tabungan tingkat bunga tahunan sebesar 0,25%, sementara membebankan bunga kepada klien hipotek sebesar 5,75% setiap tahun.

Bank komersial secara tradisional berlokasi di gedung-gedung di mana pelanggan datang untuk menggunakan layanan jendela teller dan mesin teller otomatis (ATM) untuk melakukan perbankan rutin mereka. Dengan kemajuan teknologi, sebagian besar bank sekarang memungkinkan pelanggan mereka untuk melakukan sebagian besar layanan yang sama on line yang dapat mereka lakukan secara langsung termasuk transfer, setoran, dan pembayaran tagihan. Banyak institusi adalah bank online saja. Karena bank-bank ini tidak punya batu bata dan mortir lokasi, mereka dapat menawarkan produk dan layanan yang lebih luas dengan biaya lebih rendah—atau tidak sama sekali—kepada pelanggan mereka.

Bank komersial adalah salah satu bagian penting dari perekonomian. Mereka tidak hanya menyediakan konsumen dengan layanan penting, tetapi mereka juga membantu menciptakan modal dan likuiditas di pasar. Ini memerlukan pengambilan uang yang disimpan pelanggan mereka untuk tabungan mereka dan meminjamkannya kepada orang lain. Bank umum berperan dalam penciptaan kredit, yang mengarah pada peningkatan produksi, lapangan kerja, dan belanja konsumen, sehingga mendorong perekonomian. Dengan demikian, bank komersial sangat diatur oleh bank sentral. Misalnya, bank sentral memberlakukan rpersyaratan cadangan pada bank komersial. Ini berarti bank diharuskan untuk menahan persentase tertentu dari simpanan konsumen mereka di bank sentral sebagai bantalan jika ada desakan untuk menarik dana oleh masyarakat umum.

Pertimbangan Khusus

Pelanggan menemukan investasi bank komersial, seperti: menyimpan akun dan CD, menarik karena diasuransikan oleh Perusahaan Asuransi Deposit Federal (FDIC), dan uang dapat ditarik dengan mudah. Pelanggan memiliki opsi untuk menarik uang sesuai permintaan dan saldo diasuransikan sepenuhnya hingga $250.000, oleh karena itu, bank tidak perlu membayar banyak untuk uang ini. Banyak bank tidak membayar bunga sama sekali pada saldo rekening giro, atau setidaknya membayar sangat sedikit, dan membayar suku bunga untuk rekening tabungan yang jauh di bawah A.S. obligasi harta (T-bond). Namun, investasi ini secara tradisional membayar suku bunga yang sangat rendah dibandingkan dengan reksa dana dan produk investasi lainnya. Dalam beberapa kasus, deposito bank komersial, seperti deposito rekening giro, tidak membayar bunga sama sekali.

Pinjaman konsumen merupakan bagian terbesar dari pinjaman bank Amerika Utara, dan ini, perumahan hipotek membuat sejauh ini bagian terbesar. Hipotek digunakan untuk membeli properti dan rumah itu sendiri sering kali merupakan jaminan yang menjaminkan pinjaman. Hipotek biasanya ditulis untuk periode pembayaran 30 tahun dan suku bunga mungkin tetap, dapat disesuaikan, atau bervariasi. Meskipun berbagai produk hipotek yang lebih eksotis ditawarkan selama gelembung perumahan AS tahun 2000-an, banyak produk berisiko, termasuk hipotek pick-a-payment dan pinjaman amortisasi negatif, jauh lebih jarang sekarang.

Pinjaman mobil adalah kategori penting lain dari pinjaman aman bagi banyak bank. Dibandingkan dengan pinjaman hipotek, pinjaman mobil biasanya untuk jangka waktu yang lebih pendek dan tarif yang lebih tinggi. Bank menghadapi persaingan yang luas dalam pinjaman mobil dari lembaga keuangan lain, seperti operasi pembiayaan mobil captive yang dijalankan oleh produsen dan dealer mobil.

Kartu kredit adalah jenis pinjaman penting lainnya. Kartu kredit pada dasarnya adalah jalur kredit pribadi yang dapat ditarik kapan saja. Visa dan MasterCard menjalankan jaringan kepemilikan melalui mana uang dipindahkan antara bank pembelanja dan bank pedagang setelah transaksi. Tidak semua bank terlibat dalam pinjaman kartu kredit dan tingkat suku bunga bawaan secara tradisional jauh lebih tinggi daripada pinjaman hipotek atau jenis pinjaman aman lainnya. Konon, pinjaman kartu kredit memberikan keuntungan biaya untuk bank—biaya pertukaran yang dibebankan kepada pedagang untuk menerima kartu dan melakukan transaksi, biaya keterlambatan pembayaran, penukaran mata uang, over-the-limit, dan biaya lain untuk pengguna kartu, serta kenaikan tarif pada saldo yang dibawa oleh pengguna kartu kredit dari satu bulan ke bulan. Selanjutnya.

Bank Komersial vs. Bank Investasi

Baik bank komersial maupun investasi menyediakan layanan penting dan memainkan peran kunci dalam ekonomi. Kedua cabang industri perbankan ini umumnya dipisahkan satu sama lain, berkat Glass-Steagall Act tahun 1933, yang disahkan selama Depresi Hebat. Itu dicabut oleh Gramm-Leach-Bliley Act tahun 1999.

Sementara bank komersial secara tradisional memberikan layanan kepada individu dan bisnis, perbankan investasi menawarkan layanan perbankan kepada perusahaan besar dan investor institusi. Mereka bertindak sebagai perantara keuangan, menyediakan klien mereka dengan layanan penjaminan emisi, merger dan akuisisi (M&A), layanan reorganisasi perusahaan, dan jenis layanan perantara lainnya untuk institusi dan individu dengan kekayaan bersih tinggi (HNWI).

Sementara klien perbankan komersial mencakup konsumen individu dan usaha kecil, klien perbankan investasi berkisar dari pemerintah, Pengelola investasi global, lembaga keuangan lainnya, Dana pensiun, dan perusahaan besar.

Contoh Bank Umum

Beberapa lembaga keuangan terbesar di dunia adalah bank komersial atau memiliki operasi perbankan komersial—banyak di antaranya dapat ditemukan di Amerika Serikat. Contohnya, Kejar Bank adalah unit perbankan komersial JPMorgan Chase. Berkantor pusat di New York City, Chase Bank melaporkan sekitar $2,7 triliun in aktiva per Maret 2020. Bank Amerika adalah bank terbesar kedua di Amerika Serikat, dengan aset lebih dari $2 triliun dan 66 juta pelanggan termasuk klien ritel dan usaha kecil dan menengah. 

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apakah bank saya bank komersial?

Mungkin! Bank komersial adalah apa yang kebanyakan orang pikirkan ketika mereka mendengar istilah "bank". Bank komersial menerima simpanan, memberikan pinjaman, melindungi aset, dan bekerja dengan berbagai jenis klien, termasuk masyarakat umum dan bisnis. Jika akun Anda menggunakan a bank komunitas atau Serikat kredit, itu mungkin bukan bank komersial.

Apa peran bank komersial dalam perekonomian?

Bank komersial sangat penting untuk perbankan cadangan fraksional sistem, saat ini ditemukan di sebagian besar negara maju. Hal ini memungkinkan bank untuk memberikan pinjaman baru hingga (biasanya) 90% dari simpanan yang mereka miliki, secara teoritis menumbuhkan ekonomi dengan membebaskan modal untuk pinjaman.

Apakah uang saya aman di bank komersial?

Untuk sebagian besar, ya. Bank komersial diatur secara ketat dan sebagian besar rekening deposito dilindungi hingga $250.000 oleh asuransi FDIC. Selain itu, layanan perbankan komersial dan perbankan investasi tidak dapat dicampuradukkan oleh hukum.