7 Alasan Teratas untuk Menggulingkan 401 (k) Anda ke IRA

Setiap kali Anda berganti pekerjaan, Anda memiliki beberapa opsi dengan 401 (k) rencana Akun. Anda dapat mencairkannya, meninggalkannya di tempatnya, mentransfernya ke dalam rencana 401 (k) majikan baru Anda (jika ada), atau menggulungnya menjadi rekening pensiun individu (IRA).

Lupakan tentang menguangkannya—pajak dan hukuman lainnya kemungkinan besar akan mengejutkan. Untuk kebanyakan orang, berguling a 401(k)—atau 403(b) sepupu, bagi mereka yang berada di sektor publik atau nirlaba—menjadi IRA adalah pilihan terbaik. Berikut tujuh alasannya. Ingatlah alasan-alasan ini mengasumsikan bahwa Anda tidak berada di ambang pensiun atau pada usia ketika Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari sebuah rencana.

1. Lebih Banyak Pilihan Investasi

401(k) Anda terbatas pada beberapa planet di alam semesta investasi. Kemungkinan besar, Anda memiliki beberapa pilihan reksa dana—kebanyakan dana ekuitas dan satu atau dua dana obligasi—dan hanya itu. Namun, dengan IRA, sebagian besar jenis investasi tersedia untuk Anda, tidak hanya reksa dana tetapi juga saham individu, obligasi, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs), untuk menyebutkan beberapa saja.

"IRA membuka pilihan investasi yang lebih luas," kata Russ Blahetka, CFP, pendiri, dan direktur pelaksana Vestnomics Wealth Management LLC di Campbell, CA. "Kebanyakan 401(k) rencana tidak mengizinkan penggunaan manajemen risiko, seperti pilihan, tapi IRA melakukannya. Bahkan dimungkinkan untuk memiliki real estat yang menghasilkan pendapatan di IRA Anda."

Anda juga dapat membeli dan menjual kepemilikan Anda kapan pun Anda mau. Sebagian besar paket 401 (k) membatasi berapa kali Anda bisa per tahun menyeimbangkan kembali portofolio Anda, seperti yang dikatakan oleh para profesional, atau membatasi Anda pada waktu-waktu tertentu dalam setahun.

2. Komunikasi yang Lebih Baik

Jika Anda meninggalkan akun Anda dengan majikan lama Anda, Anda mungkin diperlakukan sebagai warga negara kelas dua, meskipun tidak dengan sengaja. Mungkin lebih sulit untuk mendapatkan komunikasi mengenai rencana tersebut (seringkali berita didistribusikan melalui email perusahaan) atau menghubungi penasihat atau administrator.

Dan memiliki akses siap ke informasi sangat penting jika terjadi sesuatu yang tidak diinginkan di tempat kerja lama Anda. "Saya punya klien yang mantan majikannya bangkrut. 401(k) miliknya dibekukan selama tiga tahun karena pengadilan perlu memastikan tidak ada bisnis monyet di sana," kata Michael Zhuang, pendiri dan prinsipal MZ Capital Management di Bethesda, MD. "Selama [waktu itu], klien saya tidak memiliki akses, dan dia terus-menerus khawatir kehilangan dana pensiunnya."

3. Biaya dan Biaya Lebih Rendah

Anda harus menghitung angka yang satu ini, tetapi beralih ke IRA dapat menghemat banyak biaya manajemen, biaya administrasi, dan dana rasio biaya—semua biaya kecil yang dapat memakan hasil investasi dari waktu ke waktu. Dana yang ditawarkan oleh paket 401(k) mungkin lebih mahal daripada biasanya untuk mereka kelas aset. Dan kemudian, ada biaya tahunan keseluruhan yang dibebankan oleh administrator rencana.

"Investor harus berhati-hati tentang biaya transaksi yang terkait dengan pembelian investasi tertentu dan rasio pengeluaran, biaya 12b-1, atau beban terkait dengan reksa dana. Semua ini dapat dengan mudah menjadi lebih dari 1% dari total aset per tahun," kata Mark Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors Inc. di Irvine, CA.

Diakui, sebaliknya bisa jadi benar. Paket 401(k) yang lebih besar dengan jutaan untuk diinvestasikan memiliki akses ke kelas institusional dana yang membebankan biaya lebih rendah daripada rekan-rekan ritel mereka. Tentu saja, IRA Anda juga tidak akan bebas biaya. Tetapi sekali lagi, Anda akan memiliki lebih banyak pilihan dan kontrol lebih besar atas bagaimana Anda akan berinvestasi, di mana Anda akan berinvestasi, dan apa yang akan Anda bayar.

4. Opsi Roth

Rollover IRA membuka kemungkinan a Akun Roth. (Faktanya, jika milik Anda adalah salah satu yang semakin umum Roth 401(k) s, Roth IRA adalah opsi rollover yang lebih disukai.) Dengan Roth IRA, Anda membayar pajak atas dana yang Anda berkontribusi ketika Anda berkontribusi, tetapi kemudian tidak ada pajak yang harus dibayar ketika Anda menariknya (the kebalikan dari IRA tradisional). Anda juga tidak harus mengambil RMD pada usia 72 — atau memang, selamanya — dari Roth IRA.

Jika Anda yakin Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi atau tarif pajak umumnya akan lebih tinggi saat Anda mulai membutuhkan uang IRA Anda, Roth mungkin merupakan kepentingan terbaik Anda. Jika Anda berusia di bawah 59, juga jauh lebih mudah untuk menarik dana dari Roth IRA daripada dari yang tradisional. Tidak ada penalti penarikan awal untuk kontribusi, dalam banyak kasus; meskipun ada hukuman yang harus dibayar untuk setiap pendapatan yang diambil.

Administrator paket 401(k) Anda hanya dapat mengizinkan rollover ke IRA tradisional. Jika demikian, Anda harus melakukan itu dan kemudian mengubahnya menjadi Roth. Penting untuk dicatat bahwa ada berbagai strategi kapan dan bagaimana mengubah IRA tradisional Anda menjadi Roth yang dapat meminimalkan beban pajak Anda. Sebagai contoh, jika pasar mengalami penurunan yang signifikan, mengonversi IRA tradisional yang turun, katakanlah 20% atau lebih, ke Roth akan menghasilkan lebih sedikit pajak yang harus dibayar pada saat konversi. Jika Anda berencana untuk menahan investasi sampai pulih, ini bisa menjadi strategi yang menarik. Ada langkah strategis lain yang dapat Anda lakukan saat mempertimbangkan konversi, jadi mungkin yang terbaik adalah berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk mempertimbangkan pilihan Anda.

5. Insentif Uang Tunai

Broker sangat menginginkan bisnis Anda. Untuk membujuk Anda agar membawa uang pensiun Anda ke perusahaan mereka, mereka mungkin buang uang tunai dengan cara Anda. Mulai Februari 2021, TD Ameritrade, misalnya, menawarkan bonus mulai dari $350 hingga $2,500 saat Anda menggulingkan 401(k) Anda ke salah satu IRA-nya, tergantung pada jumlah yang harus Anda investasikan.Jika bukan uang tunai, perdagangan bebas bisa menjadi bagian dari paket.

6. Lebih Sedikit Aturan

Memahami 401(k) Anda bukanlah tugas yang mudah karena setiap perusahaan memiliki banyak kelonggaran dalam cara mereka menyiapkan rencana. Sebaliknya, peraturan IRA distandarisasi oleh Layanan Pendapatan Internal (IRS). IRA dengan satu broker mengikuti sebagian besar aturan yang sama dengan broker lainnya.

Satu perbedaan yang sering diabaikan antara 401 (k) dan IRA berkaitan dengan aturan IRS mengenai pajak atas distribusi. IRS mengharuskan 20% dari distribusi dari 401 (k) dipotong untuk pajak federal.Saat Anda mengambil distribusi dari IRA, Anda dapat memilih untuk tidak memotong pajak.Meskipun opsi ini tersedia untuk Anda untuk distribusi IRA, mungkin bijaksana untuk memotong pajak daripada berpotensi berakhir dengan tagihan pajak yang besar pada akhir tahun dan mungkin bunga dan denda untuk kurang bayar.

Namun, Anda dapat memilih berapa banyak yang harus ditahan untuk lebih akurat mencerminkan jumlah sebenarnya yang Anda berutang, daripada 20% otomatis. Manfaatnya adalah Anda tidak menghabiskan rekening pensiun Anda lebih cepat dari yang Anda butuhkan, dan Anda membiarkan uang itu terus bertambah dengan dasar penangguhan pajak.

7. Keuntungan Perencanaan Perumahan

Setelah kematian Anda, ada kemungkinan besar bahwa 401(k) Anda akan dibayarkan sekaligus kepada Anda penerima, yang dapat menyebabkan sakit kepala pajak penghasilan dan warisan. Ini bervariasi tergantung pada rencana tertentu, tetapi sebagian besar perusahaan lebih memilih untuk mendistribusikan uang tunai dengan cepat, sehingga mereka tidak perlu mempertahankan rekening karyawan yang sudah tidak ada lagi. Mewarisi IRA memiliki peraturannya juga, tetapi IRA menawarkan lebih banyak opsi pembayaran. Sekali lagi, itu turun untuk mengontrol.

Garis bawah

Bagi kebanyakan orang yang berpindah pekerjaan, ada banyak keuntungan untuk menggulirkan 401(k) menjadi IRA. Meskipun demikian, banyak hal bergantung pada spesifikasi rencana 401(k), baik majikan lama maupun yang baru—opsi investasi, biaya, ketentuan pinjaman, dll. Penting juga bagaimana syarat dan fitur ini dibandingkan dengan yang ditawarkan di IRA, yang dapat Anda buat dengan pialang atau bank.

Anda juga bisa mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia. Anda tidak perlu menggulung semua uang Anda ke dalam IRA. Sebagian dari saldo Anda dapat tetap berada di 401 (k) perusahaan Anda sebelumnya jika Anda puas dengan pengembalian yang Anda terima. Anda kemudian dapat mengatur IRA baru atau menggulingkan sisanya ke akun yang ada atau IRA rollover baru. Setelah Anda menyelesaikan rollover, Anda dapat berkontribusi pada 401 (k) dan IRA (tradisional atau Roth) perusahaan baru Anda selama Anda tidak melampaui batas kontribusi tahunan.

Namun, tergantung pada tingkat pendapatan Anda, kemampuan Anda untuk mengurangi kontribusi Anda ke IRA tradisional mungkin terbatas.