Apa Artinya Tingkat Riba?

Apa itu Tingkat Riba?

Istilah tingkat riba mengacu pada tingkat minat yang dianggap berlebihan dibandingkan dengan suku bunga pasar yang berlaku. Mereka sering dikaitkan dengan pinjaman konsumen tanpa jaminan, terutama yang berkaitan dengan peminjam subprime.

Memahami Tarif Riba

Secara historis, istilah riba digunakan untuk menggambarkan semua bentuk pinjaman yang melibatkan pembayaran bunga oleh peminjam. Namun belakangan ini, istilah tersebut umumnya digunakan untuk menggambarkan hanya pinjaman-pinjaman yang memiliki tingkat bunga yang sangat tinggi. Oleh karena itu, tingkat bunga yang tinggi ini kemudian dikenal sebagai tingkat riba.

Di Amerika Serikat, Perusahaan Penjamin Simpanan Federal (FDIC) mengaitkan tarif riba dengan pinjaman predator

, yang digambarkan sebagai praktik "memaksakan persyaratan pinjaman yang tidak adil atau kasar kepada peminjam". Pemberi pinjaman predator umumnya akan menargetkan kelompok demografis dengan akses yang lebih sedikit atau pemahaman tentang bentuk-bentuk yang lebih terjangkau pembiayaan.

Batas antara tingkat bunga riba dan tingkat bunga yang hanya tinggi adalah subyek dari beberapa kontroversi. Contohnya, pemberi pinjaman gaji—yang memberikan pinjaman berbunga tinggi kepada peminjam subprime—sering dituduh sebagai pemberi pinjaman predator. Pembela mereka, bagaimanapun, berpendapat bahwa suku bunga tinggi mereka dibenarkan oleh fakta bahwa pinjaman yang mereka berikan membawa risiko yang luar biasa tinggi. Tanpa mengizinkan suku bunga tinggi sebagai kompensasi atas risiko ini, mereka yang mengandalkan pinjaman hari gajian mungkin tidak memiliki pilihan pembiayaan sama sekali.

Untuk membantu konsumen memutuskan sendiri apakah tingkat bunga tertentu masuk akal, ada beberapa sumber yang mempublikasikan tingkat bunga saat ini di berbagai pasar. Misalnya, organisasi seperti TreasuryDirect dan Jurnal Wall Street memberikan pembaruan real-time atau berkala tentang suku bunga di pasar seperti pribadi jalur kredit (LOC), pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, hipotek rumah, dan banyak lagi. Dengan meninjau sumber-sumber ini, konsumen dapat lebih memahami apakah tarif yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman tertentu masuk akal.

Contoh Dunia Nyata dari Tingkat Riba

James adalah pembeli rumah pertama yang mencari pembiayaan hipotek. Meskipun James saat ini memiliki pekerjaan bergaji tinggi, ia telah menghadapi masalah dengan utang pribadi di masa lalu dan dengan demikian memiliki tingkat pendapatan yang sangat rendah. Peringkat kredit. Karena sejarah kreditnya yang buruk, bank-bank arus utama tidak mau memberinya hipotek. Oleh karena itu, James terpaksa mencari cara alternatif untuk membiayai pembelian rumahnya.

Salah satu opsi yang tersedia baginya adalah pemberi pinjaman swasta bernama Diane, yang menawarkan untuk meminjamkan 80% dari harga pembelian rumah selama 25 tahun. periode amortisasi, dengan tingkat bunga 40% per tahun. Diane berpendapat bahwa meskipun tingkat bunga 40% jauh lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh bank, itu tidak masuk akal karena fakta bahwa skor kredit James menunjukkan dia berisiko tinggi peminjam.

Setelah melakukan penelitian lebih lanjut tentang suku bunga yang lazim di berbagai pasar, James menolak proposal Diane. Dia berpendapat bahwa meskipun dia dianggap sebagai peminjam subprime, tingkat bunga 40% terlalu tinggi dan merupakan contoh dari predatory lending.