Definisi Debt-to-Limit Ratio

Berapa Rasio Hutang terhadap Batas?

Rasio utang terhadap batas adalah metrik yang digunakan untuk menilai kelayakan kredit dari seorang peminjam. Ini dihitung dengan membagi total hutang peminjam dengan batas kredit gabungan dari pinjaman mereka. Sebagai contoh, seorang peminjam dengan hutang $5.000 dan a batas kredit sebesar $10.000 akan memiliki rasio utang terhadap batas sebesar 50%.

Bagaimana Rasio Hutang terhadap Batas Bekerja

Rasio utang terhadap batas memiliki banyak nama lain, termasuk rasio keseimbangan terhadap batas, rasio pemanfaatan kredit, dan rasio utang terhadap kredit. Dalam semua kasus, tujuannya sama: memperkirakan seberapa dekat peminjam untuk “memaksimalkan” kapasitas kredit mereka. Untuk sebagian besar, rasio utang terhadap batas 30% atau kurang dianggap dapat diterima oleh sebagian besar pemberi pinjaman, sementara rasio yang naik di atas tingkat ini akan mulai menimbulkan kekhawatiran.

Bagi konsumen, menjaga rasio utang terhadap batas yang sehat penting karena merupakan salah satu faktor utama yang digunakan untuk menghitung Skor kredit FICO. Skor ini pada gilirannya digunakan untuk menginformasikan keputusan pinjaman seperti apakah akan menyetujui atau tidak pinjaman pelanggan tertentu hak Tanggungan aplikasi. Untuk memaksimalkan peluang mereka untuk disetujui, calon peminjam harus mengambil langkah-langkah untuk mempertahankan rasio utang terhadap batas mereka pada tingkat yang dapat diterima. Contoh strategi tersebut termasuk melunasi saldo terutang mereka secara teratur atau memperoleh batas kredit yang lebih tinggi atas pinjaman mereka.

Rasio utang terhadap batas adalah faktor tertimbang kedua yang paling banyak digunakan untuk menentukan skor kredit FICO, terhitung 30% dari skor keseluruhan. Komponen lainnya meliputi riwayat pembayaran, jenis utang yang terutang oleh pelanggan, berapa lama utang baru terjadi, dan berapa lama utang yang ada telah terutang.

Contoh Dunia Nyata dari Debt-to-Limit Ratio

Emma sedang mempertimbangkan untuk mengajukan hipotek. Untuk mempersiapkan aplikasinya, dia meninjau skor kreditnya yang ada dan terkejut menemukan bahwa itu lebih rendah dari yang dia harapkan. Saat membaca laporan kreditnya, Emma menemukan bahwa skornya dipengaruhi secara negatif olehnya rasio utang terhadap batas, yang mengukur ukuran total utangnya dibandingkan dengan kredit gabungannya batas.

Pada 50%, rasio utang terhadap batas Emma berada di atas ambang batas 30% yang umumnya dianggap dapat diterima oleh sebagian besar pemberi pinjaman. Untuk membantu meningkatkan skor kreditnya, dia memutuskan untuk mengambil langkah-langkah aktif untuk menurunkan rasio utang terhadap batasnya. Secara khusus, dia mulai dengan mengerjakan ulang anggarannya sehingga dia dapat melunasi sebagian besar hutangnya yang terutang setiap bulan. Dia kemudian mengajukan kenaikan batas kredit pada pinjamannya yang ada, sehingga hutangnya yang terutang akan menyusut relatif terhadap batas kreditnya yang meningkat.

Pilihan lain yang bisa ditempuh Emma adalah mendapatkan pinjaman baru dengan batas kredit yang lebih tinggi daripada pinjamannya yang sudah ada. Dia kemudian dapat segera melunasi hutangnya yang ada dengan menggunakan hasil dari pinjaman baru itu. Pada akhirnya, dia akan dibiarkan dengan jumlah hutang yang sama seperti sebelumnya, tetapi dengan batas kredit yang lebih tinggi. Strategi ini, dikenal sebagai konsolidasi hutang, oleh karena itu akan mengurangi rasio utang terhadap batasnya.