Hipotek Pembelian 3-2-1
Apa itu Hipotek Pembelian 3-2-1?
Hipotek pembelian 3-2-1 memungkinkan peminjam untuk menurunkan tingkat bunga selama tiga tahun pertama pinjaman melalui pembayaran di muka. Secara umum, pinjaman pembelian 3-2-1 hanya tersedia di rumah primer dan sekunder, sementara investasi properti tidak memenuhi syarat. Pembelian 3-2-1 juga tidak tersedia sebagai bagian dari hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) dengan periode awal kurang dari lima tahun.
Takeaways Kunci
- Hipotek pembelian 3-2-1 memungkinkan pemberi pinjaman menurunkan tingkat bunga hipotek selama tiga tahun pertama pembayaran
- Sebagai imbalan atas pembayaran di muka, bunga pinjaman dikurangi 3 poin persentase pada tahun pertama, 2 pada tahun kedua, dan 1 pada tahun ketiga, dari beberapa tingkat bunga dasar.
- Setelah periode pembelian berakhir, hipotek kembali ke pinjaman bunga tetap pada tingkat bunga dasar.
- Pinjaman ini dimaksudkan untuk membantu pembeli rumah baru membeli properti, di mana pemberi pinjaman atau penjual dapat mensubsidi sebagian dari pembayaran pembelian.
Cara Kerja Hipotek Pembelian 3-2-1
SEBUAH pembelian kembali adalah teknik pembiayaan hipotek di mana pembeli dapat memperoleh tingkat bunga yang lebih rendah untuk setidaknya beberapa tahun pertama dari hak Tanggungan, atau mungkin seluruh hidupnya membeli menyediakan pembayaran di muka. Ini mirip dengan praktik pembelian peminjam poin diskon pada hipotek dan merupakan salah satu jenis subsidi sementara buydown. Dengan membuat uang muka tambahan pada saat penutupan, peminjam membeli, untuk sementara, struktur suku bunga yang lebih rendah. Dalam hipotek pembelian 3-2-1, tingkat bunga pinjaman diturunkan sebesar 3 persen pada tahun pertama, 2 persen pada tahun kedua dan 1 persen pada tahun ketiga. Ada tingkat bunga permanen untuk sisa jangka waktu pinjaman. Hal ini dapat dibandingkan dengan 2-1 pembelian kembali di mana kurs diturunkan dua poin selama tahun pertama, satu poin di tahun kedua, dan kemudian kembali ke kurs tetap setelah periode pembelian berakhir.
Pembelian 3-2-1 dapat menjadi pilihan yang menarik bagi pembeli rumah dengan uang tunai yang tersedia di awal pinjaman. Ini juga cocok untuk peminjam yang mengharapkan pendapatan lebih tinggi di tahun-tahun mendatang. Selama tiga tahun pertama biaya bunga lebih rendah dan sebagai akibatnya pembayaran bulanan lebih rendah, peminjam dapat menyisihkan uang tunai untuk pengeluaran lain.
Seperti halnya pembelian 2-1, pada akhir tahun ketiga pengurangan tingkat bunga diatur ulang ke tingkat bunga permanen. Tingkat bunga tetap ini menawarkan peminjam tingkat keamanan finansial dan memungkinkan untuk penganggaran. Pada titik ini, 3-2-1 menjadi pinjaman konvensional dan memberikan stabilitas, terutama jika dibandingkan dengan a hipotek suku bunga variabel atau hipotek tingkat yang dapat disesuaikan (LENGAN). Kedua produk dengan biaya bunga bergerak jangka panjang ini mengekspos pembeli pada risiko suku bunga yang signifikan selama masa pinjaman. Bunga yang tidak stabil juga meningkatkan kemungkinan peminjam pada akhirnya perlu membiayai kembali wesel tersebut.
Subsidi 3-2-1 Buy-Downs
Dalam beberapa situasi, penawaran 3-2-1 mungkin datang sebagai insentif dengan pembelian yang dibayar oleh pihak ketiga. Pihak ketiga bisa menjadi penjual, bersedia memberikan pengembalian uang tunai kepada pembeli dalam bentuk pembelian untuk menjual properti. Dalam kasus lain, perusahaan yang memindahkan karyawan ke pasar baru mungkin menutupi biaya pembelian untuk meringankan biaya relokasi karyawan tersebut. Lebih umum, pembangun menawarkan untuk mensubsidi konstruksi rumah baru dengan menyetujui untuk membeli suku bunga yang lebih rendah sementara sebagai insentif kepada pembeli rumah baru.
Lembaga pinjaman keuangan akan menerima pembayaran hipotek yang sama dengan yang akan diterimanya melalui pinjaman konvensional. Namun, dengan subsidi, pembangun, penjual, atau pemberi kerja juga akan menyumbangkan jumlah yang sama dengan potongan pembayaran bulanan peminjam dalam tiga tahun pertama pinjaman.