Definisi Penarikan Dalam Layanan

Apa Itu Penarikan Dalam Layanan?

Penarikan dalam masa kerja terjadi ketika seorang karyawan mengambil distribusi dari rencana pensiun yang memenuhi syarat dan disponsori oleh pemberi kerja, seperti: 401 (k) akun, tanpa meninggalkan pekerjaan perusahaan mereka. Hal ini dapat terjadi tanpa denda pajak setiap saat setelah karyawan mencapai usia 59½, atau jika karyawan menarik hingga $10.000 untuk membeli rumah pertama mereka, menyatakan kesulitan, atau menetapkan keuangan yang ekstrem membutuhkan.

Dalam beberapa kasus, penarikan dalam layanan dapat dilakukan tanpa peristiwa ini terjadi. Tidak setiap rencana pensiun memungkinkan penarikan dalam layanan, tetapi sekitar 70% dari yang tersedia di AS menawarkan opsi ini dalam kondisi tertentu.

Memahami Penarikan Dalam Layanan

Secara hukum, penarikan normal dari rencana pensiun dapat dilakukan sebagai akibat dari perubahan pekerjaan, kesulitan dan kebutuhan keuangan yang terdokumentasi, atau setelah karyawan mencapai usia 59½ tahun.

Penarikan dalam layanan sedikit berbeda. Jika rencana tersebut memungkinkan penarikan dalam layanan, maka seorang karyawan dapat mengambil distribusi hanya untuk tujuan mengejar opsi investasi yang berbeda yang mereka anggap lebih cocok untuk mereka. Ini biasanya dilakukan dalam bentuk yang diijinkan berputar dari rencana ke akun 401 (k) yang sudah ada sebelumnya atau akun IRA tradisional baru.

Ketentuan ini bisa jadi rumit. Misalnya, menggulirkan tabungan dari paket 401k ke IRA tradisional diizinkan oleh hukum jika: uang yang dipindahkan berasal dari kontribusi pemberi kerja (baik uang yang cocok atau bagi hasil akumulasi). Uang yang digulirkan tidak boleh berasal dari iuran sebelum pajak kecuali karyawan tersebut berusia 59½ tahun atau lebih. Jadi solusinya adalah mengetahui dengan tepat apa yang diizinkan oleh rencana Anda dan apa yang tidak. Menemukan detail seperti itu mungkin sedikit lebih sulit daripada kedengarannya bagi beberapa karyawan.

Tidak perlu banyak membayangkan bahwa perusahaan mana pun yang mengelola rencana pensiun yang disponsori perusahaan memiliki insentif untuk mencegah peserta mengambil uang dari rekening mereka lebih awal karena alasan apa pun. Pemerintah setuju bahwa karyawan yang menabung untuk masa pensiun harus sangat berhati-hati dalam menarik uang lebih awal dalam keadaan apa pun.

Kedua faktor ini bergabung untuk menghambat kemampuan Anda untuk mengetahui detail penarikan dalam layanan paket Anda karena perusahaan administrasi tidak benar-benar mengiklankan ketentuan tersebut dan pemerintah tidak mengharuskan mereka untuk melakukannya. Untuk menemukan informasi yang Anda butuhkan, Anda mungkin harus mencari sedikit secara online atau menelepon ke saluran bantuan 401(k) Anda.

Apa yang Harus Ditanyakan Administrator Paket Anda Tentang Penarikan Dalam Layanan

Jika Anda tidak menyukai opsi investasi Anda saat ini dan ingin memindahkan sebagian atau seluruh uang 401(k) Anda ke IRA yang lebih baik pilihan, Anda harus mencari halaman FAQ atau menelepon dan mengajukan pertanyaan langsung dari perusahaan yang mengelola pensiun Anda rencana. Carilah jawaban untuk empat pertanyaan ini:

1. Apakah paket tempat saya mendaftar memungkinkan penarikan dalam layanan?
2. Jika ya, syarat apa yang berlaku?
3. Jenis akun apa yang dapat saya gunakan untuk memindahkan uang ini?
4. Apa konsekuensi pajak dari penarikan ini?

Karena hanya sekitar 30 persen dari rencana yang disponsori oleh pemberi kerja di Amerika yang tidak menawarkan opsi ini, ada baiknya mencari tahu jika Anda menginginkan lebih banyak opsi investasi. Setelah Anda menentukan bahwa rencana Anda memungkinkan penarikan non-kesulitan, dalam layanan, Anda harus memperhatikan konsekuensi pajak dari keputusan semacam itu.

Biasanya, distribusi harus dilakukan ke IRA Tradisional untuk menghindari menghasilkan pajak baru, tetapi seringkali, distribusi ke a Roth IRA dapat diizinkan jika Anda bersedia membayar pajak yang akan datang dari tindakan tersebut.

Beberapa orang mungkin mempertimbangkan untuk membayar pajak atau denda jika pilihan investasi mereka bagus cukup, tetapi sebagian besar investor dan penasihat keuangan akan setuju bahwa itu umumnya tidak dianggap sebagai pilihan yang baik untuk melakukannya. Namun, memang benar bahwa keadaan individu berbeda-beda dan tidak ada yang bisa mengatakan bahwa satu pilihan adalah yang terbaik untuk semua investor.

Karena itu, Anda harus sangat berhati-hati dengan pilihan Anda di bidang ini. Banyak investor telah kehilangan uang yang signifikan mengejar investasi yang menunjukkan tingkat yang lebih tinggi dari biasanya kembali, dan di belakang, membayar pajak untuk hak istimewa kehilangan uang bisa terasa seperti menambahkan garam di tempat terbuka luka.

Implikasi Pajak Penarikan Dalam Layanan

Sebagian besar penarikan yang dilakukan dari rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja yang memenuhi syarat sebelum mencapai usia 59 akan dikenakan pajak penalti penarikan awal 10% dari jumlah yang didistribusikan. Ini merupakan tambahan untuk pendapatan federal dan pajak negara bagian yang berlaku. Namun, pajak penalti dini 10% dapat dibatalkan jika penarikan dalam layanan atau distribusi kesulitan digunakan untuk menutupi biaya pengobatan yang melebihi 7,5% dari pendapatan kotor disesuaikan (AGI) atau jika digunakan untuk melakukan pembayaran yang diperintahkan pengadilan kepada pasangan, anak, atau tanggungan yang diceraikan. Pengecualian lainnya ditentukan oleh IRS.

Tapi karena majikan pelabuhan yang tidak aman kontribusi yang cocok dan kontribusi bagi hasil dapat didistribusikan pada usia berapa pun, dan kontribusi sukarela dapat ditarik kapan saja, penarikan dalam layanan dapat digunakan jika Anda memiliki sarana investasi alternatif yang Anda pahami dengan jelas dan ingin Anda kelola.

Jika Anda dapat menemukan dokumentasinya, perusahaan administrator rencana Anda harus menjelaskan jenis dan perlakuan dari setiap distribusi dalam-layanan yang memenuhi syarat dalam apa yang disebut deskripsi rencana ringkasan atau dokumen rencana diri. Informasi pajak mungkin tidak ditentukan di sana karena rincian pajak tertentu ditetapkan oleh IRS.