Akun Pialang vs. Roth IRA

Ketika memutuskan bagaimana Anda berniat menabung sekarang untuk membayar masa depan Anda, rencana pensiun adalah cara yang bagus untuk mempersiapkan diri Anda untuk tahun-tahun emas pasca-kerja. Sementara kebanyakan orang akrab dengan yang disponsori majikan 401(k) s dan rekening pensiun individu (IRA), ada opsi alternatif yang dapat melayani Anda dengan lebih baik. Dua pilihan tersebut untuk dipertimbangkan adalah non-diuntungkan pajak akun pialang dan Roth IRA, yang masing-masing memiliki pro dan kontra sendiri.

Cara Kerja Akun Pialang

Jika ide Anda untuk mempersiapkan masa depan termasuk membeli dan menjual berbagai investasi, kemungkinan besar Anda akan tertarik pada a

akun perantara. Daripada menangani sendiri perdagangan sehari-hari secara pribadi, Anda dapat menggunakan akun pialang (juga dikenal sebagai akun kena pajak) yang mengharuskan Anda untuk menyetor uang Anda ke dalam akun dengan perusahaan pialang berlisensi. Perusahaan itu kemudian akan mengambil dana Anda dan menggunakannya untuk melakukan berbagai perdagangan atas nama Anda. Setiap aset yang diperoleh ketika dijual langsung dikenakan pajak oleh Layanan Pendapatan Internal (IRS) sebagai keuntungan modal. Anda juga dapat mengelola aset sendiri, tanpa membayar biaya untuk pengelolaan aset.

Berbagai jenis akun pialang dan perusahaan pialang dapat memberi investor berbagai tingkat kendali atas investasi mereka. Misalnya, broker layanan lengkap bekerja untuk memberikan panduan sebanyak mungkin kepada klien mereka, meskipun dengan tingkat mark-up yang signifikan.

Dalam setiap pialang terdapat berbagai jenis akun juga, seperti akun tunai dan akun margin. Rekening tunai mengharuskan investor membayar untuk setiap pembelian surat berharga saat mereka dibeli, sementara akun margin memungkinkan perusahaan pialang Anda meminjamkan uang tunai untuk membeli sekuritas. Surat berharga yang ada dalam portofolio Anda kemudian digunakan sebagai jaminan terhadap pinjaman yang Anda terima untuk Anda portofolio.

Manfaat Akun Pialang

Sama seperti ada beberapa jenis akun pialang, ada banyak alasan mengapa membuka satu untuk merencanakan masa depan mungkin tepat untuk Anda. Berikut adalah beberapa alasan mengapa orang menganggap akun pialang sebagai pilihan yang menarik.

• Tidak ada persyaratan pendapatan atau batasan kontribusi. Tidak seperti rencana pensiun, akun pialang tidak membedakan antara orang-orang dengan pendapatan sangat sedikit dan orang-orang dengan rekening bank besar. Akun pialang juga tidak membatasi berapa banyak uang yang dapat Anda investasikan di akun Anda.
• Anda dapat berinvestasi di hampir semua hal. Salah satu aspek yang paling menarik dari membuka akun pialang adalah fleksibilitas yang dapat Anda gunakan untuk mulai berinvestasi. Anda dapat membangun beragam portofolio investasi untuk membeli dan menjual saham, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), reksa dana, dan surat berharga lainnya.
• Anda dapat menarik dana lebih awal tanpa dampak. Sebagian besar rencana pensiun menetapkan batasan kapan Anda dapat menarik uang dari tabungan Anda, tetapi tidak ada yang menghentikan Anda untuk menarik uang dari rekening perantara Anda selama Anda membayar pajak.
• Tidak ada distribusi wajib. Tidak peduli berapa usia Anda pada titik tertentu. Anda tidak akan diminta untuk mengambil uang dari akun pialang Anda. Faktanya, jika Anda memiliki rencana pensiun dengan distribusi wajib, Anda dapat dengan mudah menyetorkan penarikan yang diperlukan tersebut ke akun pialang Anda.

Kekurangan Akun Pialang

Meskipun ada banyak hal yang disukai tentang akun pialang, ada juga faktor yang tidak mempertimbangkan keputusan ini. Berikut ini adalah beberapa alasan mengapa Anda mungkin tidak ingin membuka rekening perantara.

• Pengembalian tidak dijamin. Pasar saham bisa menjadi lincah. Setiap kali Anda memasukkan uang Anda ke pasar, tidak ada jaminan pengembalian investasi Anda.
• Pendapatan dan keuntungan modal dikenakan pajak secara langsung. Tidak seperti kebanyakan rencana investasi pensiun lainnya, akun pialang dikenakan pajak di hampir semua tingkatan, termasuk dividen, keuntungan modal, dan bunga.
  

Bagaimana Roth IRA Bekerja

Roth IRA adalah jenis akun pensiun individu yang menyediakan penarikan bebas pajak di masa depan sebagai imbalan untuk membuat kontribusi setelah pajak sekarang. Pertumbuhan dalam IRA juga bebas pajak dan dapat dimulai sedini mungkin, selama Anda memiliki kualifikasi penghasilan yang diperoleh.

Manfaat Roth IRA

Roth IRA populer karena fleksibilitas dan kemudahan penggunaannya. Berikut adalah beberapa alasan mengapa Anda mungkin ingin membuka Roth IRA.

• Manfaat pajak yang sangat baik. Salah satu alasan terbesar untuk menggunakan Roth IRA adalah manfaat pajak yang diberikannya. Anda tidak membayar pajak atas penghasilan atas kontribusi Anda, dan semua penarikan bebas pajak setelah Anda memenuhi beberapa kriteria. Kontribusi Anda adalah milik Anda untuk ditarik kapan saja.
• Nol distribusi minimum yang diperlukan (RMD). Dalam beberapa rencana pensiun, Anda harus mulai mengambil uang dari rekening Anda pada usia tertentu. Roth IRA tidak memiliki batasan ini, memungkinkan Anda untuk terus mengembangkan investasi Anda setelah pensiun.
• Diversifikasi pajak potensial jika dipasangkan dengan rencana pensiun lainnya. Roth IRA dapat digabungkan dengan rencana tabungan pensiun lainnya untuk mendiversifikasi bagaimana pajak dihitung saat uang ditarik selama masa pensiun. Karena Anda telah membayar pajak atas kontribusi Anda, setiap penarikan dari Roth IRA Anda tidak akan dikenakan pajak.

Kekurangan dari Roth IRA

Meskipun Roth IRA memiliki banyak manfaat, ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan sebelum membukanya.

• Pajak dibebankan saat Anda menyetor dana. Untuk mendapatkan manfaat dari nol pajak untuk penarikan di masa mendatang, Anda kontribusi untuk Roth IRA dikenakan pajak di muka.
• Tingkat kontribusi maksimum rendah. Bergantung pada berapa banyak uang yang Anda hasilkan setiap tahun, Anda mungkin terbatas pada seberapa banyak Anda dapat berkontribusi. Pada tahun 2022, batasnya adalah $6.000. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $1.000 sebagai kontribusi mengejar ketinggalan.
• Batas pendapatan dapat menghambat kontribusi. Tergantung pada Anda pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI), Anda mungkin terbatas dalam seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada Roth IRA Anda. Phaseouts mulai dari $204,000 untuk pasangan yang sudah menikah yang mengajukan bersama pada tahun 2022. Jika Anda dan pasangan Anda menghasilkan $214.000 per tahun, Anda tidak dapat berkontribusi apa pun.
  

Garis bawah

Ada banyak pilihan ketika datang untuk memilih rencana pensiun. Jika pilihan Anda dipersempit untuk membuka akun pialang atau memulai Roth IRA, itu harus turun ke tempat Anda berada dalam hidup dan apa yang dapat Anda sumbangkan. Dengan sedikit riset dan pengetahuan tentang pilihan Anda, Anda dapat menemukan rencana pensiun yang tepat untuk Anda.