Tempat Terbaik untuk Membuka IRA Self-Directed Roth (atau Tradisional)
A rekening pensiun individu mandiri (SDIRA) sangat mirip dengan yang lain IRA, tetapi dengan satu perbedaan utama: Hanya SDIRA yang memungkinkan Anda berinvestasi dalam aset nontradisional, seperti real estat, logam mulia, dan mata uang kripto.
Bukannya investasi alternatif tidak diperbolehkan di IRA. Menurut Layanan Pendapatan Internal (IRS), secara hukum, satu-satunya hal yang tidak dapat masuk ke IRA adalah asuransi jiwa dan barang koleksi. Namun, perusahaan IRA "kotak besar" ingin Anda berinvestasi dalam produk keuangan yang mereka jual—investasi tradisional seperti saham, obligasi, dan reksa dana—jadi mereka memilih untuk tidak memperdagangkan aset nontradisional.
Tetap saja, apa pun jenis IRA yang Anda miliki, a wali atau penjaga—seperti bank, pialang, atau robo-penasihat—harus mengatur dan mengelola akun. Dan karena tidak semua kustodian mendukung aset nontradisional, Anda perlu mencari wali atau kustodian SDIRA khusus yang menawarkan alternatif investasi yang ingin Anda beli dan jual.
Takeaways Kunci
- Self-directed IRA (SDIRA) adalah akun pensiun yang memungkinkan Anda berinvestasi dalam aset nontradisional, seperti real estat dan logam mulia.
- Anda dapat mengatur SDira baik sebagai IRA tradisional (kontribusi pengurangan pajak) atau Roth IRA (penarikan bebas pajak).
- Sesuai aturan Internal Revenue Service (IRS), SDiras harus didirikan dan dikelola oleh wali amanat atau kustodian, yang dapat berupa bank atau lembaga keuangan lainnya.
- Sebagian besar kustodian IRA hanya menawarkan kepemilikan tradisional (misalnya, saham dan obligasi), jadi Anda memerlukan kustodian SDIRA khusus jika Anda ingin berinvestasi di aset alternatif.
- Saat kustodian mengelola SDIRA Anda, Anda langsung mengelolanya, artinya Anda harus meneliti investasi Anda dan memahami konsekuensi pajak.
Apa itu Rekening Pensiun Perorangan Mandiri (SDIRA)?
SDiras terstruktur seperti IRA lainnya, dengan keuntungan pajak yang sama, kontribusi batas, dan aturan distribusi. Namun, satu hal yang membedakan SDiras dari sepupu konvensional mereka adalah jenis investasi yang mereka tawarkan: Hanya SDRA yang mendukung aset nontradisional. Itu berarti SDIRA menyediakan diversifikasi yang lebih baik, fleksibilitas yang lebih besar, dan potensi pengembalian yang lebih tinggi.
Real estate—dari rumah keluarga tunggal hingga peternakan alpaka—adalah salah satu aset SDira yang paling populer. Ada lusinan opsi lain, termasuk tetapi tidak terbatas pada:
- Bisnis, waralaba, dan startup
- Catatan yang dapat dikonversi
- penggalangan dana
- Cryptocurrency
- Penyewaan peralatan
- tanah asing
- Peternakan dan tanaman
- perseroan terbatas dan persekutuan (LLC dan LLP), dan kepercayaan
- Hak atas minyak dan gas
- Logam mulia tertentu (perak, emas, platinum, paladium)
- ekuitas swasta dan saham pribadi
- Opsi pinjaman pribadi (hipotek dan pinjaman lainnya)
- Hak gadai pajak dan perbuatan
- surat perintah dan permukiman terstruktur
Investasi tertentu terlarang untuk semua IRA. Hukum menyatakan bahwa Anda tidak dapat menggunakan IRA untuk berinvestasi dalam kehidupan asuransi atau barang koleksi, termasuk karya seni, permadani, barang antik, permata, perangko, sebagian besar koin, sebagian besar logam, dan alkohol minuman.
Penjaga SDIRA
Sementara seorang kustodian mengelola SDIRA Anda, Anda secara langsung mengelolanya (oleh karena itu "mengarahkan diri sendiri"). Sebaliknya, jika Anda memiliki IRA standar, kustodian memilih investasi untuk Anda, dan pilihannya terbatas pada yang dijualnya—biasanya saham, obligasi, dan reksa dana.
Menurut IRS, wali atau kustodian IRA/SDIRA “harus bank, serikat kredit yang diasuransikan secara federal, asosiasi simpan pinjam, atau entitas yang disetujui oleh IRS untuk bertindak sebagai wali amanat. atau penjaga.” Jika Anda ingin memanfaatkan SDira, Anda memerlukan kustodian yang berspesialisasi dalam SDira dan menawarkan investasi aset nontradisional khusus tempat Anda tertarik.
Kustodian SDIRA tidak memberikan nasihat investasi. Pemilik akun bertanggung jawab untuk melakukan penelitian mereka sendiri dan memilih investasi.
Tempat Terbaik untuk Membuka SDira
Kustodian SDIRA dapat berupa bank, serikat kredit, perusahaan pialang, atau perusahaan lain yang disetujui IRS (Anda dapat menemukannya secara online dengan mencari “Kustodian SDira”). Untuk membantu Anda memulai, berikut adalah ikhtisar lima dari perusahaan IRA mandiri terbaik untuk tahun 2022.
| Penjaga SDIRA | ||
|---|---|---|
| Penjaga SDIRA | kelebihan | Kontra |
| Kepercayaan Ekuitas | Pengalaman SDira yang luas, tanpa biaya transaksi, berbagai alternatif investasi | Biaya administrasi di atas rata-rata, tidak ada kontrol buku cek |
| uDirect IRA | Pakar real estat, kontrol buku cek, biaya administrasi tahunan yang rendah | Proses penyiapan akun yang rumit |
| Grup Percayakan | Pengalaman SDira yang luas, portal online berpemilik, perpustakaan konten yang bermanfaat | Tidak ada kontrol buku cek |
| Alto IRA | Platform teknologi yang efisien, penyiapan akun yang mudah, biaya rendah | Pendatang baru yang relatif, jadwal biaya yang rumit |
| dolar roket | Hemat biaya untuk portofolio yang lebih besar, pengaturan akun yang mudah, kontrol buku cek | Pendatang baru yang relatif, biaya pengaturan yang tinggi |
Selalu tampilkan uji kelayakan pada kustodian SDIRA sebelum membuka rekening. SDIRA tidak hanya memiliki aturan yang lebih ketat daripada IRA tradisional, tetapi industri ini juga menarik perusahaan yang tidak jujur yang memangsa investor.
Berapa batas kontribusi untuk rekening pensiun individu mandiri (SDIRAs)?
Batas kontribusi akun pensiun individu mandiri (SDIRA) sama seperti untuk IRA standar. Untuk tahun 2022, Anda dapat berkontribusi hingga $6.000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambahkan $1.000 kontribusi mengejar ketinggalan dengan total $7.000.
Apa yang bisa Anda beli dengan SDira?
Keuntungan utama menggunakan SDira adalah Anda dapat berinvestasi dalam aset nontradisional (alias alternatif). IRA standar umumnya terbatas pada saham, obligasi, reksa dana, dan sertifikat deposito (CD). Sebaliknya, SDiras dapat menampung berbagai jenis real estat (aset SDira paling populer), berharga tertentu logam, hak gadai pajak, hipotek pribadi, cryptocurrency, ekuitas swasta, kemitraan, kuda, ternak, dan tanah pertanian. Kustodian menawarkan opsi investasi yang berbeda, jadi pastikan bahwa aset yang Anda inginkan adalah bagian dari jajaran kustodian.
Haruskah saya berinvestasi di IRA tradisional atau Roth?
IRA standar dan SDiras dapat disusun sebagai versi tradisional atau Roth. Perbedaan utama adalah waktu keuntungan pajak.
- IRA Tradisional — Anda kurangi kontribusi saat dibuat dan membayar pajak atas penarikan nanti.
- Roth IRA - Anda membayar pajak atas kontribusi saat dibuat dan dapatkan penarikan bebas pajak nanti.
Tidak mungkin untuk memprediksi masa pensiun Anda kurung pajak—Lagi pula, situasi keuangan Anda dan undang-undang pajak dapat berubah antara sekarang dan nanti. Namun, biasanya merupakan ide bagus untuk menempuh rute Roth jika Anda berharap berada di golongan yang lebih tinggi selama masa pensiun. Di sisi lain, IRA tradisional paling masuk akal jika Anda membutuhkan keringanan pajak sekarang atau mengantisipasi berada di braket pajak yang lebih rendah di tahun-tahun pasca kerja Anda.
Garis bawah
SDIRA memungkinkan Anda berinvestasi dalam aset yang terlarang bagi IRA konvensional, menawarkan diversifikasi yang lebih besar dan potensi pengembalian yang lebih tinggi dalam prosesnya. Namun, meskipun mereka memiliki lebih banyak fleksibilitas dan pilihan daripada sepupu konvensional mereka, mereka memerlukan lebih banyak aturan dan risiko dan memiliki kurva belajar yang lebih curam. Oleh karena itu, SDiras paling cocok untuk orang-orang yang sudah memiliki pengalaman dengan investasi nontradisional dan ingin menahan mereka di diuntungkan pajak Akun.