Posisi FINRA pada Hipotek Terbalik

Awalnya, hipotek terbalik dapat terdengar seperti uang gratis. Berdasarkan jumlah ekuitas rumah Anda miliki, pemberi pinjaman Anda memberi Anda jumlah pinjaman, yang untuknya Anda tidak perlu melakukan pembayaran bulanan. Kesepakatan yang bagus, ya? Yah, ya dan tidak. Hipotek terbalik dapat menjadi alat keuangan yang baik asalkan Anda menggunakan pinjaman dengan hati-hati, menurut Otoritas Pengatur Industri Keuangan (FINRA).

Apa itu Hipotek Terbalik?

Dengan tradisional hipotek, peminjam menerima jumlah pinjaman, yang mereka kembalikan dari waktu ke waktu melalui pembayaran bulanan. Dengan hipotek terbalik, peminjam menerima sejumlah pinjaman, yang mungkin mereka terima sebagai lump sum, serangkaian pembayaran bulanan reguler, atau

jalur kredit. Bentuk hipotek terbalik yang paling umum adalah hipotek konversi ekuitas rumah (HECM), yang didukung oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA). Peminjam harus berusia 62 tahun atau lebih untuk memenuhi syarat.

Saldo pinjaman untuk hipotek terbalik harus dilunasi ketika peminjam tidak lagi tinggal penuh waktu di rumah, yang harus menjadi milik mereka. tempat tinggal utama. Ini bisa jadi karena peminjam menjual rumah, pindah setidaknya selama 12 bulan (misalnya ke panti jompo), atau sekarat. Dalam banyak kasus peminjam atau ahli warisnya menjual rumah untuk melunasi saldo pinjaman hipotek terbalik.

Apa Kata FINRA Tentang Hipotek Terbalik?

Sementara FINRA mengakui hipotek terbalik dapat membantu beberapa pemilik rumah tetap di rumah mereka, organisasi juga mendesak pemilik rumah untuk mempelajari semua detail hipotek terbalik dan mempertimbangkan pilihan mereka, sehingga mereka dapat membuat keputusan yang tepat tentang bagaimana untuk melanjutkan.

FINRA memperingatkan pemilik rumah bahwa hipotek terbalik bukanlah uang gratis. Seperti hipotek tradisional, jumlah pinjaman untuk hipotek terbalik akan menimbulkan bunga selama masa pinjaman. Dengan demikian, ketika tiba saatnya untuk membayar hipotek terbalik, peminjam atau mereka ahli waris mungkin harus membayar lebih dari jumlah pinjaman asli.

FINRA juga memberi tahu pemilik rumah bahwa hipotek terbalik datang dengan biaya dan biaya yang bisa jauh lebih tinggi daripada hipotek tradisional — terkadang sebanyak 4% hingga 8% dari total jumlah pinjaman. Seperti hipotek tradisional, biaya dan biaya ini dapat digabungkan ke dalam jumlah total pinjaman, mengurangi berapa banyak uang yang sebenarnya Anda terima dari hipotek terbalik. Selain itu, bagi pemilik rumah yang memiliki hipotek yang ada, hasil dari hipotek terbalik akan pertama-tama digunakan untuk melunasi hipotek itu, yang dapat membuat peminjam memiliki uang tunai yang jauh lebih sedikit daripada mengharapkan.

Aspek lain untuk membalikkan hipotek adalah bahwa ada persyaratan tertentu yang harus dipenuhi peminjam untuk menjaga hipotek terbalik mereka dari default dan masuk penyitaan prosiding. Ini termasuk:

• Membayar semua pajak properti dan asuransi—seperti pemilik rumah, banjir, bahaya, angin, atau kondominium—tepat waktu
• Membayar biaya terkait, seperti biaya asosiasi pemilik rumah dan sewa tanah, tepat waktu
• Memelihara rumah agar tetap dalam kondisi baik
  

Pertimbangkan jika dan Mengapa Anda Mungkin Membutuhkan Hipotek Terbalik

Banyak profesional keuangan dan pemberi pinjaman hipotek merekomendasikan hipotek terbalik sebagai cara untuk menjalani masa pensiun yang nyaman—dan mungkin saja—tetapi FINRA memperingatkan pemilik rumah untuk meninjau keadaan keuangan dan aset mereka dengan hati-hati sebelum membuat keputusan.

Peringatan Investor FINRA berjudul “Reverse Mortgages: Avoiding a Reversal of Fortune” menawarkan tip berikut untuk pemilik rumah mempertimbangkan hipotek terbalik (Peringatan Investor hanya tersedia dari FINRA melalui email gratis layanan berlangganan):

• Tinjau dan pertimbangkan semua opsi – Jika Anda mencari uang ekstra, apakah ada cara yang lebih baik untuk mendapatkannya daripada hipotek terbalik? Bisakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC)? Bisakah Anda menjual rumah dan berhemat? Apakah ada program lokal, negara bagian, dan federal untuk membantu Anda membayar pajak dan tagihan Anda?
  
• Pahami risikonya dan ketahui semua biaya dan biayanya – Penting untuk mengetahui sebelum mengambil hipotek terbalik berapa biayanya jika Anda harus membayarnya kembali. Ini termasuk mengetahui tingkat bunga, semua biaya dan biaya, dan jumlah setiap penalti pembayaran di muka.
  
• Ketahui bagaimana hipotek terbalik dapat memengaruhi kelayakan finansial Anda – Meskipun hipotek terbalik tidak memengaruhi manfaat Jaminan Sosial atau kelayakan Medicare Anda, hal itu dapat memengaruhi Medicaid dan Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI) kelayakan. Ini juga mungkin relevan dengan bantuan atau perlindungan apa pun yang mungkin Anda terima jika Anda harus memasuki panti jompo.
  
• Bicaralah dengan seorang profesional - Selagi Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS mewajibkan semua peminjam yang mengajukan hipotek terbalik untuk berbicara dengan konselor yang disetujui HUD, penting untuk berbicara dengan orang lain di luar transaksi untuk mendapatkan opini independen. Ini bisa termasuk perencanaan perkebunan pengacara, a akuntan publik bersertifikat (CPA), atau terpercaya penasihat keuangan.
  
• Pikirkan dua kali sebelum menggunakan hipotek terbalik untuk tujuan investasi – Menggunakan hipotek terbalik sebagai investasi atau untuk mendanai investasi adalah proposisi yang paling berisiko, jadi FINRA memperingatkan agar tidak mengambil langkah itu.
  

Garis bawah

Hipotek terbalik bisa menjadi alat keuangan yang efektif untuk membantu pemilik rumah yang lebih tua tinggal di rumah mereka dan membayar biaya hidup mereka. Namun, itu mungkin bukan pilihan terbaik, jadi FINRA menyarankan pemilik rumah untuk melakukan riset sendiri tentang detail lengkap dan biaya kebalikannya hipotek dan memeriksa alternatif sebelum membuat keputusan apakah itu pilihan yang tepat untuk mereka.