Apa itu Perbankan Pos?

Dalam perbankan pos, kantor pos setempat menawarkan beberapa layanan keuangan dasar, seperti bank komersial. Perbankan pos umum di sebagian besar dunia dan pernah tersedia di Amerika Serikat. Sekarang beberapa pendukung percaya membawanya kembali bisa menjadi solusi berbiaya rendah untuk populasi besar yang tidak memiliki rekening bank di negara itu.

Cara Kerja Perbankan Pos

Dengan perbankan pos, kantor pos setempat juga berfungsi sebagai semacam cabang bank. Misalnya, mungkin menyediakan pencairan cek, pemrosesan pembayaran tagihan, dan bahkan pinjaman kecil.

Saat ini, kantor pos AS biasanya tidak menyediakan layanan ini, meskipun mereka mungkin menjual pos wesel, kemudahan bagi orang yang perlu membayar tagihan atau ingin mengirim uang dengan aman kepada seseorang tetapi tidak memiliki rekening giro. Penerima juga dapat mencairkan wesel di lokasi kantor pos.

Beberapa generasi yang lalu, kantor pos tidak terbatas. Dari tahun 1911 hingga 1967, AS memiliki Sistem Tabungan Pos, di mana orang Amerika dapat menyimpan uang mereka di rekening yang didukung pemerintah dan menghasilkan bunga. Tetapi ketika bank-bank komersial menaikkan suku bunga mereka pada rekening tabungan, permintaan untuk Sistem Tabungan Pos menurun, dan program itu berakhir pada tahun 1967.

Perbankan pos dan yang tidak memiliki rekening bank

Di A.S. pada tahun 2019, tahun terakhir yang angkanya tersedia, lebih dari 5% rumah tangga (sekitar 7,1 juta secara keseluruhan) adalah tidak memiliki rekening bank, artinya tidak ada seorang pun dalam rumah tangga yang memiliki rekening giro atau tabungan di a bank atau Serikat kredit. Untuk rumah tangga ini, layanan perbankan dasar seperti menguangkan cek bisa sangat mahal.

Menurut survei tahun 2019 oleh Perusahaan Asuransi Deposit Federal (FDIC), sebagian besar rumah tangga yang tidak memiliki rekening bank berpenghasilan rendah dan tidak memiliki akses ke bank atau serikat kredit karena alasan yang mencakup:

• Minimum akun tinggi. Alasan yang paling sering dikutip adalah bahwa rumah tangga tidak memiliki cukup uang untuk memenuhi persyaratan saldo minimum bank.
• Kurangnya kepercayaan. Banyak orang mengatakan mereka tidak mempercayai bank untuk menangani uang mereka.
• Biaya. Biaya yang tidak dapat diprediksi (dan seringkali berlebihan)—seperti biaya cerukan, biaya rekening bulanan, dan biaya penarikan—mencegah beberapa orang untuk membuka atau menyimpan rekening.

Tanpa akses ke rekening giro atau tabungan, rumah tangga yang tidak memiliki rekening bank beralih ke layanan seperti toko pencairan cek dan pinjaman gaji pusat untuk melakukan transaksi keuangan seperti menguangkan gaji dan membayar tagihan listrik. Di salah satu rantai pencairan cek di California, misalnya, biaya dapat berkisar dari 1,79% hingga 14,99% dari jumlah nominal, tergantung pada jenis cek.

Pendukung perbankan pos mengatakan bahwa sistem perbankan pos tidak hanya memungkinkan individu berpenghasilan rendah untuk mencairkan cek dengan harga lebih murah tetapi juga menjauhkan mereka dari pemberi pinjaman predator. Mampu pergi ke kantor pos untuk pinjaman kecil dapat mengakhiri ketergantungan mereka pada alternatif berbiaya tinggi, seperti pemberi pinjaman bayaran.

Status Proposal Perbankan Pos Saat Ini

Pada tahun 2014, perbankan pos melihat minat baru berkat a kertas putih dirilis oleh Kantor Layanan Pos Inspektur Jenderal AS. Makalah tersebut menyatakan bahwa rumah tangga yang kurang terlayani menghabiskan rata-rata lebih dari $2.400 per tahun untuk bunga dan biaya dari sumber keuangan alternatif, dan bahwa perbankan pos dapat memotongnya secara dramatis.

Buku putih memulai percakapan baru tentang pilihan bagi orang Amerika yang kurang terlayani. Pada tahun 2020, Sen. Kirsten Gillibrand (D-N.Y.) mensponsori sebuah undang-undang—Undang-Undang Perbankan Pos—yang memungkinkan Layanan Pos menyediakan layanan keuangan dasar. Dia bergabung dengan co-sponsor Sen. Bernie Sanders (I-Vt.) dan Sen. Jeff Merkley (D-Ore.).

Pada Oktober 2021, Layanan Pos, dalam kemitraan dengan Serikat Pekerja Pos Amerika, meluncurkan program perbankan pos percontohan kecil di empat kota. Di lokasi tertentu, kantor pos akan menyediakan layanan seperti pemeriksaan tunai, pembayaran tagihan, dan penarikan ATM.

Undang-Undang Perbankan Pos dan program percontohan perbankan pos telah menghadapi tentangan yang signifikan baik dari kepemimpinan Partai Republik di Kongres maupun industri perbankan. Itu Asosiasi Bankir Amerika (ABA) merilis sebuah pernyataan yang mengatakan, “Asosiasi Bankir Amerika telah lama menjadi lawan vokal perbankan pos, dan sebelumnya telah mencatat bahwa itu dapat dianggap sebagai penyedia yang didukung pemerintah yang bersaing dengan bank pembayar pajak dan akan menciptakan risiko bahwa USPS tidak sesuai untuk mengelola."

ABA menyatakan bahwa, alih-alih Layanan Pos, jawaban untuk masalah unbanked dapat ditemukan di cabangnya sendiri. “Lebih mudah dari sebelumnya untuk membuka rekening bank di negara ini, termasuk rekening bersertifikasi Bank On, yang sekarang tersedia di lebih dari separuh wilayah AS. cabang bank, dan menampilkan biaya rendah, tanpa biaya cerukan, kemampuan transaksi yang kuat seperti kartu debit atau prabayar, dan pembayaran tagihan online,” ABA mengatakan.

Garis bawah

Perbankan pos semakin sering disebut sebagai solusi potensial untuk rumah tangga berpenghasilan rendah yang tidak memiliki akses ke bank tradisional atau serikat kredit. Sementara perbankan pos telah mendapatkan beberapa daya tarik di Kongres dalam beberapa tahun terakhir, masih menghadapi tentangan yang signifikan dari industri perbankan. Kecuali perbankan pos tersebar luas, kebanyakan orang akan terus bergantung pada bank dan serikat kredit (atau toko pencairan cek dan penyedia pinjaman gaji) untuk layanan perbankan.