Definisi Step-up Certificate of Deposit (CD)

Sertifikat deposito (CD) bisa menjadi cara yang baik untuk mendapatkan bunga dari tabungan Anda. Namun, tidak seperti CD tradisional dengan suku bunga tetap, CD step-up hadir dengan kemampuan untuk meningkatkan suku bunga Anda selama jangka waktu CD, yang berarti Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang saat CD mencapai kematangan.

Apa itu CD step-up?

Seperti CD tradisional, CD step-up berarti menyisihkan sejumlah uang untuk jangka waktu tertentu. Selama jangka waktu CD, tingkat bunga dapat dinaikkan, yang berarti Anda akan mendapatkan lebih banyak uang Anda.

Dengan banyak CD step-up, kenaikan suku bunga dicatat pada jadwal sehingga Anda tahu kapan mereka akan naik dan berapa suku bunga barunya.

Salah satu kelemahan utama CD step-up adalah, biasanya, Anda tidak dapat menarik uang ini tanpa menimbulkan penalti penarikan awal. Oleh karena itu, penting untuk memiliki uang tunai yang cukup sehingga Anda tidak perlu bergantung pada CD tambahan jika terjadi keadaan darurat.

Bagaimana cara kerja CD step-up?

Di permukaan, sepertinya kenaikan suku bunga untuk jangka waktu CD akan menghasilkan pengembalian investasi yang baik. Namun, CD step-up sering kali memiliki tingkat campuran, atau APY, yang merupakan kombinasi dari tarif sebelumnya pada CD dan tarif baru.

Misalnya, di U.S. Bank, Anda bisa mendapatkan CD step-up dengan jangka waktu 28 bulan yang memiliki kenaikan suku bunga setiap tujuh bulan. Menurut jadwal suku bunga, suku bunga mulai dari 0,05% dan meningkat menjadi 0,65% dengan kenaikan suku bunga terakhir dalam jangka waktu CD. Namun, APY campuran untuk istilah CD sebenarnya adalah 0,35%.

Keuntungan dan Kerugian CD Step-up

Jika Anda ingin mendiversifikasi portofolio dan menginginkan pengembalian yang dijamin, CD step-up mungkin cocok. Namun, penting untuk diingat bahwa begitu uang Anda dikunci ke dalam CD tambahan, Anda tidak dapat mengaksesnya hingga CD tersebut jatuh tempo; jika tidak, Anda akan dikenakan penalti penarikan awal.

Juga, suku bunga CD step-up tidak bagus. Anda mungkin menemukan harga yang lebih baik pada CD tradisional. Dalam hal ini, Anda mungkin ingin membangun tangga CD dengan membeli beberapa CD tradisional dengan jangka waktu yang bervariasi. Ini dapat memberikan pengembalian yang dijamin selama Anda dapat menginvestasikan kembali lebih banyak CD atau alat keuangan lainnya.

CD step-up vs. CD pemogokan

Banyak yang mengacaukan CD step-up dengan a CD penyok karena keduanya melibatkan kenaikan suku bunga. Namun, mereka tidak sama. Dengan CD step-up, kenaikan suku bunga biasanya terjadi sesuai dengan jadwal yang telah ditentukan untuk jangka waktu CD. Pemilik tahu berapa banyak tingkat bunga akan naik dan kapan.

Dengan CD bump-up, pemilik berhak untuk meminta persentase hasil tahunan meningkat sekali selama jangka waktu CD. Karena Anda harus memintanya sendiri, mungkin sulit untuk menentukan waktu yang tepat untuk memintanya untuk memaksimalkan tarif yang lebih tinggi.

Apa sajakah alternatif untuk CD step-up?

Karena suku bunga sangat rendah pada CD step-up, alternatif yang baik bisa menjadi rekening tabungan hasil tinggi atau hasil tinggi akun pasar uang. Misalnya, menggunakan CD step-up Bank A.S yang disebutkan sebelumnya, pengembalian CD step-up 28 bulan dengan APY 0,35% dan pokok $5.000 hanya $41.

Banyak tabungan hasil tinggi dan rekening pasar uang memiliki tingkat APY 0,50% atau lebih tinggi. Deposit sebesar $5.000 dengan APY 0,50% selama 24 bulan adalah $50,13. Anda tidak hanya akan mendapatkan lebih banyak bunga, tetapi Anda juga dapat memanfaatkan uang itu dengan lebih mudah daripada dengan CD tambahan.