Haruskah Anda Menggunakan Pinjaman Ekuitas Rumah untuk Tabungan dan Investasi Pensiun?

Bagi banyak orang Amerika, menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun bisa menjadi pekerjaan yang membuat stres. Menurut data dari Retirement Industry Trust Association (RITA), sepertiga pekerja Amerika melaporkan merasa tidak yakin apakah pensiun mereka akan aman, dengan 1 dari 12 orang Amerika percaya bahwa mereka tidak akan pernah pensiun sama sekali.

Pada saat yang sama, sekitar 65% orang Amerika memiliki rumah sendiri. Dan dengan harga rumah yang meningkat secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir, ekuitas rumah mungkin semakin tampak seperti sumber kekayaan yang menarik dan penting untuk merencanakan masa pensiun Anda. Seperti segala sesuatu di bidang keuangan, bagaimanapun, ada pro dan kontra untuk menggunakan ekuitas rumah Anda untuk mendanai tujuan pensiun dan investasi Anda.

Dasar-dasar Ekuitas Rumah

Untuk memulainya, penting untuk memahami apa ekuitas rumah benar-benar berarti. Pada dasarnya, ekuitas rumah hanya mengacu pada seberapa banyak rumah yang benar-benar Anda miliki. Jika misalnya Anda dapat menjual rumah Anda seharga $250.000, tetapi Anda memiliki hipotek seharga $150.000, maka Anda ekuitas rumah akan menjadi perbedaan antara harga jual dan hipotek, atau $ 100.000 dalam hal ini contoh.

Pemilik rumah secara alami akan melihat ekuitas di rumah mereka meningkat seiring waktu, karena mereka melunasi sebagian dari hipotek mereka Kepala Sekolah dengan setiap pembayaran. Akhirnya, mereka hipotek dilunasi dan ekuitas rumah mereka akan sama dengan nilai rumah mereka.

Alasan ekuitas rumah dapat membantu Anda berinvestasi untuk masa pensiun adalah karena ada berbagai cara Anda dapat menggunakannya untuk mengumpulkan uang. Uang tunai ini kemudian dapat disimpan atau diinvestasikan dalam berbagai cara. Meskipun banyak pilihan yang tersedia, apa yang terbaik akan tergantung pada situasi keuangan pribadi Anda, tujuan, dan toleransi risiko.

Cara Mendapatkan Uang Dari Rumah Anda

Cara termudah untuk mengumpulkan uang tunai dari rumah Anda, tentu saja, menjual rumah dan melunasi hipotek Anda. Keuntungan dari pendekatan ini adalah dapat memberikan jumlah bulat, terutama jika rumah Anda telah dihargai nilainya. Di sisi lain, menjual dengan cara ini dapat menyebabkan biaya transaksi yang signifikan dan keuntungan modal.

Biasanya, pemilik rumah akan memasangkan strategi ini dengan a perampingan pendekatan di mana mereka kemudian membeli rumah yang lebih kecil dan lebih murah, mengantongi selisih antara hasil penjualan asli mereka dan biaya uang muka baru mereka. Strategi ini populer di kalangan pemilik rumah yang lebih tua yang mungkin menemukan bahwa properti asli mereka lebih besar dari yang diperlukan atau sulit bagi mereka untuk dinavigasi secara fisik.

Jika Anda tidak ingin menjual rumah Anda, pilihan lain adalah meminjam dari ekuitas rumah Anda. Ini dapat dilakukan dengan banyak cara, tetapi tiga pendekatan populer adalah: mendapatkan a pinjaman ekuitas rumah, mengeluarkan HELOC, atau menggunakan a hipotek terbalik.

Pinjaman Ekuitas Rumah

Saat Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah, Anda menerima pembayaran sekaligus yang setara dengan persentase tertentu dari ekuitas rumah Anda. Pinjaman dilunasi dalam jangka waktu tetap, di mana masing-masing mencakup bunga dan pokok. Pada dasarnya, ini adalah struktur dasar yang sama dengan hipotek biasa kecuali bahwa Anda menerima hasilnya sebagai uang tunai daripada menerapkannya untuk pembelian rumah.

Pinjaman ekuitas rumah biasanya menggunakan suku bunga tetap, dengan suku bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman tanpa jaminan seperti kartu kredit. Alasan untuk ini adalah bahwa pinjaman ekuitas rumah dijamin oleh rumah Anda, yang berarti bahwa jika Anda gagal melakukan pembayaran, Anda bisa menghadapi penyitaan.

Pinjaman ekuitas rumah dapat digunakan untuk mendanai pensiun Anda baik dengan hanya menyimpan uang tunai untuk mendanai gaya hidup Anda, atau dengan menginvestasikan sebagian atau seluruh uang tunai dalam investasi yang menghasilkan pendapatan lainnya. Misalnya, seorang pensiunan dapat mengambil pinjaman ekuitas rumah dan menggunakannya untuk membeli properti kedua yang kemudian dapat membantu mendanai pensiun mereka melalui pendapatan sewa.

Jalur Kredit Ekuitas Rumah (HELOCs)

HELOC mirip dengan pinjaman ekuitas rumah, tetapi dengan beberapa perbedaan utama. Pertama, HELOC membawa suku bunga variabel, yang berarti Anda dapat melihat pembayaran Anda meningkat jika suku bunga naik selama masa pinjaman Anda. Kedua, mereka mengizinkan Anda untuk meminjam atau membayar kembali dana kapan pun Anda mau, hanya mengharuskan Anda membayar bunga atas dana yang dipinjam.

Namun, pada akhirnya, pinjaman HELOC berubah menjadi mengharuskan Anda untuk membayar kembali pokok pinjaman juga, jadi penting untuk memahami dan merencanakan hal ini sebelumnya. Juga, Anda harus ingat bahwa HELOCs juga diamankan oleh rumah Anda, artinya masih ada risiko penyitaan.

Hipotek Terbalik

Bagi beberapa pemilik rumah, meminjam di rumah mereka mungkin menakutkan, terutama jika ada kemungkinan mereka tidak dapat melakukan pembayaran. Hal ini terutama dapat dipahami bagi pensiunan yang mungkin tidak memiliki penghasilan sama sekali selain dari penghasilan mereka pensiun, dan terutama bagi mereka yang mungkin tidak memiliki pensiun sama sekali. Bagi orang-orang dalam situasi itu, hipotek terbalik bisa menjadi pilihan yang menarik. Ini adalah jenis pinjaman di mana Anda tidak melakukan pembayaran bulanan.

Sebaliknya, Anda menerima aliran pembayaran seperti pensiun yang dibayar dengan secara bertahap mengurangi sebagian dari ekuitas rumah Anda. Ketika Anda meninggal atau menjual rumah Anda, pemberi pinjaman dilunasi sebesar nilai semua pembayaran itu, ditambah bunga. Dalam pengertian itu, hipotek terbalik mirip dengan menjual rumah Anda secara bertahap, sambil tetap memungkinkan Anda untuk tinggal dan mempertahankan kepemilikan rumah Anda saat Anda masih hidup.

Ada banyak jenis hipotek terbalik, dan beberapa dapat mencakup persyaratan dan struktur biaya yang rumit, sehingga sangat penting untuk mempelajari produk dan pemberi pinjaman tertentu dengan cermat. Namun, dalam beberapa kasus, jenis produk ini dapat memberikan solusi "satu atap" untuk kebutuhan tabungan pensiun pemilik rumah.

Garis bawah

Pertanyaan tentang apa cara yang tepat untuk menggunakan ekuitas rumah untuk mencapai tujuan pensiun Anda, dan apakah akan melakukannya sama sekali, akan selalu bergantung pada kepribadian dan tujuan spesifik Anda. Secara realistis, tidak ada satu jawaban yang benar, karena apa yang berhasil untuk satu orang mungkin tidak cocok untuk orang lain.

Namun, jika Anda merasa nyaman melakukan dan mengelola investasi, dan bersedia menjadi kreatif, ada kemungkinan cara untuk menggunakan ekuitas rumah Anda secara efektif sebagai bagian dari rencana pensiun Anda. Misalnya, alih-alih hanya menjual rumah Anda dan melakukan perampingan ke properti yang lebih kecil, Anda dapat mempertahankan rumah Anda dan menggunakan ekuitas rumah Anda untuk membeli properti kedua. Anda kemudian dapat tinggal di properti kedua dan menyewakan rumah pertama Anda, atau mengambil pendekatan sebaliknya, menyewakan properti kedua.

Di sisi lain, jika Anda konservatif secara finansial dan memiliki keterbatasan toleransi resiko, Anda mungkin lebih suka pendekatan yang membuat segala sesuatunya sesederhana mungkin. Dalam skenario itu, hipotek terbalik yang dipilih dengan baik bisa jadi cocok, asalkan dipilih dari penyedia tepercaya. Dalam kedua kasus, meminta bantuan dari yang berkualitas dan bereputasi profesional keuangan mungkin sepadan dengan biayanya.