Tren Nilai CD, Minggu 22 Agustus: Tarif Campuran
Pada bulan sejak Fed mengumumkan kenaikan suku bunga keempat tahun ini, sertifikat deposito (CD) tarif sekarang telah meningkat di semua istilah utama. Tetapi selama minggu terakhir, tingkat tertinggi dalam banyak hal adalah datar, sementara Anda sekarang dapat memperoleh lebih banyak pada CD 2 tahun, tetapi lebih sedikit dengan CD 5 tahun dibandingkan seminggu yang lalu.
| Istilah CD | Tarif Nasional Teratas Minggu Lalu | Tarif Nasional Teratas Minggu Ini | Mengubah |
|---|---|---|---|
| 6 bulan | 3,55% APY | 3,55% APY | Tidak ada perubahan |
| 1 tahun | 3,10% APY | 3,10% APY | Tidak ada perubahan |
| 2 tahun | 3,50% APY | 3,59% APY | +0.09 |
| 3 tahun | 3,55% APY | 3,55% APY | Tidak ada perubahan |
| 5 tahun | 4,00% APY | 3,75% APY | -0.25 |
Pada 27 Juli, Federal Reserve menaikkan suku bunga dana federal untuk keempat kalinya tahun kalender ini. Ini adalah kali kedua berturut-turut The Fed menaikkan suku bunga sebesar tiga perempat poin persentase yang luar biasa besar, di atas dua kenaikan sebelumnya pada musim semi ini. Akibatnya, harga CD melonjak secara dramatis lebih tinggi sejak Maret, dan kemungkinan akan terus meningkat selama tahun mendatang.
Tarif CD sejak akhir tahun 2021 tidak hanya naik, tetapi juga berlipat ganda, dengan banyak dari minggu ini harga tertinggi duduk di lebih dari tiga kali lipat dari harga CD terbaik enam bulan lalu. Ambil CD 3 tahun, misalnya. Tingkat tertinggi pada CD 3 tahun yang tersedia secara nasional adalah 1,11% pada akhir Desember. Hari ini, sertifikat 36 bulan dengan pembayaran tertinggi menawarkan tingkat 3,55%.
Perhatikan bahwa "tarif tertinggi" yang dikutip di sini adalah tarif tertinggi yang tersedia secara nasional yang diidentifikasi Investopedia dalam penelitian tarif hariannya di ratusan bank dan serikat kredit. Ini jauh berbeda dari rata-rata nasional, yang mencakup semua bank yang menawarkan CD dengan istilah itu, termasuk banyak bank besar yang membayar sedikit bunga. Dengan demikian, rata-rata nasional selalu cukup rendah, sedangkan tarif tertinggi yang dapat Anda temukan dengan berbelanja sering kali 10 hingga 12 kali lebih tinggi.
Federal Reserve dan Tarif CD
Setiap enam sampai delapan minggu, komite penetapan suku bunga Federal Reserve mengadakan pertemuan dua hari. Salah satu hasil utama dari delapan pertemuan sepanjang tahun adalah pengumuman Fed tentang apakah mereka akan memindahkan tingkat dana federal naik, turun, atau tidak berubah.
Tingkat dana federal tidak secara langsung menentukan bank apa yang akan membayar pelanggan untuk setoran CD. Sebaliknya, tingkat dana federal hanyalah tingkat yang dibayarkan bank satu sama lain ketika mereka meminjam atau meminjamkan kelebihan cadangan mereka satu sama lain dalam semalam. Namun, ketika tingkat dana federal adalah sesuatu yang lebih tinggi dari nol, itu memberikan insentif bagi bank untuk melihat ke konsumen sebagai sumber simpanan yang berpotensi lebih murah, yang kemudian mereka coba tarik dengan meningkatkan tabungan, pasar uang, dan tarif CD.
Pada awal pandemi, The Fed mengumumkan pemotongan tarif darurat menjadi 0% sebagai cara untuk membantu perekonomian mencegah bencana keuangan. Dan selama dua tahun penuh, tingkat dana federal tetap di 0%.
Tetapi pada Maret 2022, The Fed memprakarsai kenaikan suku bunga 0,25% dan mengindikasikan itu akan menjadi yang pertama dari banyak. Pada pertemuan Mei 2022, The Fed sudah mengumumkan kenaikan kedua, sebesar 0,50% kali ini. Tetapi kedua kenaikan itu hanyalah awal dari kenaikan 0,75 poin persentase yang lebih besar yang diumumkan Fed pada pertengahan Juni, dan kemudian kenaikan 0,75 poin lainnya pada 27 Juli.
Sebelum Fed membuat perubahan suku bunga, biasanya ada pemahaman yang masuk akal tentang apa yang akan mereka ungkapkan sebelum mereka benar-benar mengumumkannya. Akibatnya, banyak bank dan serikat kredit mulai membuat kenaikan suku bunga antisipatif, sementara yang lain memilih untuk menunggu sampai kenaikan suku bunga disemen.
Pengumuman pertemuan Fed berikutnya akan dilakukan pada 21 September.
Apa Tren yang Diprediksi untuk Tarif CD?
Empat kenaikan suku bunga The Fed tahun ini masih baru permulaan. Menaikkan tarif adalah cara untuk melawan inflasi, dan dengan inflasi AS yang sangat panas saat ini, The Fed secara terbuka berencana untuk menerapkan serangkaian kenaikan suku bunga hingga 2022 dan kemungkinan hingga 2023.
Sementara suku bunga Fed tidak berdampak pada utang jangka panjang seperti suku bunga hipotek, itu secara langsung mempengaruhi arah utang konsumen jangka pendek dan suku bunga deposito. Jadi dengan beberapa kenaikan tahun 2022 yang akan datang, seseorang akan mengharapkan tarif CD naik jauh lebih tinggi seiring berjalannya tahun ini.
Itu tidak berarti Anda harus menghindari mengunci CD sekarang. Tapi itu berarti Anda harus mempertimbangkan sertifikat jangka pendek sehingga Anda dapat memanfaatkan harga yang lebih tinggi yang tersedia dalam waktu yang tidak terlalu lama. Pilihan lain adalah mempertimbangkan jenis CD khusus, kadang-kadang disebut "naikkan tarif CD Anda" atau "peningkatan" CD," yang memungkinkan Anda untuk mengaktifkan satu kenaikan tarif pada CD yang ada jika tarifnya naik drastis lebih tinggi.
Pengungkapan Metodologi Pengumpulan Nilai
Setiap hari kerja, Investopedia melacak data tarif lebih dari 200 bank dan serikat kredit yang menawarkan CD ke pelanggan di seluruh negeri dan menentukan peringkat harian dari sertifikat dengan bayaran tertinggi di setiap jurusan ketentuan. Agar memenuhi syarat untuk daftar kami, institusi harus diasuransikan secara federal (FDIC untuk bank, NCUA untuk serikat kredit), dan setoran awal minimum CD tidak boleh melebihi $25.000.
