Cara Membuka IRA pada tahun 2023

Kami secara independen mengevaluasi semua produk dan layanan yang direkomendasikan. Jika Anda mengklik tautan yang kami berikan, kami dapat menerima kompensasi. Belajarlah lagi.

Cara Membuka IRA

Apakah Anda baru memulai atau pertengahan karir Anda, memahami bagaimana membuka IRA dan mendanainya akan mendorong Anda ke jalan menuju keamanan pensiun yang sebenarnya. Siapa pun dengan penghasilan yang diperoleh yang memenuhi persyaratan dapat membuka IRA. Uang dalam akun IRA tumbuh bebas pajak. Kami akan membawa Anda langkah demi langkah melalui proses cara membuka akun IRA. Anda akan menemukan berapa biaya untuk membuka IRA dan berapa lama. Terakhir, Anda akan belajar di mana membuka IRA dan memilih akun Roth atau IRA tradisional.

Langkah-langkah yang Diperlukan untuk Membuka IRA

Langkah pertama dalam membuka akun IRA adalah memutuskan apakah Anda lebih memilih IRA mandiri atau lebih memilih manajemen investasi melalui IRA robo-advisor. Kemudian Anda akan menjelajahi perusahaan keuangan mana yang terbaik untuk Anda. Terakhir, Anda akan mengetahui apakah lebih baik membuka akun Roth atau IRA tradisional.

instagram viewer

Langkah 1: Pilih antara broker online dan robo-advisor. Memilih broker online atau robo-advisor bergantung pada apakah Anda ingin memilih investasi Anda sendiri atau Anda sendiri lebih suka platform investasi digital mempertimbangkan preferensi Anda dan membuat keputusan investasi akhir untuk Anda.

Sebuah perantara online, menyukai Kesetiaan, Charles Schwab atau Tepi Merrill, adalah platform tempat Anda dapat memilih dari menu aset investasi. Meskipun akan ada perwakilan layanan pelanggan yang tersedia untuk membantu penyiapan dan pertanyaan, jika Anda membuka IRA di broker online, Anda akan bertanggung jawab untuk memilih investasi untuk Roth Anda, tradisional, atau rollover IRA. Itu akan melibatkan pengambilan saham, obligasi, reksa dana, atau dana yang diperdagangkan di bursa. Jika Anda yakin dengan kemampuan Anda untuk memilih investasi Anda sendiri, atau jika Anda berkomitmen untuk mempelajari dasar-dasar investasi, pertimbangkan untuk membuka IRA Anda dengan broker online.

Jika Anda tidak paham investasi atau tertarik untuk mempelajari strategi investasi, Anda dapat memilih IRA di a platform penasihat robo. Penasihat Robo adalah penasihat investasi digital berbasis algoritme yang memilih dan mengelola investasi untuk Anda, berdasarkan tujuan keuangan, kerangka waktu, dan toleransi risiko Anda. Anda dapat memilih untuk membuka robo-advisor IRA di platform yang berdiri sendiri seperti Wealthfront atau Betterment atau memilih robo yang dikelola oleh perusahaan keuangan seperti Schwab Intelligent Portfolios atau Fidelity Go.

Langkah 2: Putuskan di mana membuka IRA.Setelah Anda memutuskan apakah akan melakukannya sendiri atau menggunakan IRA penasehat robo terkelola, Anda harus memilih perusahaan keuangan mana yang paling cocok untuk Anda. Jika Anda menyukai gagasan memiliki semua keuangan Anda di bawah satu atap, maka Anda dapat memilih penasihat investasi yang menawarkan opsi investasi mandiri dan penasihat robo.

Saat memutuskan di mana akan membuka IRA, selidiki biaya manajemen IRA tahunan, investasi minimum, investasi yang tersedia, opsi layanan pelanggan, dan ulasan pelanggan. Setelah menentukan pilihan, Anda akan mengumpulkan informasi yang diperlukan untuk membuka akun.

Akun IRA Terbaik untuk Investor Langsung

Perusahaan	Biaya	Minimal Akun	Jenis Akun IRA
Kesetiaan	$0 untuk perdagangan saham/ETF, $0 ditambah $0,65/kontrak untuk perdagangan opsi	$0	-IRA tradisional -Roth IR -Rollover IRA -IRA yang diwariskan -Mewarisi Roth IRA -Pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP) IRA -Wiraswasta 401(k) -IRA SEDERHANA -401(k) rencana untuk usaha kecil -Roth IRA untuk anak-anak
Charles Schwab	Perdagangan saham dan ETF gratis, $0,65 per kontrak opsi	$0	-IRA tradisional -Roth IR -Rollover IRA -IRA yang diwariskan -IRA Kustodian -Pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP) IRA -Wiraswasta 401(k) IRA SEDERHANA -401(k) rencana untuk usaha kecil - Program manfaat pasti pribadi -Akun pensiun perusahaan (CRA)
Tepi Merrill	$0 per perdagangan saham. Opsi memperdagangkan $0 per kaki ditambah $0,65 per kontrak	$0	-IRA tradisional -Roth IR -Rollover IRA -IRA yang diwariskan -Pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP) IRA -IRA SEDERHANA -Wiraswasta 401(k)

Akun IRA Terbaik untuk Investor Hand-Off

Perusahaan	Biaya	Minimal Akun	Jenis Akun IRA
Kekayaan	0,25% untuk sebagian besar akun, tidak ada komisi perdagangan atau biaya untuk penarikan, minimum, atau transfer	$500	-IRA tradisional -Roth IR -Rollover IRA -Pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP) IRA
Keuangan M1	0%	$100 ($500 minimum untuk rekening pensiun)	-IRA tradisional -Roth IR -Rollover IRA -Pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP) IRA
Perbaikan	0,25% atau $4 per bulan berdasarkan saldo atau setoran berulang	$0, $10 untuk memulai	-IRA tradisional -Roth IR -IRA yang diwariskan -Pensiun karyawan yang disederhanakan (SEP) IRA

Langkah 3: Pilih IRA untuk diinvestasikan. Selanjutnya, pilih jenis IRA yang paling sesuai dengan pajak dan situasi keuangan Anda. Pahami itu Roth dan IRA tradisional memiliki batas kelayakan, tergantung pada penghasilan Anda dan apakah Anda memiliki rekening pensiun di tempat kerja. Kami akan membahas dua IRA individu dan dua IRA tempat kerja untuk wiraswasta. Batas kontribusi untuk Roth dan IRA tradisional sama:

2023 Batas kontribusi Roth dan IRA tradisional adalah:

Di bawah usia 50 tahun: $6500
Di atas usia 50: $7500

Jenis IRA:

IRA tradisional: Menyumbang dolar sebelum pajak hingga batas kontribusi. Uang itu tidak dikenakan pajak sampai ditarik saat pensiun. Anda dapat menarik kontribusi IRA tradisional tanpa penalti setelah usia 59½ atau jika Anda memenuhi keadaan khusus sebelum usia tersebut. Anda harus mulai Penarikan RMD (diperlukan distribusi minimum). pada usia 73 tahun. IRA tradisional adalah yang terbaik jika Anda berharap berada di kelompok pajak yang lebih rendah saat pensiun.
Roth IRA: Menyumbang dolar setelah pajak hingga batas kontribusi. Secara umum, kontribusi Roth tidak dapat ditarik selama lima tahun. Anda dapat menarik kontribusi awal Anda kapan saja dan untuk alasan apa pun tanpa pajak atau penalti. Semua penarikan juga bebas pajak dan penalti setelah usia 59½. Lebih awal Penarikan Roth tunduk pada berbagai kondisi. Tidak seperti IRA Tradisional, Roth IRA tidak tunduk pada penarikan RMD.
SEP IRA: SEP (pensiun karyawan yang disederhanakan) IRA adalah cara bagi pemberi kerja untuk mendanai akun pensiun untuk diri mereka sendiri dan karyawan mereka. Itu SEP IRA mirip dengan IRA tradisional, meskipun batas kontribusinya lebih tinggi. Pemberi kerja dapat memberikan kontribusi yang lebih rendah hingga 25% dari gaji karyawan atau $66.000 per tahun. Setelah kontribusi dibuat, karakteristik SEP IRA sama dengan karakteristik IRA tradisional.
IRA sederhana: Bisnis dengan 100 karyawan atau kurang memenuhi syarat untuk mendirikan a iRA sederhana. Setelah dibuat, pemberi kerja diharuskan untuk berkontribusi setiap tahun. Kontribusi pemberi kerja adalah 2% atau 3% (untuk kontribusi yang sepadan), dan karyawan dapat memilih untuk berkontribusi atau tidak. Karyawan yang memenuhi syarat harus mendapatkan $5.000 selama dua tahun terakhir dan berharap mendapatkan $500 tahun ini. Jumlah kontribusi maksimum pada tahun 2023 adalah $15.500 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun dan $19.000 untuk mereka yang berusia di atas 50 tahun.

Langkah 4: Buka akun. Membuka akun IRA melibatkan pembuktian bahwa Anda adalah siapa yang Anda katakan dengan memberikan dokumentasi pribadi untuk mendukung identitas Anda. Anda memerlukan informasi pribadi dan keuangan untuk membuka akun. Setiap situs web memiliki opsi untuk “membuka akun” yang dapat Anda pilih. Kemudian Anda akan ditanyai serangkaian pertanyaan demografis dan keuangan. Di bawah ini, kami membahas dokumen yang Anda perlukan untuk membuka akun IRA secara online atau secara langsung.

Langkah 5: Danai akun Anda. Untuk mendanai akun, Anda akan menautkan akun keuangan yang ada dengan IRA yang baru dibuka. Di situs web bank Anda, buka vertikal transfer eksternal. Masukkan informasi yang diminta tentang IRA yang baru dibuka.

Jika Menggulirkan Akun yang Ada

Setelah meninggalkan pemberi kerja, banyak orang lebih memilih untuk menggulirkan kontribusi pensiun dari rencana 401(k) atau 403(b) ke dalam IRA. Atau Anda mungkin ingin mengalihkan IRA dari satu kustodian ke kustodian lainnya. Selama Anda melakukan a rollover wali amanat ke wali amanat, maka Anda tidak akan berutang pajak apa pun. Setiap lembaga keuangan memiliki prosesnya sendiri untuk menyelesaikan rollover IRA, jadi sebaiknya hubungi layanan pelanggan di paket pensiun Anda yang ada dan minta instruksi rollover.

Jika Anda menarik dana melalui cek atau transfer ke rekening bank yang ada, Anda memiliki waktu 60 hari untuk menginvestasikan kembali uang tersebut ke IRA, tanpa membayar pajak. Jika Anda tidak menyumbangkan dana ke IRA dalam waktu 60 hari, Anda mungkin berhutang pajak dan/atau denda.

Jika Pendanaan Dari Bank atau Pialang

Saat mendanai IRA Anda dengan uang dari bank atau rekening pialang yang ada, kunjungi bagian transfer situs web lembaga keuangan Anda. Pilih opsi "transfer eksternal" dan berikan informasi tentang akun IRA saat diminta. Anda akan memiliki opsi untuk melakukan transfer satu kali untuk mendanai akun IRA atau menyiapkan transfer otomatis reguler dari akun pendanaan ke IRA.

Yang Anda Butuhkan untuk Membuka Akun IRA

Apa yang Anda butuhkan buka akun IRA mirip dengan informasi yang Anda butuhkan untuk membuka rekening perantara kena pajak. Meskipun prosesnya serupa di seluruh platform, setiap penjaga IRA mungkin memiliki proses yang berbeda untuk membuka IRA online.

Informasi pribadi

Informasi pribadi terperinci diperlukan untuk membuka IRA online atau secara langsung, untuk membuktikan bahwa Anda adalah yang Anda klaim. Sebelum Anda membuka IRA, sebaiknya kompilasi semua dokumentasi yang diperlukan. Anda harus mempertimbangkan bagaimana Anda akan mendanai IRA serta penerima manfaat dari akun tersebut.

Nama lengkap, alamat, dan nomor telepon
Nomor KTP
Nomor SIM
Tanggal lahir
Informasi penerima manfaat
Informasi majikan
Tujuan investasi dan toleransi risiko

Informasi Perbankan

Memberikan informasi perbankan Anda memungkinkan kustodian IRA menerima transfer tunai dari lembaga keuangan Anda ke akun IRA. Anda juga harus menyiapkan transfer eksternal atau internal di bank Anda untuk mendanai akun IRA. Sangat mudah untuk mengakses informasi perbankan Anda dari cek kosong dan laporan bank online Anda. Setelah membuka akun IRA, Anda mungkin ingin mengatur transfer otomatis dari bank Anda ke akun IRA.

Untuk mendanai akun, Anda memerlukan informasi perbankan berikut:

Nama dan alamat bank
Nama pemegang akun
Jenis rekening (giro atau tabungan)
Nomor akun
Nomor perutean bank

Faktor-faktor yang Perlu Dipertimbangkan Saat Membuka Akun IRA

Berapa banyak untuk berinvestasi: Secara umum, yang terbaik adalah memberikan kontribusi dalam jumlah maksimum yang diizinkan oleh undang-undang setiap tahunnya. Karena masa depan tidak pasti, semakin banyak uang yang Anda investasikan dan semakin awal Anda memulai, semakin besar kemungkinan Anda akan mencapai tujuan pensiun Anda.
Berapa penghasilan IRA: Ini akan tergantung pada investasi yang Anda pilih. Secara umum, Anda dapat mengharapkan IRA yang terdiversifikasi dengan baik diinvestasikan dalam campuran saham dan obligasi ETF untuk menghasilkan rata-rata antara 6% dan 8% per tahun, tergantung pada alokasi aset Anda.
Usia: Semakin muda Anda mulai berkontribusi pada IRA Anda, semakin sedikit uang yang Anda perlukan secara total. Itu karena dampak dari pengembalian majemuk.
Biaya akun: Tinjau biaya manajemen IRA serta rasio pengeluaran untuk ETF atau reksa dana. Biaya yang lebih rendah memungkinkan lebih banyak uang Anda tumbuh dan bertambah di pasar investasi.
Pilihan investasi: Tinjau investasi yang tersedia sebelum membuka IRA. Pastikan investasi pilihan Anda tersedia di IRA.
Pelayanan pelanggan: Pemegang akun IRA harus memiliki akses ke layanan pelanggan telepon. Kunjungi halaman "hubungi kami" untuk membiasakan diri Anda dengan metode dan jam untuk mendapatkan dukungan.

FAQ

Apa itu IRA?

Sebuah akun pensiun individu, atau IRA, memungkinkan individu dengan penghasilan yang diperoleh untuk menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun. Saat berada di akun IRA, uang Anda diinvestasikan untuk masa pensiun dan tumbuh bebas pajak atau tangguhan pajak. Ada tiga jenis IRA: Tradisional, Roth, dan rollover.

IRA Tradisional: Berinvestasi dengan dolar sebelum pajak dan uang tumbuh bebas pajak. Di masa pensiun, Anda akan membayar pajak atas uang yang Anda tarik dari rekening.
Roth IRA: Bayar pajak atas uang tersebut terlebih dahulu, lalu setor kontribusi Roth IRA Anda. Uang Anda akan tumbuh bebas pajak dan Anda tidak membayar pajak saat penarikan.
Rollover IRA: Mentransfer uang dari program pensiun yang memenuhi syarat dari pemberi kerja sebelumnya, seperti 401(k) atau 403(b), ke dalam IRA. Setelah IRA rollover baru dibuat, uang tumbuh bebas pajak atau ditangguhkan pajak, tergantung pada apakah aslinya rekening pensiun adalah Roth (kontribusi setelah pajak) atau pensiun di tempat kerja tradisional (kontribusi sebelum pajak). akun.

Bagaimana Cara Kerja IRA?

Tiga jenis IRA, tradisional, Roth, dan rollover, semuanya bekerja dengan cara yang sama. Jika Anda memiliki pendapatan pekerjaan, Anda mentransfer sebagian dari pendapatan itu, hingga batas kontribusi IRA, ke akun Anda. Setelah uang masuk ke akun, Anda menentukan cara menginvestasikannya. Anda dapat memilih saham, obligasi, dan/atau dana individual. Uang itu akan tumbuh bebas pajak atau ditangguhkan pajak sampai Anda menariknya, pada saat itu Anda mungkin berutang pajak penghasilan. IRA tradisional diinvestasikan dengan dolar sebelum pajak dan dengan demikian Anda akan berhutang pajak atas penarikan tersebut. Roth IRA diinvestasikan dengan dolar setelah pajak dan dapat ditarik bebas pajak.

Anda berhak untuk menarik dana Anda tanpa penalti pada usia 59½ atau lebih. Jika Anda menarik uang sebelum usia tersebut, Anda akan dikenakan denda 10% ditambah pajak penghasilan, meskipun ada beberapa pengecualian untuk peraturan ini.

Berapa Banyak Uang yang Anda Butuhkan untuk Membuka IRA?

Berikut adalah aturan berapa banyak yang Anda butuhkan untuk membuka IRA:

Jumlah uang yang Anda butuhkan membuka IRA tidak dapat melebihi penghasilan Anda untuk tahun itu.
Berapa banyak untuk membuka IRA tidak dapat melebihi batas hukum yang diberlakukan IRS sebesar $6.500 jika Anda berusia di bawah 50 tahun atau $7.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada IRA jika penghasilan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI) Anda melebihi batas tertentu.
Beberapa platform investasi mensyaratkan minimum untuk membuka IRA.

Jika Anda telah mendapatkan penghasilan, maka jumlah minimum yang Anda butuhkan ditentukan oleh tempat Anda membuka akun. Anda tidak dapat melebihi jumlah maksimum yang ditetapkan oleh IRS, atau ditentukan oleh penghasilan yang Anda peroleh.

Jenis IRA Apa yang Terbaik untuk Memulai?

Itu IRA terbaik untuk dibuka membutuhkan beberapa proyeksi. Jika Anda yakin bahwa tarif pajak masa depan Anda di masa pensiun akan lebih rendah dari tarif pajak Anda saat ini, maka Anda mungkin lebih memilih IRA tradisional. Dengan IRA tradisional, Anda tidak membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda sumbangkan ke IRA sampai ditarik pada saat pensiun. Pada usia 73 tahun, Anda diharuskan untuk memulai distribusi minimum wajib (RMD) dari IRA.

Keputusan Roth IRA sedikit lebih rumit. Jika Anda berada dalam kelompok pajak rendah sekarang, dan lebih suka membayar pajak penghasilan sekarang, daripada pensiun, maka Roth IRA mungkin yang terbaik. Dengan Roth, Anda membayar pajak hanya sekali, saat uang diperoleh dan sebelum berinvestasi di akun. Kemudian kontribusi Roth IRA Anda tumbuh bebas pajak dan juga dapat ditarik bebas pajak. Berbeda dengan IRA tradisional, Anda tidak diharuskan menarik uang dari Roth saat pensiun.

Berapa Banyak Penghasilan Bulanan yang Harus Dimasukkan ke IRA?

Idealnya, jika Anda mencari jumlah yang sehat di masa pensiun, Anda akan menginvestasikan jumlah maksimum di IRA setiap tahunnya. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, itu berarti $541,66 per bulan, yang setara dengan $6.500 per tahun. Mereka yang berusia di atas 50 tahun dapat menginvestasikan $625 per bulan, yang setara dengan $7500 per tahun.

Jika Anda tidak dapat mengayunkan secara maksimal, maka investasikan sebanyak yang Anda mampu. Kamu selalu bisa tingkatkan kontribusi IRA Anda Nanti.

Apa Risiko yang Terkait dengan IRA?

Itu risiko IRA termasuk:

Dengan IRA tradisional, jika Anda perlu menarik uang Anda sebelum usia 59½, maka Anda akan membayar denda penarikan awal 10% dari jumlah yang ditarik, serta pajak penghasilan. Ada beberapa situasi di mana penalti dibebaskan, seperti menggunakan dana untuk membayar premi asuransi kesehatan Anda setelah kehilangan pekerjaan. Roth IRA juga memiliki peringatan tambahan untuk penarikan awal.
Pada akhirnya, kecuali Anda menggunakan robo-advisor, Anda memiliki tanggung jawab penuh untuk memilih investasi dan mengelolanya. Anda mungkin tidak memiliki keterampilan atau keahlian untuk memilih investasi terbaik bagi Anda.
Beberapa penjaga IRA memangsa investor yang tidak menaruh curiga dengan membebankan biaya yang berlebihan dan menjual investasi yang tidak pantas dan mungkin penipuan kepada Anda.
Penghasilan Anda mungkin melampaui batas kontribusi resmi, membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi.
Jika Anda berinvestasi dalam IRA tradisional, ada risiko bahwa saat pensiun, Anda berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi daripada saat Anda bekerja.
Saat pensiun, pemegang IRA tradisional diharuskan mengambil RMD dari akun, yang akan meningkatkan pajak penghasilan Anda.