Mengapa Banyak Tarif CD Terbaik Saat Ini Ditemukan di Bank Online

Jika Anda punya uang untuk disimpan sebentar, maka manfaatkan tarif rekor hari ini di a sertifikat deposito (CD) adalah langkah yang sangat cerdas saat ini. Berkat kampanye kenaikan suku bunga agresif Federal Reserve selama 15 bulan terakhir, banyak suku bunga CD telah didorong jauh di atas 5%, dengan suku bunga nasional tertinggi saat ini di 5,65% APY.

Anda harus berkeliling untuk mendapatkan tarif tersebut, dan ketika Anda melakukannya, Anda akan menemukan bahwa sebagian besar entri masuk peringkat harian kami untuk CD dengan bayaran terbaik ditawarkan oleh institusi yang namanya tidak Anda kenali dan kemungkinan besar belum pernah melakukan transaksi perbankan, terutama jika lembaga keuangan utama Anda adalah salah satu bank terbesar di negara ini.

Alasan untuk ini adalah bahwa banyak dari pesaing tarif CD teratas adalah bank khusus internet atau divisi online dari bank batu bata dan mortir berukuran kecil hingga menengah. Ini bukan kebetulan, karena operasi hanya online dari bank-bank ini adalah alasan mengapa mereka umumnya dapat menawarkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi atas uang Anda.

Tiga Macam Bank Online

Ungkapan “bank online” bukanlah istilah yang didefinisikan dengan jelas. Faktanya, ada tiga jenis bank internet yang berbeda.

• Operasi Online Bank Brick-and-Mortar: Bank komunitas dan regional beroperasi dalam pasar geografis tertentu, hanya melayani pelanggan yang tinggal di wilayah yang telah mereka tetapkan. Tetapi banyak dari bank bata-dan-mortir yang lebih kecil ini telah memilih untuk memperluas jangkauan mereka dengan mengizinkan siapa pun di dalam negeri untuk membuka rekening online. Biasanya bank-bank ini hanya memasukkan opsi akun online mereka ke dalam bata-dan-mortir mereka situs web, meskipun terkadang mereka secara khusus menunjukkan bahwa produk tertentu hanya tersedia secara online akun.
• Divisi Online Bank Bata-dan-Mortar Bermerek Terpisah: Pendekatan lain yang diambil beberapa bank fisik adalah membuka divisi perbankan online terpisah dengan nama yang sama sekali berbeda. Anak perusahaan ini pada dasarnya berfungsi sebagai situs web pengumpulan deposito, yang mendukung bank induk fisik. Bahkan, divisi khusus online ini seringkali hanya menawarkan CD dan/atau rekening tabungan, bukan menu lengkap produk perbankan.
• Bank Khusus Internet: Membulatkan kategori adalah bank khusus online. Ini adalah institusi yang sama sekali tidak mengoperasikan cabang fisik, dan hanya menawarkan produk perbankan online.

Jika Anda melihat peringkat kami dari CD 1 tahun terbaik sebagai contoh, Anda dapat melihat bagaimana ini berjalan (dalam detail yang diberikan untuk setiap CD peringkat, kami menguraikan sifat masing-masing institusi). Dalam daftar 15 tarif CD nasional terbaik kami dalam jangka waktu 1 tahun, lima di antaranya adalah operasi online bank bata-dan-mortir, lima di antaranya anak perusahaan khusus online dari bank induk, dan satu adalah bank khusus internet, artinya 11 dari 15 adalah bank online dari satu jenis atau lain. Empat sisanya ditawarkan oleh serikat kredit yang tersedia secara nasional.

Mengapa Bank Online Dapat Menawarkan Tarif Lebih Tinggi

Sifat operasi perbankan online menawarkan beberapa keunggulan biaya dibandingkan bank tradisional, yang memungkinkan mereka untuk menawarkan tarif yang lebih tinggi. Meskipun bank khusus online paling diuntungkan dari keuntungan ini, bank bata-dan-mortir juga dapat melihat penghematan biaya dalam operasi online mereka.

Tidak Ada Cabang

Dengan tidak mengoperasikan cabang fisik apa pun, yang memerlukan staf, biaya operasional, dan pemeliharaan, bank online dapat menghindari banyak biaya administrasi. Ini memberi mereka lebih banyak margin untuk bekerja ketika memutuskan tarif yang bersedia mereka bayarkan kepada pelanggan.

Bahkan jika bank online memiliki bank induk bata-dan-mortir, operasi anak perusahaannya yang hanya menggunakan internet dapat dikurangi menjadi membuat bagian dari bisnisnya sangat hemat biaya, dengan tujuan menarik pelanggan baru dengan lebih kompetitif tarif.

Penawaran yang Sangat Bertarget

Cara lain agar bank online menjaga biaya operasi tetap ramping adalah dengan menawarkan lebih sedikit jenis akun. Beberapa lembaga keuangan mungkin hanya menawarkan CD melalui operasi online mereka, memesan hal-hal seperti pengecekan, kartu kredit, dan jenis akun lainnya untuk pelanggan yang mereka layani dalam wilayah geografis mereka pasar. Sebuah tabungan online atau akun pasar uang adalah penawaran umum lainnya dari bank khusus internet. Dengan membatasi jumlah produk mereka, lebih murah bagi bank-bank ini untuk menjalankan operasi online mereka.

Fitur Akun Lebih Sedikit

Terakhir, bank online dapat mengurangi biaya administrasi mereka dengan membatasi fitur yang mereka tawarkan kepada pelanggan pada jenis akun yang berbeda. Misalnya, akun khusus online hanya dapat menyediakan transfer antar institusi melalui transfer ACH, dan mungkin membatasi jumlah institusi eksternal yang dapat Anda tautkan. Beberapa lembaga keuangan bahkan melarang kemungkinan memulai transfer ACH pada akhirnya dan hanya mengizinkan transfer masuk yang dilakukan di bank lain.

Cara umum lainnya untuk mengendalikan biaya adalah dengan mengurangi jumlah transaksi yang dapat terjadi pada setiap akun mengapa beberapa institusi masih membatasi jumlah penarikan pada rekening tabungan dan pasar uang hingga enam setiap bulan, bahkan meskipun peraturan federal tidak lagi memerlukan batas ini.

Fitur seperti kartu ATM, Pembayaran Zelle, dan layanan pembayaran tagihan adalah fitur lain yang mungkin Anda temukan di akun layanan lengkap tetapi tidak di beberapa akun online.

Sedangkan untuk CD, dalam keadaan ideal tidak akan banyak transaksi, kecuali penarikan akhir. Namun, bank online yang menawarkan CD dapat menetapkan lebih keras penalti penarikan dini atau menerbitkan akrual dan pernyataan bunga setiap tiga bulan, bukan bulanan.

Bank Online Sama Amannya dengan Bank Fisik

Jika pemikiran untuk memasukkan tabungan Anda ke bank online membuat Anda berhenti sejenak karena dirasa kurang aman, kekhawatiran itu dengan mudah dapat disingkirkan. Itu karena bank online mana pun yang merupakan bagian dari bank bata-dan-mortir FDIC, atau merupakan anggota FDIC itu sendiri, dilindungi oleh asuransi federal yang sama persis pada simpanan Anda sebagai bank fisik. Apa-apa tentang perbankan dengan bank khusus online mengurangi kelayakan Anda untuk cakupan FDIC.

Dengan demikian, Cakupan FDIC sebesar $250.000 per individu per institusi berlaku terlepas dari ukuran bank dan apakah beroperasi dengan cabang fisik atau hanya online. Cari saja kata-kata "anggota FDIC" atau logo FDIC di situs web bank mana pun yang Anda pertimbangkan untuk berbisnis.

Pengungkapan Metodologi Pengumpulan Tarif

Setiap hari kerja, Investopedia melacak data kurs lebih dari 200 bank dan serikat kredit yang menawarkan uang pasar, rekening tabungan, dan CD ke pelanggan nasional, dan menentukan peringkat harian dari pembayaran tertinggi akun. Agar memenuhi syarat untuk daftar kami, institusi harus diasuransikan secara federal (FDIC untuk bank, NCUA untuk serikat kredit), dan setoran awal minimum akun tidak boleh melebihi $25.000.

Bank harus tersedia di setidaknya 40 negara bagian. Dan sementara beberapa serikat kredit meminta Anda untuk menyumbang ke badan amal atau asosiasi tertentu untuk menjadi anggota jika Anda tidak memenuhi persyaratan lain kriteria (mis., Anda tidak tinggal di area tertentu atau bekerja di jenis pekerjaan tertentu), kami mengecualikan serikat kredit yang persyaratan donasinya $40 atau lagi. Untuk informasi selengkapnya tentang cara kami memilih harga terbaik, baca metodologi lengkap kami.