Mengapa Membiarkan CD Kematangan Anda Berguling Hampir Tidak Pernah Merupakan Ide yang Baik

Saat CD Anda akan jatuh tempo, Anda perlu memberi tahu bank apa yang harus dilakukan dengan dana Anda. Jika tidak, Anda mungkin tidak akan menyukai hasilnya.

Kami secara independen mengevaluasi semua produk dan layanan yang direkomendasikan. Jika Anda mengklik tautan yang kami berikan, kami dapat menerima kompensasi. Belajarlah lagi.

Jika Anda membuka sertifikat deposito (CD) lebih awal dalam siklus kenaikan suku bunga Federal Reserve ini, Anda mungkin akan segera dihadapkan pada apa yang harus dilakukan dengannya ketika mencapai tanggal jatuh tempo yang akan datang. Untungnya, pilihannya cukup mudah dan mudah dijalankan.

Sayangnya, melakukan langkah yang salah—atau lebih tepatnya tidak bergerak—tidak hanya merugikan Anda, tetapi juga dapat membuat dana Anda tidak dapat diakses lebih lama dari yang Anda inginkan.

Takeaway kunci

Setiap kali CD mendekati tanggal jatuh tempo, Anda memiliki keputusan untuk membuat apa yang harus dilakukan dengan dana yang dihasilkan. Mengambil tindakan yang bijaksana dan tepat waktu di sini akan membantu keuangan Anda dengan baik, sementara kelambanan bisa menjadi kesalahan yang mahal dan menyakitkan.
instagram viewer
Dalam beberapa minggu atau bulan menjelang jatuh tempo CD Anda, bank atau credit union akan memberi tahu Anda dengan instruksi tentang cara menyampaikan permintaan Anda tentang apa yang harus dilakukan dengan dana CD tersebut.
Jika Anda tidak menentukan sebaliknya, uang akan secara otomatis dialihkan ke CD menu standar yang durasinya paling dekat dengan CD asli Anda, dengan tarif berapa pun saat ini.
Mengizinkan ini dapat membuat Anda mendapatkan CD baru yang tidak hanya membayar tarif yang jauh lebih buruk daripada yang dapat Anda peroleh dengan berbelanja opsi terbaik saat ini, tetapi juga juga mengunci uang Anda untuk jangka waktu baru, padahal Anda mungkin lebih suka memindahkan dana ke CD jangka pendek atau cairan fleksibel akun.
Permainan yang lebih cerdas adalah merencanakan ke depan, menjadwalkan pengingat di masa mendatang untuk melihat-lihat opsi lain sebelum tanggal jatuh tempo tiba. Bahkan jika Anda tidak dapat membuat keputusan akhir tepat waktu, Anda masih dapat menginstruksikan bank untuk memindahkan dana ke a rekening tabungan, memberi Anda lebih banyak waktu untuk membuat keputusan yang dipertimbangkan dengan hati-hati di mana menyimpan uang Berikutnya.

Apa Yang Terjadi Dengan Jatuh Tempo Dana CD

Setiap CD memiliki satu set tanggal jatuh tempo, ditetapkan saat Anda menyelesaikan proses pembukaan akun dan mendanainya. Ini adalah tanggal di mana Anda bebas untuk menarik uang Anda, termasuk semua bunga yang Anda peroleh, tanpa dikenakan penalti penarikan dini.

Dalam satu atau dua bulan sebelum tanggal tersebut tiba, bank atau credit union akan menghubungi Anda, biasanya melalui surat, mengingatkan Anda bahwa CD jatuh tempo dan memberikan instruksi tentang cara memberi tahu mereka apa yang ingin Anda lakukan dengan dana tersebut. Mereka mungkin memberikan formulir balasan dan amplop, dan/atau instruksi bagaimana menyampaikan keinginan Anda melalui perbankan online atau email aman.

Di sebagian besar institusi, biasanya ada tiga opsi:

Transfer dana CD ke rekening lain di lembaga itu
Transfer dana ke rekening di bank lain
Biarkan CD "berguling" ke dalam CD baru

Untuk menyelesaikan dua yang pertama, Anda harus mengirimkan instruksi Anda ke bank sebelum tenggat waktu yang mereka tetapkan. Tetapi jika Anda tidak melakukan apa-apa, atau gagal bertindak tepat waktu, sayangnya Anda akan mendapatkan Pintu No.3.

Mengapa Membiarkan CD Berguling Adalah Kesalahan yang Mahal

Jika tujuan Anda adalah untuk menghemat uang, Anda dimaafkan jika berpikir bahwa memindahkannya langsung ke CD lain adalah ide yang bagus. Lagi pula, itu akan menghindari godaan untuk membelanjakannya sebelum Anda menyimpannya lagi.

Masalahnya—dan ini masalah besar—adalah bahwa CD roll-over otomatis memberi Anda pilihan nol pada sertifikat tempat dana Anda akan dipindahkan. Bank hanya akan mentransfer dana ke CD menu standarnya yang paling sesuai dengan durasi CD asli Anda.

Salah satu opsi terkemuka hari ini di peringkat harian kami untuk tarif CD terbaik memberikan contoh yang baik. Saat ini, Anda dapat membuka sertifikat promosi 15 bulan di NASA Federal Credit Union yang membayar APY 5,45% yang luar biasa. Jika Anda tidak melakukan apa-apa sebelum 15 bulan itu habis, inilah yang tertulis dalam cetakan kecil yang akan terjadi dengan dana Anda:

"Sertifikat khusus diperbarui secara otomatis ke jangka waktu standar 12 bulan dengan tarif yang berlaku pada saat perpanjangan kecuali diinstruksikan sebaliknya."

Itu mungkin tidak terlihat seperti masalah besar, tetapi itu bisa menghabiskan banyak waktu. Itu karena bank dan serikat kredit selalu memasukkan hasil Anda ke dalam CD standar, tidak pernah menawarkan promosi dengan tarif yang lebih menarik. Jadi misalnya, sementara sertifikat promo 15 bulan NASA FCU membayar 5,45% APY, CD standar 12 bulan saat ini hanya membayar 4,75% APY.

Praktik menggulirkan CD ke dalam CD bertaraf standar dengan durasi terdekat yang serupa bukanlah hal yang unik dalam kebijakan NASA FCU. Ini adalah praktik standar industri di seluruh bank dan serikat kredit yang menawarkan CD.

Juga, sementara credit union ini menawarkan banyak setidaknya tarif yang "dapat diterima" pada CD standarnya, di sisi lain institusi Anda bisa berakhir dikunci ke dalam CD yang membayar pengembalian yang benar-benar di bawah standar selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun ke dalam masa depan.

Ketika Anda membiarkan CD berputar secara otomatis, Anda sepenuhnya melepaskan kesempatan Anda untuk berbelanja dengan harga terbaik saat itu, yang merupakan aturan No.1 untuk investasi CD cerdas. Menambahkan garam ke luka, dana Anda sekarang akan dikunci untuk beberapa durasi baru dengan tarif yang lebih rendah — berpotensi jauh inferior—tanpa ada cara untuk keluar kecuali Anda setuju untuk membayar penalti penarikan awal.

Selain itu, Anda kehilangan kesempatan untuk membuat keputusan berbeda dengan uang Anda, seperti memilih CD berdurasi lebih panjang atau lebih pendek kali ini, atau memindahkan dana ke rekening tabungan hasil tinggi.

Karena situasi keuangan Anda berkembang dari waktu ke waktu, dan karena lingkungan suku bunga juga demikian selalu berubah, memilih CD baru harus selalu dilakukan dengan hati-hati dengan faktor dan tarif saat ini dipertimbangkan.

Setiap hari, kami melacak dan kemudian memberi peringkat rekening tabungan hasil tinggi terbaik, akun pasar uang terbaik, dan tarif CD terbaik dalam setiap jangka waktu, memudahkan penelitian Anda di mana menemukan tarif terbaik yang tersedia secara nasional pada waktu tertentu.

Semakin Lama Durasi CD Anda, Semakin Buruk Potensi Rasa Sakit Anda

Dalam contoh CD 15 bulan yang diubah menjadi CD 12 bulan, itu mungkin bukan akhir dari dunia. Mungkin Anda tidak membutuhkan uang selama tahun depan. Tapi rasa sakit dari rollover otomatis dikalikan dengan CD berdurasi lebih lama.

Bayangkan Anda awalnya berkomitmen untuk CD 3 tahun. Akhirnya hari jatuh tempo tiba dan Anda akan kembali memiliki akses ke dana tersebut. Tetapi jika Anda membiarkan saldo sertifikat berguling, itu akan berpindah ke CD 3 tahun lainnya, yang berarti Anda pada dasarnya mengunci diri Anda sendiri dari menggunakan uang itu untuk enam bertahun-tahun.

Jelas, hitnya bahkan lebih buruk dengan sertifikat 4 tahun atau 5 tahun, sementara lebih sedikit dengan CD 3 bulan atau 6 bulan. Tetapi fakta ini tetap ada: Anda mungkin ingin mengakses dana Anda lebih cepat dari yang dimungkinkan oleh jangka waktu CD kedua. Itu sebabnya langkah paling cerdas adalah memutuskan secara sadar untuk dirimu bagaimana Anda ingin menggunakan dana CD Anda yang jatuh tempo, daripada membuat keputusan untuk Anda.

Uang Cerdas Bergerak untuk Menghasilkan

Sekarang semoga Anda yakin untuk tidak pernah membiarkan CD secara otomatis berputar tanpa memikirkannya dengan hati-hati, berikut adalah tiga cara untuk menjadikan diri Anda sebagai penghemat CD yang cerdas:

Segera setelah Anda membuka CD baru, setel pengingat di kalender Anda satu atau dua bulan sebelum tanggal jatuh tempo. Ini tidak hanya akan memberi Anda waktu untuk memutuskan apa yang ingin Anda lakukan dengan uang itu, tetapi juga akan juga membantu Anda mengetahui jika Anda belum menerima pemberitahuan dari bank tentang cara mengajukan instruksi.
Ketika Anda mendapatkan tickler itu, mulailah berbelanja untuk apa CD teratas saat ini membayar, serta apa yang dapat Anda peroleh dengan rekening tabungan hasil tinggi terbaik atau akun pasar uang terbaik. Ini dapat membantu mengarahkan Anda pada keputusan apakah akan menyimpan uang dalam CD (dan jika demikian, dengan jangka waktu berapa lama?), atau memindahkannya ke akun likuid dengan hasil tinggi tetapi akses yang lebih fleksibel.
Bahkan jika Anda tidak dapat membuat keputusan akhir tentang apa yang harus dilakukan dengan dana tersebut sebelum CD Anda jatuh tempo, instruksikan bank untuk mentransfer saldo CD ke rekening tabungan di lembaga itu atau di tempat lain di mana Anda memilikinya akun. Dana dapat disimpan dengan aman sementara Anda memutuskan apa yang harus dilakukan selanjutnya, sambil menghindari risiko bahwa dana tersebut terikat pada jangka waktu CD baru.

Pengungkapan Metodologi Pengumpulan Tarif

Setiap hari kerja, Investopedia melacak data kurs lebih dari 200 bank dan serikat kredit yang menawarkan uang pasar, rekening tabungan, dan CD ke pelanggan nasional, dan menentukan peringkat harian dari pembayaran tertinggi akun. Agar memenuhi syarat untuk daftar kami, institusi harus diasuransikan secara federal (FDIC untuk bank, NCUA untuk serikat kredit), dan setoran awal minimum akun tidak boleh melebihi $25.000.

Bank harus tersedia di setidaknya 40 negara bagian. Dan sementara beberapa serikat kredit meminta Anda untuk menyumbang ke badan amal atau asosiasi tertentu untuk menjadi anggota jika Anda tidak memenuhi persyaratan lain kriteria (mis., Anda tidak tinggal di area tertentu atau bekerja di jenis pekerjaan tertentu), kami mengecualikan serikat kredit yang persyaratan donasinya $40 atau lagi. Untuk informasi selengkapnya tentang cara kami memilih harga terbaik, baca metodologi lengkap kami.