Jenis Paket Asuransi Jiwa dan Cara Memutuskan Mana yang Tepat untuk Anda

Ketika Anda mulai melihat ke dalam rencana asuransi jiwa, ada dua jenis utama: berjangka dan permanen. Term life melindungi Anda untuk jangka waktu terbatas, sementara term life dapat tetap berlaku selama sisa hidup Anda. Namun, opsi tidak berhenti di situ. Banyak jenis asuransi jiwa permanen lainnya memenuhi kebutuhan dan preferensi yang berbeda. Anda dapat memilih seumur hidup, kehidupan universal, kehidupan variabel, dan banyak lagi.

Dengan begitu banyak pilihan, sulit untuk mengetahui polis asuransi jiwa mana yang terbaik untuk situasi Anda. Untuk membantu, berikut ini adalah rincian jenis utama, cara kerjanya, dan kapan masing-masing umumnya cocok.

Jenis Utama Asuransi Jiwa

Tertarik dengan asuransi jiwa tetapi tidak yakin harus mulai dari mana? Berikut adalah lima jenis utama yang perlu diketahui.

Ikhtisar Bagan Jenis Asuransi Jiwa
Ketentuan	Premi	Keuntungan kematian	Komponen Nilai Tunai	Pertumbuhan Nilai Tunai
Term Life	Terbatas, seringkali 10, 15, 20, atau 30 tahun	Tetap	Tetap	TIDAK	NA
Seumur hidup	Seluruh hidup	Tetap	Tetap	Ya	Tetap
Kehidupan Semesta	Seluruh hidup	Fleksibel	Fleksibel	Ya	Berdasarkan suku bunga pasar
Variabel Kehidupan Universal	Seluruh hidup	Fleksibel	Fleksibel	Ya	Diinvestasikan dalam sub-akun yang dipilih oleh pemegang akun
Biaya Akhir/Penguburan	Seluruh hidup	Tetap	Tetap	Tetap	Tetap

Asuransi Jiwa Berjangka

Asuransi jiwa berjangka polis menawarkan pertanggungan yang terbatas pada periode tertentu—sering kali 10, 20, atau 30 tahun. Anda memilih jangka waktu dan jumlah pertanggungan dan membayar premi bulanan untuk mempertahankan pertanggungan. Jika Anda meninggal dunia selama jangka waktu dengan cara yang tidak melanggar kontrak, ahli waris Anda menerima keuntungan kematian. Jika Anda hidup lebih lama dari jangka waktunya, pertanggungan Anda akan berakhir kecuali Anda memilih untuk perpanjangan.

Fitur

• Cakupan untuk beberapa tahun tertentu
• Membayar manfaat kematian kepada ahli waris jika Anda meninggal selama jangka waktu tersebut
• Mungkin memiliki opsi pembaruan

Pro

• Premi yang terjangkau
• Premi tidak meningkat selama jangka waktu
• Penanggung dapat mengizinkan pembaruan

Kontra

• Tidak bertahan seumur hidup
• Pembaruan membawa kenaikan premi
• Tidak ada komponen nilai tunai 

Cocok untuk:

Asuransi jiwa berjangka biasanya paling baik bagi mereka yang membutuhkan pertanggungan yang terjangkau selama periode ketika mereka memiliki tanggung jawab keuangan yang besar. Misalnya, jika Anda adalah pencari nafkah keluarga Anda, Anda mungkin menginginkan perlindungan saat anak-anak Anda tumbuh dewasa dan Anda melunasi hipotek Anda.

Asuransi Seumur Hidup (Permanen)

Seluruh polis asuransi jiwa menawarkan pertanggungan selama sisa hidup Anda—selama Anda membayar premi Anda. Mereka datang dengan tunjangan kematian tetap dan premi bulanan tetap. Keduanya ditetapkan saat Anda pertama kali mendaftar dan tetap sama selama Anda tetap mengaktifkan kebijakan. Ketika Anda meninggal dunia, tunjangan kematian Anda dibayarkan kepada penerima yang Anda sebutkan.

Selain manfaat kematian tetap, polis seumur hidup dilengkapi dengan a komponen penghematan nilai tunai. Setiap kali Anda melakukan pembayaran premi, sebagian pembayaran masuk ke nilai tunai Anda. Bunga kemudian bertambah pada uang itu sesuai dengan tingkat bunga tetap.

Anda dapat menarik dari atau meminjam dari akun nilai tunai Anda selama hidup Anda. Namun, jumlah tersebut akan dipotong dari santunan kematian yang diterima ahli waris Anda. Anda dapat memilih untuk membayar kembali pinjaman nilai tunai untuk kembali ke manfaat kematian asli.

Fitur

• Kebijakan permanen
• Komponen nilai tunai, yang dapat digunakan untuk pinjaman, penarikan, atau membayar premi
• Premi tetap dan santunan kematian
• Pertumbuhan nilai tunai terjamin

Pro

• Pembayaran premi yang dapat diprediksi
• Jumlah jaminan kematian yang dijamin
• Cakupan seumur hidup
• Dapat meminjam atau menarik dari nilai tunai, atau menggunakannya untuk membayar premi

Kontra

• Awalnya, jauh lebih mahal daripada term life
• Nilai tunai dapat tumbuh lebih lambat dibandingkan dengan kebijakan lainnya
• Tidak ada fleksibilitas untuk menyesuaikan premi atau manfaat kematian

Cocok untuk:

Jika Anda sedang mencari polis asuransi jiwa yang dapat diprediksi dan pemeliharaan rendah yang akan melindungi Anda selama sisa hidup Anda, seluruh asuransi mungkin cocok. Ini membantu Anda meninggalkan sejumlah besar uang bebas pajak kepada orang yang Anda cintai dan memberi Anda akses ke uang selama hidup Anda. Sisi negatifnya, awalnya biayanya jauh lebih tinggi daripada asuransi jiwa berjangka. Namun preminya tidak akan bertambah seiring bertambahnya usia, seperti yang terjadi pada jenis asuransi lain, termasuk perpanjangan asuransi berjangka.

Asuransi Jiwa Universal (Permanen)

Asuransi jiwa semesta adalah polis permanen lain yang dirancang untuk melindungi Anda selama sisa hidup Anda, selama Anda membayar premi dan tidak menghabiskan nilai tunai Anda.

Seperti asuransi seumur hidup, ia memiliki komponen penghematan nilai tunai. Namun, tidak seperti seumur hidup, manfaat premi dan kematian Anda tidak akan tetap. Anda dapat menyesuaikannya ke atas atau ke bawah agar lebih sesuai dengan anggaran Anda sepanjang hidup Anda.

Anda harus membayar cukup untuk menutupi biaya asuransi yang mendasari polis, yang naik seiring bertambahnya usia. Secara desain, Anda seharusnya membayar lebih dari biaya asuransi untuk membangun nilai tunai saat Anda lebih muda sehingga membantu menutupi biaya asuransi yang meningkat seiring bertambahnya usia. Jika tidak, premi Anda akan naik.

Lain perbedaan antara kehidupan utuh dan kehidupan universal adalah bahwa bunga atas nilai tunai dari seluruh polis seumur hidup bertambah pada tingkat bunga tetap, sementara bunga atas polis universal bertambah sesuai dengan tingkat bunga pasar. Akibatnya, Anda dapat menghasilkan lebih banyak saat pasar sedang naik tetapi juga dapat memperoleh lebih sedikit saat pasar sedang turun. Yang mengatakan, banyak perusahaan asuransi memiliki jaminan kinerja minimum untuk pengembalian bunga nilai tunai.

Fitur

• Polis asuransi jiwa permanen
• Premi yang dapat disesuaikan dan manfaat kematian
• Komponen nilai tunai, yang dapat digunakan untuk pinjaman, penarikan, atau membayar premi
• Akrual bunga nilai tunai terkait dengan suku bunga pasar

Pro

• Kebijakan permanen
• Nilai tunai dapat digunakan untuk pinjaman, penarikan, atau premi
• Premi fleksibel dan manfaat kematian

Kontra 

• Membutuhkan penganggaran untuk mempertahankan cakupan
• Premi naik jika tidak cukup nilai tunai disimpan 
• Nilai tunai lebih rentan terhadap risiko

Cocok untuk:

Asuransi jiwa universal cocok bagi mereka yang menginginkan pertanggungan permanen tetapi juga menginginkan lebih banyak fleksibilitas dalam hal pembayaran bulanan mereka. Ini juga cocok untuk mereka yang merasa nyaman dengan sedikit lebih banyak risiko karena nilai tunai dikaitkan dengan suku bunga pasar.

Variable Universal Life Insurance (Permanen)

Asuransi jiwa universal variabel adalah jenis lain dari asuransi jiwa permanen dengan komponen penghematan nilai tunai. Bedanya dengan kebijakan ini adalah Anda menginvestasikan nilai tunai Anda ke dalam aset seperti reksa dana. Akibatnya, pertumbuhan nilai tunai Anda akan bergantung pada kinerja investasi Anda.

Namun, banyak perusahaan asuransi membiarkan Anda mengalokasikan sebagian dari premi Anda ke rekening tetap dengan tingkat pengembalian yang dijamin untuk membatasi risiko Anda. Jenis polis ini juga menawarkan fleksibilitas dalam hal manfaat kematian dan jumlah premi Anda.

Fitur

• Kebijakan permanen
• Pertumbuhan nilai tunai terkait dengan investasi
• Premi fleksibel dan manfaat kematian

Pro

• Kebijakan permanen
• Pembayaran fleksibel
• Komponen nilai tunai, yang dapat digunakan untuk pinjaman, penarikan, atau premi
• Opsi investasi dapat membantu Anda menumbuhkan nilai tunai lebih cepat
• Memberi Anda kendali atas bagaimana nilai tunai Anda diinvestasikan
• Bagian dari nilai tunai dapat memiliki tingkat pengembalian tetap 

Kontra

• Risiko pertumbuhan nilai tunai yang buruk dan bahkan kerugian
• Kerugian investasi dapat menyebabkan berkurangnya manfaat kematian
• Lebih banyak biaya dan biaya daripada polis permanen lainnya 
• Lebih kompleks dari jenis asuransi jiwa lainnya

Cocok untuk:

Polis asuransi jiwa universal variabel akan menjadi yang terbaik bagi mereka yang paham investasi dan menginginkan kontrol lebih besar atas pertumbuhan nilai tunai mereka. Anda akan menjadi orang yang memutuskan ke mana harus mengalokasikan dana, jadi penting untuk memiliki pengetahuan investasi, bersama dengan pemahaman tentang potensi risiko dan imbalan yang dimainkan. Ini bisa cocok untuk orang-orang yang telah memaksimalkan kontribusi pensiun mereka dan ingin membangun tabungan tambahan untuk masa pensiun.

Asuransi Jiwa Biaya Akhir (Permanen)

Asuransi biaya akhir, juga dikenal sebagai asuransi penguburan, dirancang untuk menanggung biaya akhir hidup seperti pemakaman seseorang. Anda biasanya tidak perlu menjalani pemeriksaan medis untuk mendapatkan persetujuan, kecuali jika Anda memiliki kondisi medis serius yang sudah ada sebelumnya. Penanggung dapat menawarkan jaminan penerimaan untuk orang-orang dalam kelompok usia tertentu. Misalnya, Mutual of Omaha menjamin penerimaan bagi pelamar yang berusia antara 45 dan 85 tahun.

Sebagai imbalan karena tidak memiliki pemeriksaan medis, asuransi biaya akhir membebankan premi yang lebih tinggi dibandingkan polis yang memang memerlukan pemeriksaan medis. Kebijakan biaya akhir juga memiliki jumlah pertanggungan maksimum yang rendah. Inilah yang membuat pembayaran premi bulanan relatif rendah, tetapi kemungkinan akan lebih rendah lagi jika Anda bisa mendapatkan polis seumur hidup kecil yang memerlukan pemeriksaan medis.

Fitur

• Cakupan permanen
• Tidak diperlukan pemeriksaan medis dalam banyak kasus
• Jumlah cakupan yang lebih rendah 
• Premi yang lebih tinggi untuk jumlah pertanggungan yang ditawarkan
• Beberapa menawarkan jaminan penerimaan untuk kelompok umur
• Komponen nilai tunai, yang dapat Anda pinjam atau tarik, atau gunakan untuk membayar premi

Pro

• Jumlah pertanggungan yang rendah membuat pembayaran bulanan relatif terjangkau
• Terkadang dijamin untuk kelompok usia lanjut
• Tidak diperlukan pemeriksaan medis dalam banyak kasus
• Cakupan permanen
• Komponen nilai tunai dapat digunakan untuk pinjaman, penarikan, atau premi

Kontra

• Turunkan jumlah pertanggungan maksimum
• Premi lebih tinggi daripada polis yang memerlukan pemeriksaan medis
• Mungkin tidak tersedia untuk usia tertentu (mis. 85)
• Pemeriksaan medis mungkin diperlukan untuk kondisi kesehatan yang parah

Cocok untuk:

Asuransi biaya akhir seringkali merupakan pilihan yang baik bagi orang-orang yang menganggap polis asuransi lain tidak dapat diakses. Ini dapat memberikan cara untuk mendapatkan pertanggungan untuk pemakaman, penguburan, dan tagihan akhir Anda jika Anda mendekati akhir hidup dan tidak memiliki sumber daya lain untuk menutupi pengeluaran tersebut.

Jenis Asuransi Jiwa Lainnya

Selain jenis utama asuransi jiwa, berikut beberapa variasi lain yang mungkin Anda temui saat berbelanja.

Asuransi Jiwa Jangka Pendek

Asuransi jiwa jangka pendek memberikan pertanggungan untuk jangka waktu yang sangat singkat, seperti satu tahun. Ini dirancang untuk mereka yang ingin orang yang dicintai menerima tunjangan kematian jika mereka meninggal dalam waktu dekat. Misalnya, Progresif menawarkan polis satu tahun hingga $200.000 yang tidak memerlukan pemeriksaan medis. Anda mungkin ingin kebijakan semacam itu mengisi kekosongan sementara, seperti jika Anda berada di antara pekerjaan.

Asuransi Jiwa Variabel

Asuransi jiwa variabel adalah pertanggungan permanen yang memungkinkan Anda menginvestasikan nilai tunai Anda dalam portofolio subakun, sama seperti asuransi jiwa universal variabel. Perbedaan utamanya adalah bahwa premi pada asuransi jiwa variabel adalah tetap. Anda tidak dapat menyesuaikannya ke atas dan ke bawah.

Asuransi Jiwa Universal Terindeks (IUL)

Asuransi Jiwa Universal Terindeks adalah variasi asuransi jiwa universal yang memungkinkan komponen nilai tunai Anda memperoleh bunga dengan melacak indeks pasar saham yang dipilih oleh perusahaan asuransi Anda. Anda dapat menikmati premi yang fleksibel bersama dengan kesempatan untuk mendapatkan lebih banyak bunga. Namun, ada juga kemungkinan Anda akan mendapat lebih sedikit. Kebijakan-kebijakan ini memiliki lebih banyak keuntungan dan risiko daripada seluruh kehidupan tetapi kurang dari kehidupan universal variabel dan variabel.

Asuransi Jiwa Tambahan

Asuransi jiwa tambahan adalah opsi untuk perlindungan tambahan yang ditawarkan oleh beberapa pemberi kerja. Jika Anda menemukan bahwa manfaat asuransi jiwa yang diberikan karyawan Anda tidak sesuai dengan kebutuhan Anda, tetapi asuransi jiwa tambahan tersedia, Anda dapat mempertimbangkan untuk menambahkannya dengan biaya Anda sendiri.

Perlu diingat, jenis polis yang tersedia akan bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke yang berikutnya. Untuk menemukan penawaran terbaik, berkeliling dan menelusuri penawaran dan harga dari setidaknya tiga perusahaan asuransi jiwa terkemuka.

Cara Memilih Plan Asuransi Jiwa yang Tepat

Memilih rencana asuransi jiwa yang tepat untuk Anda dan orang yang Anda cintai akan bergantung pada berbagai faktor. Tempat yang baik untuk memulai adalah memikirkan mengapa Anda menginginkan kebijakan tersebut. Apa yang ingin Anda capai dari manfaat kematian dan untuk siapa?

Misalnya, apakah Anda ingin menutupi biaya akhir hidup Anda, apakah Anda ingin mewariskan warisan, atau apakah Anda ingin memastikan keluarga Anda didukung secara finansial jika Anda tiba-tiba lulus? Jawaban Anda dapat membantu mengarahkan Anda ke arah yang benar.

Di luar itu, faktor lain yang perlu dipertimbangkan meliputi:

• Apa yang Anda dapat memenuhi syarat untuk: Asuransi jiwa mengharuskan Anda untuk mengisi aplikasi dan menjalani proses persetujuan. Kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk pertanggungan akan bergantung pada faktor-faktor seperti usia, kebiasaan gaya hidup, dan riwayat kesehatan Anda. Anda pasti ingin mengetahui apakah ada paket yang tidak tersedia untuk Anda.
• Anggaran Mu: Berapa banyak yang dapat Anda keluarkan untuk polis asuransi jiwa per bulan dan per tahun? Biaya akan sangat bervariasi menurut jenis paket dan jumlah pertanggungan yang Anda pilih. Kebijakan term life dimulai sebagai yang paling terjangkau tetapi memiliki tanggal kedaluwarsa yang ditetapkan.
• Apakah Anda lebih suka prediktabilitas atau fleksibilitas: Polis berjangka dan seumur hidup menawarkan premi tetap dan tunjangan kematian, sementara polis lain seperti kehidupan universal memungkinkan lebih banyak fleksibilitas. Anda sebaiknya mempertimbangkan opsi untuk memutuskan mana yang terbaik untuk anggaran dan sasaran Anda.
• Jika Anda ingin membangun nilai tunai: Apakah Anda ingin membangun nilai tunai yang dapat Anda tarik atau pinjam? Jika demikian, itu akan mengesampingkan kebijakan jangka hidup.
• Jika Anda ingin mengontrol pertumbuhan nilai tunai Anda: Anda juga harus mempertimbangkan bagaimana Anda ingin dana nilai tunai Anda dikelola. Apakah Anda lebih suka tingkat pengembalian tetap? Kemudian, kebijakan seumur hidup akan menjadi yang terbaik. Jika Anda menginginkannya melekat pada suku bunga pasar, kehidupan universal adalah jalan yang harus ditempuh. Lebih lanjut, kehidupan variabel memberi Anda situasi yang lebih praktis di mana Anda dapat berinvestasi dalam portofolio sub-akun.

Dengan mengidentifikasi kebutuhan Anda dan memahami apa yang ditawarkan oleh berbagai jenis polis asuransi jiwa, Anda dapat mempertimbangkan pilihan Anda untuk menemukan yang paling sesuai dengan situasi Anda. Kemudian, Anda akan siap berkeliling untuk menemukan penawaran terbaik.

Garis bawah

Asuransi jiwa dapat membantu Anda secara finansial mendukung orang yang Anda cintai setelah Anda meninggal dunia. Apakah Anda ingin menutupi biaya akhir hidup Anda, melunasi hipotek, mengganti penghasilan Anda, atau hal lain—itu menyediakan cara untuk melakukannya.

Namun, rencana asuransi jiwa terbaik untuk Anda akan bergantung pada berbagai faktor. Ini bukan satu ukuran untuk semua. Sekarang setelah Anda memahami cara kerja jenis utama asuransi jiwa, Anda dapat menimbang fitur, pro, dan kontra untuk memutuskan mana yang paling bermanfaat untuk situasi Anda. Jika Anda masih memiliki pertanyaan atau kekhawatiran, Anda dapat menghubungi penasihat keuangan atau agen asuransi.