Berapa Biaya untuk Mengajukan Kebangkrutan pada tahun 2023

Sementara kebangkrutan bisa menjadi solusi yang layak untuk utang yang melimpah, ia datang dengan biayanya sendiri. Anda tidak hanya akan membayar biaya jangka pendek untuk mengajukan kebangkrutan dan menyewa pengacara, tetapi Anda juga akan menghadapi implikasi keuangan jangka panjang. Biaya pengacara dapat berkisar dari $750 hingga $4.500, tergantung pada kerumitan kasus. Biaya pengarsipan akan menambah $300-$340 lagi.

Biaya Langsung Kebangkrutan

Biaya pengajuan kebangkrutan ditetapkan oleh pemerintah federal. Anda akan membayar biaya petisi $338 untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7 dan biaya petisi $313 untuk mengajukan kebangkrutan Bab 13.

Tentu saja, biaya pengarsipan tidak termasuk apa yang akan Anda bayarkan kepada pengacara Anda. Biaya pengacara untuk kebangkrutan cenderung lebih tinggi untuk Bab 7. Anda dapat membayar mulai dari $750 hingga $4.500 tergantung pada jenis kebangkrutan dan kerumitan kasus Anda.

Menurut Adrienne Hines, seorang pengacara kebangkrutan di Kademenos, Wisehart, Hines, Dolyk, & Wright Co., banyak yurisdiksi membatasi jumlah yang dapat dibebankan seorang pengacara untuk proses kebangkrutan. “Setiap yurisdiksi juga dengan jelas menjabarkan apa yang harus dilakukan seorang pengacara sebagai imbalan atas biaya kebangkrutan, dan Departemen Kehakiman AS secara acak mengaudit perjanjian biaya ini,” kata Hines.

Akhirnya, pemerintah federal membutuhkan pelapor kebangkrutan untuk pergi melalui konseling kredit. Jika Anda mengajukan kebangkrutan, Anda akan dikenakan biaya untuk konseling ini. Biaya sering berkisar dari $10 sampai $50.

Biaya Kebangkrutan Jangka Panjang

Mungkin yang lebih penting daripada biaya di muka kebangkrutan adalah dampak jangka panjangnya terhadap keuangan Anda.

Bab 7 kebangkrutan tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun, sementara Bab 13 bertahan hingga tujuh tahun. Dampak paling cepat dari kebangkrutan pada laporan kredit Anda akan segera terjadi.

Menurut myFICO, Anda dapat mengharapkan penurunan skor kredit Anda yang sederhana hingga besar. Secara umum, semakin tinggi skor Anda, semakin besar dampak kebangkrutan.

Kebangkrutan pada laporan kredit Anda dapat berdampak pada situasi keuangan Anda secara keseluruhan selama bertahun-tahun. Pertama, Anda mungkin berjuang untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan kartu kredit. Jika Anda memenuhi syarat, Anda mungkin dikenakan tingkat bunga yang tinggi. Skor kredit yang bagus bisa menjadi selisih ribuan dolar (dan mungkin lebih).

Tentu saja, meminjam uang bukan satu-satunya saat skor kredit Anda penting. Riwayat kredit Anda juga memengaruhi kemampuan Anda untuk menyewa apartemen, mendaftar asuransi, dan bahkan mendapatkan pekerjaan tertentu.

Sementara kebangkrutan akan diperhitungkan dalam nilai kredit Anda selama tetap ada dalam laporan kredit Anda, dampaknya akan berkurang seiring waktu.

Alternatif untuk Kebangkrutan: Konseling Kredit

Nirlaba lembaga konseling kredit dapat membantu konsumen yang bergumul dengan hutang yang sangat besar. Agen bereputasi membantu klien mereka mengembangkan anggaran yang bisa diterapkan dan kebiasaan keuangan pribadi yang lebih kuat. Yang terpenting, mereka dapat membantu menyusun rencana pengelolaan utang yang mengurangi utang tanpa merusak skor kredit klien.

Agen	Catatan
Cambridge Konseling Kredit Corp.	Biaya transparan; peringkat pengguna yang sangat baik
Manajemen Uang Internasional	Spesialis pemulihan bencana
Solusi Utang InCharge	Aplikasi dan alat online yang bermanfaat
Kesehatan Finansial GreenPath	Lokasi bata-dan-mortir nasional

Jenis Kebangkrutan

Jika Anda seorang individu yang sedang mempertimbangkan kebangkrutan, Anda dapat mengajukan salah satu dari dua jenis yang berbeda. Secara umum, jenis kebangkrutan yang Anda ajukan tidak akan terlalu berkaitan dengan preferensi pribadi dan lebih banyak berkaitan dengan yang diperlukan, mengingat keadaan Anda.

Bab 7

Bab 7 kebangkrutan adalah salah satu dengan dampak keuangan terendah pada filer. Anda dapat mengajukan kebangkrutan jenis ini jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hutang bulanan Anda. Setelah Anda mengajukan, aset Anda digunakan untuk membayar kreditur sesuai dengan utang Anda—atau, kemungkinan besar, hanya sebagian dari utang Anda kepada mereka.

“Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa Bab 7 adalah likuidasi, dan bergantung pada nilai mobil Anda, real estat Anda, rekening bank Anda, kepentingan bisnis Anda,” kata Hines, “hal-hal itu bisa berisiko dilikuidasi di Bab 7.”

Kabar baiknya adalah aset tertentu dibebaskan dari likuidasi. Aset dan properti yang umumnya dibebaskan dari likuidasi kebangkrutan Bab 7 meliputi:

• 401(k) Anda, program pensiun individu (hingga $1 juta), dan pensiun
• Tunjangan pemerintah, termasuk tunjangan Jaminan Sosial, pengangguran, disabilitas, dan veteran
• Tunjangan dan tunjangan anak
• Upah yang Anda peroleh setelah Anda mengajukan
• Sebagian atau seluruh ekuitas di tempat tinggal utama Anda
• Kendaraan Anda
• Barang-barang rumah tangga, termasuk furnitur, pakaian, peralatan, dan lainnya

Untuk memenuhi syarat kebangkrutan Bab 7, Anda harus memenuhi salah satu persyaratan berikut:

• Penghasilan bulanan Anda saat ini kurang dari median negara bagian Anda.
• Penghasilan bulanan Anda saat ini dikurangi pengeluaran dan utang terjamin pembayaran selama lima tahun adalah yang lebih kecil dari: lebih besar dari 25% dari nonprioritas Anda utang tanpa jaminan atau $9.075, atau $15.150

Anda tidak dapat mengajukan kebangkrutan Bab 7 jika pengajuan kebangkrutan Anda ditolak selama 180 hari terakhir karena tidak hadir di pengadilan atau mematuhi perintah pengadilan. Anda juga tidak akan memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7 jika Anda telah menerima pelepasan Bab 7 dalam delapan tahun terakhir atau pelepasan Bab 13 dalam enam tahun terakhir.

Bab 13

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7, Anda akan memiliki opsi untuk mengajukan Bab 13 kebangkrutan, juga dikenal sebagai "rencana pencari nafkah". Daripada melikuidasi aset Anda, jenis kebangkrutan ini membantu Anda membuat rencana untuk melunasinya, sebagian atau seluruhnya.

“Bab 13 sulit dan menyakitkan bagi kebanyakan orang karena merupakan anggaran yang diperintahkan pengadilan,” kata Hines. “Itu terasa sangat sulit bagi rata-rata individu untuk hidup di dalamnya.”

Dalam kebangkrutan Bab 13, Anda akan dikenakan rencana pembayaran mulai dari tiga hingga lima tahun. Garis waktu pembayaran Anda akan bergantung pada penghasilan Anda: Penghasilan di bawah median negara bagian Anda akan dihasilkan dalam rencana pembayaran tiga tahun, sedangkan pendapatan di atas rata-rata akan menghasilkan pembayaran lima tahun rencana.

“Misalnya, jika rumus mengatakan Anda memiliki sisa $500 sebulan setelah membayar semua pengeluaran yang diperlukan, maka Anda akan membayar $500 sebulan ke dalam paket Bab 13 selama 60 bulan,” kata Hines. “Anda akan membayar kembali $30.000 dalam hipotetis itu. Jika hutang Anda hanya $30.000, maka Anda akan berada dalam rencana pembayaran 100%. Tetapi jika utang Anda $100.000, misalnya, Anda akan memiliki rencana 30%.

Pertanyaan yang Sering Diajukan