Inilah Cara Asuransi Simpanan Menjaga Keamanan Rekening Bank—Bahkan Jika Pendanaannya Kering

Bahkan setelah beberapa kegagalan bank spektakuler yang telah mengurangi dana yang menghambat asuransi simpanan, rata-rata nasabah bank tidak perlu terlalu khawatir kehilangan uang mereka jika terjadi lebih banyak kekacauan perbankan, para ahli mengatakan.

Setelah beberapa bank yang sangat dipublikasikan runtuh — termasuk terbesar kedua, ketiga, dan keempat dalam sejarah—banyak nasabah bank mulai bertanya-tanya apakah uang mereka benar-benar aman. Jajak pendapat Gallup minggu lalu menemukan bahwa sekitar setengah dari orang dewasa AS khawatir tentang keamanan uang yang mereka simpan di bank dan lembaga keuangan lainnya.

Menurut Federal Deposit Insurance Corporation, kekhawatiran itu salah tempat—FDIC menjamin simpanan hingga $250.000, jauh lebih banyak daripada yang dimiliki sebagian besar pelanggan individu di rekening mereka.

Tetap saja, FDIC sendiri tidak memiliki uang yang tidak terbatas. Jika cukup banyak bank yang gagal sekaligus, itu bisa menghabiskan dana yang menahan simpanan. Namun, para ahli mengatakan bahkan dalam acara itu, pelanggan bank tidak perlu khawatir kehilangan uang yang diasuransikan oleh FDIC mereka.

Ketika lembaga keuangan suka Bank Lembah Silikon gagal, FDIC turun tangan untuk mengembalikan semua uang mereka kepada deposan yang diasuransikan. Untuk melakukan ini, ia menggunakan Dana Penjaminan Simpanan, yang dibayar oleh bank sendiri. Pada akhir tahun 2022, dana tersebut memiliki $128,2 miliar, setara dengan 1,27% dari semua simpanan yang diasuransikan oleh FDIC.

Sejak itu, dana talangan deposan di Silicon Valley dan bank Signature pada bulan Maret menelan biaya total $22,5 miliar, dan penyelamatan bank First Republic pada bulan April kemungkinan akan menelan biaya sekitar $13 miliar menurut FDIC.

Dengan biaya yang meningkat dengan cepat, mudah untuk membayangkan skenario di mana kaskade kegagalan bank, terutama jika banknya lebih besar, menghabiskan dana sepenuhnya. Untungnya bagi deposan, dana tersebut dapat terus membayar meskipun menjadi merah, seperti yang terjadi setelahnya dari krisis keuangan besar pada tahun 2009—undang-undang mengizinkan FDIC untuk meminjam hingga $100 miliar dari A.S. Perbendaharaan.

Pilihan itu mungkin tidak tersedia, bagaimanapun, jika kegagalan bank bertepatan dengan a pelanggaran plafon utang, yang dapat menghambat kemampuan pemerintah untuk meminjam dan meminjamkan uang.

Jika pemerintah gagal membayar utangnya, AS memiliki kekhawatiran yang lebih besar daripada kesehatan Dana Penjamin Simpanan.

“Kami akan khawatir tentang Jaminan Sosial yang dibayar, dan apakah pemerintah federal harus membayar lebih untuk meminjam uang untuk selama-lamanya,” kata David Wessel, direktur Hutchins Center on Fiscal and Monetary Policy di lembaga nonpartisan Brookings Institution. tangki.

Dalam peristiwa itu, satu lembaga terakhir masih bisa datang untuk menyelamatkan: Federal Reserve, yang selama krisis keuangan 2008, memberikan pinjaman "cek kosong" sebesar $1 triliun pada puncaknya ke dalam sistem keuangan agar tidak runtuh sama sekali.

"Federal Reserve menghabiskan banyak uang yang diciptakannya sendiri selama krisis keuangan global yang hebat," kata Wessel. "Jadi jika sampai pada titik di mana beberapa bank besar seperti Bank of America atau JPMorgan gagal, yang akan menghancurkan, kami memiliki bukti sekarang bahwa Fed akan turun tangan."

Menciptakan sejumlah besar uang dari udara tipis akan memicu inflasi di jalan, artinya pada akhirnya, biaya kegagalan bank tersebut akan ditanggung oleh semua orang dalam bentuk harga yang lebih tinggi.

Intinya menurut Wessel: uang di bank kemungkinan besar aman selama dilindungi oleh asuransi simpanan FDIC yang—untuk saat ini—mencakup akun hingga $250.000.

“Jika saya memiliki lebih dari $250.000, saya rasa saya tidak akan menaruhnya di satu bank,” kata Wessel.