Medicare asli vs. Keuntungan Medicare

Jika Anda sudah memiliki Medicare Bagian A dan B (atau akan segera), Anda dapat memilih untuk menerima manfaat Medicare Anda melalui paket Medicare Advantage dengan perusahaan asuransi swasta. Faktanya, hampir setengah dari semua penerima Medicare yang memenuhi syarat melakukannya. Jumlah penerima Medicare yang terdaftar dalam rencana Medicare Advantage meningkat lebih dari dua kali lipat sejak 2007, dan trennya tidak menunjukkan tanda-tanda melambat, karena lebih banyak paket Medicare Advantage tersedia pada tahun 2023 dibandingkan tahun mana pun dalam 13 tahun terakhir bertahun-tahun. Tetapi apakah Medicare Advantage lebih baik daripada Medicare?

Itu tergantung pada beberapa faktor seperti seberapa besar Anda menghargai fleksibilitas dan batas pengeluaran tahunan, dan apakah Anda menginginkan manfaat tambahan seperti penglihatan, pendengaran, dan cakupan gigi, bahkan seberapa besar Anda bepergian. Tidak ada jawaban yang cocok untuk semua, tetapi Anda dapat mempertimbangkan pro dan kontra relatif dari masing-masing berdasarkan situasi pribadi Anda untuk membuat pilihan terbaik.

Medicare Asli: Fitur Utama

Original Medicare, juga disebut sebagai “Traditional Medicare,” adalah program berbayar yang terdiri dari dua bagian: Bagian A (asuransi rumah sakit) dan Bagian B (asuransi kesehatan).

Medicare Bagian A

Medicare Bagian A mencakup perawatan rawat inap di rumah sakit, fasilitas perawatan terampil, perawatan rumah sakit, dan layanan kesehatan rumah terbatas. Kebanyakan orang tidak membayar premi untuk Bagian A, selama mereka atau pasangannya membayar pajak Medicare yang cukup saat bekerja. Medicare Bagian A yang dapat dikurangkan adalah $1.600 pada tahun 2023.

Medicare Bagian B

Medicare Bagian B mencakup perawatan rawat jalan, layanan pencegahan, pasokan medis, dan berbagai layanan dokter. Bagian B membutuhkan premi bulanan, yaitu $164,90 pada tahun 2023. Pengurangan Medicare Bagian B adalah $226 pada tahun 2023.

Baik Bagian A dan B membebankan jumlah koin atau pembayaran bersama setelah Anda memenuhi deductible. Medicare Asli tidak mencakup sebagian besar obat resep, perawatan gigi, perawatan penglihatan, atau alat bantu dengar. Itu juga tidak membatasi pengeluaran tahunan maksimum Anda (kecuali jika Anda membeli paket suplemen Medicare — Medigap — yang melakukannya).

Bagian D Cakupan Obat Resep

Jika Anda memiliki Medicare tradisional dan menginginkan pertanggungan obat resep, Anda harus melakukannya membeli rencana obat resep Bagian D. Bagian D adalah paket obat resep yang berdiri sendiri yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta yang disetujui oleh Medicare. Premi Medicare Bagian D rata-rata adalah $31,50 per bulan pada tahun 2023.

Setiap paket memiliki daftar obat-obatan yang ditanggung ("formulary") dan mungkin memiliki tingkatan harga, pembayaran bersama, atau jaminan koin yang berbeda.

Paket Suplemen Medicare (Medigap)

Kebijakan Medigap dijual oleh asuransi swasta dan membantu menutupi sebagian biaya asli Medicare, seperti deductible, copayments, dan coinsurance. Mereka hanya tersedia jika Anda terdaftar di Original Medicare. (Jika Anda memiliki paket Medicare Advantage, Anda tidak bisa mendapatkan polis Medigap.)

Kebijakan Medigap dibakukan, artinya setiap jenis paket menawarkan manfaat yang sama, terlepas dari perusahaan asuransinya, tetapi premi untuk kebijakan Medigap dapat bervariasi, bahkan untuk paket standar yang sama, dan mungkin lebih mahal jika Anda melewatkan pembukaan Medigap pendaftaran.

Keuntungan Medicare: Fitur Utama

Medicare Advantage, juga dikenal sebagai “Bagian C,” adalah cara alternatif untuk menerima Medicare Asli Anda manfaat, dan sebagian besar paket Medicare Advantage pada tahun 2023 (89%) mencakup cakupan obat resep Bagian D sebagai Sehat. Paket ini ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta yang disetujui oleh Medicare. Paket Medicare Advantage menanggung layanan yang sama dengan Original Medicare plus manfaat tambahan, seperti perawatan gigi, perawatan penglihatan, dan manfaat transportasi, antara lain.

Beberapa paket Medicare Advantage tidak termasuk cakupan obat resep Bagian D. Dalam hal ini, Anda dapat membeli paket obat Bagian D terpisah atau memilih paket Medicare Advantage yang menyertakan pertanggungan obat.

Hampir semua paket Medicare Advantage memiliki jaringan penyedia; pada tahun 2023, 98% dari paket Medicare Advantage yang tersedia adalah HMO (58%) atau PPO (40%). Dengan kata lain, Anda perlu menemui dokter dan spesialis dalam jaringan (HMO) atau Anda akan membayar jauh lebih sedikit untuk melakukannya (PPO).

Beberapa paket Medicare Advantage mungkin membebankan premi bulanan selain premi Bagian B. Namun, sebagian besar paket Medicare Advantage tidak membebankan premi apa pun, dan beberapa akan membayar sebagian dari premi Bagian B untuk Anda. Paket Medicare Advantage sering kali memiliki biaya out-of-pocket yang lebih rendah dibandingkan dengan Medicare Asli. Dan semua paket Medicare Advantage diharuskan untuk membatasi pengeluaran tahunan Anda sebesar $8.300 untuk tahun 2023, tetapi banyak paket memiliki pengeluaran maksimum yang lebih rendah.

Perbedaan Antara Medicare Asli dan Keuntungan Medicare

• Jaringan penyedia: Dengan Medicare Asli, Anda dapat menemui dokter atau spesialis mana pun yang menerima Medicare, tanpa memerlukan rujukan. Sebagian besar paket Medicare Advantage memiliki jaringan penyedia, yang membatasi pilihan penyedia layanan kesehatan Anda.
• Biaya out-of-pocket maksimum: Original Medicare tidak memiliki batas pengeluaran maksimum, sedangkan paket Medicare Advantage memiliki batas pengeluaran tahunan—$8.300 untuk tahun 2023. Ini berarti bahwa setelah Anda mencapai batasnya, paket Medicare Advantage akan menanggung 100% dari pengeluaran yang disetujui oleh Medicare untuk sisa tahun tersebut.
• Cakupan obat resep Bagian D: Original Medicare tidak termasuk pertanggungan obat resep—Anda perlu membeli paket obat resep Bagian D yang terpisah. Tetapi karena sebagian besar paket Medicare Advantage mencakup pertanggungan obat, Anda dapat menghindari langkah dan biaya ekstra.
• Keuntungan tambahan: Sebagian besar paket Medicare Advantage mencakup manfaat gigi, penglihatan, kebugaran, pendengaran, dan kesehatan jarak jauh. Medicare Asli tidak menanggung biaya ini.
• Pertimbangan perjalanan: Karena Medicare Asli tidak bergantung pada jaringan penyedia, manfaat Medicare Anda bagus secara nasional. Namun, cakupan Medicare Advantage terbatas pada area layanan paket, yang berarti paket Anda mungkin tidak melindungi Anda saat bepergian (kecuali untuk perawatan darurat).
• Medigap: Medigap hanya tersedia untuk penerima Medicare Asli dan dirancang untuk melengkapi pertanggungan tersebut, dengan premi tambahan. Namun, banyak paket Medicare Advantage menawarkan manfaat yang serupa dengan Medigap (pertanggungan untuk deduksi dan koin asuransi Bagian A dan B), tetapi tanpa premi tambahan.

Pro dan Kontra Rencana Keuntungan Medicare vs. Medicare Asli

Singkatnya, sebagian besar paket Medicare Advantage memberikan perlindungan yang serupa dengan Medicare Asli dengan paket obat resep Bagian D Dan rencana suplemen Medicare. Premi dan biaya keseluruhan cenderung lebih rendah dengan Medicare Advantage, terutama jika Anda mengharapkan biaya perawatan yang tinggi. (Itu karena Original Medicare tidak membatasi pengeluaran tahunan Anda, sedangkan Medicare Advantage membatasinya.)

Imbalannya adalah Anda perlu mencari perawatan dalam jaringan penyedia, dan perlu mendapatkan rujukan untuk spesialis jika Anda memilih HMO. Dengan Medicare Asli, Anda memiliki fleksibilitas yang jauh lebih besar dalam memilih dokter dan tidak dibatasi oleh kendala geografis saat bepergian.

Sangat penting untuk membandingkan manfaat yang ditawarkan oleh paket Medicare Advantage dan Medicare Asli dalam konteks situasi pribadi Anda. Misalnya, jika Anda bepergian secara teratur, mungkin Anda musim panas di satu lokasi dan musim dingin di tempat lain, mungkin Original Medicare lebih cocok karena Anda dapat menemui dokter yang berpartisipasi dalam Medicare di lokasi domestik mana pun untuk yang sedang berlangsung, non-darurat peduli.

Rencana Keuntungan Medicare Terbaik

Saat memilih paket Medicare Advantage, pertimbangkan faktor-faktor seperti jaringan paket, manfaat, cakupan, biaya out-of-pocket, dan reputasi perusahaan asuransi untuk layanan dan rencana pelanggan kepuasan.

UnitedHealthcare adalah penyedia paket Medicare Advantage terbesar di negara ini, mendaftarkan 28% penerima manfaat Medicare Advantage pada tahun 2022. Ini menawarkan berbagai paket Medicare Advantage bermerek AARP, termasuk HMO, PPO, dan biaya layanan pribadi (PFFS) pilihan dengan cakupan obat tambahan di lubang donat Medicare (juga dikenal sebagai “Cakupan Medicare celah").

Penyedia paket Medicare Advantage terbesar kedua pada tahun 2022, Humana berada di urutan kedua dari sembilan asuransi dalam Studi Keuntungan Medicare 2022 J.D. Power, yang memeringkat perusahaan berdasarkan pelanggan secara keseluruhan kepuasan. Humana menyediakan berbagai paket Medicare Advantage dan menawarkan manfaat obat bebas tetapi menawarkan beberapa paket dengan cakupan tambahan di lubang donat Medicare.

Aetna, sebuah perusahaan CVS Health, menawarkan lebih banyak paket Medicare Advantage dengan cakupan obat tambahan di celah daripada penyedia lain yang kami ulas. Paketnya dihargai dengan baik untuk cakupannya dan banyak fitur $0 copays untuk penyedia perawatan primer dan spesialis. Itu tidak menawarkan paket PFFS.

Sebagai federasi nasional dari perusahaan independen, Blue Cross Blue Shield (BCBS) menawarkan paket Medicare Advantage melalui afiliasi lokalnya, menyediakan berbagai opsi dan tingkat cakupan. Paket BCBS dengan cakupan obat umumnya menerima peringkat bintang Medicare yang tinggi dari Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS). Paket PFFS Medicare tidak tersedia.

Di antara perusahaan besar yang menawarkan Medicare Advantage, kami menemukan bahwa Cigna memiliki premi rata-rata terendah ($5,53 per bulan) dan pengurangan obat rata-rata terendah kedua ($50,67 per bulan) untuk paket Medicare Advantage 2023 dengan obat cakupan. Cigna menyediakan pilihan paket Medicare Advantage, termasuk pilihan dengan cakupan obat resep, gigi, dan manfaat penglihatan, tetapi berada di urutan kedelapan dari sembilan perusahaan di Medicare Advantage 2022 J.D. Power Belajar. Paket tersedia di 26 negara bagian. Paket PFFS tidak tersedia.

Kaiser adalah penyedia regional paket Medicare Advantage, menawarkan perlindungan di California, Colorado, Georgia, Hawaii, Maryland, Oregon, Virginia, Washington, dan District of Columbia. Anggota Kaiser adalah sangat senang dengan paket Medicare Advantage mereka. Perusahaan ini menduduki peringkat pertama dari sembilan perusahaan oleh J.D. Power untuk kepuasan pelanggan, dan CMS memberikan semua paket Medicare Advantage lima bintang (peringkat tertinggi). Namun, perusahaan hanya menawarkan paket HMO dan tidak termasuk tunjangan transportasi.