Cara Keluar dari Pinjaman Mobil Terbalik
Anda bisa keluar dari pinjaman mobil terbalik dengan sejumlah strategi, termasuk dengan melakukan pembayaran ekstra terhadap pinjaman, membiayai kembali pinjaman, atau menjual kendaraan. Pelajari lebih lanjut tentang apa arti pinjaman mobil terbalik dan cara untuk keluar darinya.
Takeaway kunci
- Terbalik dalam pinjaman mobil berarti Anda memiliki ekuitas negatif, atau, dengan kata lain, Anda berutang lebih dari harga kendaraan.
- Membiayai kembali pinjaman atau menjual kendaraan adalah dua cara yang paling umum digunakan untuk menangani ekuitas negatif.
- Anda juga dapat mempertimbangkan untuk memperdagangkan kendaraan Anda dengan mobil yang berbeda, meskipun hal itu dapat menyebabkan hutang pinjaman mobil tambahan jika Anda menggulirkan saldo pinjaman awal.
- Default pada pinjaman mobil terbalik dapat merusak kredit Anda dan mempersulit mendapatkan pinjaman mobil lain nanti.
Apa Itu Kredit Mobil Terbalik?
Terbalik dalam pinjaman mobil berarti Anda berutang lebih dari nilai kendaraan. Anda mungkin juga mendengar situasi ini disebut memiliki
ekuitas negatif. Jika Anda ingin memperdagangkan mobil Anda tetapi memiliki ekuitas negatif, Anda harus melunasi jumlah tersebut sebelum Anda dapat mengambil pinjaman baru untuk membeli kendaraan lain.
Jika Anda memiliki ekuitas negatif, Anda dapat menggunakan beberapa strategi untuk keluar dari pinjaman mobil Anda.
Bagaimana Pinjaman Mobil Terbalik Terjadi?
Pemilik mobil dapat menemukan diri mereka dalam situasi ekuitas negatif karena sejumlah alasan. Misalnya, Anda mungkin terbalik dalam pinjaman mobil jika Anda:
- Memiliki pinjaman jangka panjang dan kendaraan Anda memiliki secara signifikan terdepresiasi nilainya sejak Anda membelinya.
- Mengambil a pinjaman mobil tanpa uang muka atau dibayar di atas harga stiker kendaraan karena Anda menyertakan add-on.
- Membeli kendaraan mahal yang nilainya tidak seperti yang diharapkan.
- Menerima pinjaman dengan tinggi suku bunga sehingga lebih banyak pembayaran Anda untuk bunga daripada pokok.
Depresiasi mengacu pada seberapa cepat suatu aset kehilangan nilainya. Dalam kasus kendaraan, mobil kehilangan sekitar 20% nilainya di tahun pertama dan terus terdepresiasi setiap tahun berikutnya.
Berikut adalah contoh bagaimana depresiasi dapat menyebabkan pinjaman mobil terbalik: Asumsikan Anda membayar $30.000 untuk mobil baru. Mengikuti aturan 20% untuk penyusutan, Anda dapat mengharapkannya bernilai $24.000 satu tahun kemudian. Sementara itu, Anda telah melunasi $4.000 dari $30.000 pinjaman mobil yang Anda keluarkan untuk membelinya. Anda berutang $26.000 untuk pinjaman, yang berarti $2.000 lebih banyak dari harga sebenarnya mobil itu. Anda sekarang terbalik di utang.
Penting
Menggunakan alat seperti Buku Kelley Biru atau Edmund dapat membantu Anda memperkirakan nilai kendaraan sebelum melakukan pembelian, yang dapat membantu Anda menghindari skenario pinjaman terbalik.
Cara Keluar dari Pinjaman Mobil Terbalik
Jika Anda terbalik dalam pinjaman mobil, ada beberapa opsi untuk keluar dari situ. Yang terbaik untuk Anda dapat bergantung pada anggaran Anda dan apakah Anda berkomitmen untuk menjaga kendaraan tersebut.
Lunasi Pinjaman
Solusi pertama untuk situasi pinjaman terbalik adalah mempercepat pembayaran Anda. Semakin cepat Anda melunasi pinjaman, semakin cepat Anda dapat menghilangkan hutang itu.
Ada beberapa opsi untuk melunasi pinjaman mobil lebih cepat:
- Bayar ekstra ke kepala sekolah setiap bulan.
- Terapkan rejeki tak terduga ke saldo pokok.
- Lakukan satu pembayaran sekaligus untuk membayar utang secara penuh.
Meninjau anggaran dan tabungan Anda dapat memberi Anda gambaran tentang opsi mana yang paling berhasil. Anda juga dapat menerapkan rejeki tak terduga satu kali, seperti pengembalian pajak, hadiah, atau bonus pekerjaan, kepada kepala sekolah.
Membiayai kembali Pinjaman
Membiayai kembali pinjaman mobil berarti mengambil pinjaman baru untuk melunasi hutang yang ada. Anda mungkin membiayai kembali untuk keluar dari pinjaman mobil terbalik jika Anda bisa mendapatkan pinjaman baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Refinancing tidak menghilangkan hutang pinjaman mobil Anda sepenuhnya. Anda masih berutang saldo pinjaman yang Anda biayai kembali. Namun, memiliki tingkat bunga yang lebih rendah bisa membuatnya lebih mudah dilunasi lebih dari pokok setiap bulan dan keluar dari utang lebih cepat.
Tip
Berbelanja sekitar untuk tingkat pembiayaan kembali pinjaman otomatis dapat memberi Anda ide yang lebih baik tentang apakah masuk akal untuk mencoba dan mendapatkan pinjaman baru untuk menurunkan suku bunga Anda saat ini.
Jual Kendaraan
Anda dapat menjual kendaraan untuk mendapatkan uang tunai guna melunasi pinjaman, termasuk saldo ekuitas negatif. Menjual ke pembeli pribadi berarti Anda mungkin memiliki lebih banyak ruang untuk menegosiasikan harga yang memungkinkan Anda mendapatkan cukup uang tunai untuk membatalkan ekuitas negatif.
Ingatlah bahwa jika Anda tidak mendapatkan cukup uang dari penjualan untuk melunasi ekuitas negatif, Anda harus membayar selisihnya sendiri.
Menyerahkan Kendaraan
Opsi terakhir untuk keluar dari pinjaman terbalik adalah menyerahkan kendaraan kepada pemberi pinjaman. Penyerahan sukarela bisa menjadi pilihan yang lebih menguntungkan daripada membiarkan pemberi pinjaman mengambil kembali mobil Anda.
Ketika sebuah kendaraan diambil alih, pemberi pinjaman dapat melelang kendaraan tersebut, tetapi jika mereka mendapatkan kurang dari yang terutang untuk pinjaman tersebut, Anda dapat dituntut untuk selisihnya.
Peringatan
Penyerahan kendaraan harus dilihat sebagai pilihan terakhir untuk menangani pinjaman mobil terbalik, karena Anda akan kehilangan kendaraan dan hutang masih dapat dilaporkan ke biro kredit sebagai tidak dibayar.
Tips Menghindari Kredit Mobil Terbalik
Menghindari pinjaman mobil terbalik dimungkinkan dengan sedikit perencanaan sebelum Anda membeli dan beberapa pemikiran strategis sesudahnya. Berikut adalah beberapa cara untuk meminimalkan risiko berakhir dengan pinjaman mobil terbalik.
- Tingkatkan uang muka Anda: Semakin besar Anda uang muka, semakin sedikit Anda harus membiayai. Memilih pinjaman yang lebih kecil dapat memungkinkan Anda melunasi hutang lebih cepat dan mengimbangi depresiasi.
- Lewati add-on: Pengaya, seperti jaminan perlindungan otomatis (GAP). produk, dapat meningkatkan total biaya pinjaman Anda dan seringkali hanya bermanfaat bagi pemberi pinjaman atau dealer daripada Anda. Meninjau perjanjian pinjaman dengan hati-hati dan memilih keluar dari add-on yang tidak Anda butuhkan dapat mengurangi jumlah yang Anda bayarkan sehingga Anda cenderung terbalik.
- Pilih pinjaman yang lebih pendek: Jangka waktu pinjaman yang lebih pendek dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Namun, melunasi pinjaman lebih cepat dapat menghemat uang minat, plus Anda tidak akan terlilit hutang untuk kendaraan yang terdepresiasi dengan cepat.
- Bayar pajak dan biaya lainnya di muka: Pemberi pinjaman Anda mungkin memberi Anda opsi untuk memasukkan pajak dan biaya lainnya ke dalam pinjaman. Itu berarti lebih sedikit uang tunai yang harus Anda keluarkan dari kantong; namun, menambah biaya pinjaman Anda dapat meningkatkan kemungkinan terbalik.
- Berbelanja untuk tarif: Semakin rendah suku bunga Anda, semakin banyak uang yang dapat Anda hemat untuk pinjaman mobil. Memeriksa Anda skor kredit dan mempertimbangkan persyaratan skor minimum untuk pemberi pinjaman yang berbeda dapat membantu Anda menemukan pinjaman dengan harga terbaik.
- Pilih pemberi pinjaman yang memiliki reputasi baik: Terkadang pembeli mobil dapat berakhir dengan ekuitas negatif hanya karena mereka memilih yang buruk pemberi pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman yang bereputasi buruk dapat menambahkan biaya atau biaya tersembunyi lainnya yang dapat meningkatkan jumlah yang Anda bayarkan untuk mobil baru. Memeriksa ulasan dan meminta referensi kepada teman dan keluarga dapat membantu Anda menghindari pemberi pinjaman yang buruk ini.
-
Rencanakan anggaran pembelian mobil Anda: Pertimbangkan berapa banyak Anda mampu membayar pinjaman mobil. Memiliki anggaran yang kuat dapat membantu Anda menghindari membeli mobil yang terlalu mahal untuk Anda atau mengambil pinjaman lebih besar dari yang dapat Anda tangani.
Bisakah saya keluar dari pinjaman mobil tanpa merusak kredit saya?
Menjual kendaraan dan menggunakan hasilnya untuk melunasi pinjaman dapat membantu Anda menghilangkan hutang tanpa merusak kredit Anda. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk memperdagangkan kendaraan dan memasukkan ekuitas negatif ke pinjaman mobil baru untuk menghindari kerusakan nilai kredit; namun, hal itu dapat membuat Anda memiliki lebih banyak hutang untuk dilunasi.
Berapa rata-rata penyusutan sebuah mobil setiap tahun?
Biasanya, kendaraan kehilangan 20% dari nilainya rata-rata selama tahun pertama. Tingkat penyusutan yang terjadi setiap tahun kepemilikan berikutnya dapat bergantung pada merek dan modelnya, seberapa baik kendaraan memegang nilainya, dan seberapa besar perhatian yang diberikan pemilik pada perawatan dan pemeliharaan untuk meminimalkan keausan dan merobek.
Bagaimana cara menghitung devaluasi mobil?
Untuk menghitung berapa banyak nilai yang hilang dari suatu kendaraan, Anda dapat mengurangkan nilai pasar wajarnya dari harga pembeliannya. Itu bisa memberi Anda perkiraan kasar tentang berapa banyak mobil yang telah terdepresiasi. Anda juga dapat membandingkan nilai pasar wajar dengan nilai pinjaman saat ini untuk menentukan berapa banyak ekuitas negatif yang mungkin Anda miliki, jika ada.
Bisakah Anda membiayai kembali mobil jika terbalik?
Dimungkinkan untuk membiayai kembali pinjaman mobil saat Anda terbalik jika Anda dapat menemukan pemberi pinjaman yang bersedia menyetujui Anda. Pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan nilai kendaraan, saldo pinjaman saat ini, dan skor kredit serta pendapatan Anda saat membuat keputusan persetujuan untuk pembiayaan kembali pinjaman.
Apa itu asuransi GAP?
Asuransi perlindungan otomatis terjamin (GAP) dirancang untuk menutup kesenjangan antara jumlah yang Anda biayai untuk sebuah kendaraan dan nilainya jika mobil Anda dicuri, rusak, atau rusak total. Dealer atau pemberi pinjaman Anda mungkin menawarkan asuransi GAP sebagai produk tambahan saat membeli kendaraan, meski tidak selalu diperlukan.
Garis bawah
Pinjaman mobil terbalik bisa terasa seperti beban keuangan, tetapi ada beberapa cara untuk mengatasinya. Dan jika Anda berbelanja untuk pinjaman mobil baru, sangat membantu untuk memahami bagaimana situasi utang terbalik dapat terjadi dan langkah apa yang dapat Anda ambil untuk menghindarinya.