Apa itu Pinjaman SBA 504, dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Pinjaman SBA 504 adalah pinjaman jangka panjang dengan peringkat tetap untuk usaha kecil yang ditawarkan melalui Small Business Administration (SBA) AS. Program SBA 504 mendukung pertumbuhan usaha kecil dan penciptaan lapangan kerja. Pinjaman ini didanai oleh Certified Development Companies (CDC) dan pemberi pinjaman pihak ketiga dan dijamin oleh SBA. Mereka biasanya meminta peminjam untuk memiliki setidaknya 10% ekuitas.

Pinjaman SBA 504 memiliki sejumlah persyaratan kelayakan dan aturan tentang bagaimana peminjam dapat menggunakan dana tersebut. Seperti semua pembiayaan, pinjaman SBA 504 dilengkapi dengan biaya, bunga, dan ketentuan pembayaran khusus.

Takeaway kunci

Program pinjaman US Small Business Administration (SBA) 504 menawarkan program untuk usaha kecil yang membutuhkan pembiayaan dengan suku bunga tetap.
Peminjam dapat menggunakan pinjaman SBA 504 untuk membeli dan membangun aset guna mengembangkan bisnis mereka, seperti peralatan dan real estat.
Ada batasan bagaimana dana dapat digunakan. Misalnya, tidak dapat digunakan untuk modal kerja.

instagram viewer

Maksimum yang dapat Anda pinjam dengan pinjaman SBA 504 adalah $5,5 juta.

Bagaimana Pinjaman SBA 504 Bekerja

Pinjaman SBA 504 adalah solusi pembiayaan bagi pemilik usaha kecil yang ingin membeli real estat atau peralatan. Ini bisa menjadi pilihan yang baik bagi pemilik usaha kecil yang tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan konvensional.

Dalam kebanyakan kasus, jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam untuk pinjaman SBA 504 adalah $5 juta. Tetapi beberapa proyek manufaktur dan hemat energi dapat memenuhi syarat hingga $5,5 juta.

Amerika Serikat. Administrasi Bisnis Kecil (SBA) mendukung pinjaman, tetapi tidak menyediakan dana. CDC, yang merupakan organisasi nirlaba pembangunan ekonomi, bekerja sama dengan bank dan serikat kredit yang disetujui oleh SBA untuk menyediakan pendanaan.

CDC akan menyediakan 40% dari pendanaan, sementara bank atau credit union yang disetujui SBA akan menyediakan 50%. Peminjam bertanggung jawab untuk memberikan kontribusi 10%.

Fitur Utama dari Pinjaman SBA 504

Pinjaman SBA 504 memiliki fitur khusus yang menentukan berapa banyak Anda dapat meminjam, berapa biaya pinjaman, dan bagaimana Anda dapat menggunakan dana tersebut.

Jumlah maksimum

Proyek hemat energi atau manufaktur tertentu yang memenuhi syarat dapat memenuhi syarat untuk pendanaan hingga $5,5 juta. Dalam kebanyakan kasus, jumlah maksimum pinjaman SBA 504 adalah $5 juta.

Skor Kredit Minimal

SBA tidak mencantumkan persyaratan skor kredit minimum untuk peminjam. pemberi pinjaman SBA mungkin memiliki persyaratan nilai kredit mereka sendiri.

Uang muka

Peminjam biasanya membayar uang muka 10% untuk pinjaman SBA 504.

Biaya

Biaya biasanya 3% dari 504 bagian dari pinjaman. Peminjam mungkin harus membayar biaya pemrosesan, biaya penjaminan, biaya perusahaan pendanaan, dan biaya pialang obligasi. Biaya dapat dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman dan karena itu dibiayai.

Minat

Suku bunga pinjaman SBA 504 adalah pinjaman dengan suku bunga tetap. Pinjaman suku bunga ditetapkan pada kenaikan di atas harga pasar untuk surat utang negara AS lima dan sepuluh tahun.

Ketentuan

Pinjaman SBA 504 ditawarkan untuk jangka waktu 10, 20, atau 25 tahun.

Penggunaan

Pemilik usaha kecil dapat menggunakan pinjaman SBA 504 untuk berbagai tujuan. Kamu bisa:

Beli bangunan atau tanah yang ada
Beli mesin dan peralatan jangka panjang
Membangun fasilitas baru
Melakukan perbaikan lahan, jalan, utilitas, tempat parkir, lansekap, dan fasilitas yang ada

Anda tidak dapat menggunakan pinjaman SBA 504 untuk modal kerja atau untuk mengkonsolidasikan, membiayai kembali, atau melunasi hutang.

Waktu untuk Pendanaan

Anda mungkin membutuhkan waktu berbulan-bulan untuk melewati periode aplikasi dan memproses untuk menerima dana. Pinjaman SBA biasanya membutuhkan waktu lebih lama untuk diproses daripada pinjaman pribadi karena memiliki persyaratan dari pemberi pinjaman dan SBA.

Persyaratan Kelayakan untuk Mendapatkan Pinjaman SBA 504

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman SBA 504, Anda harus memenuhi beberapa kriteria kelayakan.

Persyaratan SBA

Anda harus mengoperasikan perusahaan nirlaba.
Anda harus melakukan bisnis di Amerika Serikat.
Anda memerlukan rencana bisnis yang layak dan pengalaman manajemen yang relevan.
Anda tidak dapat memiliki sumber pendanaan lain yang tersedia.
Kekayaan bersih Anda harus kurang dari $15 juta.
Penghasilan bersih rata-rata Anda harus kurang dari $5 juta setelah pajak untuk dua tahun sebelumnya.
Anda tidak boleh terlibat dalam aktivitas seperti spekulasi dalam persewaan real estat, pengemasan pinjaman, perjudian, distribusi multi-penjualan, atau aktivitas ilegal.
Anda harus dapat menunjukkan kemampuan untuk membayar kembali pinjaman dengan arus kas operasi yang diproyeksikan dari bisnis Anda.
Anda harus menunjukkan karakter yang baik, yang ditentukan oleh sejarah membayar hutang dan mematuhi hukum.

Persyaratan Pemberi Pinjaman

Pemberi pinjaman mewajibkan peminjam untuk memenuhi semua kriteria kelayakan SBA. Pemberi pinjaman SBA mungkin juga memiliki kriteria sendiri, seperti minimum skor kredit atau penghasilan persyaratan, yang mereka gunakan untuk mengevaluasi calon peminjam.

Persyaratan Proyek

Peminjam dapat menggunakan pinjaman SBA 504 untuk membeli atau membangun gedung, tanah, fasilitas baru, dan mesin atau peralatan. Mereka juga dapat menggunakan pinjaman untuk meningkatkan fasilitas yang ada. Mereka tidak dapat menggunakan dana tersebut untuk modal kerja, konsolidasi utang, atau investasi real estat sewaan.

Bagaimana Pinjaman SBA 504 Dibandingkan dengan Pinjaman SBA Lainnya

SBA juga menawarkan 7(a) pinjaman dan pinjaman mikro. Mari kita lihat lebih detail bagaimana kedua jenis pinjaman ini dibandingkan dengan 504 pinjaman.

Pinjaman SBA 504 vs. SBA 7(a) Pinjaman

Program pinjaman 7(a), paling banyak SBA program pinjaman umum, menawarkan beberapa jenis pinjaman. Usaha kecil dapat menerima maksimal $5 juta melalui program ini. Pinjaman SBA 7(a) dapat digunakan untuk modal kerja, pembiayaan kembali utang bisnis, mesin, peralatan, furnitur, perlengkapan, dan persediaan. Peminjam harus menyediakan jaminan untuk pinjaman $ 25.000 atau lebih.

Pinjaman SBA 504

Jumlah: Maksimum $5,5 juta
Kelayakan: Bisnis harus beroperasi untuk mendapatkan keuntungan, memiliki kekayaan bersih kurang dari $15 juta, dan memenuhi persyaratan pendapatan bersih.
Ketentuan: jangka waktu 10-, 20-, dan 25 tahun
Suku bunga: Terkait dengan masalah Treasury AS lima dan 10 tahun
Biaya: Bermacam-macam
Jaminan: Aset proyek yang dibiayai oleh pinjaman dijadikan jaminan.
Penggunaan: Pembelian, konstruksi, atau peningkatan bangunan, tanah, fasilitas baru, serta mesin dan peralatan

SBA 7(a) Pinjaman

Jumlah: Maksimal $5 juta
Kelayakan: Bisnis harus beroperasi untuk mendapatkan keuntungan, beroperasi di A.S., memiliki ekuitas pemilik untuk diinvestasikan, dan menghabiskan sumber daya keuangan lainnya sebelum mendaftar.
Ketentuan: 10 tahun untuk pinjaman modal kerja atau inventaris, 10 tahun untuk pinjaman peralatan, dan 25 tahun untuk pinjaman real estat
Suku bunga: Dinegosiasikan oleh peminjam dan pemberi pinjaman, tidak melebihi maksimum SBA
Biaya: Bervariasi tergantung pada besarnya pinjaman
Jaminan: Diperlukan untuk pinjaman sebesar $25.000 ke atas
Penggunaan: Modal kerja, real estat, peralatan, konstruksi, pendirian bisnis baru, inventaris, dan pembiayaan kembali utang bisnis

Pinjaman SBA 504 vs. Pinjaman Mikro SBA

Pinjaman mikro SBA menawarkan pendanaan usaha kecil sebesar $50.000 atau kurang. Usaha kecil dapat menggunakan pinjaman ini untuk modal kerja, peralatan, perlengkapan, perlengkapan furnitur, dan inventaris.

Pinjaman SBA 504

Jumlah: Maksimum $5,5 juta
Kelayakan: Bisnis harus beroperasi untuk mendapatkan keuntungan, memiliki kekayaan bersih kurang dari $15 juta, dan memenuhi persyaratan pendapatan bersih.
Ketentuan: jangka waktu 10-, 20-, dan 25 tahun
Suku bunga: Terkait dengan masalah Treasury AS 10 tahun
Biaya: Bermacam-macam
Jaminan: Aset proyek yang dibiayai oleh pinjaman dijadikan jaminan.
Penggunaan: Pembelian, konstruksi, atau peningkatan bangunan, tanah, fasilitas baru, serta mesin dan peralatan

Pinjaman Mikro SBA

Jumlah: Maksimum $50,000
Kelayakan: Kriteria khusus untuk pemberi pinjaman perantara
Ketentuan: Maksimal enam tahun
Suku bunga: Bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman perantara
Biaya: Dihitung berdasarkan cost of fund perantara dan jumlah pinjaman
Jaminan: Biasanya diperlukan
Penggunaan: Modal kerja, inventaris, persediaan, furnitur, perlengkapan, mesin, dan peralatan

Cara Mengajukan Pinjaman SBA 504

Anda perlu mencari CDC untuk mengajukan pinjaman SBA 504. SBA menawarkan sumber daya yang memungkinkan Anda untuk mencari CDC lokal. CDC dan peminjam akan melengkapi aplikasi, yang akan digunakan SBA untuk menentukan kelayakan pemohon atas pinjaman tersebut. Anda perlu memberikan informasi pribadi dan informasi tentang bisnis Anda.

Membayar kembali Pinjaman SBA 504

Anda akan melunasi pinjaman SBA Anda dalam cicilan bulanan yang ditentukan oleh total pinjaman, suku bunga, dan persyaratan Anda. Pembayaran dapat dilakukan dengan Automated Clearing House (ACH), transfer, atau cek.

Anda dapat menanyakan CDC Anda tentang pertanyaan pembayaran apa pun yang Anda miliki.

Berapa Lama yang Dibutuhkan untuk Mendapatkan Pinjaman SBA 504?

Setelah Anda mengajukan pinjaman SBA 504, pemrosesan dapat memakan waktu satu bulan atau lebih. Pinjaman SBA biasanya memakan waktu lebih lama daripada mengajukan pinjaman pribadi atau pinjaman bisnis swasta karena Anda harus memenuhi kriteria pemberi pinjaman dan kriteria SBA.

Berapa Biaya yang Terkait dengan Pinjaman SBA 504?

Peminjam harus membayar beberapa biaya, seperti biaya pemrosesan, biaya jaminan/jaminan, dan biaya pialang obligasi. Pada akhir tahun 2020, SBA menghapus biaya pinjaman SBA 504 tertentu, termasuk biaya partisipasi pemberi pinjaman pihak ketiga dan biaya pemrosesan CDC. Pada tahun fiskal 2023, biaya jaminan di muka adalah 0%, dan biaya layanan tahunan adalah 0,4405% dari saldo pinjaman.

Bisakah Anda Membayar Pinjaman SBA 504 Lebih Awal?

Pinjaman SBA 504 miliki penalti pembayaran di muka jika Anda membayar di muka dalam 10 tahun pertama pinjaman Anda. Denda pembayaran di muka bervariasi, tetapi menurun setiap tahun selama 10 tahun pertama pinjaman Anda. Setelah 10 tahun, tidak ada penalti pembayaran di muka.

Apakah Pinjaman SBA 504 Diperbaiki?

Pinjaman SBA 504 adalah sejenis pembiayaan dengan suku bunga tetap, sehingga jumlah pembayaran Anda tidak akan berubah dari waktu ke waktu seperti pada pembiayaan dengan tingkat variabel.

Apa Aturan 90% untuk Pinjaman SBA 504?

Jika penilaian real estat komersial ditentukan kurang dari 90% dari nilai perkiraan, maka jumlah pinjaman SBA harus dikurangi atau CDC harus mendapatkan agunan tambahan dari peminjam.

Garis bawah

Pinjaman SBA 504 dapat menjadi opsi pembiayaan yang terjangkau bagi pemilik usaha kecil yang memenuhi syarat. Peminjam dapat membandingkan fitur, biaya, bunga, dan persyaratan pinjaman SBA 504 dengan opsi pembiayaan lain untuk memutuskan mana yang terbaik untuk bisnis kecil mereka.