Tingkat Mortgage yang Lebih Tinggi Meningkatkan Beban Utang Pemilik Rumah

Dalam sebuah laporan baru-baru ini, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menunjukkan bahwa kenaikan suku bunga hipotek yang meroket di Tahun 2022 telah berdampak signifikan pada pemilik rumah, dengan peminjam dalam demografi tertentu mencapai beban utang baru tingkat. Pembayaran bulanan yang lebih tinggi dapat mempersulit peminjam hipotek untuk tidak hanya memenuhi kewajiban keuangan mereka tetapi juga memenuhi syarat untuk pembiayaan tambahan saat mereka membutuhkannya.

Pembayaran Hipotek Telah Mencapai Ketinggian Baru

Pada bulan Juni, pembayaran hipotek bulanan rata-rata—tidak termasuk pajak properti dan asuransi—mencapai $1.974, meningkat 36,5% dari rata-rata $1.446 pada Desember 2021.

Sementara harga rumah telah meningkat secara dramatis selama dua tahun terakhir, CFPB mencatat jumlah pinjaman rata-rata meningkat hanya 1,1% selama periode enam bulan itu, sementara tingkat bunga rata-rata melonjak dari 3,30% menjadi 5.26%.

Peningkatan pembayaran hipotek bulanan ini berdampak pada pemilik rumah di semua demografi, namun beban telah memengaruhi segmen tertentu lebih dari yang lain, terutama jika menyangkut utang terhadap pendapatan rasio.

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) menilai berapa banyak pendapatan kotor bulanan peminjam digunakan untuk pembayaran utang. Pada bulan Juni, DTI rata-rata untuk peminjam kulit putih Hispanik melampaui 40%, sedangkan peminjam kulit hitam mengalami peningkatan menjadi 39,4%. DTI juga meningkat untuk peminjam kulit putih Asia dan non-Hispanik, tetapi hasil akhirnya masing-masing kurang dari 39% dan 37%.

Penolakan hipotek dengan DTI dilaporkan sebagai alasan juga meningkat di seluruh papan tetapi sekali lagi lebih lazim di kalangan peminjam kulit hitam dan putih Hispanik. Tingkat penolakan untuk kedua komunitas melebihi 45% pada akhir kuartal kedua tahun 2022, dibandingkan dengan sekitar 41% untuk peminjam Asia dan sekitar 35% untuk peminjam kulit putih non-Hispanik.

CFPB Mengharapkan DTI Terus Meningkat

Sementara data kuartal ketiga belum tersedia, CFPB mengharapkan DTI terus naik hingga akhir tahun karena kenaikan suku bunga hipotek dan tren semester pertama.

Pada saat yang sama, pasar perumahan telah melambat secara signifikan karena rumah menjadi kurang terjangkau.

Pandemi virus korona mengirimkan gelombang kejutan melalui pasar perumahan di AS. Karena permintaan akan lebih banyak ruang meningkat, ditambah dengan kekurangan perumahan, harga rumah meroket, meningkat pada tingkat yang menggiurkan sebesar 18,8% pada tahun 2021, menurut S&P CoreLogic Case-Shiller U.S. National Home Price NSA Indeks. Pada September 2022, indeks menunjukkan peningkatan dari tahun ke tahun sebesar 10,65%.

Karena harga rumah mengalami lonjakan yang belum pernah terjadi sebelumnya di seluruh negeri, tingkat inflasi mengikutinya, mencapai 40 tahun tinggi pada bulan Juni 2022, disebabkan oleh gabungan dari peningkatan permintaan, masalah rantai pasokan, pasar tenaga kerja yang kuat, dan lainnya faktor.

Kondisi pasar perumahan, bersama dengan tingkat inflasi yang tinggi dan imbal hasil Treasury 10 tahun yang tinggi, semuanya berkontribusi pada tingkat hipotek lebih dari dua kali lipat pada tahun 2022. Menurut Freddie Mac, tingkat bunga rata-rata untuk pinjaman hipotek tetap 30 tahun mulai tahun ini sebesar 3,22%. Pada akhir Oktober, melampaui 7% untuk pertama kalinya dalam 20 tahun sebelum mulai turun lagi menjadi 6,49% pada awal Desember.

Jika Anda sedang mempertimbangkan untuk membeli rumah pada tahun 2023, pantau terus hipotek beri peringkat tren dan pastikan untuk mempertimbangkan dampak potensial dari pembayaran bulanan yang lebih tinggi terhadap anggaran dan peluang kredit Anda.