Apakah Anda Membutuhkan Rencana Tabungan? Dan Bagaimana Anda Membuatnya?

Menyimpan uang sangat penting untuk mencapai tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang, seperti membangun sebuah dana darurat, menabung untuk liburan, atau menyisihkan uang untuk membayar uang muka rumah. Pada Januari 2022, the tingkat tabungan pribadi adalah 6,4%, yang berarti bahwa rata-rata rumah tangga AS menyimpan kurang dari 10% dari pendapatan setiap tahunnya. Membuat rencana tabungan dapat membantu meningkatkan tingkat tabungan pribadi Anda.

Memahami Rencana Tabungan

Rencana tabungan adalah metode untuk mengumpulkan uang untuk mencapai tujuan keuangan tertentu. Ini menyebutkan tujuan yang dimaksud dan langkah-langkah yang diperlukan untuk mencapainya. Tujuan tersebut dapat meliputi:

• Penghematan darurat
• Rencana liburan
• Pengaturan pernikahan
• Membeli rumah
• Perbaikan atau perbaikan rumah
• Membeli kendaraan
• Perencanaan kuliah
• Tabungan pensiun

Jenis tujuan keuangan yang Anda sertakan dalam rencana tabungan akan bergantung pada situasi keuangan pribadi Anda.

Cara Membuat Rencana Tabungan

Membuat rencana tabungan yang dipersonalisasi tidak harus rumit. Berikut adalah daftar periksa untuk diikuti yang dapat mempermudah prosesnya.

Langkah 1: Mulailah dengan inventaris keuangan

Mengetahui di mana Anda berdiri secara finansial dapat membantu Anda menentukan titik awal untuk membentuk rencana tabungan. Mulailah dengan membuat inventaris keuangan, yang hanya berupa daftar Anda aset likuid Dan kewajiban.

Aset dapat meliputi:

• Uang tunai
• Rekening giro
• Rekening tabungan
• Akun pasar uang
• Sertifikat deposito (CD)
• rencana 401(k). (dan lainnya rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja)
• Akun pensiun individu (IRA)
• Rekening tabungan kesehatan (HSA)
• akun broker

Ini adalah aset yang dapat Anda manfaatkan untuk mendapatkan uang tunai dengan cukup cepat. Anda juga mungkin memiliki aset lain yang kurang likuid, seperti kendaraan atau rumah.

Kewajiban dapat meliputi:

• Hutang kartu kredit
• Pinjaman pelajar
• Pinjaman mobil
• Hipotek
• Pinjaman bisnis
• Pinjaman pribadi
• Tagihan medis

Mengurangkan total kewajiban Anda dari total aset Anda akan memberi Anda kekayaan bersih. Menurut data Federal Reserve, total kekayaan bersih rumah tangga mencapai $141,7 triliun pada kuartal kedua tahun 2021. Menurut survei tahun 2019 dari Federal Reserve, kekayaan bersih rata-rata adalah sekitar $748.000, sedangkan median kekayaan bersih mendekati $121.000.

Langkah 2: Tetapkan tujuan tabungan Anda

Langkah selanjutnya adalah menentukan tujuan, apakah jangka pendek atau jangka panjang, untuk dimasukkan ke dalam rencana tabungan Anda. Sasaran jangka pendek mencakup hal-hal yang Anda butuhkan untuk menghemat uang dalam waktu dekat. Misalnya, salah satu prioritas Anda mungkin menabung untuk keadaan darurat. Ini adalah tujuan yang cukup umum: 45% pekerja mengatakan bahwa membayar biaya darurat sebesar $400 dari saku akan sulit, menurut survei Pusat Kebijakan Bipartisan tahun 2021.

Tujuan jangka panjang tidak membutuhkan uang tunai segera. Pensiun dan kuliah hanyalah dua contoh. Dalam hal jumlah yang dihemat, sasaran jangka panjang mungkin lebih besar daripada sasaran jangka pendek, tetapi Anda memiliki kerangka waktu yang lebih lama untuk melaksanakan rencana tabungan Anda.

Saat menetapkan tujuan keuangan untuk rencana tabungan Anda, pertahankan S.M.A.R.T.:

• Spesifik
• Terukur
• Dapat dicapai
• Realistis
• Dibatasi waktu

Misalnya, daripada membuat tujuan yang tidak jelas seperti menabung untuk keadaan darurat, Anda dapat menetapkan S.M.A.R.T. tujuan menabung $10.000 dalam 12 bulan. Sasaran ini spesifik karena Anda memiliki jumlah dolar yang ditetapkan dan dapat diukur karena Anda dapat melacak kemajuan Anda dari bulan ke bulan. Ada juga elemen waktu karena Anda memberi diri Anda waktu 12 bulan untuk mencapainya.

Apakah tujuan itu memenuhi kotak yang dapat dicapai dan realistis dapat bergantung pada berapa banyak uang yang dapat Anda hemat setiap bulan. Di sinilah langkah selanjutnya dalam proses rencana tabungan masuk ke dalamnya.

Langkah 3: Putuskan berapa banyak yang akan dialokasikan untuk setiap tujuan

Rencana tabungan hanya berfungsi jika Anda berkomitmen padanya dan memiliki uang untuk ditabung setiap bulan. Jika Anda memiliki anggaran bulanan, Anda mungkin sudah mengetahui berapa banyak uang ekstra yang tersedia untuk ditabung setiap bulan. Jika Anda bukan penganggaran reguler, pertama-tama Anda harus menjumlahkan penghasilan Anda dan mengurangi pengeluaran Anda untuk menghitung seberapa banyak Anda mampu menabung secara realistis.

Mari kita gunakan rata-rata pendapatan rumah tangga dan pengeluaran konsumen tahunan sebagai contoh. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja Departemen Tenaga Kerja AS, rumah tangga biasa menghasilkan $84.352 pada tahun 2020. Sementara itu, rata-rata rumah tangga menghabiskan $61.334.

Dengan menggunakan angka-angka itu, pendapatan bulanan rata-rata mencapai $7.029. Pengeluaran bulanan rata-rata adalah $5.111. Jika pendapatan dan pengeluaran Anda selaras dengan angka-angka itu, Anda memiliki sisa sekitar $1.918 setiap bulan yang dapat Anda terapkan pada rencana tabungan Anda.

Sekarang, katakanlah Anda memiliki tiga tujuan menabung:

• Dana liburan: $2,000
• Dana perbaikan rumah: $5,000
• Dana darurat: $10,000

Anda ingin menyelesaikan dana liburan dalam enam bulan, dana perbaikan rumah dalam enam bulan, dan dana darurat dalam 12 bulan. Berdasarkan kerangka waktu tersebut, berikut adalah rincian tabungan bulanan Anda:

• Dana liburan: $333/bulan x enam bulan
• Dana perbaikan rumah: $833/bulan x enam bulan
• Dana darurat: $833/bulan x 12 bulan

Totalnya mencapai $1.999, membuat Anda $81 kurang dari apa yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan Anda. Cara termudah untuk menebus kekurangan adalah meninjau anggaran Anda dan mengurangi pengeluaran untuk menemukan $81 yang dapat Anda alihkan ke tabungan. Capai itu dan tujuan Anda dapat dicapai dan realistis, serta spesifik, terukur, dan terikat waktu.

Langkah 4: Putuskan di mana menyimpan tabungan Anda

Ketika Anda memiliki tujuan, Anda dapat memikirkan di mana Anda ingin menyimpan dana. Pilihan Anda meliputi:

• Rekening tabungan
• Akun pasar uang
• CD
• Akun yang diuntungkan pajak
• Akun investasi kena pajak

Opsi yang Anda pilih dapat bergantung pada tujuan. Misalnya, jika Anda menabung untuk keadaan darurat, uang Anda harus mudah diakses. Pada saat yang sama, Anda mungkin ingin mendapatkan tingkat bunga yang tinggi dari tabungan Anda. Oleh karena itu, a rekening tabungan hasil tinggi bisa menjadi pilihan terbaik.

Dengan tabungan pensiun, Anda dapat memilih antara akun yang diuntungkan pajak dan kena pajak. Akun yang diuntungkan pajak, seperti 401(k) atau IRA, dapat menghasilkan keuntungan pajak. Mereka dirancang untuk tabungan jangka panjang karena Anda biasanya tidak dapat mengambil uang sebelum usia 59½ tanpa memicu penalti penarikan dini.

Di sisi lain, Anda dapat menggunakan akun broker online untuk menginvestasikan uang yang mungkin Anda perlukan untuk tujuan jangka pendek atau jangka panjang. Tangkapannya, bagaimanapun, adalah jika Anda menjual aset di akun broker untuk mendapatkan keuntungan, Anda akan berutang pajak capital gain.

Langkah 5: Maksimalkan rencana tabungan Anda

Saat Anda sudah menyiapkan rencana tabungan, cari peluang untuk memanfaatkannya sebaik mungkin. Misalnya, jika Anda berkontribusi pada 401(k) di tempat kerja, periksa batas kontribusi tahunan Anda. Apakah Anda berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan majikan penuh jika ada yang ditawarkan? Jika tidak, Anda mungkin ingin menghubungi koordinator manfaat Anda untuk meningkatkan kontribusi Anda.

Anda juga dapat memaksimalkan rencana tabungan Anda dengan mengalokasikan rejeki nomplok atau jumlah uang tak terduga yang datang untuk satu atau lebih tujuan Anda. Misalnya, pengembalian pajak rata-rata untuk tahun 2021 adalah $2.775. Jika Anda biasanya menerima pengembalian pajak, Anda dapat memasukkan jumlah tersebut langsung ke dalam tabungan sehingga tidak ada godaan untuk membelanjakannya.

Meninjau rencana tabungan Anda setiap bulan dapat membantu Anda melihat seberapa banyak kemajuan yang Anda buat. Anda juga dapat meninjau pengeluaran dan anggaran Anda untuk mencari uang tambahan yang mungkin dapat Anda hemat, yang merupakan cara lain untuk memaksimalkan rencana Anda.