Apakah Klub Tabungan Lebih Baik Daripada Perbankan Tradisional?

Klub tabungan informal adalah bentuk umum dari penghematan di luar perbankan tradisional. Para peneliti melaporkan bahwa selain menjadi cara untuk menyediakan asuransi atau membeli barang tahan lama, mereka menciptakan mekanisme untuk memberikan disiplin diri kepada pesertanya untuk menabung.

Apakah klub tabungan informal alternatif yang baik untuk perbankan tradisional? Berbeda dengan yang terakhir, tidak ada perlindungan hukum yang ketat untuk klub-klub ini, yang cenderung populer di berbagai daerah tanpa akses ke struktur perbankan tradisional, terutama di negara berkembang dan di kalangan imigran komunitas. Alih-alih perlindungan hukum, klub-klub ini didasarkan pada timbal balik dan kepercayaan sosial dan ikatan kekeluargaan di antara mereka yang terlibat, dan mereka memanfaatkan ikatan tersebut untuk menciptakan motivasi bagi penghematan.

Klub Tabungan vs. Perbankan Formal

Karena mereka ada di banyak budaya yang berbeda, klub informal ini memiliki banyak nama. Dibawa oleh imigran, klub tabungan informal menjadi semakin umum di Barat, sering membawa nama tradisional seperti njangi, pandero, consorcios, atau sousou. Istilah yang lebih teknis adalah rotasi simpanan dan asosiasi kredit (ROSCA), meskipun mungkin tidak dapat diidentifikasi oleh mereka yang berpartisipasi di klub.

Di ROSCA, orang mengumpulkan uang mereka bersama-sama pada interval tertentu, dan jumlah penuh dibayarkan kepada satu anggota pada satu waktu secara bergiliran. Mereka dianggap fenomena universal karena terjadi di seluruh dunia. Ambil satu contoh, seperti yang dilaporkan oleh NPR: Di Kenya, mereka disebut komidi putar karena sifat siklus pembayarannya. Seorang wanita Kenya berusia 63 tahun bernama Mary Abagi, misalnya, menginvestasikan $10 per bulan ke dalam kolam bersama dengan 10 orang lainnya, menggunakan bantuan amal dari organisasi nirlaba Amerika untuk melakukan pembayaran. Setiap bulan anggota yang berbeda akan mendapatkan pembayaran. Ketika rotasi datang padanya, Abagi menerima $100, total pembayarannya ke kolam, yang dia gunakan untuk membeli seekor kambing.

Tidak seperti perbankan tradisional atau klub tabungan bergabung melalui bank tradisional, ROSCA bersifat informal. Mereka biasanya tidak membawa perlindungan hukum bank, yang berarti bahwa kegagalan untuk memenuhi ketentuan perjanjian biasanya tidak akan mengarah ke tanggal pengadilan. Oleh karena itu, sangat penting bahwa mereka yang berada dalam kelompok saling percaya untuk terus membayar ke dalam sistem. Jika tidak, seorang anggota yang mendapat pembayaran lebih awal secara teoritis dapat berhenti membayar ke kumpulan, meninggalkan anggota lain tanpa dana mereka. Pentingnya kepercayaan masyarakat diwujudkan dengan memberikan motivasi untuk menabung, meskipun praktiknya tidak semata-mata ekonomi tetapi juga meningkatkan kohesi sosial. Bahkan, modal sosial menggantikan kelayakan kredit dalam menentukan siapa yang boleh bergabung.

Ada perbedaan penting lainnya yang relevan dengan penggunaan keuangan alat ini:

• Likuiditas-ROSCA tidak memberikan akses mudah ke dana yang dibayarkan ke dalamnya. Ketika seseorang telah berinvestasi di kumpulan, mereka harus menunggu giliran mereka dalam rotasi untuk mendapatkan pembayarannya. Ini terutama kurang likuid dibandingkan perbankan tradisional.
• Minat-ROSCA tidak membayar bunga. Versi asosiasi ini, yang dikenal sebagai asosiasi tabungan dan kredit terakumulasi (ASCRA), tetapi ini kurang umum. Namun, sebagian besar waktu, orang hanya akan mendapatkan kembali apa yang mereka bayarkan ke dalam program. Dalam perbankan tradisional, deposan menerima bunga atas simpanan mereka.

Di Amerika Serikat

Meskipun biasanya dikaitkan dengan ekonomi berkembang atau individu berpenghasilan rendah, ROSCA sebenarnya bergabung dengan orang-orang di kelompok sosial ekonomi tinggi dan mereka yang berada di ekonomi maju.

Di A.S., sistem ini memperluas tradisi masyarakat bantuan timbal balik antebellum Selatan yang mengumpulkan asuransi dan tunjangan untuk orang kulit hitam di abad-abad sebelumnya. Mereka menjadi lebih menonjol dengan menurunnya akses imigran ke negara kesejahteraan sejak tahun 1970-an, serta pembatasan pinjaman dan meningkatnya ketidaksetaraan sejak itu. Resesi Hebat, menurut catatan ilmiah.

Penggunaan ROSCA kontemporer di Amerika telah ditemukan bervariasi, termasuk untuk biaya besar seperti pernikahan dan pemakaman, dengan kerabat keberhasilan bisnis kecil imigran India Barat dan Asia di negara tersebut kadang-kadang dikreditkan dengan penggunaan ROSCA untuk modal awal sebagai pengganti kredit. Tidak ada statistik yang solid untuk berapa banyak klub seperti itu yang ada di AS, tetapi perkiraan menunjukkan bahwa mereka sangat umum.

Penipuan

Penipuan yang menyamar sebagai ROSCA juga terjadi. Itu Komisi Perdagangan Federal AS (FTC) memperingatkan klub "sousou" palsu setelah protes atas pembunuhan George Floyd. Sebuah "sousou" adalah klub tabungan informal yang berasal dari Afrika Barat dan Karibia. Namun, klub penipuan "sousou" itu ilegal skema piramida yang menjanjikan investor bahwa mereka akan menerima lebih banyak uang daripada yang mereka masukkan, secara sinis menghubungkan investasi dengan tujuan sosial seperti Black Lives Matter untuk mendorong investasi dalam skema tersebut. Klub tabungan legal tidak menjanjikan keuntungan, hanya tabungan, menurut FTC.

Garis bawah

Kebanyakan orang yang menggunakan ROSCA mengejar keamanan finansial. ROSCA lebih umum di kalangan wanita daripada pria di beberapa masyarakat, seperti Kenya. Mereka bisa menjadi cara bagi perempuan menikah untuk melindungi tabungan rumah tangga dari konsumsi langsung, dalam hal ketidakmampuan untuk mengakses dana untuk beberapa waktu dan komitmen ulang untuk pengeluaran tertentu menjadi fitur yang diinginkan klub.

ROSCA dapat mewakili alat tambahan yang baik untuk perbankan tradisional, yang memanfaatkan ikatan sosial untuk membantu pengguna menabung uang dan meningkatkan daya beli, memungkinkan perluasan akses ke kredit sambil menghindari biaya yang terkait dengan tradisional perbankan. Mereka juga dapat berfungsi sebagai struktur informal yang baik untuk ekonomi berkembang dan tempat-tempat tanpa akses yang dapat diandalkan ke struktur perbankan tradisional, terutama di negara-negara di mana banyak orang berada. tidak memiliki rekening bank. Penting juga untuk dicatat bahwa mereka meningkatkan sosialisasi dalam masyarakat dan bukan hanya alat ekonomi.

Namun, sifat informal dari klub-klub ini membawa kemungkinan kerugian bila dianggap sebagai a terutama perangkat keuangan dalam persaingan dengan perbankan tradisional, beberapa di antaranya sudah ada tersebut. Khususnya, mereka tidak menawarkan perlindungan hukum perbankan tradisional atau kemudahan akses ke tabungan, dan mereka tidak membayar bunga atas dana yang diinvestasikan.

Beberapa penelitian telah menyarankan bahwa teknologi blockchain dapat meningkatkan kinerja ROSCA untuk bagian ekonomi Amerika yang tidak memiliki rekening bank dan yang tidak memiliki rekening bank.