Apa yang Terjadi Jika Anda Membayar Pinjaman Mobil Lebih Awal?
Jika Anda melunasi Anda kredit mobil lebih awal, Anda dapat menghemat uang untuk total biaya pinjaman saat Anda mengurangi jumlah bunga yang Anda bayarkan. Namun, ada juga kerugian yang perlu dipertimbangkan dengan melunasi pinjaman Anda lebih awal, seperti Anda mungkin memiliki lebih sedikit uang tunai untuk hutang atau investasi lain dan mungkin harus membayar penalti pembayaran di muka.
Takeaway kunci
- Melunasi pinjaman mobil lebih awal dapat menghemat uang Anda dalam bentuk bunga dalam jangka panjang.
- Saat Anda melunasi pinjaman mobil lebih awal, Anda juga mengurangi jumlah total uang yang harus Anda bayar, yang dapat meningkatkan nilai kredit Anda.
- Beberapa pemberi pinjaman membebankan denda pembayaran di muka yang dapat mengimbangi bunga yang akan Anda hemat.
- Melunasi kredit mobil lebih awal dapat menyebabkan skor kredit Anda menurun sementara jika kredit mobil Anda adalah satu-satunya pinjaman cicilan Anda.
Mengapa Melunasi Mobil Anda Mempengaruhi Skor Kredit Anda
Banyak orang menggunakan
kredit mobil untuk membiayai mobil baru, jadi mereka membayar biaya mobil dan biaya pinjaman melalui minat. Dalam beberapa tahun terakhir, jangka waktu pinjaman mobil semakin lama sehingga peminjam dapat membayar pembayaran bulanan dengan lebih baik. Kredit mobil dapat memiliki jangka waktu selama 96 bulan, tetapi rata-rata jangka waktu pembayaran adalah 69 bulan.Dalam beberapa kasus, peminjam berada dalam posisi untuk melunasi pinjaman mobil mereka lebih awal. Melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal dapat menghemat uang Anda, dan itu juga dapat berdampak pada Anda nilai kredit. Apakah masuk akal untuk melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal tergantung pada ketentuan pinjaman Anda dan situasi keuangan pribadi Anda.
Skor kredit Anda dihitung dengan memperhitungkan: riwayat pembayaran Anda, panjang riwayat kredit Anda, jumlah terutang, campuran kredit Anda, dan apakah Anda telah mengajukan kredit baru. Mari kita lihat lebih detail tentang bagaimana pelunasan kredit mobil akan memengaruhi setiap komponen skor kredit Anda.
- Riwayat pembayaran: Jika Anda telah melakukan semua pembayaran tepat waktu, menutup pinjaman mobil lebih awal kemungkinan akan berdampak kecil pada Anda riwayat kredit. Ini dapat memastikan bahwa Anda tidak akan berisiko melakukan pembayaran terlambat di masa mendatang. Faktanya, jika Anda tidak memiliki pembayaran negatif, riwayat pembayaran positif Anda dapat tetap ada di akun Anda laporan kredit hingga 10 tahun. Riwayat pembayaran Anda menyumbang sekitar 35% dari nilai kredit FICO Anda.
- Panjang riwayat kredit: Jika pinjaman mobil Anda adalah salah satu dari pinjaman pertama yang Anda miliki, menutup pinjaman berpotensi berdampak negatif terhadap nilai kredit Anda. Namun, efeknya kemungkinan besar akan minimal. Panjang riwayat kredit Anda menyumbang sekitar 15% dari skor kredit FICO Anda.
- Jumlah hutang: Melunasi kredit mobil Anda lebih awal dapat memberikan dampak positif yang signifikan terhadap nilai kredit Anda dengan mengurangi jumlah total utang kamu membawa. Jumlah hutang menyumbang sekitar 30% dari nilai kredit FICO Anda.
- campuran kredit: Jika pinjaman mobil adalah satu-satunya pinjaman cicilan suku bunga tetap yang Anda bawa, hal itu berpotensi berdampak negatif kecil pada skor kredit Anda jika Anda menutup pinjaman. Milikmu campuran kredit menyumbang sekitar 10% dari skor kredit FICO Anda.
- Kredit baru: Menutup kredit mobil lebih awal tidak akan berdampak pada apakah Anda sudah mengajukan kredit baru atau belum. Akun kredit baru untuk 10% dari skor kredit FICO Anda.
Catatan
Umumnya, setiap penurunan skor kredit Anda sebagai akibat dari pembayaran hutang bersifat sementara. Tetapi jika Anda melakukan semua pembayaran lainnya tepat waktu dan saldo kartu kredit Anda tetap rendah, skor kredit Anda akan pulih dalam beberapa bulan.
Yang Harus Dipertimbangkan Sebelum Melunasi Kredit Mobil Anda Lebih Awal
Sebelum melunasi pinjaman mobil Anda lebih awal, pertimbangkan keuntungan menabung dengan potensi konsekuensi negatif seperti membayar a penalti pembayaran di muka atau tidak memiliki uang ekstra untuk digunakan untuk tujuan lain. Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk dipertimbangkan.
Apakah Pemberi Pinjaman Membebankan Denda Pembayaran Di Muka?
Beberapa pemberi pinjaman membebankan denda pembayaran di muka. Biasanya, melunasi pinjaman lebih awal membantu Anda menghemat uang, tetapi penalti pembayaran di muka dapat memotong tabungan Anda. Denda pembayaran di muka biasanya merupakan persentase dari jumlah pinjaman, seperti 1% dari jumlah pinjaman awal jika pinjaman dilunasi sebelum tanggal pembayaran yang dijadwalkan. Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman $10.000 dan pemberi pinjaman Anda membebankan penalti pembayaran di muka sebesar 1%, Anda akan membayar $100 dalam penalti pembayaran di muka.
Dalam banyak kasus, penghematan yang Anda dapatkan dari pelunasan pinjaman lebih awal akan lebih besar daripada penalti pembayaran di muka. Hitung biaya pembayaran di muka dan penghematan bunga potensial untuk situasi Anda.
Jika Anda tidak yakin apakah pemberi pinjaman Anda membebankan penalti pembayaran di muka, tinjau perjanjian pinjaman Anda dan formulir Pengungkapan Kebenaran dalam Pinjaman atau hubungi departemen layanan pelanggan pemberi pinjaman Anda.
Apakah Anda Memiliki Hutang Lain dengan Suku Bunga Lebih Tinggi?
Membayar hutang biasanya merupakan ide yang bagus, tetapi dalam beberapa kasus, mungkin lebih masuk akal untuk menargetkan hutang lain dengan bunga lebih tinggi sebelum melunasi pinjaman mobil lebih awal. Kredit mobil biasanya lebih rendah suku bunga daripada, misalnya, kartu kredit atau pinjaman pribadi. Jadi, melunasi hutang itu terlebih dahulu dapat menghemat lebih banyak uang daripada melunasi pinjaman mobil lebih awal.
Apakah Anda Memiliki Dana Darurat?
Sebelum memasukkan uang ekstra untuk hutang Anda, pertimbangkan untuk membangun sebuah dana darurat. Banyak ahli keuangan merekomendasikan untuk menyimpan pengeluaran yang diperlukan setidaknya selama tiga bulan untuk membantu Anda menghindari gejolak keuangan jika terjadi pengeluaran tak terduga seperti tagihan medis.
Pro dan Kontra Melunasi Kredit Mobil Lebih Awal
Anda bisa menghemat uang dengan bunga.
Anda akan meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda.
Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk tujuan lain seperti berinvestasi atau menabung.
Anda mungkin menghadapi penalti pembayaran di muka.
Skor kredit Anda mungkin menurun untuk sementara.
Anda mungkin memiliki lebih sedikit uang untuk tujuan lain seperti berinvestasi.
Contoh Melunasi Kredit Mobil Lebih Awal
Berikut adalah beberapa skenario di mana peminjam dapat melunasi pinjaman mobil lebih awal. Dengan contoh-contoh ini, Anda dapat lebih memahami pro dan kontra awal pembayaran kembali pinjaman mobil Anda sehingga Anda dapat memutuskan apakah itu tepat untuk Anda.
- Anda membeli mobil dari a beli di sini, bayar di sini dealer: Dealer beli di sini, bayar di sini mengenakan biaya yang jauh lebih tinggi tingkat persentase tahunan (APR) daripada pemberi pinjaman tradisional. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), tarif khas beli di sini, bayar di sini bisa 15% hingga 20%. Dengan bunga setinggi itu, melunasi pinjaman secepat mungkin dapat membantu Anda menghemat banyak uang.
- Anda memiliki kredit yang buruk ketika Anda membeli mobil: Peminjam dengan kredit buruk atau sedang cenderung membayar tarif yang jauh lebih tinggi dibandingkan dengan kredit sangat baik hingga sangat baik. Jika Anda membeli mobil dengan kredit yang kurang sempurna dan skor Anda telah meningkat sejak saat itu, kemungkinan besar Anda dapat menghemat uang dengan melunasi pinjaman lebih cepat atau dengan pembiayaan kembali dia.
- Anda memiliki penandatangan bersama: Jika Anda punya teman atau kerabat tanda tangan bersama pinjaman mobil Anda saat Anda mengeluarkannya, melunasinya sebelum tanggal pembayaran yang dijadwalkan akan membebaskan rekan penandatangan Anda dari tanggung jawab mereka atas pinjaman tersebut.
Jika Anda memiliki kredit mobil dengan bunga tinggi tetapi tidak dapat melunasinya lebih cepat, pertimbangkan pembiayaan kembali pinjaman otomatis. Anda mungkin memenuhi syarat untuk tarif yang lebih rendah yang memungkinkan Anda menghemat sejumlah besar uang dan memungkinkan Anda melunasi pinjaman lebih cepat.
Berapa Lama Pinjaman Mobil Tetap di Laporan Kredit?
Jika akun Anda dibayar penuh tanpa riwayat akun negatif, akun yang ditutup akan tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun sejak tanggal pembayaran. Jika Anda memiliki keterlambatan pembayaran sebelum dilunasi, itu akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun setelah tanggal tunggakan awal.
Berapa Lama yang Dibutuhkan untuk Skor Kredit Anda Naik Setelah Melunasi Mobil?
Meski skor Anda mungkin menurun setelah melunasi pinjaman mobil, dampaknya biasanya bersifat sementara. Anda akan melihat skor kredit Anda meningkat dalam satu atau dua bulan jika Anda tidak memiliki faktor negatif lain yang mempengaruhinya.
Berapa Banyak Anda Menghemat Bunga Saat Anda Melunasi Pinjaman Mobil Lebih Awal?
Berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan melunasi pinjaman mobil lebih awal tergantung pada APR pinjaman dan lamanya sisa hutang Anda. Anda dapat menggunakan sebuah kalkulator pinjaman otomatis untuk memperkirakan berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman mobil Anda berdasarkan kapan Anda melunasi pinjaman khusus Anda.
Bisakah Melunasi Kredit Mobil Lebih Awal Memiliki Manfaat Biaya Lain?
Ya, berpotensi. Jika mobil tersebut tidak baru atau tidak bernilai banyak uang, Anda dapat menurunkannya Pertanggungan biaya dengan menaikkan deductible atau menghilangkan cakupan tabrakan seluruhnya. Bila ada hak gadai atas judul, pemberi pinjaman memerlukan perlindungan asuransi penuh, tetapi begitu pinjaman Anda lunas, maka persyaratan itu dicabut.
Apakah Refinancing Mobil Melukai Kredit Anda?
Refinancing pinjaman mobil dapat menyebabkan penurunan sementara kecil dalam nilai kredit Anda. Ketika Anda mengajukan pinjaman, itu akan muncul sebagai permintaan kredit baru, dan itu dapat memengaruhi Anda rasio utang terhadap pendapatan (DTI).. Pemberi pinjaman melihat aplikasi untuk kredit baru sebagai tanda risiko. Namun, jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, refinancing ke tingkat yang lebih baik dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang.
Garis bawah
Melunasi pinjaman mobil lebih awal bisa menjadi cara yang baik untuk menghemat uang dan menghilangkan tekanan finansial, tetapi tergantung pada situasi Anda, itu mungkin bukan keputusan terbaik. Dalam beberapa kasus, mungkin lebih baik menggunakan uang Anda untuk tujuan keuangan lainnya, seperti membayar utang berbunga tinggi atau membangun dana darurat.