Apakah Tarif CD Naik Saat Prime Naik?
Tarif prima tidak secara langsung mempengaruhi tarif yang ditawarkan pada sertifikat deposito (CD), tetapi terkait. Itu tingkat prima adalah tingkat pinjaman yang digunakan oleh bank untuk pelanggan komersial terbaik mereka, dan biasanya didasarkan pada tingkat dana federal Federal Reserve.
Tingkat CD juga dipengaruhi oleh tingkat dana fed, tetapi juga oleh faktor-faktor lain seperti inflasi, ekonomi, persaingan, dan situasi individu masing-masing bank atau credit union. Saat harga prima naik, cari harga CD terbaik yang tersedia.
Takeaway kunci
- Suku bunga utama bank terkait dengan bunga yang dibayarkan pada deposito, tetapi tidak selalu ada sebab dan akibat langsung 1:1.
- Tarif prima seringkali jauh lebih tinggi daripada tarif yang dibayarkan pada CD.
- Suku bunga pinjaman cenderung naik lebih cepat daripada yang dibayar bank untuk CD, tetapi pada akhirnya akan meningkat.
- Beberapa bank menawarkan tarif CD jauh di atas rata-rata nasional, sehingga sangat penting untuk berbelanja sebelum melakukan investasi.
Bagaimana Tarif Perdana Bekerja
Suku bunga utama adalah suku bunga yang dibebankan bank kepada pelanggan institusional mereka yang paling layak kredit. Ini adalah sebuah pinjaman kecepatan. Setiap bank menetapkan suku bunga prima sendiri. Federal Reserve AS mengumpulkan suku bunga prima rata-rata hari kerja dari 25 bank terbesar. Tapi suku bunga utama yang paling sering dikutip adalah yang dilaporkan Wall Street Journal setiap hari. Para peneliti di sana mensurvei 10 bank terbesar AS dan menghasilkan rata-rata berdasarkan tarif mereka.
Bank menetapkan suku bunga utama mereka sebagian berdasarkan pada tingkat dana federal ditetapkan oleh The Fed. Tingkat dana federal adalah biaya bank satu sama lain untuk pinjaman jangka pendek. Seringkali, bank menetapkan suku bunga utama tiga poin persentase di atas suku bunga fed fund.
Perubahan suku bunga fed fund juga mempengaruhi suku bunga yang ditawarkan bank untuk menarik simpanan, termasuk suku bunga sertifikat deposito (CD). Jadi tarif prima dan tarif CD terkait karena keduanya didasarkan pada tolok ukur suku bunga dana makan.
Sementara suku bunga utama sering naik segera setelah kenaikan suku bunga Fed, bank dapat menunda kenaikan suku bunga deposito, termasuk pada CD baru, sampai tekanan persaingan mengharuskan mereka melakukannya. Selama pandemi COVID-19, banyak bank yang padat simpanan karena konsumen menabung uang yang tidak dapat mereka gunakan untuk hal-hal seperti makan di luar. Tidak banyak persaingan untuk menarik simpanan baru. Akibatnya, CD dan suku bunga lainnya tidak naik secara dramatis ketika The Fed mulai menaikkan suku bunga pada tahun 2022, menurut penelitian dari S&P Market Intelligence.
Namun pada akhir tahun 2022, beberapa bank mulai membayar bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan, khususnya CD. Perubahan tergantung pada institusi. Beberapa tidak menaikkan tarif sama sekali atau hanya sedikit. Yang lain menawarkan tarif CD yang lebih tinggi secara khusus untuk menarik setoran baru, membendung arus keluar uang tunai karena tarif pesaing, atau membantu meningkatkannya rasio pinjaman terhadap simpanan— ukuran utama likuiditas bank.
Naiknya tarif tidak akan mempengaruhi investasi CD Anda saat ini kecuali Anda memiliki uang Anda dalam CD yang menawarkan opsi untuk menaikkan tarif secara otomatis atau berdasarkan permintaan.
Apa yang Terjadi pada CD Saat Prime Naik?
Naiknya suku bunga dapat memberi bank lebih banyak ruang untuk meningkatkan keuntungan mereka (juga dikenal sebagai penyebaran suku bunga bersih). Bank melakukannya dengan tidak menaikkan suku bunga deposito mereka sebanyak atau secepat suku bunga pinjaman mereka.
Sebagai contoh, inilah bagaimana federal fund rate dan prime rate meningkat bersamaan dengan CD rate pada deposito 12 bulan dalam 14 bulan di mana Fed menaikkan suku bunga 10 kali lipat.
| Tanggal | Target Tingkat Dana Federal | Tarif Perdana | Rata-rata CD APY 12 Bulan |
| Maret 2022 | 0.25-0.50 | 3.37 | 0.15 |
| September 2022 | 3.00-3.25 | 5.74 | 0.60 |
| Maret 2023 | 4.75-5.00 | 7.83 | 1.49 |
| Mei 2023 | 5.00-5.25 | 8.22 | 1.59 |
Anda mungkin tidak melihat tarif CD langsung naik sebanding dengan kenaikan suku bunga pinjaman utama. Namun, pada akhirnya, produk-produk ini persentase hasil tahunan (APY) juga harus meningkat di tengah persaingan untuk mendapatkan simpanan baru, di sebagian besar bank.
Perhatikan bahwa tarif tertinggi pada CD yang ditawarkan oleh masing-masing bank dan credit unions seringkali jauh lebih tinggi daripada rata-rata nasional. Jadi masuk akal untuk melihat-lihat.
Bagaimana Tarif Ekonomi Mempengaruhi Investasi CD
Hubungan suku bunga CD dengan keseluruhan biaya pinjaman terlihat jelas ketika suku bunga naik tajam sebagai respons terhadap kenaikan inflasi. Ketika Fed menaikkan suku bunga acuannya untuk mencoba mendinginkan pengeluaran dan melawan inflasi, bank dapat menaikkan suku bunga yang mereka bayarkan kepada deposan. Bunga yang meningkat yang Anda peroleh membantu mengimbangi erosi daya beli simpanan Anda karena inflasi.
Tapi tidak sepenuhnya. Misalnya, tingkat inflasi rata-rata Indeks Harga Konsumen meningkat sebesar 4,9% selama 12 bulan yang berakhir pada April 2023. Jika Anda memasukkan uang Anda ke dalam CD penghasilan rata-rata pada bulan April 2022, Anda hanya akan mendapatkan pengembalian rata-rata 0,17% dalam 12 bulan sebelumnya. Anda kehilangan daya beli yang signifikan karena inflasi. Selain itu, Anda akan membayar pajak atas bunga yang diperoleh dari CD.
Anda mungkin dapat mengalahkan inflasi jika Anda berinvestasi di a CD dengan bayaran tertinggi bukannya satu dengan tarif rata-rata saja. Pada musim semi tahun 2023, yang terjadi untuk pertama kalinya. Tapi itu semua tergantung inflasi dan suku bunga saat Anda siap membeli CD.
Saat memilih jangka waktu CD, investor menghadapi tradeoff. CD jangka panjang mungkin menawarkan suku bunga yang lebih tinggi. Namun kurs hari ini mungkin kurang menarik jika kurs terus naik. Uang yang dikunci dalam CD hari ini bisa mendapatkan tarif yang lebih tinggi 3 bulan ke depan. Jika menurut Anda harga akan terus meningkat, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli CD bergelombang atau mengatur a Tangga CD.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Faktor Apa yang Mempengaruhi Tarif CD?
Bank dan serikat kredit menetapkan tarif CD mereka berdasarkan sejumlah faktor. Itu termasuk tingkat dana federal, inflasi, persaingan dari bank lain untuk simpanan, kebutuhan mereka akan simpanan untuk membantu mendanai program pinjaman mereka, dan margin keuntungan yang mereka inginkan.
Apakah CD Investasi yang Baik?
CD adalah investasi yang aman karena nilainya tidak fluktuatif. Uang dalam CD umumnya diasuransikan oleh salah satunya Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) atau Administrasi Serikat Kredit Nasional (NCUA). Karena tingkat pengembaliannya yang tetap dan relatif rendah, bagaimanapun, CD terkena risiko inflasi. Pada intinya, $1.000 yang Anda masukkan ke dalam CD hari ini akan bernilai lebih rendah tahun depan jika inflasi lebih tinggi daripada keuntungan yang Anda peroleh dari CD tersebut.
Apakah CD Memiliki Suku Bunga Tetap atau Variabel?
CD tarif tetap lebih umum. Beberapa bank dan serikat kredit juga menawarkan CD variabel-tingkat dengan suku bunga dapat meningkat dalam lingkungan kenaikan suku bunga. Mereka mungkin juga menyediakan CD bump-up (alias, step-up CD atau CD raise-your-rate) yang memungkinkan Anda untuk memilih apakah dan kapan Anda ingin menaikkan APY Anda.
Garis bawah
Suku bunga utama dan suku bunga CD keduanya berkorelasi dengan suku bunga acuan dana federal yang ditetapkan oleh Federal Reserve. Ketika suku bunga dana makan naik, suku bunga utama dengan cepat mengikuti, dan suku bunga CD cenderung naik juga, meski lebih lambat dan dalam jumlah terbatas.
Suku bunga yang lebih tinggi dapat menjadi titik terang bagi deposan yang sebelumnya tidak tertarik untuk berinvestasi dalam CD dengan hasil rendah. Inflasi, bagaimanapun, dapat mengikis keuntungan deposan dalam hal daya beli. Pertimbangkan risiko inflasi dan apakah menurut Anda suku bunga akan terus meningkat sebelum mengunci uang dalam satu CD jangka panjang.
