Bagaimana Pensiun Militer Bekerja
Sementara pensiun adalah sesuatu dari masa lalu bagi kebanyakan orang Amerika yang bekerja, salah satu daya tarik terbesar dari melayani di militer adalah potensi untuk mendapatkan pensiun pensiun seumur hidup—apakah Anda terus bekerja di dunia sipil setelah militer atau bukan.
Namun, salah satu kelemahannya adalah sistem pensiun militer AS rumit dan sulit dipahami. Rencana pensiun telah berubah secara drastis selama bertahun-tahun, dan apa yang menjadi hak Anda bergantung pada kapan Anda bergabung dengan militer dan berapa lama Anda bertugas, di antara faktor-faktor lainnya.
Takeaway kunci
- Anggota layanan memiliki akses ke dua kendaraan pensiun yang berbeda: pensiun, yang hanya tersedia bagi mereka yang pensiun setelah setidaknya 20 tahun bekerja, dan rencana tabungan penghematan.
- Sebagian besar anggota layanan saat ini menggunakan salah satu dari dua rencana: sistem pensiun High 36 atau Blended.
- Di bawah rencana High 36, seseorang yang pensiun pada usia 20 tahun akan menerima 50% dari gaji pokoknya sebagai pensiun, tetapi setiap tahun tambahan mereka tinggal, mereka akan menerima pengganda 2,5% lebih banyak untuk mereka masa pensiun. Jika mereka berhasil mencapai 40 tahun, mereka akan menerima gaji pokok penuh sebagai pensiun.
- Sistem Pensiun Campuran serupa, tetapi pengganda untuk setiap tahun layanan menurun dari 2,5% menjadi 2%. Saat pensiun pada usia 20 tahun, uang pensiun adalah 40% dari gaji pokok, bukan 50% seperti pada rencana lama. Pensiun yang berasal dari pemerintah kurang dalam rencana ini.
Bagaimana Pensiun Militer Bekerja
Sistem pensiun militer bekerja sangat berbeda dengan di sektor swasta. Anggota layanan memiliki akses ke dua kendaraan pensiun yang berbeda:
- Pensiun, yang hanya tersedia bagi mereka yang pensiun setelah setidaknya 20 tahun bekerja. Itu sepenuhnya didanai oleh pemerintah dan dibayarkan sebagai anuitas seumur hidup.
- A Rencana Tabungan Hemat (TSP), rekening tabungan pensiun yang diuntungkan pajak, seperti 401 (k) untuk pegawai federal. TSP biasanya didanai sendiri, meskipun pemerintah juga berkontribusi dalam rencana pensiun standar yang baru. Tidak perlu melayani selama 20 tahun untuk menerima manfaat ini; uang ini milik anggota layanan.
Aturan dan manfaat pastinya bervariasi selama bertahun-tahun, dengan beberapa rencana berbeda masuk dan keluar secara bertahap. Jenis rencana pensiun Anda tergantung pada saat Anda masuk militer, tetapi dua rencana utama sertakan program pensiun dan tabungan penghematan, meskipun Anda hanya bisa mendapatkan bagian pensiun setelah melayani selama 20 tahun bertahun-tahun.
Paket terakhir, High-36 atau "High 3", tidak lagi tersedia kecuali Anda memilih untuk ikut serta selama masa transisi dan keuntungan finansialnya hanya tersedia bagi mereka yang melayani setidaknya 20 tahun. Dalam sistem lama ini, pemerintah tidak memberikan kontribusi ke akun TSP, meskipun anggota layanan dapat menyumbangkan sebagian dari gaji mereka hingga batas yang ditetapkan oleh IRS.
Rencana baru bertahap selama 2017 disebut Blended Retirement System (BRS). Potongan pensiunnya masih dicadangkan untuk mereka yang tinggal setidaknya selama 20 tahun, tetapi jumlahnya sedikit dikurangi dengan imbalan pemerintah berkontribusi pada TSP (karenanya "dicampur"). Uang TSP milik individu, bahkan jika mereka pensiun jauh sebelum 20 tahun.
Ingatlah bahwa rencana pensiun bekerja secara berbeda untuk cadangan dan mereka yang dianggap cacat.
Jenis Rencana Pensiun Militer Tugas Aktif
Meskipun ada beberapa rencana lain di masa lalu, dua jenis utama dari program pensiun anggota dinas tugas aktif adalah saat ini adalah Tinggi 36 (atau "Tinggi 3"), rencana lama yang dapat dipilih beberapa orang, atau BRS, yang bertahap dalam beberapa tahun yang lalu.
Berikut perbandingan kedua paket ini:
Rencana sebelumnya: Tinggi 36
Kualifikasi: Program pensiun warisan ini untuk mereka yang masuk militer antara 1 September. 8, 1980, dan Jan. 1 Tahun 2018, dan menjabat minimal 20 tahun. Saat sedang dihapus, beberapa anggota layanan memiliki opsi untuk tetap menggunakan paket ini atau beralih ke BRS.
Pensiun: Menurut Departemen Pertahanan, pembayaran pensiun dari rencana ini “sama dengan 2,5% dikalikan jumlah tahun masa kerja dikalikan rata-rata gaji pokok tertinggi anggota selama 36 bulan.” Karena ini biasanya tiga tahun terakhir pelayanan, ini sering disebut “Tinggi 3.”
Di bawah rencana ini, seseorang yang pensiun pada usia 20 tahun akan menerima 50% dari gaji pokoknya sebagai pensiun, tetapi setiap tahun tambahan mereka tinggal, mereka akan menerima pengganda 2,5% lebih banyak untuk mereka masa pensiun. Itu berarti jika seseorang mencapai usia 40 tahun, mereka akan menerima gaji pokok penuh sebagai pensiun.
TSP: Pemerintah tidak memberikan kontribusi kepada TSP, jadi apa pun yang dikontribusikan sepenuhnya menjadi tanggung jawab anggota layanan.
Paket saat ini: Sistem Pensiun Campuran
Kualifikasi: Ini adalah satu-satunya rencana pensiun bagi mereka yang memasuki layanan mulai 1 Januari. 1, 2018, tetapi mereka yang sudah melayani (dengan 12 tahun atau kurang) memiliki periode keikutsertaan di mana mereka dapat memilih untuk tetap dengan rencana sebelumnya atau beralih ke BRS.
Pensiun: BRS serupa, pensiun pensiun dihitung menggunakan gaji 36 bulan terakhir. Namun, pengganda untuk setiap tahun layanan menurun dari 2,5% menjadi 2%. Ini berarti pensiun yang berasal dari pemerintah akan lebih sedikit di bawah rencana ini. Saat pensiun pada usia 20 tahun, uang pensiun adalah 40% dari gaji pokok, bukan 50% seperti pada rencana lama.
TSP: Untuk menebus pensiun yang lebih kecil, pemerintah secara otomatis menyumbangkan 1% dari gaji pokok anggota layanan ke akun TSP mereka setiap bulan. Setelah dua tahun pelayanan, pemerintah mencocokkan kontribusi TSP hingga 4%, sambil terus memberikan 1%. Jadi selama Anda memasukkan setidaknya 4% dari penghasilan Anda ke TSP, Anda akan mendapatkan tambahan 5% gratis (pertandingan ditambah kontribusi pemerintah). Uang di TSP adalah milik Anda untuk disimpan, jadi meskipun orang meninggalkan layanan sebelum 20 tahun dan kehilangan pensiun, mereka masih memiliki uang ini di akun investasi untuk masa pensiun.
Perbedaan lainnya: Sistem BRS yang lebih baru telah menambahkan insentif lain yang disebut pembayaran lanjutan. Ini terjadi pada 12 tahun masa kerja dan memberikan pembayaran tunai bagi mereka yang memutuskan untuk mendaftar kembali di militer selama beberapa tahun lagi (jumlah tahun pastinya dapat bervariasi). BRS juga memiliki opsi pembayaran sekaligus, di mana pensiunan yang mencapai usia 20 tahun dapat memilih untuk menerima sebagian dari pensiun mereka di muka dengan cek yang lebih kecil dari waktu ke waktu.
Waspadai Implikasi Pajak
Pensiun pensiun diterima segera setelah anggota dinas pensiun dari militer setelah 20 tahun. Jika mereka mendaftar pada usia 22 tahun, itu berarti mereka dapat mulai menerima pensiun pada usia 42 tahun.
Dengan TSP Anda, Anda memutuskan kapan mulai mengambil uang Anda setelah Anda meninggalkan militer. Anda dapat memilih dari beberapa opsi untuk mengaksesnya; Anda dapat menarik uang sekali atau dalam pembayaran reguler, membiarkannya tumbuh, atau membeli anuitas dengan saldo. Namun, jika Anda menarik uang sebelum usia 60 tahun, Anda dapat membayar denda. Di sisi lain, begitu Anda mencapai usia 72 tahun, Anda harus mulai melakukan penarikan minimum. Setiap opsi memiliki konsekuensi pajak yang berbeda, jadi sebaiknya cari saran profesional.
Mengapa Militer Beralih ke BRS?
Meskipun ada beberapa faktor, alasan signifikan bagi keputusan Kongres untuk beralih adalah temuan di sistem warisan, 51% petugas dan 83% anggota tamtama tidak mencapai 20 tahun layanan. Ini berarti mereka tidak menerima pensiun pensiun. Agar TNI lebih berpihak dengan swasta, dimana pegawai sekarang sering menerima pensiun majikan pertandingan kontribusi dan dana yang diberikan dengan cepat, pemerintah mengubah rencana untuk menjadikan pensiun sebagai campuran pendanaan sumber. Di bawah rencana baru ini, diperkirakan 85% anggota layanan akan keluar dengan setidaknya sejumlah uang pensiun. Namun, itu menempatkan tanggung jawab pada anggota layanan untuk menyumbang 4% dari gaji mereka sendiri untuk menerima manfaat penuh dari pertandingan TSP.
Bagaimana TSP Diinvestasikan?
Uang yang disumbangkan ke TSP dimasukkan ke dalam dana pensiun secara otomatis, tetapi Anda harus memastikannya diinvestasikan secara optimal untuk Anda. Ini bukan masalah sekarang; sebelumnya, kontribusi TSP diinvestasikan secara default di dana G, dana paling konservatif. Anggota layanan yang lebih muda yang tidak menyadari hal ini sampai kemudian kehilangan potensi pertumbuhan. Mulai 1 Januari 2018, kontribusi untuk pendaftar TSP baru secara default ke Lifecycle Fund yang sesuai usia, yang merupakan campuran aset yang diseimbangkan kembali dari waktu ke waktu berdasarkan usia orang tersebut. Namun, peserta dapat secara manual berinvestasi dalam dana tertentu dengan tingkat alokasi aset dan risiko yang berbeda.
Bisakah Anda Pensiun dengan Pensiun Militer Saja?
Mereka yang meninggalkan militer pada usia 20 tahun tidak mungkin dapat bertahan hidup hanya dengan pensiun militer tergantung pada apakah Anda menggunakan paket lawas atau paket baru, pembayaran Anda hanya setara dengan 40-50% dari basis Anda gaji. Anda harus bertahan hingga 40 tahun pada rencana warisan untuk mendapatkan gaji penuh Anda, dan orang-orang di BRS tidak akan pernah bisa mencapai lebih dari 82% mengingat komponen TSP.
Namun, karena rata-rata pensiunan anggota berusia 40-an, biasanya mengejar karir lain dan mendapatkan manfaat pensiun tambahan. Anda bisa mendapatkan pensiun pensiun tambahan jika Anda bekerja sebagai pegawai federal. Atau jika Anda pergi ke sektor swasta, Anda dapat menyimpan uang di a 401(k) atau IRA yang dapat Anda gunakan untuk menambah pensiun militer Anda.
Garis bawah
Betapapun memikatnya pensiun militer, mereka juga bisa membingungkan begitu Anda mengetahui secara spesifik cara kerjanya. Mengetahui jenis rencana yang Anda miliki dan cara kerjanya sangat penting untuk merencanakan masa depan Anda. Memahami rencana pensiun ini selengkap mungkin adalah cara terbaik untuk mendapatkan hasil maksimal darinya, baik saat Anda berkontribusi sebelum pensiun, dan begitu Anda hidup darinya.
