Apa Risiko Arbitrase Kartu Kredit?

Apakah benar-benar mungkin menghasilkan "uang tanpa biaya" seperti yang dinyanyikan Dire Straits dalam lagu hit mereka dari tahun 1985? Orang yang mendapat untung dari arbitrase kartu kredit bilang iya. Tapi apakah itu cara cerdas untuk mengalahkan perusahaan kartu kredit dalam permainan mereka sendiri, atau hanya cara berisiko untuk mengakumulasi utang berbunga tinggi dan memukul Anda? nilai kredit dalam proses?

Apa Itu Arbitrase Kartu Kredit?

Arbitrase adalah proses pembelian secara bersamaan kendaraan investasi dengan biaya lebih rendah dan menjualnya dengan harga lebih tinggi sambil mendapatkan keuntungan dari selisih harga. Arbitrase kartu kredit melibatkan peminjaman uang dari perusahaan kartu kredit, lalu menginvestasikan uang itu dalam instrumen yang menawarkan tingkat bunga lebih tinggi daripada yang Anda bayarkan.

Begini cara kerjanya: Anda mendapat tawaran dari perusahaan kartu kredit melalui surat yang menjanjikan suku bunga nol persen atau rendah untuk mentransfer saldo Anda dari kartu yang ada. Anda mengisi dokumen dan membuat salah satu cek pra-cetak yang dikirimkan perusahaan dengan penawaran yang dibayarkan kepada Anda. Atau Anda mengisi aplikasi secara online dan menentukan kemana pembayaran akan dilakukan.

instagram viewer

Selanjutnya, Anda melakukan sedikit pekerjaan rumah untuk menemukan hasil yang tinggi rekening tabungan, CD atau instrumen lain yang menawarkan suku bunga lebih tinggi. Dari sana, Anda menginvestasikan uang, menghasilkan setidaknya pembayaran minimum setiap bulan tepat waktu dan, ketika tingkat "penggoda" awal yang lebih rendah berakhir, tarik uangnya, bayar saldo terutang pada kartu, dan simpan selisihnya sebagai keuntungan.

Risiko Arbitrase Kartu Kredit

Ini cara mudah untuk menghasilkan uang secara gratis, bukan? Pada kenyataannya, itu tidak sesederhana itu, dan itu sebenarnya dapat membebani Anda lebih dari yang Anda mampu.

Pendukung arbitrase kartu kredit menunjukkan fakta bahwa nol persen, atau suku bunga rendah, memungkinkan konsumen memperolehnya modal tanpa biaya atau biaya rendah. Dan jika peminjam melunasi seluruh jumlah tepat waktu, ini dapat menunjukkan bahwa mereka mampu mengelola dan melunasi hutang yang, pada gilirannya, berpotensi meningkatkan nilai kredit mereka. Tetapi seperti yang dikatakan Avi Karnani, salah satu pendiri situs web perencanaan keuangan Thrive dalam sebuah wawancara telepon, "Ini pertaruhan yang tiada duanya."

Berikut ini adalah beberapa risiko utama menggunakan kartu kredit Anda untuk mendanai investasi Anda.

Risiko 1: Investasi Buruk

Salah satu asumsi mendasar tentang arbitrase kartu kredit adalah kemungkinan untuk menemukan "aman" investasi yang akan memberi Anda tingkat pengembalian yang jauh lebih tinggi atas uang yang Anda pinjam menginvestasikan. Namun dalam lingkungan keuangan yang sulit, kendaraan tersebut lebih sulit ditemukan.

"Orang yang secara tradisional melakukan arbitrase dengan baik adalah profesional investasi," kata Karnani. "Mengapa ada orang yang merekomendasikannya untuk rata-rata individu sebagai cara untuk menabung dalam jumlah yang relatif kecil?"

Ketika perusahaan kartu kredit mulai menarik kembali dari penawaran nol persen atau tiba-tiba mengubah ketentuan menjadi biaya Anda lebih banyak pada pinjaman Anda, tingkat bunga 3% dari rekening tabungan hasil tinggi tidak akan memberi Anda keuntungan apa pun laba. Dan jangan hanya melihat bunga yang bisa Anda peroleh. Anda harus mengetahui persyaratan investasi yang Anda lakukan. Jika Anda perlu menarik uang Anda lebih awal, apakah Anda akan dikenakan penalti? Berapa harganya?

Risiko 2: Menciptakan Kebiasaan Utang

Konsekuensi yang sering tak terduga dari terlibat dalam perilaku seperti arbitrase kartu kredit sebenarnya bersifat psikologis. "Ini mendorong perilaku keuangan yang buruk," kata Karnani. "Tidak sehat secara finansial bagi orang-orang untuk terbiasa melihat angka besar pada tagihan kartu kredit mereka dan membawa utang tingkat tinggi."

Risiko 3: Gagal bayar Pinjaman

Uang yang Anda dapatkan dari perusahaan kartu kredit adalah pinjaman. Jika Anda gagal membayar kembali perusahaan sesuai dengan ketentuan pinjaman, Anda masuk bawaan. Ketika itu terjadi, Anda akan dikenakan biaya a biaya keterlambatan tetapi, yang lebih penting, perusahaan kartu kredit dapat segera mengubah ketentuan pinjaman Anda dan membebankan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi, pikirkan 19% hingga 29%. Biaya dapat meningkat dengan cepat, dan tidak hanya meniadakan keuntungan finansial apa pun, tetapi sebenarnya membebani Anda dengan hutang yang dapat memakan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun untuk melunasinya.

Perubahan hidup yang tidak terduga dapat dengan cepat habis likuiditas Anda mungkin berencana menggunakannya untuk melakukan pembayaran bulanan. "Arbitrase kartu kredit bekerja sangat baik di atas kertas, tetapi masalahnya muncul ketika seseorang tiba-tiba kehilangan pekerjaan, sakit parah, atau mengalami kecelakaan besar," kata Kendall Peterson dari CreditWhisperer.com. "Itu menempatkan Anda dalam situasi di mana, dalam semalam, Anda berutang lebih banyak uang daripada yang dapat Anda lunasi. Tidak ada yang merencanakan hal-hal semacam itu terjadi pada mereka."

Risiko 4: Kemunduran Skor Kredit

Terlibat dalam arbitrase kartu kredit dapat merusak nilai kredit Anda dalam beberapa cara:

Membuka yang baru jalur kredit biasanya merusak skor Anda.
Meminjam uang di kartu baru meningkatkan rasio pemanfaatan Anda (berapa banyak kredit yang Anda miliki vs. berapa banyak yang Anda gunakan saat ini). Rasio pemanfaatan yang lebih tinggi menghasilkan skor kredit yang lebih rendah.
Meskipun rasio utang terhadap pendapatan (DTI) tidak ada dalam laporan Anda, DTI yang tinggi dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk memperoleh pinjaman seperti hipotek.
Melakukan hanya satu pembayaran terlambat dapat menyebabkan bencana, karena pembayaran tepat waktu mencapai sekitar 35 persen dari keseluruhan skor kredit Anda.

Risiko 5: Perubahan Peraturan

Menurut Curtis Arnold, pendiri Cardratings.com: "Aturan permainan telah berubah. Ini adalah lingkungan yang sulit. Apa yang dianggap sulit dan cepat dalam dunia kredit sedang diubah dalam semalam." Perusahaan kartu kredit tidak diwajibkan untuk memberikan pemberitahuan terlebih dahulu, dan Anda bahkan mungkin tidak menyadari persyaratannya telah berubah. "Anda membuang surat yang terlihat seperti surat sampah, tetapi sebenarnya memberi tahu Anda tentang perubahan penting di akun Anda," kata Arnold.

Perusahaan dapat mengubah tanggal jatuh tempo pembayaran Anda, mempersingkat Anda siklus penagihan, naikkan suku bunga Anda dan tambahkan semua biaya tanpa Anda sadari perubahannya. Implikasinya bisa serius. "Misalkan Anda meminjam $10.000, dan dalam semalam perusahaan menghilangkan batas atas tawaran tersebut," kata Arnold. "Tiba-tiba Anda dikenai bunga tiga persen atas saldo pinjaman Anda yang berarti Anda sekarang harus membayar paling sedikit $300 untuk pinjaman itu; tingkat pengembalian investasi Anda harus sesuai agar Anda bisa mendapatkan laba bersih."

Garis bawah

Sementara beberapa orang mungkin memiliki disiplin keuangan dan kapasitas untuk terlibat dalam arbitrase kartu kredit, ada risiko signifikan yang tidak boleh diabaikan. "Hari-hari menghasilkan banyak uang dengan cara ini—ini adalah usaha yang berisiko. Namun, masih ada beberapa tawaran di luar sana yang mungkin masuk akal bagi orang-orang dengan pendekatan dan disiplin yang tepat," kata Arnold.

Untuk mendapatkan probabilitas keberhasilan tertinggi, Arnold memberikan tip berikut.

Baca dengan cermat ketentuan penawaran perusahaan kartu kredit.
Lakukan perhitungan untuk memastikan bahwa setelah biaya dibayarkan, itu akan membayar dengan wajar tingkat pengembalian.
Siapkan sistem pembayaran otomatis untuk pembayaran bulanan.
Bergabunglah dengan grup media sosial online untuk mengikuti tren, jebakan, dan tip industri terbaru.
Cari penawaran transfer saldo dengan no tanggal kedaluwarsa. Penawaran ini mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi tetapi Anda dapat mengunci tingkat itu sampai Anda melunasi saldo secara penuh, yang secara signifikan memperpanjang investasi Anda. cakrawala waktu.
Miliki rencana B untuk mengakses tabungan cair dengan cepat dan membayar kembali pinjaman secara penuh, jika perlu.

Jika semua langkah ini diikuti, Anda memiliki peluang yang lebih baik untuk membuat arbitrase kartu kredit berfungsi, tetapi ini masih merupakan manuver yang berisiko.