Hukuman Pembayaran Di Muka Pinjaman HELOC

A lini kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah cara mengakses ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda. Dengan HELOC, Anda menggunakan rumah Anda sebagai jaminan untuk jalur kredit. Jumlah kredit yang tersedia untuk Anda bergantung pada faktor-faktor seperti jumlah ekuitas di rumah Anda, milikmu nilai kredit, dan Anda rasio utang terhadap pendapatan (DTI)..

Karena jenis pinjaman ini dijamin dengan aset (rumah Anda), mereka cenderung lebih baik suku bunga daripada kartu kredit atau pinjaman pribadi, terutama jika Anda memiliki nilai kredit yang rendah. Sisi negatifnya adalah jika Anda gagal membayar kembali uang pinjaman dalam jangka waktu yang ditentukan, Anda bisa kehilangan rumah penyitaan.

HELOC dapat menawarkan beberapa keuntungan, tetapi ada biaya yang perlu dipertimbangkan. Misalnya, jika Anda ingin melunasi saldo lebih awal, Anda bisa menghadapi penalti. Meskipun biaya ini mungkin tidak selalu diberi label sebagai penalti pembayaran di muka, seperti halnya dengan pinjaman ekuitas rumah, mereka berfungsi dengan cara yang sama.

Memahami Pinjaman HELOC

Untuk memahami mengapa beberapa pinjaman HELOC memiliki biaya penutupan, pertimbangkan sejarah pinjaman ini. Ketika mereka pertama kali dikandung pada 1980-an, mereka bekerja dengan cara yang hampir sama seperti kartu kredit pinjaman bergulir. Mereka menggunakan ekuitas rumah peminjam untuk mengamankan pinjaman.

Pada suatu waktu, beberapa negara bagian memiliki undang-undang yang menjadikan HELOC ilegal sebagai pinjaman bergulir. Menurut beberapa undang-undang negara bagian, jika peminjam telah melunasi pinjamannya, pemberi pinjaman harus melepaskannya menggadaikan rumah mereka. Undang-undang negara bagian lain melarang hipotek yang tidak memiliki istilah eksplisit. Agar legal secara nasional, perjanjian HELOC harus ditulis dengan tanggal pembayaran. Hasil akhirnya adalah HELOC dapat dikenakan penalti pembayaran di muka.

Pemberi pinjaman menetapkan penalti pembayaran di muka karena mereka ingin melindungi keuntungan mereka. Pemberi pinjaman menghasilkan uang dari pinjaman melalui minat yang dibayar oleh peminjam setiap bulan bersama dengan pembayaran terhadap kepala sekolah. Jika Anda menutup pinjaman HELOC lebih awal, pemberi pinjaman tidak akan mendapatkan keuntungan bunga yang diharapkan. Jadi, pemberi pinjaman mencoba mengganti sebagian dari bunga yang hilang ini dengan penalti pembayaran di muka.

Denda Pembayaran Di Muka HELOC

Banyak pinjaman HELOC memiliki semacam penalti pembayaran di muka, atau biaya yang terkait dengan pelunasan HELOC Anda lebih awal.

HELOC disusun sebagai kontrak tahun jamak, dan Anda dapat dikenakan biaya tetap saat menutup akun, terlepas dari saldo akun Anda. Biaya ini akan berlaku jika Anda membuka HELOC, kemudian membayarnya dan menutupnya sebelum jangka waktu yang ditentukan dalam persyaratan pinjaman Anda.

Dalam kasus lain, persyaratan pemberi pinjaman akan memungkinkan mereka untuk mendapatkan kembali biaya penutupan dari peminjam HELOC yang menutup batas kredit mereka dalam jangka waktu tertentu, seringkali dalam dua sampai tiga tahun, setelah pinjaman dimulai. Pemberi pinjaman mungkin mendokumentasikan biaya penutupan yang dibebaskan atau membebankan biaya tetap yang mendekati biaya awal.

Pinjaman HELOC dapat sangat bervariasi dalam hal ini. Berhati-hatilah terhadap pemberi pinjaman yang tidak bermoral yang akan membebankan biaya tinggi saat Anda membaca cetakan kecilnya. federal Kebenaran dalam Undang-Undang Peminjaman (TILA) membutuhkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan semua persyaratan dan biaya mereka ekuitas rumah rencana, termasuk penalti pembayaran di muka.

Anda juga harus mencari bantuan ahli jika Anda tidak yakin apakah pinjaman tepat untuk Anda. Anda dapat memeriksa apakah konselor perumahan disetujui oleh A.S. Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) atau temukan konselor perumahan yang disetujui HUD dengan mengunjungi situs web HUD atau hubungi saluran rujukan konselor perumahan HUD di (800) 569-4287.

Garis bawah

Banyak pinjaman HELOC tidak memiliki penalti pelunasan awal. Namun, beberapa pinjaman mungkin memiliki biaya semacam ini. Penting untuk membaca cetakan kecil sebelum menyetujui HELOC, dan untuk mencari nasihat ahli jika Anda tidak yakin tentang ketentuan yang ditawarkan kepada Anda.