I Obligasi vs. CD: Investasi Mana yang Lebih Baik Saat Ini?
Obligasi saya dibeli sebelum November. Saya membayar jaminan 4,30% selama enam bulan, tetapi apakah CD lebih masuk akal?
Kami secara independen mengevaluasi semua produk dan layanan yang direkomendasikan. Jika Anda mengklik tautan yang kami berikan, kami dapat menerima kompensasi. Belajarlah lagi.
Saat Anda memasukkan uang ke dalam rekening deposito, mengalahkan inflasi adalah tujuan penting. Obligasi tabungan AS Seri I dirancang untuk melakukan hal itu dengan membayar keduanya a suku bunga tetap dan satu yang berubah dengan tingkat inflasi.
Saat ini, sertifikat deposito (CD) menantang I obligasi untuk kursi pemukul inflasi mereka sendiri di meja tabungan untuk pertama kalinya dalam beberapa dekade. Karena kedua kendaraan tabungan tersebut mengharuskan Anda menyisihkan uang tanpa menyentuhnya selama satu tahun atau lebih, memutuskan di antara opsi-opsi ini melibatkan upaya untuk memprediksi masa depan dan faktor-faktor lain yang harus Anda lakukan mempertimbangkan.
Takeaway kunci
- Dalam iklim ekonomi saat ini, obligasi I dan CD dengan imbal hasil tertinggi bersaing untuk memberikan pengembalian terbaik yang mengalahkan inflasi yang tersedia dalam kendaraan tabungan.
- Memilih antara keduanya melibatkan membandingkan suku bunga saat ini dan yang diharapkan di masa depan, waktu hingga jatuh tempo, dan penalti penarikan dini.
- Pada akhirnya, situasi dan tujuan keuangan pribadi Anda akan menjadi faktor penentu dalam hal yang terbaik untuk Anda.
Membandingkan Harga Obligasi I dan CD
Pengembalian CD saat ini adalah yang tertinggi dalam 15 tahun. Setiap hari, Investopedia melacak CD dengan bayaran terbaik dengan jangka waktu dari 3 bulan hingga 10 tahun dan mempostingnya di peringkat daring untuk membantu Anda mendapatkan tingkat bunga tertinggi yang tersedia.
Per 16 Juni, tarif tertinggi untuk CD dengan panjang berapa pun adalah 5,65% APY, ditawarkan dengan jangka waktu 6 bulan. Selain itu, beberapa opsi membayar setidaknya APY 5,00% tetap, untuk jangka waktu mulai dari 3 bulan hingga 3 tahun.
Suku bunga obligasi I ditetapkan selama enam bulan sekaligus, dengan Departemen Keuangan AS mengumumkan tarif setengah tahunan baru setiap 1 Mei dan November. 1. Istilah "I bond" mengacu pada fakta bahwa kurs ditetapkan menggunakan kurs tetap dan kurs variabel berdasarkan tingkat inflasi terbaru, yang diukur di AS oleh indeks harga konsumen (CPI).
Obligasi I saat ini membayar 4,30% dan akan terus melakukannya untuk setiap obligasi yang dibeli hingga 1 Oktober. 31. Yang penting, membeli obligasi I akan membayar tarif saat ini untuk enam bulan ke depan, dimulai pada hari pertama bulan Anda membelinya. Artinya, jika Anda membeli obligasi I hari ini (16 Juni), pembayarannya 4,30% hingga 1 Desember. 1 November 2023, lalu kurs November 2023 menjadi 1 Juni 2024. Ini terlepas dari tarif baru yang diumumkan pada November. 1, 2023, dan 1 Mei 2024.
Secara hukum, Anda tidak dapat menarik dana dari obligasi I hingga 12 bulan setelah tanggal pembelian.
Obligasi I yang dibeli hari ini tidak dapat ditebus hingga 16 Juni 2024. Alternatifnya, Anda dapat membeli CD satu tahun dengan membayar 5,50% APY lalu menguangkan CD tersebut pada 16 Juni 2024, atau membeli CD lain dengan harga yang berlaku saat itu. Opsi lain termasuk membuka CD 6 bulan dengan APY 5,65%—jika Anda yakin tarif akan naik—dan kemudian membuka CD 6 bulan lagi saat yang pertama jatuh tempo pada 11 Desember. 16, 2023.
Untuk memilih di antara rangkaian opsi yang agak memusingkan ini akan membutuhkan perkiraan terbaik Anda tentang apa suku bunga akan lakukan di masa depan. Inilah mengapa perbandingan suku bunga sederhana saat ini tidak cukup untuk menyelesaikan proses seleksi.
| Tarif Tabungan Top yang Tersedia Secara Nasional Hari Ini | |
|---|---|
| Opsi Tabungan | Tarif Tertinggi hari ini |
| I Obligasi | 4,30% selama 6 bulan jika dibeli sebelum Okt. 31, lalu nov. 1 tarif untuk bulan 7-12 |
| CD 3 Bulan | 5,16% API |
| CD 6 Bulan | 5,65% API |
| CD 1 Tahun | 5,50% API |
| CD 18 Bulan | 5,45% API |
| CD 2 Tahun | 5,25% API |
| CD 3 Tahun | 5,13% API |
| CD 4 Tahun | 4,85% API |
| CD 5 Tahun | 4,77% API |
| Rekening Tabungan Hasil Tinggi | 5,12% API |
Sumber: Data kurs harian Treasury Direct dan Investopedia
Aturan CD saat ini
Karena obligasi I tidak dapat diuangkan selama satu tahun setelah pembelian, Anda harus percaya inflasi, dan saya suku bunga obligasi, akan naik selama tahun depan lebih dari suku bunga CD 1 tahun saat ini yang mencapai puncaknya 5.50%. Dengan suku bunga obligasi I sebesar 4,30%, pengembalian yang lebih baik selama tahun depan tampaknya adalah CD.
Selanjutnya, jika Anda perlu menguangkan Anda CD, Anda akan kehilangan minat tetapi kemungkinan akan mendapatkan kembali investasi awal Anda. Opsi ini tidak ada dengan obligasi I. Meskipun kita tidak tahu berapa tingkat suku bunga obligasi I di bulan November, kita tahu bahwa tingkat inflasi secara keseluruhan perlahan-lahan menurun.
Kecuali jika terjadi pergeseran ke atas yang tiba-tiba dalam tingkat inflasi, setidaknya untuk jangka pendek, CD mungkin merupakan taruhan tabungan terbaik Anda jika dibandingkan dengan obligasi I. Jika Anda ingin berinvestasi selama satu tahun atau kurang, pembayaran tertinggi CD jangka pendek atau rekening tabungan hasil tinggi memberikan kombinasi pengembalian dan fleksibilitas terbaik.
Pertimbangan Lain untuk Berinvestasi dalam CD atau Obligasi I
Obligasi I memang memiliki beberapa keuntungan pajak dibandingkan CD. Dengan CD, semua penghasilannya sepenuhnya kena pajak sebagai pendapatan bunga, baik di tingkat federal maupun negara bagian. Bunga obligasi saya hanya dikenakan pajak di tingkat federal. Selain itu, jika Anda memegang obligasi I, Anda dapat memilih kapan melaporkan bunga, baik setiap tahun atau saat Anda menguangkan obligasi Anda. Akhirnya, saya obligasi digunakan untuk membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat membiarkan Anda menghindari pajak federal atas penghasilan.
Terlepas dari keuntungan pajak, CD memang memiliki keuntungan besar dalam hal jumlah yang diinvestasikan. CD dapat dibuka dengan deposit sebesar $250.000 (the Federal Deposit Insurance Corp. [FDIC] batas cakupan) atau lebih, sedangkan obligasi I dibatasi hingga $10.000 per wajib pajak per tahun.
Pengungkapan Metodologi Pengumpulan Tarif
Setiap hari kerja, Investopedia melacak data kurs lebih dari 200 bank dan serikat kredit yang menawarkan CD ke pelanggan secara nasional dan menentukan peringkat harian dari sertifikat pembayaran tertinggi di setiap jurusan ketentuan. Agar memenuhi syarat untuk daftar kami, institusi harus diasuransikan secara federal (FDIC untuk bank, Administrasi Serikat Kredit Nasional [NCUA] untuk serikat kredit), dan setoran awal minimum CD tidak boleh melebihi $25.000.
Bank harus tersedia di setidaknya 40 negara bagian. Dan sementara beberapa serikat kredit meminta Anda untuk menyumbang ke badan amal atau asosiasi tertentu untuk menjadi anggota jika Anda tidak memenuhi persyaratan lain kriteria (mis., Anda tidak tinggal di area tertentu atau bekerja di jenis pekerjaan tertentu), kami mengecualikan serikat kredit yang persyaratan donasinya $40 atau lagi. Untuk informasi selengkapnya tentang cara kami memilih harga terbaik, baca metodologi lengkap kami.
