Apa yang Terjadi dengan Paket 401(k) Saya Saat Dibekukan?
Anda tidak akan dapat memberikan kontribusi baru atau melakukan penarikan.
Dalam "pembekuan" 401(k), pemberi kerja untuk sementara menghentikan semua kontribusi dan penarikan baru dalam rencana 401(k).
Anda kemungkinan besar akan mengalami pembekuan 401(k) setelah merger, sementara perusahaan baru menentukan apa yang harus dilakukan dengan rencana 401(k) yang diwariskannya.
Takeaway kunci
- Rencana pensiun 401(k) dapat "dibekukan" oleh manajemen perusahaan, untuk sementara menghentikan kontribusi dan penarikan baru.
- Pembekuan dapat terjadi dalam kasus restrukturisasi perusahaan seperti merger atau jika perusahaan Anda mengubah penyedia paket 401(k).
- Selama pembekuan, investasi di akun 401(k) Anda akan terus naik atau turun nilainya di pasar.
- Anda mungkin memiliki opsi untuk menggulirkan uang di 401 (k) beku Anda ke IRA yang memenuhi syarat.
Apa Arti Frozen 401(k) untuk Anda
Jika 401(k) Anda telah dibekukan oleh manajemen perusahaan Anda, Anda masih akan mempertahankan semua hak yang Anda miliki sebelum pembekuan. Investasi Anda saat ini masih akan tumbuh atau menyusut berdasarkan kinerja pasarnya, dan tabungan pensiun Anda akan mempertahankan statusnya yang diuntungkan pajak. Satu-satunya perbedaan adalah Anda tidak dapat menambah dana baru atau melakukan penarikan dari akun Anda.
Dalam kebanyakan kasus, Anda dapat mengubah komposisi portofolio pensiun yang ada dan mengalihkan aset dari satu investasi ke investasi lainnya. Anda juga harus terus menerima pernyataan sesuai dengan ERISA pedoman.
Apa yang Mungkin Terjadi pada Frozen 401(k) Anda
Tidak ada batasan hukum tentang lamanya pembekuan rencana pensiun. Rencana 401(k) Anda mungkin dibekukan tanpa batas waktu sampai pemberi kerja baru memutuskan apa yang harus dilakukan dengannya. Manajemen baru memiliki tiga opsi utama:
1. Gabungkan Ke Rencana Lain
Pemberi kerja baru dapat memilih untuk menggabungkan paket lama Anda dengan paket 401(k) miliknya sendiri. Dalam skenario ini, aset pensiun Anda dimasukkan ke dalam paket 401(k), setelah itu akun Anda dibekukan. Karena rencana 401(k) sangat kompleks dan seringkali sangat berbeda, ini bisa memakan waktu lama untuk dieksekusi dengan benar.
2. Hentikan Rencana
Perusahaan baru tidak dapat menghentikan rencana Anda sampai menerima surat dari Internal Revenue Service (IRS) yang menunjukkan bahwa semuanya telah ditangani dengan benar. Setelah penghentian, kontribusi Anda, kecocokan pribadi, dan keuntungan semuanya dikembalikan kepada Anda.
Jika rencana 401 (k) pemberi kerja baru Anda memungkinkan untuk rollover, Anda dapat memilih agar dana pensiun Anda dimasukkan ke dalam rencana itu. Perhatikan bahwa jika Anda berusia di bawah 59 ½, Anda harus menyelesaikan rollover Anda dalam waktu 60 hari untuk menghindari hukuman pajak yang ketat.
3. Lanjutkan Rencana
Dalam hal ini, karyawan lama dari perusahaan yang diakuisisi dapat terus mengakses paket lama, sementara karyawan baru kemungkinan besar akan diarahkan ke paket 401(k) perusahaan baru.
Beralih ke IRA
Anda juga dapat memilih untuk memindahkan dana Anda ke a rollover akun pensiun individu (IRA) bukannya menerima salah satu dari tiga skenario di atas. Jika Anda menggunakan uang 401(k) lama Anda untuk membuat rollover IRA, Anda akan mempertahankan status diuntungkan pajak dari dana tersebut dan tidak terkena penalti penarikan awal. Untuk melindungi dari sanksi pajak, pastikan untuk mengatur a transfer langsung (wali amanat ke wali amanat). dana Anda.
Paket Frozen 401(k) masih diwajibkan untuk membayar distribusi minimum wajib (RMD) atas permintaan Anda setelah Anda mencapai usia 73 tahun.
Berapa Lama 401(k) Bisa Dibekukan?
Secara hukum, tidak ada batasan berapa lama perusahaan dapat membekukan rencana 401(k). Biasanya, bagaimanapun, manajemen ingin memperbaiki situasi secepat mungkin. Jika paket 401(k) Anda dibekukan tanpa batas waktu, Anda memiliki opsi untuk memasukkannya ke dalam IRA dan mengelolanya sendiri.
Bagaimana Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) Ditangani Selama Pembekuan 401(k)?
Jika Anda telah mencapai usia untuk distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari akun 401(k) Anda dan paket Anda dibekukan, kustodian paket harus tetap membayar RMD sesuai arahan Anda. Jika ini tidak terjadi, minta RMD Anda secara tertulis dan dokumentasikan upaya Anda menghindari denda IRS.
Bisakah 401 (k) Dibekukan Selama Kebangkrutan?
Dana rencana No. 401(k) umumnya dilindungi dari kebangkrutan. Itu berarti bahwa jika perusahaan Anda gulung tikar, uang program pensiun Anda dilindungi dari pemberi kerja dan krediturnya. Namun, jika rencana Anda memiliki kontribusi pemberi kerja yang belum diinvestasikan, ini mungkin akan hilang. Juga, jika rencana Anda memiliki saham perusahaan, saham ini mungkin menjadi tidak berharga.
Garis bawah
Dalam keadaan tertentu, pemberi kerja dapat membekukan program pensiun 401(k) Anda, mencegah Anda memberikan kontribusi atau penarikan. Namun, uang itu tetap milik Anda, dan akan terus naik atau turun nilainya tergantung pada perubahan pasar. Paket beku pada akhirnya dapat dialihkan ke penyedia 401(k) baru, atau Anda mungkin dapat menggulirkan dana ke paket baru.