Bagaimana Mendapatkan Asuransi Kesehatan Tanpa Pekerjaan

Lebih dari 50% orang di Amerika Serikat mendapatkan asuransi kesehatan melalui majikan mereka. Ini adalah cara paling umum untuk mendapatkan perlindungan medis. Tetapi jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan asuransi kesehatan.

Kami akan menjelaskan cara mendapatkan asuransi kesehatan tanpa pekerjaan dan rencana apa yang tersedia. Selain itu, kami akan melihat berapa biaya asuransi kesehatan tanpa pekerjaan sehingga Anda dapat memilih paket yang sesuai dengan anggaran Anda.

Ketahui Pilihan Anda

Jika Anda ingin membeli asuransi kesehatan tanpa pekerjaan, Anda memiliki beberapa pilihan. Orang yang menganggur bisa mendapatkan asuransi kesehatan melalui Health Insurance Marketplace. Jika Anda tidak memenuhi kriteria untuk paket Marketplace, Anda juga dapat mempertimbangkan paket asuransi kesehatan jangka pendek atau mengajukan Medicaid.

Rencana Pasar Asuransi Kesehatan

Paket pasar Asuransi Kesehatan dijual melalui situs web federal atau negara bagian tempat Anda dapat membandingkan paket dan cakupan pembelian.

Paket pasar cenderung terjangkau—beberapa individu dan keluarga dapat memenuhi syarat untuk kredit pajak premium yang mengurangi premi mereka. Keuntungan lain dari Health Insurance Marketplace adalah perusahaan asuransi tidak dapat menyangkal Anda memiliki kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya.

Meskipun pasar negara bagian dan federal adalah cara yang populer untuk mendapatkan asuransi kesehatan tanpa pekerjaan, Anda hanya dapat membeli pertanggungan selama waktu tertentu. Rencana pasar dijual selama Pendaftaran Terbuka, yang terjadi setiap tahun dari 1 November hingga 15 Januari.

Namun, Anda mungkin dapat mendaftar dalam suatu rencana selama periode pendaftaran khusus (SEP) jika Anda kehilangan perlindungan asuransi kesehatan di luar Pendaftaran Terbuka. Ini memungkinkan Anda untuk membeli paket dalam waktu 60 hari setelah kehilangan pertanggungan, kapan saja sepanjang tahun. Anda juga dapat memenuhi syarat untuk SEP jika Anda baru saja pindah negara bagian, menikah, punya bayi, atau mengadopsi anak.

Asuransi Kesehatan Jangka Pendek

Asuransi kesehatan jangka pendek rencana dijual melalui perusahaan asuransi swasta. Mereka biasanya menyediakan pertanggungan selama satu tahun atau kurang—beberapa paket menawarkan pertanggungan tiga bulan atau enam bulan.

Paket asuransi kesehatan jangka pendek cenderung menawarkan cakupan yang lebih sedikit dan manfaat yang lebih sedikit, sehingga seringkali memiliki premi yang lebih rendah daripada jenis asuransi kesehatan lainnya.

Saat Anda mengajukan rencana asuransi kesehatan jangka pendek, perusahaan asuransi akan mengajukan pertanyaan tentang kesehatan dan riwayat medis Anda saat ini. Jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, perusahaan asuransi dapat menolak pertanggungan Anda.

Selain itu, beberapa negara bagian memiliki batasan ketat atau larangan rencana kesehatan jangka pendek. Akibatnya, saat ini Anda tidak dapat membeli paket di negara bagian berikut:

• California
• Colorado
• Connecticut
• Massachusetts
• Jersey baru
• Meksiko Baru
• New York
• Pulau Rhode

Medikaid

Medikaid adalah program asuransi kesehatan yang didanai bersama oleh pemerintah federal dan masing-masing negara bagian. Ini memberikan manfaat asuransi kesehatan gratis atau murah untuk kelompok tertentu, seperti orang Amerika dengan pendapatan rendah dan penyandang disabilitas.

Kelayakan Medicaid didasarkan pada persyaratan pendapatan yang berbeda-beda di setiap negara bagian. Informasi keluarga Anda, seperti jumlah anak yang Anda miliki dan usianya, juga dapat memengaruhi kelayakan Anda.

Jika Anda memiliki anak yang membutuhkan perlindungan asuransi kesehatan, tetapi penghasilan Anda terlalu tinggi untuk Medicaid, pertimbangkan Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP). Bergantung pada lokasi Anda, CHIP juga dapat memberikan manfaat kesehatan bagi wanita hamil.

Evaluasi Kebutuhan Anda

Saat Anda membeli asuransi kesehatan melalui Health Insurance Marketplace, Anda dapat memilih desain paket dan tingkat pertanggungan. Setiap paket memiliki lapisan logam—perunggu, perak, emas, atau platinum—yang sesuai dengan jumlah pertanggungan yang Anda terima. Paket perunggu cenderung memberikan jumlah pertanggungan paling sedikit (60% dari biaya setelah dikurangkan) dengan premi terendah. Paket Platinum biasanya memberikan pertanggungan terbanyak (90% dari biaya setelah dikurangkan) dengan premi tertinggi.

Sebelum Anda mendaftar dalam suatu rencana, penting untuk menilai kebutuhan pertanggungan Anda. Berikut adalah beberapa jenis paket yang direkomendasikan tergantung pada seberapa sering Anda membutuhkan perawatan medis.

Jarang Perawatan Medis

Jika Anda dalam keadaan sehat dan hanya menginginkan asuransi kesehatan untuk keadaan darurat, Anda mungkin mendapat manfaat dari a rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP). HDHP, yang biasanya merupakan paket perunggu, memiliki premi yang dapat dikurangkan tetapi rendah — pilihan ideal jika Anda jarang menggunakan asuransi kesehatan.

Perawatan Medis Sesekali

Jika Anda memerlukan perawatan medis sesekali atau ingin membayar lebih sedikit untuk perawatan rutin Anda, rencana perak mungkin merupakan pilihan yang baik. Paket Silver memiliki premi sedang dan membayar 70% dari biaya tertutup setelah dikurangkan. Rencana perak yang dapat dikurangkan lebih rendah daripada rencana perunggu yang dapat dikurangkan, tetapi rencana perak cenderung memiliki premi yang lebih tinggi.

Selain itu, jika Anda memenuhi syarat untuk apa pun pengurangan pembagian biaya, Anda harus memilih paket perak untuk menurunkan biaya sendiri, seperti pengurangan, pembayaran bersama, dan maksimum tahunan.

Perawatan Medis yang Sering

Jika Anda mengunjungi dokter secara teratur dan membutuhkan perawatan medis berkelanjutan, rencana emas mungkin merupakan pilihan terbaik. Paket emas memiliki premi bulanan yang lebih tinggi daripada paket perunggu atau perak, tetapi Anda membayar lebih sedikit (20%) saat Anda pergi ke dokter.

Untuk cakupan terbanyak, lihat paket platinum—paket ini memiliki premi tertinggi dari semua tingkatan logam, tetapi juga memiliki biaya terendah saat Anda membutuhkan perawatan medis yang ditanggung.

Penelitian Perusahaan Asuransi Kesehatan

Untuk mempersempit daftar penyedia terbaik, teliti perusahaan terkemuka dan bandingkan mereka untuk menemukan perusahaan asuransi terbaik untuk kebutuhan Anda. Berikut adalah beberapa peringkat yang harus Anda perhatikan saat membandingkan perusahaan.

Indeks Keluhan NAIC

Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional (NAIC) mengelola database keluhan perusahaan asuransi. Setiap perusahaan memiliki indeks berdasarkan jumlah keluhan yang diterima sehubungan dengan total premi yang ditulisnya.

Perusahaan dengan rata-rata jumlah keluhan untuk ukurannya memiliki indeks 1,00. Perusahaan dengan lebih banyak keluhan dari yang diharapkan memiliki indeks di atas 1,00, dan perusahaan dengan lebih sedikit keluhan dari yang diharapkan memiliki indeks di bawah 1,00.

Peringkat Bintang Healthcare.gov

Healthcare.gov menggunakan peringkat bintang untuk menentukan seberapa bagus rencana asuransi kesehatan tertentu. Paket diberikan peringkat kualitas keseluruhan antara 1 (terendah) dan 5 (tertinggi) bintang.

Kriteria yang digunakan untuk peringkat bintang meliputi pengalaman anggota, perawatan medis, dan administrasi rencana. Healthcare.gov juga memberi setiap paket peringkat bintang untuk ketiga faktor individu ini.

AM Terbaik

AM Best adalah organisasi pemeringkat kredit yang menerbitkan peringkat surat kepada perusahaan asuransi berdasarkan kekuatan keuangan mereka. Nilai huruf berkisar dari A++ (Superior) hingga D (Buruk). Saat menilai perusahaan asuransi, AM Best mempertimbangkan faktor-faktor seperti kekuatan neraca, kinerja operasi, dan manajemen risiko perusahaan.

Perusahaan asuransi dengan skor kekuatan keuangan terbaik (nilai A ke atas) memiliki kemampuan yang sangat baik atau unggul dalam memenuhi kewajiban pemegang polis. Saat memilih perusahaan asuransi kesehatan, cari perusahaan asuransi dengan peringkat A atau lebih tinggi.

JD Power

J.D. Power menerbitkan laporan tahunan yang disebut “U.S. Studi Rencana Kesehatan Anggota Komersial. Pengukuran studi kepuasan pelanggan seperti yang dilaporkan oleh anggota perusahaan asuransi kesehatan terbesar di berbagai daerah KITA.

Peringkat kepuasan pelanggan J.D. Power didasarkan pada kriteria seperti penagihan dan pembayaran, harga, cakupan dan manfaat, pilihan penyedia, dan layanan pelanggan. Setiap perusahaan dalam penelitian mendapatkan skor; bertujuan untuk perusahaan asuransi yang mendapat skor setidaknya di atas rata-rata industri.

Perusahaan Asuransi Kesehatan Terbaik

Kami memilih perusahaan asuransi kesehatan terbaik berdasarkan biaya, cakupan, biaya pengeluaran maksimum, dan faktor kunci lainnya.

Perusahaan Asuransi Kesehatan Terbaik untuk Rencana Pasar

• Terbaik untuk cakupan yang kuat: Salib Biru Perisai Biru
• Rencana nilai terbaik: Oscar
• Rencana kualitas tertinggi: Kaiser Permanente
• Terbaik untuk perawatan di hari yang sama: Aetna CVS Kesehatan
• Paket terbaik untuk Medicare Advantage: UnitedHealthcare

Perusahaan Asuransi Kesehatan Jangka Pendek Terbaik

• Cakupan terbaik untuk harga: Kesehatan Pivot
• Masa tunggu terpendek: Everest
• Terbaik untuk cakupan terpanjang: UnitedHealthcare

Bandingkan Harga Asuransi Asuransi Kesehatan

Saat memilih paket asuransi kesehatan, biaya adalah salah satu faktor terpenting untuk dipertimbangkan, tetapi faktor lain juga merupakan bagian penting dari perawatan medis Anda. Berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat saat Anda membandingkan penawaran asuransi kesehatan.

Biaya Out-of-Pocket

Sebagian besar paket asuransi kesehatan memiliki biaya sendiri yang Anda bayarkan saat menerima perawatan medis. Paket dengan biaya out-of-pocket yang tinggi memiliki premi yang lebih rendah, dan sebaliknya.

Jika Anda memilih paket dengan biaya out-of-pocket yang tinggi, pastikan Anda memiliki cukup uang tunai untuk menutupi deductible, coinsurance, dan copayments Anda. Selain itu, beberapa paket ACA dengan biaya lebih rendah tidak memiliki jaminan koin atau pembayaran bersama hingga Anda mencapai pengurangan, yang perlu diingat saat Anda membandingkan paket.

Ukuran Jaringan

Paket asuransi kesehatan bekerja dengan jaringan dokter, spesialis, dan fasilitas medis yang disetujui ("dalam jaringan").

Beberapa rencana, seperti rencana PPO, tutupi perawatan medis Anda saat Anda masuk ke dalam jaringan dan juga berikan cakupan dalam jumlah terbatas saat Anda keluar dari jaringan. Rencana lain, seperti rencana HMO, hanya menanggung perawatan medis Anda saat Anda masuk jaringan kecuali dalam keadaan darurat.

Jika Anda menginginkan akses ke sebagian besar dokter dan rumah sakit, Anda sebaiknya memilih paket kesehatan yang mencakup perawatan di dalam jaringan dan di luar jaringan. Namun, rencana ini cenderung lebih mahal.

Cakupan dan Manfaat

Paket kesehatan pasar platinum dan emas memberikan perlindungan paling banyak, tetapi mereka memiliki premi tertinggi. Paket perak dan perunggu memiliki premi terendah, tetapi mereka juga menawarkan jumlah pertanggungan paling sedikit.

Anda juga harus memperhatikan keuntungan yang ditawarkan. Semua paket kesehatan yang sesuai dengan ACA memberikan perlindungan untuk 10 manfaat kesehatan penting, termasuk dokter rutin kunjungan, perawatan rumah sakit, kehamilan, persalinan, resep, perawatan gigi anak, dan layanan kesehatan mental.

Namun, beberapa rencana memberikan manfaat tambahan, seperti program perawatan penglihatan dan manajemen kesehatan. Saat Anda membandingkan paket di Pasar Asuransi Kesehatan, Anda dapat melihat apa yang dicakup dan tidak ditanggung oleh setiap paket.

Tinjau Persyaratan dan Pengecualian Kebijakan

Meskipun paket yang sesuai dengan ACA menyediakan cakupan komprehensif untuk banyak layanan medis, setiap paket memiliki syarat dan pengecualian.

Misalnya, beberapa paket kesehatan mungkin mencakup terapi alternatif, seperti akupunktur, jika diperlukan secara medis. Namun, yang lain mungkin tidak menutupi akupunktur sama sekali, bahkan ketika dokter Anda merekomendasikannya.

Jika Anda minum obat resep, Anda juga harus membandingkan rencana untuk melihat apakah obat Anda ditanggung. Semua paket asuransi kesehatan yang sesuai dengan ACA mencakup obat resep, tetapi beberapa paket mungkin mengecualikan cakupan untuk obat tertentu atau mungkin hanya mencakup obat generik.

Gunakan alat perbandingan di situs web Pasar Asuransi Kesehatan atau di situs pertukaran kesehatan negara bagian Anda untuk membandingkan paket. Anda dapat memilih beberapa paket dan membandingkan biaya dan manfaatnya secara berdampingan.

Kata Akhir

Menjadi pengangguran seharusnya tidak menghentikan Anda dari membeli asuransi kesehatan. Jika Anda tidak memiliki pekerjaan, ada beberapa cara untuk mendapatkan asuransi kesehatan, apakah Anda memilih paket marketplace, paket asuransi kesehatan jangka pendek, atau melamar Medicaid. Namun, asuransi kesehatan terbaik berbeda untuk setiap individu, jadi pastikan untuk membandingkan beberapa penyedia berdasarkan biaya, cakupan, dan peringkat pihak ketiga.